数字人民币氛围火热！涉及淘宝购物、网络贷款等多种场景，还不快来体验？
数字人民币试点进展如火如荼，更多持牌金融机构也参与其中。12月14日，北京商报记者注意到，支付宝近日作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，淘宝、天猫超市等部分“阿里系”A支持直接使用数字人民币付款，在拓展了数字人民币应用场景的同时，也为用户带来了更便捷的支付方式。
不仅如此，兴业消费金融也在近期发放了首笔数字人民币贷款。而数字人民币在试点地区线下的推广工作，也在稳步推进中，让更多用户了解并熟悉数字人民币。在分析人士看来，将有更多类型跟数量的金融机构主动拥抱、积极加入数字人民币生态圈，共同为数字人民币试点的顺利开展保驾护航。
支付宝加入数币受理网络
进入12月后，数字人民币试点屡有新动向传出。12月12日，蚂蚁集团首席合规官李臣在首届全球数字贸易博览会之江数字贸易论坛上透露，支付宝已加入数字人民币受理网络，成为首家支持数字人民币钱包快付功能的支付平台，支付宝将面向淘宝用户逐步开放数字人民币支付功能，并持续与合作伙伴拓展数字人民币消费场景。
针对支付宝这一动态，12月14日，北京商报记者实测发现，最新版本数字人民币A中，通过“我的”—“钱包快捷支付”页面，可以看到数字人民币A已经接入了89家商户平台。在“支付平台”栏目下，则显示当前可开通的支付平台仅支持支付宝。
（图片来源：数字人民币A）
进一步点击支付宝图标后，页面提示可通过支付宝A使用数字人民币钱包进行支付，已支持在淘宝、天猫超市、饿了么以及盒马（限上海、杭州、成都、长沙等试点地区）等场景下使用，更多消费场景陆续开放中，可前往支付宝—我的—数字人民币—添加/管理其他钱包—商户查询处查看。
（图片来源：淘宝）
按照上述页面提示，北京商报记者完成了开通工作，并选择推送到支付宝。从提示内容来看，用户还可以对单笔支付、日累计支付进行限额设置，上限分别为5000元和10000元。随后，在最新版的淘宝A中选择实物商品后，可以在付款页面看到“数字人民币钱包”钱包支付选项。
谈及加入数字人民币受理网络的主要原因，12月14日，蚂蚁集团回应北京商报记者表示，蚂蚁集团旗下支付宝持续与合作伙伴拓展数字人民币消费场景，加入数字人民币受理网络，并作为首家支付平台支持数字人民币钱包快付功能。一边服务目前运营数字人民币钱包的银行机构（如网商银行），一边服务拓展数字人民币的使用场景（如此次新增的淘宝）。
同时，蚂蚁集团指出，从12月12日开始，淘宝用户将分批开放接入数字人民币支付功能。用户可以在网购时使用数字人民币。此外，还可以在支付宝服务的平台和场景使用数字人民币消费，如淘宝、上海公交、饿了么、友宝、天猫超市、盒马、喜马拉雅等。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，主要定位于小额零售的数字人民币，与同样定位于小额消费客户的第三方支付天然契合。一方面为数字人民币提供了更多使用场景，另一方面意味着支付“互联互通”进程持续提速，同时也能够为金融消费者带来更优质、更多元化的选择。
零壹研究院院长于百程则解释道，当前数字人民币采取中心化管理、双层运营，其中牵头提供数字人民币兑换和流通服务的指定运营机构，在数字人民币试点中的角色非常重要。支付宝拥有庞大的场景生态体系和用户，其加入数字人民币受理网络，将是数字人民币试点扩容的一个关键进展。
消费金融机构接连入场
除了支付机构外，消费金融与数字人民币的探索也在有序推进。12月14日，兴业消费金融发布消息称，公司于12月12日上线数字人民币发放消费贷款业务并成功落地首笔贷款，成为福建省内首家实现数字人民币在贷款发放、本息扣收及客户还款全流程应用的消费金融公司。
北京商报记者了解到，兴业消费金融通过数字人民币发放消费贷款的举措与其母公司兴业银行密切相关。2022年7月，兴业银行成为第10家数字人民币运营机构，兴业消费金融通过这一契机，充分利用数字人民币的法偿性、秒转秒到、免手续费等特点，积极构建“信贷—支付—消费”闭环体系，为用户提供更多样化的贷款资金清结算服务。客户在贷款申请过程中可根据实际需要自主选择是否绑定数字钱包。
2022年以来，数字人民币在金融应用场景实现“多点开花”。在消费金融与数字人民币的碰撞中，通过母行发放贷款成为消费金融的主要选择。在2022年7月，中邮消费金融也与中国邮政储蓄银行广州分行携手，实现数字人民币消费贷款场景在广州落地，拓展了全流程线上化数字人民币贷款的创新实践。
对于使用数字人民币发放贷款对公司有哪些突出影响等问题，12月14日，北京商报记者也向兴业消费金融进行了采访，但截至发稿，未收到对方回复。不过，兴业消费金融也公开表示，此举有助于推进绿色消费金融行动，助力消费金融可持续发展。
不论是支付机构还是消费金融机构，在苏筱芮看来，持牌金融机构拥抱数字人民币已经是大势所趋，使用数字人民币的动力更为显著，也存在诸多益处。苏筱芮解释道，一是数字钱包的便利性有助于其更便捷、更低成本地触达客户；二是有望节省原来通过第三方产生的渠道费用；三是可确保授信资金闭环流转和用途真实可信。
于百程指出，数字人民币是人民币的数字化形态，是数字经济不断发展的客观需求。而支付、消费金融均是数字人民币常用的使用场景。
场景、规模将持续提速
2020年10月，数字人民币从深圳开始启动了试点工作，至今已经两年有余。期间，数字人民币试点范围不断扩大，场景迅速扩容，并在民生相关的批发零售、餐饮文旅、政务缴费等领域形成了可复制可推广的应用模式。
对于用户而言，试点地区下发的一场场“红包雨”、消费券也让更多用户了解并体验了数字人民币。例如，自12月15日起，按照“政府引导、金融助力、平台运作”的原则，厦门市自贸委、中国银行联合京东集团即将发放第三期“数字自贸，企嗨购”数字人民币消费券。
谈及数字人民币的重要性，北京大学国家发展研究院副教授黄卓认为，央行数字货币是中国的货币体系应对已经到来的数字经济时代的一项非常有意义的金融创新。金融是国家重要的核心竞争力，央行数字货币将提升中国的金融支付基础设施，助力金融体系更好地服务实体经济，降低小微企业的支付成本。
在苏筱芮看来，后续，预计将有更多类型跟数量的金融机构主动拥抱、积极加入数字人民币生态圈，共同为数字人民币试点的顺利开展保驾护航。于百程同样认为，后续数字人民币试点场景、规模也将持续提速扩容。
此外，对于后续在数字人民币相关场景建设方面的规划，蚂蚁集团指出，支付宝服务好各地政府发放数字人民币消费券，消费者可以在支付宝A内搜索“数字人民币红包”参与。随着数字人民币试点的深入推进，蚂蚁集团将与合作伙伴一道，加大力度拓展消费场景。这是蚂蚁集团未来参与数字人民币试点的重点方向之一。
兴业消费金融相关负责人同样表示，未来公司将不断延伸服务触角，探索创新更多应用场景，推动数字化转型赋能高质量发展进程，助力提升消费信贷的可得性和便捷性，更好服务实体经济和百姓生活。
北京商报记者廖蒙
创新预付式消费、发放公积金贷款等场景，数字人民币这样拉动消费
2022年上半年已经过去。6月27日，多项统计数据出炉，显示我国经济整体处于恢复中。
作为货币政策与市场之间的“连接器”，这半年，银行业在多领域发力，积极为企业纾困解难。如银行业不断调整自身盈利能力，压降负债成本进一步为支持实体经济的贷款成本下降腾挪空间；通过金融科技手段的创新，纾困受到疫情冲击的实体企业；银行发力消费贷，结合数字人民币试点，促进消费复苏。
此外，这半年，楼市的发展迎来挑战，银行还通过降低房贷利率、支持优质项目并购等方式助力楼市回归正常发展轨迹。
在为中国经济恢复保驾护航的同时，银行自身也正在合规的道路上，不断加强风险管控。近年来，金融监管部门不断完善银行风险管理能力，对系统重要性银行资本金的监管要求有所提升，同时扩宽了中小银行补充资本的渠道，让银行的“安全垫”更加厚实。正因如此，今年各类银行不断通过发债等方式补充资本金，为更好地维持经营创造未雨绸缪。
展望下半年，政策的效力不断显现，中国经济将稳步复苏。银行业仍将继续担负促进经济发展的重任，在稳出口、稳投资、稳消费等领域持续发力。
即日起，贝壳财经推出“银行这半年·显微镜”系列报道，通过几大关键词透视“银行这半年”。
“中了中了，100元数字人民币。”6月13日有深圳市民在朋友圈晒出100元“乐购深圳数字人民币红包”，可以用于第三方互联网平台指定商家消费。
随着自1月数字人民币APP上线、4月第三批试点地区开闸，越来越多的城市频下数字人民币的“红包雨”，刺激消费力挺扩内需促发展。
这半年，数字人民币创新场景亦不断增加，不仅广泛地覆盖零售端场景，多家银行还尝试将数字人民币应用于企业端（B端）及政务端场景。
业内认为，消费是我国拉动经济增长的重要驱动力之一，而数字人民币基于满足国内零售支付需求、服务实体经济和百姓生活的定位展开了丰富的探索，已经逐渐显现出在促进消费、服务民生等领域的社会价值。
“红包雨”不停
数字人民币成拉动消费新方式
今年以来，多地政府联合银行、第三方互联网平台共同向当地市民发放数字人民币红包。数字人民币已成为促进消费的“新方式”。
仅第三批试点地区中，就有厦门、天津、温州、金华、广州等多地都开展了提振民生消费的相关举措，发放金额多在千万元规模。其中，厦门计划投放总计2022万元的“数币”红包，包括18万个金额为100元的普通红包与222个金额为10000元的“锦鲤红包”；义乌亦在上半年进行了首次数字人民币红包体验活动，发放共计1000万。
前两批试点城市亦继续通过数字人民币向市民“撒钱”，如深圳在6月初通过美团平台发放3000万元数字人民币红包。深圳相关人士表示，这一举措是深圳促消费政策“组合拳”的一环；以实招提振民生消费，助力商业企业持续向好。
作为数字人民币流通中重要的环节，越来越多的银行亦参与到数字人民币拉动消费的活动中来。据贝壳财经记者了解，去年进入运营机构名录的招商银行，近期已在其手机银行APP上，推出了“数字人民币特惠体验专区”等板块，通过数字人民币支付购买特定产品，将得到折扣优惠，同时还有相应抽奖机会。不仅如此，工行、建行、中行、农行等多家银行亦在今年不定期推出过相应的消费优惠活动。
借助于“618”消费节，互联网场景方尝试在所有23个试点地区派发红包。京东科技数据显示，在“618”期间，用户在该平台使用数字人民币消费金额达4亿元，较去年增长超18倍，并超过2020年12月数字人民币开始在京东试点至2022年5月以来的交易总和。美团数据亦显示，5月30日至6月19日，报名参与深圳数字人民币红包活动的用户已在5.2万余家美团商户中使用数字人民币消费。这些商户在美团平台的交易订单量和订单金额，相比去年同期分别提升58.9%和64.6%。
“数字人民币红包成为多地刺激消费、提振经济的重要方式。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，数字人民币的推广使用亦对打造数字城市、增进传统产业转型升级有着重要意义。数字人民币的技术特性，使其非常适合精准拉动消费。同时，通过智能合约技术，可以对红包的使用时间与适用范围做出精准规定，不可转给他人使用、超过规定时间就要收回等。
场景创新不断
深入B端助力行业企业发展
为了让数字人民币进一步发挥特长促进经济发展，地方政府、银行等主要参与主体还不断创新使用场景，除了不断扩展零售端（C端）场景以外，还深耕B端使用场景，让数字人民币的流通形成闭环。
深圳地区今年上线了全国首个数字人民币预付式消费平台，并首选教培行业进行试点。据了解，利用数字人民币智能合约技术优势推进数字人民币教培机构预付式平台建设。而数字人民币智能合约技术可解决传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点。
值得注意的是，这一模式未来或可复制到更多的行业中。建行深圳分行副行长彭白萍表示，该行将先在深圳福田区教培行业进行首批试点，待试点成熟后将在全市范围内，包括教育培训、美容美发、体育健身等预付式行业进行全面推广。目前，深圳建行已联合教育培训、美容美发、体育健身等行业，总计超200家头部企业开展合作。
由于数字人民币可搭载智能合约等特性，数字人民币今年还不断在贷款领域进行尝试。今年上半年，农行苏州太仓分行以数字人民币形式，向当地一家新型材料生厂商发放了普惠贷款150万元，并作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。而今年5月底，建行则通过数字人民币发放了首笔公积金贷款。
“智能合约技术将特定的数字货币植入智能合约指令，具有透明可信、自动执行、强制支付等特点，可以支持数字人民币更好地适应不同的交易场景，满足交易双方多样化的需求。”有业内人士指出，智能合约技术可以有效应用于数字人民币的有条件支付等场景，赋予数字人民币可编程特性，提升创新扩展能力，推动与应用场景的深度融合。
此外，部分银行还利用数字人民币支持小微企业复工复产。如邮储银行北京分行近期推出活动，小微企业通过网上国网APP使用邮储银行数字人民币钱包交电费可享费用减免等优惠，保障小微企业用电需求，有序恢复正常生产生活。
“不是现钞胜似现钞”
数字人民币未来应用前景将持续扩容
“数字人民币未来的应用前景十分广阔。”中国互联网金融协会区块链研究组组长李礼辉表示，数字人民币不是现钞胜似现钞，是一种低碳高效的普惠型的货币工具和支付工具。不过，数字人民币要充分体现它的社会价值和经济价值，必须实现规模化可靠应用。
在李礼辉看来，场景即规模。他表示，原则上移动支付的各种应用场景，都适用于数字人民币。而且，数字人民币与微信支付、支付宝相比，在技术上还有“账户松耦合”的优势，在中国的银行尚未开立账户的外国人也可以申领数字人民币钱包实现快捷支付，在移动通信网络尚未覆盖的区域也可以执行钱包对钱包的价值转移。
招联金融首席研究员董希淼亦认为，除零售支付场景外，下一步数字人民币可在批发支付场景和跨境支付场景等方面加快探索，更好地满足不同群体对数字货币的需要，应调动各方积极参与数字人民币场景建设。
对于未来发展，董希淼建议，9家商业银行作为数字人民币运营机构，还应该加大工作力度，加大线上特别是线下商户拓展。而地方政府还应冲破地方保护的小格局，政府和公用事业单位的公共服务应率先支持数字人民币。此外，金融管理部门、金融机构和地方政府应采取形式多样的手段，向全社会宣传普及数字人民币知识，突出数字人民币的独有价值和法偿性，让公众更全面了解进而主动选择数字人民币。
新京报贝壳财经记者姜樊编辑陈莉校对柳宝庆
小微企业贷款客户造假场景全剖析
潘晓俊（金融从业者）
小微贷款之所以是难题，因为小微企业生命周期短（平均3年）、抗风险能力差（融资渠道少，获得资金少）、缺少标准型文件来评估（财务报表乱，偷逃税）。因此需要信贷经理用更灵活方式去辨别企业经营真伪。虽然从IPC技术到信贷工厂，市场已经形成一套标准模式，大大简化了信贷经理的从业难度，但是作为基本功，还是需要信贷经理掌握该掌握的知识与技能。
易造假项目
销售采购单
在我们面对的小贷客户中，一般情况下都会出现单据不全、财务状况不清晰等情况。甚至有些客户为了能够顺利通过审批，对销售（采购）单据进行伪造。其中不排除客户经理参与及授意完成情况。最明显的例子：某个客户的销售单据能够明显看出开票逻辑混乱，日期与单据号前后矛盾，或者其中所罗列数据计算失误等情况，拿来原件后，票面较新，能够明显看出是后补的迹象。另外，采用正规发票的客户，易对发票进行套改金额、一票多用等手段来增加或减少其实际经营额。
经营场地
借用朋友或者亲戚的场地，在办理经营执照时，利用工商局的系统漏洞，不明确记录经营地，有的甚至只记录一条街。这在现场调查时，可根据现场提供的单据及与员工的交谈中进行了解。跟客户闲聊时，也可从他自己的言语中发现漏洞。或者该客户已经长时间停工，为了应付调查而临时开工，这样的情况可根据现场的加工情况、设备的磨损程度及原材料陈放时间、产成品库存情况进行分析。
经营年限证明
经营年限证明材料造假可能有两方面的原因：一是客户对原有营业执照保存不善，或原有的租赁合同丢失等客观因素，使得客户无法证明其经营年限，客户则可能会修改营业执照的起始时间或是补签租房协议，这种情况可通过工商查询等办法证明客户的实际经营年限，也可通过向周边邻居了解等方法加以鉴别，但必须向客户表明造假的做法是不可取的，可能会影响到我行对客户诚信程度的判断；另一种原因则是借款人实际经营年限根本不符合我行政策要求，客户存在故意造假的行为。对这种客户存在骗贷的主观故意，故应拒绝客户。实际上，即使客户经营年限不够，如果客户较为优质，发展势头良好，我行也可通过特批对客户进行支持，这一点要清晰地传递给每一位客户经理，并通过客户经理的宣传，向客户传达诚信为本的理念。
客户经营年限不足或者搬迁到现在的经营地址时间不足。这样的情况可通过周边邻居进行了解，同时询问客户对周边的了解程度，也可以要求客户提供较早的、足以支撑借款人实际经营年限与我行政策相符的销售采购单据加以证明。
上下游客户
上下游客户也许就是其亲戚朋友，客户为了顺利贷到款，安排自己的亲友来“客串”自己的上下游，虚报进销货数量，这样的情况可根据客户的发货单、银行流水等进行交叉验证，也可以在询问客户提供的上下游时，了解他（她）对这个区域内做的比较好的几个代表人物是否了解，对目前市场是否了解来判断身份是否真实。
贷款申请与实际用途不符
是否用于不符合我行信贷要求的行业，详细了解客户的资金需求，用于哪个方面，近期是否有其他的投资意向。同时了解是否有其他合伙的生意，有的客户在经营自己熟悉的生意时，看到别人在其他领域挣钱，也会出现盲目投资的现象，客户对行业的经验不足，会对我行的贷款带来巨大的风险。
受托支付合同
客户提供的受托支付合同，有可能是同业的朋友，商量好后将钱打入该账户，后再由此人将钱打给借款人。这种情况可以通过客户进货单交叉验证，了解客户与受托支付人之间实际的交易情况来验证该合同的有效性。
现场考察细节
现场生产工人数量
直接反映出客户生产情况是否正常，根据现场工人的工作态度及熟练程度，能够侧面反映出客户的管理水平及对产品质量的态度、经营理念等。也就能够知道客户可持续性发展的可能。也能看出客户是否曾经出现过长时间的停工，目前的工人是否临时雇佣以应付银行的现场调查。
机器开工比例
每台机器只要运转就会产生能耗，也就会增加客户的成本，现场检查时，机器开动的比例侧面反映客户的产量情况，也就能侧面反映出客户实际的经营情况，每台机器的开动都能给客户带来利润，如现场有闲置的机械，就需要详细了解停止运转的原因，以及停止运转时间，可了解客户实际的产量及销售是否稳定。
原材料及成品储存情况
原材料是客户持续生产的基本保障，也是占压资金量最大的一项内容，现场的原材料运转情况可侧面反映出客户对该行业的了解程度，及对自身企业运营状况的把控度。成品的积压（机器开工较少）会造成客户现金流严重不足，也说明客户已经在逐步地失去下游客户，经营已经出现下滑甚至面临资金链断节等情况。
水电费使用情况
侧面反映客户生产持续性发展情况，水电费的大幅度起落，都会是客户生产周期的表现，或者说明客户市场波动较大，对自己下游客户的控制力不足。甚至于说明客户的经营理念及生产的产品已经不再适合市场需求。（春节期间的起伏除外）
经营者经营思路
经营者的经营思路直接决定企业的走向，这可以从与客户沟通其简历中进行了解。有些客户对自身的优势、企业情况、毛利收入、下一步计划都有明确的目标，这样的客户即使目前还很弱小，下一步也会有极大地可能做大做强。反之，有些客户完全是因为机遇而做到一定的程度，对下一步的走向及市场都没有很明确的概念，只知道生产出来有人要，这样的客户即使现在的企业有一定的规模，也具有较大的风险隐患。
客户人品及家庭安定情况
客户的人品是客户是否违约的关键点之一，此项可以通过人行征信查询，第三方走访了解，第三方了解时尽量不要选择有业务关联人员或者其亲属，应尽量走访周边的住户，同时也能侧面反映客户的威望、居住时间、是否有不良嗜好、隐性负债等的关键。家庭稳定是客户履约的保障，如客户因感情破裂或其他情况出现离婚，或者正在办理离婚，其家庭的资产处于不稳定状态，随时可能因为家庭的破裂造成资产的缩水，甚至因为股权原因导致经营的失败。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）
