这类贷款，可延期还本付息
六部门发文进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度
中国人民银行等六部门14日发布通知明确，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。
为深入落实好稳经济一揽子政策和接续政策，助力稳住经济大盘，近日人民银行、银保监会、财政部、国家发展改革委、工业和信息化部、市场监管总局等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。
通知明确，延期贷款正常计息，免收罚息。各银行业金融机构要坚持实质性风险判断，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并完善贷款延期还本付息相关尽职免责规定。银行业金融机构要创新延期贷款产品和服务，为企业提供差异化贷款延期方式、线上续贷产品和贷款延期线上办理渠道，提高小微企业办理贷款延期的便利度。在有效防控风险的前提下，对于缺乏部分材料的贷款延期申请可“容缺办理”，事后补齐。
为充分调动银行业金融机构的积极性，通知提出，人民银行综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕；金融监管部门落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策；各级财政部门在考核国有控股和参股的银行业金融机构2022年经营绩效时，应充分考虑延期还本付息政策的影响，给予合理调整和评价。同时，鼓励政府性融资担保机构对有贷款延期需求的企业延长担保期限，继续提供增信支持。
转自新华社
来源：江苏新闻
为什么普通人贷款更多的是找担保公司
有些人无法在银行贷款，比如农民群众、创业大学生、个体工商户等，如果他们没有商品房的房产证，没有五险一金，没有银行工资流水，虽然他们有宅基地，有收入，但是他们能提供的还款凭证在银行看来是不够稳妥的，很大概率是不能通过银行的贷款手续的。
在银行，还款能力和还款意愿都是通过纸面手续反映出来的，最终，银行会通过这些收集来的数据和材料来综合评定一个人在银行贷款系统的综合评分，根据综合评分来批款。
这也是为什么贷款难以贷给底层真正需要资金的人，而往往给了可能不需要资金的国企和公务员，因为他们无法提供所谓的手续，就无法贷款。
“政银担”体系建设随着贷款市场的需求量迅速发展，银行为了降低风险跟一些保险公司合作，开发了信用贷款保险，也就是客户在保险公司投保这类保险，保险公司给做担保，向银行贷款，倘若无法偿还贷款，保险公司就需要进行全额赔付给银行，再由保险公司进行追回贷款，至于保险公司通过何种方式，就不是银行的问题了。
通过使银行充分对保险担保公司贷后管理和贷款保全方面的规范和高效运营，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给这些保险担保公司，对双方都取得了比较好的合作效果。
担保行业发展至今，在国家、政府和相关部门的牵头下，形成“政银担”体系，全面服务银行无法触达的个人、小微以及个体工商户等长尾人群，三方合作，共担风险，互利共赢。
贷款担保公司是一种“金融中介”，主要为中小企业提供贷款、融资租赁及其他经济合同的担保。个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方(担保公司或资质好的个人)为其做担保。
担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。
银行发放贷款的同时为了降低贷后风险以及更好地管理贷后客户，于是选择跟担保公司合作。
哪些情况下贷款需要担保到银行贷款，不一定都需要担保人或者担保公司。不过，在遇到以下几种情况的时候，往往要求借款企业找担保公司。
1、借款人缺少抵押物或者抵押物抵押价值不足时。如借款人想要借100万，但抵押物的评估价值只有80万元这样的情况
2、借款人缺少财力证明的时候，如银行要求借款人开具的某些文件借款人没有开具的时候
3、借款人资质条件不够好，如，借款人的征信记录里，曾经有过一次左右的逾期这样的情况。银行从风险方面考虑，会要求借款人找担保公司担保，将风险转移。
担保公司担保贷款的优势1、放款快。因为有担保公司担保，银行承担的贷款风险就要低很多，所以放款速度较快，有时当天就能放款。
2、额度高。如果借款人直接向银行申请贷款，银行为了保障贷款顺利回收，会结合借款人的实际情况为其制定合理的贷款额度，但该额度一般都不高，如果找担保公司担保的话，可以大大提升贷款额度。
3、门槛低。一般来说，借款人在申请材料不齐全、不符合贷款机构要求等情况下都很难获贷，这时若有担保公司担保，阻碍相对较小。
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黎都农商行：构筑合作新模式 创新推出“银担贷”
黄河新闻网长治讯：为落实省、市、区政府强化市场倍增要素服务保障的工作部署，深入解决当前市场经济环境下经营主体“融资难”“担保难”两大难题，长治黎都农商银行积极寻求与担保公司的沟通合作，在7月末与长治市财鑫融资担保有限公司签订了合作协议，推动了担保业务批量化，构建了新型银担合作模式，并于近日成功发放了首笔“银担贷”。
图为：黎都农商行工作人员走访客户
“银担贷”通过融资担保机构为符合贷款准入条件但找不到优质担保的客户提供担保，该行通过主动降息让利，让客户最大限度减少融资成本，形成三方互利共赢的局面。
图为：黎都农商行工作人员介绍金融产品
种养殖户李某是第一位享受到银担合作新模式实惠的客户。李某与父亲一起经营着农业合作社，经营项目包括种植、畜牧，凭借着一家人的辛勤操持，规模不断扩大，成为当地数一数二的种养殖大户。同时，在事业不断上升的过程中，有想法、有闯劲的李某，想通过进一步购置机器设备的方式，形成自给自足的闭环生产模式——成熟的粮食卖到酒厂酿酒、剩余秸秆拿到农场喂养牛羊、牛羊长大再进行出售，既可以充分利用合作社的现有资源，也在极大减少经营成本的同时释放了利润空间。
正在憧憬美好未来的时刻，资金的缺口阻碍了他的想法，最难的更是担保人的寻找，这个扩大经营规模的想法也暂时搁置了。
随着“银担贷”产品的出台，该行积极联系李某，第一时间向其介绍了该产品的办理流程，在普惠金融事业部工作人员的帮助下，李某立马提供了手续资料，客户经理迅速上会审批，最终根据李某的经营情况，为其办理了290万元的“银担贷”，帮助李某一家解决了资金难题。
在下一步的工作中，该行将始终牢记“服务‘三农’、助力小微”的初心使命，加大产品宣传力度，深入摸排客户需求，利用好与担保公司建立的风险共担机制，向上党区的广大客户提供更加优质便捷的金融服务。（宋彦希）
