利息6厘算高吗？教你如何换算，贷款一万需要多少利息
贷款利率表述的方式有很多种，月利率，年利率，甚至还有“厘”这个单位，利率的表达方式还能看的懂，但是对于“厘”可以说是一头雾水，今天小猫就来给大家介绍一下“厘”的含义，看一看利息6厘到底高不高。
一、厘是什么意思
其实厘就是贷款利息中的一个计量单位，就像6厘，表示的就是千分之6的月利息，或者表示为百分之0.6。
现在这个计量单位一般是民间的借贷机构用的比较多，银行一般用的是年利率，网贷则是日利率或者月利率。
二、6厘利息算高吗？
6厘的利息算不算高呢，其实这个问题还得看我们的贷款金额和贷款年限，小猫给大家举两个例子吧。
1、贷款金额少，还款时间短
如果我们贷款1万，按照6厘利息换算成月利率就是0.6%，计算公式就是10000*0.6%=60元，也就是说，我们借1万，一个月只需要还60元的利息。
6厘利息转换成年利率则是7.2%，说实话这个利率不算高了，比起大部分网贷平台要低很多，网贷平台的年利率虽然是根据贷款人的资质来调整的，但是根据统计，大部分网贷平台的年利率都在20%左右。
2、贷款金额高，还款时间长
假如我们走的是房贷，利息是6厘，那这个利率就高了，因为房贷的金额非常大，还款时间非常长，尤其是随着LPR的下调，房贷利率降了非常多，5年以上的贷款利率低至4.12%，相比起来，上面6厘利息的年化7.2%可以说是相当高了。
所以6厘的利息其实并不算低，银行贷款一年的标准利率也才4.35%，但是比起网贷这些平台还是低很多的。
、温馨提示
最后小猫给大家一个温馨提示：
如果你的贷款计量单位是厘，那你一定要看前面的计量单位，比如月利6厘、日利6厘、年利6厘，是需要一个周期单位的。
就比如月利息6厘，转换成年利率是7.2%，这个利息是受到国家法律保护的，需要强制归还。
但如果是日利6厘，那我们就得小心了，因为日利率0.6%=年利率219%，要知道年利率只要超过了36%，都属于高利贷的范围，216%的利息属于超级加倍型的高利贷了。
虽然这个利率不受国家保护，但是一旦不注意，签订了这种借款合同，免不了要跟贷款公司一顿拉扯。
所以为了免除不必要的麻烦，看见利率计量单位是厘的时候，一定要注意前面的时间周期，以免浪费不必要的时间。
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明年最大黑天鹅？如果美联储利率峰值是6.5%
好消息是，加息到6.5%也不用慌。
12月8日，摩根大通经济学家NikPiiz等在最新研报中提出了这样一种可能性——联邦基金利率的峰值可能升至6.5%。
在经济学家对美国2023年的展望中，有80%的可能性会出现经济衰退，其中有一种情况是：美联储即使因此停止加息也只是“暂时的”，联邦基金利率的峰值在短暂暂停至5%——直到明年年中后，美联储又会继续恢复收紧政策，那么利率峰值将在明年下半年升至6.5%，为2000年来的最高水平。
摩根大通预计这种情况出现的概率为28%。相比之下市场定价显示，在2023年9月，联邦基金利率将升至6.5%或以上的概率约为10%。目前市场对利率峰值的定价为5%左右。
摩根大通认为，今年以来利率的大幅上行并没有减缓美国信贷创造的速度，其信贷创造能力依然十分强劲。除非信贷创造开始出现实质性的放缓，否则这种持续的需求最终会迫使美联储将利率推高至6%以上。
但摩根大通也表示，在这种情况下，其对市场的损害可能比人们担心的要小。因为今年以来，美国债券和股票的初始需求水平都非常低，需求在2023年再次大幅下降的可能性微乎其微；即使需求下降，由此导致的基本面疲软程度也要轻微得多。
在什么样的情况下会加息至6.5%？摩根大通认为，如果美国的信贷创造依然强劲、美国家庭的现金余额处于高水平，以及企业盈利能力仍在进一步提高，美联储就会继续加息。
从更广泛的信贷成本来看，摩根大通表示，尽管全球综合指数的收益率升至2008年以来的最高水平，但迄今为止，利息成本占GDP的比重仍处于2014年的水平。利率的大幅上行并没有减缓信贷创造的速度，即使在央行收紧政策的情况下，信贷创造也能继续支撑需求。
也就是说，即使联邦基金利率可能在明年3月份进一步上升至5%，基于上述因素，家庭和企业等经济主体也能够承担更多的债务，并维持他们的支出。
下图显示了G4国家（美国、英国、欧元区和日本）银行贷款总额的季度年化增长率。在2009-2014年几乎为零增长之后，从2015年初到2019年底，这一增长率平均约为3.5%，疫情后已升至平均7%左右。说明贷款创造依然十分强劲，市场中流通货币数量的下降程度并没有预期中那么高。
摩根大通表示，除非信贷创造开始出现实质性的放缓，否则这种持续的需求最终会迫使美联储将利率推高至6%以上。
此外，美国家庭的现金余额在GDP中所占的比例仍相对较高。强劲的信贷创造和高现金持有量的结合，也有助于缓冲今年能源危机对家庭消费和实际收入的冲击。
对美国债务的影响不会那么严重基于强劲的信贷创造能力，摩根大通认为，尽管美国国内利率自年初以来已经大幅上升，但总体而言，债务负担能力还不是一个紧迫的问题，经济主体还可以承担更多债务。
利率上升虽然导致了利息成本在全球GDP中所占比重的上升，但以历史标准衡量，它们仍处于较低水平。利率要在较长一段时间内维持在高位，债务负担能力才会产生比较大的影响。
摩根大通还表示，虽然信贷创造十分强劲，但有一些迹象表明信贷标准正在收紧。下图显示了来自美联储高级贷款官员的意见调查和欧洲央行的银行净余额，反映出信贷标准已经收紧，未来信贷创造的步伐可能大幅减缓。
然而摩根大通也指出了一种风险：当信贷创造的放缓在2023年的某个时候成为现实时，市场对美联储利率峰值的定价可能已经超过6%。
利率升至6.5%也不用慌摩根大通认为，在美联储将利率提高至6.5%之后，美国在2024年将出现严重衰退或经济硬着陆，促使美联储在2024年又大幅降息。
这种情景被市场广泛定义为“末日情景”。上一次联邦基金利率达到6.5%还是在2000年，当时给市场带来了严重损失。
但摩根大通表示，此次加息到6.5%给市场带来的负面影响十分有限。主要是因为债券和股票的需求在2022年已经大幅暴跌，因此2023年需求再次大幅下降的可能性微乎其微。如果在私人部门需求的基础上加上央行QT，预计2023年债券需求将继续疲软。
摩根大通表示，再加上2023年债券供应预计将减少1.7万亿美元，目前非常低的需求水平，使得明年债券供需之间的平衡不太可能再次大幅恶化。
其模型显示，标普500指数的股票名义收益率目前仍接近8%，名义股票收益率的高水平缓冲了联邦基金利率定价进一步上行对美股的负面影响。过去7个月的历史数据也支持这一论点——尽管美联储利率峰值的定价已经从5月11日的3%左右上升到目前的5%，但同期标普500指数几乎没有变化。
然而摩根大通也指出，如果美联储将政策利率提高到6.5%，迫使美债收益率曲线的前端（短期债券收益率）也上升到同样高的水平，长期债券收益率的上行幅度可能会小得多，这意味着美债收益率曲线的倒挂程度会进一步加深。
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LPR连续三月未变，多城房贷利率仍有下调空间
11月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR（贷款市场报价利率）为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。
从目前来看，在8月份LPR非对称超预期下调后，LPR连续三个月保持不变，但是这并没有妨碍房贷利率下降的趋势。11月，贝壳研究院监测的103个重点城市主流首套房贷款利率为4.09%，较上月下降3个基点，截至11月18日，已有18城主流首套房贷款利率降至3字头。
多数城市房贷利率降至历史低位
对于11月LPR保持不变，贝壳研究院市场分析师刘丽杰表示，在疫情后经济修复和稳地产的实际需求下，总量宽松的政策基调未变，这是11月LPR保持不变的宏观环境。当前，国内流动性整体相对合理充裕，兼顾到国际加息周期下国内外均衡，一定时期内LPR保持平稳。
从房贷利率来看，据贝壳研究院发布的数据显示，11月，贝壳研究院监测的103个重点城市主流首套房贷款利率为4.09%，较上月下降3个基点，二套房贷款利率为4.91%，与上月基本持平，较去年最高点分别回落165个基点和109个基点，创历史新低。
截至11月18日，在贝壳研究院监测范围内，已有18城主流首套房贷款利率降至3字头，其中，二线城市有6个，三四线城市12个。在首套房主流贷款利率方面，11月，包括一线城市在内仅10城高于4.1%。而从二套房主流贷款利率来看，仅北京、上海、厦门和西安四城高于4.9%。
在利率变化上，11月，103个重点城市中仅有14城房贷利率有所调整，降息城市范围较小，且以首套房贷款利率下降为主。其中，泉州和温州主流首套房贷款利率下调至3.8%，降幅达30个基点。
值得关注的是，据媒体报道，杭州自11月11日起首套房“认房又认贷”松绑，但仅适用于纯商贷客户；首套房贷款利率降至4.1%，二套房贷款利率降至4.9%。对此，中原地产首席分析师张大伟认为，杭州曾是全国房地产的热点城市，但随着供应量上涨，二手房房源井喷，市场也开始明显调整。此次杭州政策的调整或带动更多城市调整。
从利率下调幅度来看，三四线城市房贷利率同比降幅最大，首套房、二套房贷款利率同比降幅分别为169BP和112BP。以首套房100万元商业贷款本金、30年期等额本息还款计算，平均每月可减少月供约1036元，需偿还的利息总额减少约37万元。一线城市房贷利率同比降幅最小，首套房、二套房贷款利率同比降幅仅60个基点和52个基点。
“整体来看，11月房贷利率保持稳中下降的势头。经历前期房贷降息后，多数城市房贷利率降至历史低位。”刘丽杰如此总结称。
预期局部城市二套房贷款利率或破4.9%
回顾此前1年期和5年期LPR利率来看，5月20日，人民银行在维持1年期LPR3.70%不变的同时，将5年期LPR下调15个基点至4.45%。
值得一提的是，同样在5月，人民银行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。
而到了今年8月，人民银行将1年期LPR从3.70%下调至3.65%，将5年期LPR从4.45%下调至4.3%。此后，连续三个月LPR保持不变。
对此，上海财经大学公共政策与治理研究院首席专家杨畅表示，由于5年期LPR是房地产市场贷款定价的参考基准，下调是释放了推动房地产市场回升的政策意图。而从实际发放的商业性个人住房贷款利率看，据人民银行发布的2022年第三季度中国货币政策执行报告显示，三季度末个人住房贷款利率为4.34%，较上季度末下降28个基点，较上年末下降129个基点。
在业内人士看来，虽然目前房贷利率下限达2019年以来新低，但各地房贷利率仍有进一步下调的空间。
值得关注的是，继“金融16条”的支持政策之后，11月21日，人民银行、银保监会在联合召开的全国性商业银行信贷工作座谈会上，强调保持房地产融资平稳有序，其中提到支持个人住房贷款合理需求，以及支持开发贷款、信托贷款等存量融资在保证债权安全的前提下合理展期。用好民营企业债券融资支持工具（“第二支箭”）支持民营房企发债融资等。
刘丽杰表示，在稳地产背景下，未来住房信贷政策有望进一步宽松。“金融16条”的支持政策提到，地方政策在全国政策基础上，可以合理确定当地个人住房贷款首付和贷款利率政策下限，这代表着地方政府在需求端调控政策有了更多的优化空间，未来房贷利率下限有望进一步下降，特别是加大对改善换房需求的支持下，局部城市二套房贷款利率有望突破4.9%的下限。
中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静也认为，今年以来，多部委持续释放政策利好，各地积极落实“因城施策”，需求端信贷政策不断优化。当前，石家庄、温州在内的80余城已调整首套房商贷首付比例至20%，武汉、贵阳等20余城已将首套房贷款利率降至4%以下。“信贷政策的进一步宽松有助于降低居民购房成本，缓和市场观望情绪，带动住房需求释放。”
新京报记者袁秀丽
编辑武新校对陈荻雁
