按揭贷款期限与借款人年龄之和调整为85周岁？调查结果来了

作者丨胡天姣

编辑丨辛继召

图源丨图虫

8月11日，21世纪经济报道记者采访了解到，多家国有大行反馈称，没有更改个人按揭贷款的最高年龄期限要求。

稍早前，一则消息在社交媒体流传。该消息称，中行个人商业住房贷款期限与借款人年龄之和由现有不超过70周岁调整为85周岁，贷款总期限不超过30年。

对于这则消息，中行客服人员对记者表示，暂未看见有相关规定的文件。目前仍按照“70岁的上限”。随后，记者致电工行、建行、农行与交行予以问询后得知，其总行及部分分行近期并没有对“贷款期限与借款人年龄之和”及“贷款申请人最高年龄”做出最新改变。

目前，对于个人按揭贷款的年龄限制仍为：中行、交行加和年龄上限为70周年，工商银行则为75周年，农行与建行并没有具体的年龄上限。

一般来说，每家银行可申请的个人住房贷款期限最长时间为30年，具体的贷款期限是由贷款银行依据借款个人的年龄、工作年限、还款能力等因素协商确定的。按规定，借款人购买住房的贷款期限最长不超过30年，借款人购买商业用房和“商住两用房”的贷款期限最长不超过10年。

工行北京分行工作人员称，目前，个人住房贷款方面，借款人年龄与贷款期限之和不得超过75年，贷款期限最长不超过30年。新房与二手房的要求相同。若申请者为两人，则按照两人中年龄最小者的年龄计算。不过，可以将父母作为共同还款人，然后按照自己个人的年龄进行申请。

交通银行工作人员表示，该行个人住房贷款之下，70岁是贷款申请人年龄加贷款年限的上限，若借款申请人为两个及其以上，可以根据实际情况合理确定贷款期限。最长期限是30年。期间，累计期限与原贷款期限之和符合上述要求，也可申请贷款延期。

建设银行在各地区的要求有些差异。据了解，建行深圳分行在此方面的规定是，如借款人年龄超过50岁，且贷款年限加借款人年龄超过65岁，需提供第三方保证，担保人为其直系亲属或有深圳市常住户口，具有完全民事行为能力，有代为还本付息能力，个人自信良好的自然人。

建行北京分行工作人员表示，在年龄方面，并没有特定的要求。“申请人需年满19周岁，但并没有上限。”

农业银行与建行规定类似。农行北京分行工作人员则称，对于年龄总和，只要贷款人年满18岁，对于上限，该行没有单独特殊界定。“目前限定只是在于总行规定的贷款期限，最长不超过20年。借款人年龄与贷款期限支付不超过70周年。”

此方面最新调整或追溯至2018年，工商银行曾将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和从不超过70年延长至75年。

适应变化的经济与社会环境是个人住房政策调整的主要原因。目前银行个人住房贷款遵循的是《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》。2003年，央行发布《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，首次提出了个人住房贷款差别化管理的理念，强调针对不同的购房人采取不同的住房信贷政策。

适当延长借款人年龄与贷款期限之和，有助于缓解借款人还款压力，同时更贴切的满足45岁以上群体的购房需求。

央行数据显示，2017年，个人住房贷款余额首次突破20万亿元，达21.86万亿元；2021年，该数值为38.32万亿元，同比增长11.3%。

END

本期编辑刘雪莹实习生林曦莹

开封市住房公积金管理中心 党总支书记、主任李豫杞 做客开封市人民政府网政务访谈实录

来源：【开封日报-开封网】

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时间：8月17日下午

地点：开封日报报业集团三楼政务访谈室

主题：贯彻新发展理念推动我市公积金高质量发展

嘉宾：市住房公积金管理中心党总支书记、主任李豫杞

主持人：李茜

主持人：各位网友大家好，这里是开封市人民政府网政务访谈节目。为迎接党的二十大胜利召开，增强“勇做开路先锋”的实力底气，凝聚“勇做开路先锋”的强大合力，当好新时代高质量发展开路先锋，开封市政府办公室与开封日报报业集团联合开设“喜迎党的二十大勇做新时代高质量发展开路先锋”政务访谈栏目，邀请全市各单位主要负责人走进访谈室畅谈，为全市交出高质量发展的出彩答卷营造浓厚氛围。

今天走进直播室的嘉宾是开封市住房公积金管理中心党总支书记、主任李豫杞，他将以《贯彻新发展理念推动我市公积金高质量发展》为题，与广大网友进行在线交流。节目开始之前呢，请李主任与各位网友打声招呼。

李豫杞：主持人好，各位网友、大家好！很高兴能够参加“喜迎党的二十大勇做新时代高质量发展开路先锋”政务访谈栏目。借此机会，我代表市公积金中心感谢广大网友和人民群众对住房公积金管理工作的关心和支持，希望大家多提宝贵的意见、建议。

主持人：李主任，欢迎您来到访谈节目现场。住房公积金涉及千家万户，事关民生福祉，是重大的民生工程。节目的开始，请您为大家简要介绍一下住房公积金制度。

李豫杞：好的，主持人。住房公积金制度是指由职工所在的国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业以及其他城镇企业、事业单位及职工个人缴纳的长期住房储金，用以支付职工家庭购买、建造、翻建自住住房等费用的制度。

住房公积金制度是一项保障性、互助性、政策性的住房社会保障制度，有利于筹集、融通住房资金，大大提高了职工的商品房购买能力。发展住房金融是深化城镇住房制度改革的目标之一，也是城镇住房制度改革得以进一步推行的动力。我国住房公积金制度正式开始于1999年4月国务院颁发《住房公积金管理条例》，住房公积金制度实施20多年来，已成为我国住房制度的重要组成部分，在经济社会发展、职工住房条件改善、群众生活水平提高方面发挥了重要且积极的作用。

主持人：住房公积金在促进经济社会发展、改善职工住房条件方面日益发挥了重要且积极的作用。请问，李主任，我市目前住房公积金发展现状如何？

李豫杞：近年来，开封市住房公积金管理中心在市委、市政府的正确领导下，按照“便民、高效、廉洁、规范”的服务宗旨，实现了各项业务的稳步增长，为促进我市经济社会发展、改善广大职工家庭住房条件作出了积极贡献。

截至2022年7月底，全市住房公积金实缴人数为24.67万人，归集总额为155.59亿元，同比增加22.36亿元，增加16.78%。归集余额为81.61亿元，同比增加10.47亿元，增加14.72%。

截至2022年7月底，全市住房公积金累计提取总额为73.95亿元。

截至2022年7月底，全市累计为32423户职工家庭发放个人住房公积金贷款79.56亿元。

截至2022年7月底，累计上缴市财政7.6亿元，其中5.54亿元用于保障房建设资金，为解决全市中低收入职工住房需求提供了有力支撑。

主持人：李主任，近期各类媒体争相报道了“郑开住房公积金同城化”工作，但具体情况如何、政策落实情况等问题大家还不是很清楚，请李主任给大家介绍一下。

李豫杞：为深入贯彻落实市委、市政府关于郑开同城发展工作中，积极谋划郑开住房公积金管理工作跨区域发展新模式，让郑州、开封两市缴存职工享受到同城化带来的便利性，我们中心开拓思路、改革创新，在各相关部门的大力支持下，积极与郑州公积金中心多次开展会商研讨，制定住房公积金“互认互贷、信息共享”等合作机制，并于6月21日与郑州公积金中心签订《郑开两地住房公积金同城化管理合作协议》。该协议经过试运行，于7月份正式在两地推广实施。

根据两地公积金中心签订的协议，已实现以下郑开公积金同城化管理工作：

一是实现住房公积金贷款郑开同城化待遇。两市公积金中心按照“信息共享、互认互贷”原则，开展异地住房公积金个人住房贷款业务。两市缴存职工可直接向购房地住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款，购房地住房公积金管理中心应按本地缴存职工同等条件，受理对方缴存职工的住房公积金个人住房贷款申请。截至目前，共受理公积金贷款业务51笔，其中业务咨询23笔，公积金贷款28笔，贷款金额928万元。为郑州和开封公积金缴存职工在两地购房安居，就近办理公积金业务提供了极大便利，对于此项业务的开展，和公积金业务办理人员的服务，获得了办理职工的广泛好评。

二是实现住房公积金提取郑开同城化待遇。郑开两地住房公积金缴存职工购买住房或办理住房公积金贷款业务后，可自主决定在两市任一市住房公积金管理中心申请办理住房公积金购房提取或还贷提取业务。提取业务受理方应及时通过“跨省通办平台”向住房公积金缴存管理方推送提取申请及有关资料，提供购房或还贷信息；提取审批方应当按照提取政策规定受理推送的提取申请，并及时办理。截至目前，共接待郑开同城住房公积金提取业务咨询86户，办理提取52笔，提取金额167.3万元，为异地缴存住房公积金职工就近办理业务，提供了极大的便利，防范了疫情风险，节约了办事的时间和成本，有效提升了缴存职工的办事幸福感和满意度，获得了职工的广泛好评。

三是方便两地缴存职工办理住房公积金业务。建立两地住房公积金业务专办通道，互设对方缴存职工办事服务窗口，确保两地住房公积金同城化管理各项业务正常办理。按照“信息共享”原则，建立业务专线，在确保信息安全的前提下，按照业务需要互向对方开放业务系统查询权限，提高业务办理效率。充分利用大数据建设成果，受理审批两地住房公积金业务，减少办事群众跑路次数，实现业务办理由“两地跑”变为“一地办”。

上述郑开公积金同城化政策的落实，实现了市委、市政府关于郑开同城化工作中住房公积金同城化“先行一步”的改革目标，这将有利于配置两地住房公积金资源，方便两地缴存职工跨市使用住房公积金，为两地缴存职工在购房安居、就近办理住房公积金业务提供了极大便利，有力地推动了我市住房公积金事业的高质量发展。

主持人：李主任，除了上述郑开同城的利好政策，大家还听了很多关于“我市住房公积金新政”的说法，但是确切情况到底如何、新业务如何落实等问题大家还不是很清楚，请李主任介绍一下。

李豫杞：为满足广大缴存职工的购房需求，缓解职工购房资金压力，按照市公积金管委会相关要求，我市对住房公积金贷款政策进行了调整。一是优化住房消费保障政策支持体系。为加大对职工基本住房需求支持力度，确保住房公积金贷款用于职工购买住房需求。我市住房公积金贷款最高额度由50万元调整为80万元；二是调整住房公积金贷款资格确认。按照我市住房公积金贷款“认贷不认房”的要求，对自住住房贷款次数的认定，不再叠加商业银行住房贷款次数，只核实住房公积金贷款次数；三是取消我市住房公积金贷款担保人年龄和户籍限制。凡在开封市行政区域内，正常连续缴存住房公积金6个月以上的职工，均可作为住房公积金贷款担保人。

同时，在疫情防控期间，为进一步加大住房公积金助企纾困力度，帮助受疫情影响的企业和缴存人共同渡过难关，按照住建部、财政部和人民银行相关文件要求，结合我市实际，我们中心研究出台了住房公积金阶段性支持政策。一是受新冠肺炎疫情影响的企业，可按规定申请缓缴住房公积金，到期后进行补缴。在此期间，缴存职工正常提取和申请住房公积金贷款，不受缓缴影响。二是受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还住房公积金贷款的，不作逾期处理，不作为逾期记录报送征信部门。三是租赁自住住房提取住房公积金的，单身缴存人单月最高提取额度由600元调整为800元，已婚缴存人单月最高提取额度由1200元调整为1600元。

主持人：住房公积金贷款经常是已缴存职工购房贷款的首选，请问我们的优势有哪些？

李豫杞：提到公积金贷款，最直接的特点就是贷款利率比商业贷款利率低。当在职职工连续缴存住房公积金6个月以上，在购买、建造、翻建自住住房时，均可申请个人住房公积金贷款，最高可贷额度为80万元，最长贷款年限为30年，还贷年龄可延长至法定退休年龄后5年，首套房5年期以上贷款利率为3.25%，二套房5年期以上贷款利率为3.575%。住房公积金贷款较商业银行贷款有着较大的资金还款优势，按照购买首套房基准利率、贷款年限30年、贷款金额80万元进行计算，公积金贷款比商业银行贷款将总节省约27万元。当公积金最高可贷额度无法满足职工贷款需求时，可申请住房公积金和商业银行的组合贷款，如：贷款100万元，可以80万元公积金贷款和20万元商业贷款，利息分别计算，以充分体现住房公积金互助性原则，减轻缴存职工的贷款及首付款压力。

主持人：近年来我市住房公积金服务方面都采取了哪些便民服务措施，取得了哪些成效。

李豫杞：近年来，我们中心认真落实市委、市政府的决策部署和工作要求，紧紧围绕“积民之金，惠民之居”的理念，不断提升服务水平，强化效能建设，力争为全市缴存单位和职工提供更加便捷、高效的公积金服务模式。一是进一步落实“网上办”改革要求。按照住建部和省住建厅相关要求，为进一步方便全市缴存单位和职工办理住房公积金业务，保障疫情期间住房公积金服务平稳运行，我们中心持续推进“网上办”各类渠道建设，使全市缴存单位和职工可以通过微信公众号、网厅等在线渠道，自主办理住房公积金业务，进一步提高业务办理效率，减少业务办理时限，使全市缴存单位和职工切实感受到公积金信息化建设成果。截至2022年7月底，全市公积金各项业务网上办结率达到98.9％，走在全省的前列，得到了省住建厅的充分肯定。二是积极推进住房公积金“跨省通办”。根据住建部相关要求，我们中心开通了“跨省通办”绿色窗口，利用住建部互联服务平台，专业办理跨省业务，传递相关跨省资料，与异地住房公积金中心高效协同，满足了缴存职工异地办理公积金业务的需求。三是开展“延时办”和“上门办”服务。市公积金中心通过便民服务岗，为全市缴存单位和职工提供双休日服务，并对工作日未结事项及时开展延时服务，共办理该类业务5000多件，切实解决缴存职工“工作日请不了假、双多家缴存单位、20多个楼盘现场、10多个广场社区，为全市缴存单位和职工提供政策咨询等上门服务，让更多的单位和群众享受到优质的公积金服务。

主持人：好的。非常感谢李主任今天为我们所作的详细介绍和讲解，让广大网友对我市住房公积金制度建设、郑开同城化发展、公积金贷款新政、便民服务措施等方面有了更加深入的了解。如果广大市民和网友还有更多问题，敬请关注开封市人民政府网“喜迎党的二十大勇做新时代高质量发展开路先锋”系列政务访谈节目。感谢您的收看，我们下期节目再见。

部分图片来自市住房公积金管理中心

本文来自【开封日报-开封网】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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网传按揭贷款期限与借款人年龄之和调整 记者调查五大行均予否认

21世纪经济报道记者胡天姣深圳报道

8月11日，21世纪经济报道记者采访了解到，多家国有大行反馈称，没有更改个人按揭贷款的最高年龄期限要求。

稍早前，一则消息在社交媒体流传。该消息称，中行个人商业住房贷款期限与借款人年龄之和由现有不超过70周岁调整为85周岁，贷款总期限不超过30年。

对于这则消息，中行客服人员对记者表示，暂未看见有相关规定的文件。目前仍按照“70岁的上限”。随后，记者致电工行、建行、农行与交行予以问询后得知，其总行及部分分行近期并没有对“贷款期限与借款人年龄之和”及“贷款申请人最高年龄”做出最新改变。

目前，对于个人按揭贷款的年龄限制仍为：中行、交行加和年龄上限为70周年，工商银行则为75周年，农行与建行并没有具体的年龄上限。

一般来说，每家银行可申请的个人住房贷款期限最长时间为30年，具体的贷款期限是由贷款银行依据借款个人的年龄、工作年限、还款能力等因素协商确定的。按规定，借款人购买住房的贷款期限最长不超过30年，借款人购买商业用房和“商住两用房”的贷款期限最长不超过10年。

工行北京分行工作人员称，目前，个人住房贷款方面，借款人年龄与贷款期限之和不得超过75年，贷款期限最长不超过30年。新房与二手房的要求相同。若申请者为两人，则按照两人中年龄最小者的年龄计算。不过，可以将父母作为共同还款人，然后按照自己个人的年龄进行申请。

交通银行工作人员表示，该行个人住房贷款之下，70岁是贷款申请人年龄加贷款年限的上限，若借款申请人为两个及其以上，可以根据实际情况合理确定贷款期限。最长期限是30年。期间，累计期限与原贷款期限之和符合上述要求，也可申请贷款延期。

建设银行在各地区的要求有些差异。据了解，建行深圳分行在此方面的规定是，如借款人年龄超过50岁，且贷款年限加借款人年龄超过65岁，需提供第三方保证，担保人为其直系亲属或有深圳市常住户口，具有完全民事行为能力，有代为还本付息能力，个人自信良好的自然人。

建行北京分行工作人员表示，在年龄方面，并没有特定的要求。“申请人需年满19周岁，但并没有上限。”

农业银行与建行规定类似。农行北京分行工作人员则称，对于年龄总和，只要贷款人年满18岁，对于上限，该行没有单独特殊界定。“目前限定只是在于总行规定的贷款期限，最长不超过20年。借款人年龄与贷款期限支付不超过70周年。”

此方面最新调整或追溯至2018年，工商银行曾将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和从不超过70年延长至75年。

适应变化的经济与社会环境是个人住房政策调整的主要原因。目前银行个人住房贷款遵循的是《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》。2003年，央行发布《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，首次提出了个人住房贷款差别化管理的理念，强调针对不同的购房人采取不同的住房信贷政策。

适当延长借款人年龄与贷款期限之和，有助于缓解借款人还款压力，同时更贴切的满足45岁以上群体的购房需求。

央行数据显示，2017年，个人住房贷款余额首次突破20万亿元，达21.86万亿元；2021年，该数值为38.32万亿元，同比增长11.3%。