一个中部城商行发展缩影：狂奔的中原银行，挣扎的对“小微”贷款

3月29日，中原银行发布2018年年报。年报显示，中原银行资产规模大增近千亿，增幅达18.9%。有趣的是，2018年央行多次定向放水要求支持中小微企业，但是中原银行增加的资产中，却以房贷和个人消费贷款为主，对公贷款以及个人经营性贷款占资产总额比例不增反减。或许，中原银行也有其苦衷，在经济下行背景下，若增加对公贷款，银行恐难以控制风险。比如2018年末，中原银行不良率就高达2.44%。

3月29日，中原银行公布其2018年年报。数据显示，该行延续了此前资产规模高速增长的态势，截至2018年末，该行总资产达6204.44亿元，较年初增加984.54亿元，增幅达18.9%。

而在2017年，中原银行资产总额新增889亿元，增幅达20.5%。在国内银行也资产增速放缓的背景下，中原银行连续两年增速近两成可谓很高了。然而，高速增长的资产规模，也带来了不良率居高不下的恶果。2018年末，中原银行不良贷款率飙升到2.44%，远远高于同业1.89%的平均水平。

2018年，央行多次定向降准，试图缓解小微企业贷款难、贷款贵的问题。不过，从中原银行2018年年报数据看，不仅对公贷款占资产总额比例下降了，对公贷款的平均收益率也上升了。从这个角度看，中原银行没承担起服务中小微企业的责任。

来源：中原银行2018年年报

狂奔的中原银行，挣扎的对“小微”贷款

或许，中原银行对“小微企业”贷款也是有心无力。数据显示，该行公司贷款不良率高达3.57%，个人经营性贷款不良率为3.78%，特别是对公短期贷款，不良率更是高达5.27%。

与之相比，个人住房按揭贷款和个人经营性贷款不良率仅为0.08%和0.86%。

对公业务以及个人经营性贷款超高的不良率，或与该行资产规模突飞猛进有关。据了解，中原银行成立于2014年，由13家河南省城市商业银行合并而来。自2014年以来，该行资产规模可以用飙升来形容。2014年底资产规模还仅为2069.48亿元，2018年底就高达6204.44亿元，4年里飙升了近4000亿元，增长了近两倍。

从2018年资产规模增长可以看出，该行已经把重点放在了个人贷款业务上。截至2018年年末，中原银行公司贷款占比从2017年年末56.7%下降至51.2%；个人贷款占比却从37.2%增至41.4%。其中，个人消费贷款从134.94亿元增至290.32亿元；个人住房抵押贷款从399.77亿元增至508.65亿元。

监管趋严，不良率恶化

公开资料显示，中原银行由开封银行等13家河南省城市商业银行合并而成，刚成立的中原银行便以154.2亿元的注册资本，高居国内城商行第一位。成立不到三年便于2017年7月在港交所挂牌上市，募集资金71亿港币。若按以融资规模来看，彼时中原银行的募资额是2017年以来内地企业在香港募资额的第三名。

而就是这么一家注册资本金雄厚、资产规模突飞猛进、成立不到三年就成功赴港上市的银行，却正在遭遇他的滑铁卢。

3月29日，中原银行公布了其2018年的业绩报告。报告显示，中原银行资产总额、存贷款余额、营业收入等指标全线上升，但其不良贷款却实现“双升”，资产质量不断恶化。年报显示，中原银行不良贷款余额为62.07亿元，较上年末增加了25.64亿元。其不良贷款率上升为2.44%，较上年末上升0.61个百分点。

公开资料显示，截至2016、2017、2018年末，中原银行的不良贷款率分别为1.86%、1.83%、2.44%。而同期商业银行不良贷款率分别为1.74%、1.74%、1.89%。中原银行的不良贷款率明显高于同业，且2018年的不良贷款率陡然攀升。

面对这样的窘境，中原银行则在年报中表示，不良贷款增加主要是采用了更加审慎的五级分类标准，将逾期90天以上贷款全部计入不良；而且本行授信客户以中小企业客户为主，受经济下行影响较大，经营困难导致还款能力减弱。

尽管资产规模增长迅速，中原银行的净利却同比下降近4成。数据显示，中原银行2018年实现净利润23.65亿元，同比降幅39.4%。在净利润大幅下降的背后，则是资产减值损失的暴涨。年报数据显示，2018年，中原银行资产减值损失为68.52亿元，同比增加48.23亿元，增幅高达237.8%。

另外，近年来中原银行的资本充足率也让其头痛。截至2018年末，中原银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率分别较去年末下降了2.71个百分点、0.67个百分点，但其资本充足率却比2017年增长1.22个百分点。而中原银行为了补充其一级资本，还于2018年11月21日发行境外优先股6975万股，募集资金约96.88亿元。

重组遗留问题

值得注意的是，中原银行作为一家由13家河南省城市商业银行合并而来的城商行，其发展也饱受重组后遗症的不良影响。虽然此次重组是河南城商行历史上资产规模最大、历时最久的一次重组，但其却被称为弱弱联合。

资料显示，中原银行由开封银行、安阳银行、鹤壁银行、新乡银行、濮阳银行等13家河南省城市商业银行合并而成。而这13家银行合计资产规模却不足2000亿元。由此看来，中原银行实际上是对当时一些小型城商行的整合，而重组之后，中原银行也并未脱离“原生包袱”，反而要背着包袱负重前行。

更有媒体爆出，中原银行内部人士吐槽该行在一次内部团购房产中违规发放贷款，导致现在款都收不回来了，而祸端竟然可以追溯到组建中原银行之一的原新乡银行。而经新乡银监分局核查，中原银行新乡分行(原新乡银行)在该笔贷款中，存在内控制度不完善，贷款‘三查’制度落实不到位、支付方式不合规、贷款项目‘五证不全’等问题。重组之后，对原13家城商行债务的连带责任，无疑让中原银行步履维艰。

历史遗留的不良贷款问题对中原银行来说本就是一笔糊涂债，重组之后中原银行的内控缺失无疑是对中原银行的雪上加霜。

2018年，中原银行商丘分行因涉嫌违反信贷受托支付相关规定，导致借款人身背巨额债务的事件曾被热议。作为贷款方的中原银行商丘分行已与借款人签订了《支付委托书》，其中明确规定借款人不可撤销委托，但是中原银行商丘分行却没有按规定把这笔贷款作为购货款打到相关公司的帐户上，导致后来出现种种问题与纠纷。

据统计，今年以来，中原银行连续收到了7张罚单，罚单日期则主要集中在1月10-17日，罚款金额总计110万元，违规事由包括违规办理信贷业务、以贷转存等。而在2018年，中原银行因贷款违规问题，也是罚单拿到手软。

股权遭流拍

没了当年的意气风发，中原银行在H股也遭受了“冷落”。资料显示，中原银行股价长期徘徊于首发价2.45港元/股，近期更是跌破该数值，截止4月3日，收盘价为2.33港元/股，相对于首发价已缩水5%。

更糟糕的是，中原银行股权频繁遭到抛售，虽拍卖价多数低于评估价，但结果大多为拍卖失败或者流拍。据统计，2018年中原银行股权在阿里拍卖平台上拍卖记录高达180多条，多数为流拍。而2019年以来，中原银行的股权在阿里司法拍卖平台的拍卖次数达5次，4次因无人报名而导致流拍。

2019年1月5日10时至2019年1月6日10时，山西省运城市中级人民法院在淘宝拍卖平台拍卖中原银行1.18亿股股权，起拍价为2.23亿元。结果，没有一位投资者竞拍。彼时，中原银行1月4日港股收盘价为2.44港元，照此计算该部分股票价值2.87亿港元（约合2.45亿人民币）。也就是说，9%的拍卖折价对投资者毫无吸引力。

前7个月，累计发放贷款78.15亿元中原银行开封分行践行“六保六稳”助力企业复工复产

大河报·大河客户端记者郑松波通讯员刘格

年初以来，中原银行开封分行在中原银行总行的正确领导和开封市委、市政府的大力支持下，积极响应国家“六稳”“六保”政策要求，在信贷支持、践行普惠等方面多措并举，积极做好稳企业、保就业金融支持。特别是疫情防控工作开展以来，该行按照当地各级党委、政府的各项决策部署，把疫情防控和金融服务保障作为最重要的工作来抓，为夺取疫情防控和经济社会发展双胜利持续贡献“中原”力量。

助力复工复产“稳投放”——

坚持立足本土、回归金融本源。保就业关键在于稳企业。疫情发生以来，中原银行开封分行坚持服务实体经济和本地中小企业、重点民生行业，持续加大融资支持力度，认真落实稳企业、保就业。对暂时停工停产的企业，尽力予以资金支持，保障企业“不断线”、“不断档”、“不断流”。

今年前7个月，中原银行开封分行累计发放贷款78.15亿元，其中累计发放经营性贷款58.70亿元，为开封保民生、稳就业做出了积极贡献。

践行普惠金融“保小微”——

疫情期间，中原银行开封分行迅速响应部署，从加强资源保障、开辟绿色通道、减费让利等方面落实支持企业复工复产二十条措施。搭建小微贷款“绿色通道”，对受疫情影响极大以及与疫情相关的小微企业贷款，通过实施续贷政策、征信调整、罚息减免等方式降低融资成本，为受到疫情影响的企业纾困。

充分运用人民银行货币信贷政策，投放支小再贷款超1亿元，惠及小微企业40余户。贯彻监管部门对中小微贷款阶段性延期还本付息、加大信用贷款支持力度、强化中小微企业金融服务的政策要求，结合企业受疫情影响情况和经营状况，做到不抽贷、不断贷。

至7月末，该行小微贷款余额23.75亿元，较年初新增2.63亿元。

提升客户体验“优服务”——

加强线上服务。该行推出的“政采贷”、“科技贷”、“原E贴”、“在线保函”、“原E花”、“永续贷”、“复工贷”等线上金融服务产品，客户可借助企业手机银行、单位结算卡、微信小程序、二维码扫码等渠道，实现“存、贷、汇”等全方面的业务覆盖，无需线下操作，保障企业正常运营。

与此同时，主动对接客户，提供差异服务。中原银行开封分行通过“中原吃货地图平台”推出“吃货助农”专项活动，以“互联网+消费扶贫”新模式，有效解决特殊时期农产品滞销问题。创新金融产品，拓宽就业空间。为帮助因疫情影响的就业困难人员、复员转业退役军人、返乡农民工、大学生等创业群体，中原银行开封分行大力推动金融创新，改进金融服务，积极推动全民创业促就业，发放由政府给予一定贴息的创业担保贷款，支持创业人员。至7月末，该行创业担保贷款余额达到1635万元。

永葆初心，勇担使命。中原银行开封分行以责任与担当、专业与专注、创新与高效，持续发挥金融支持实体经济作用，优惠定价、减费让利、提升服务，助力企业复工复产，以实际行动为“六稳”“六保”工作做出贡献。

来源：大河客户端编辑：杜一格

中原银行开封分行、市创业贷款担保中心举办“创业贷款”相关活动

开封网讯全媒体记者瞿戈报道为做好“大众创业惠民工程”，进一步营造良好的营商环境，使最新的创业担保贷款政策及时传达、惠及群众，3月9日下午，开封市创业贷款担保中心携手中原银行开封分行在昌升国际商贸城共同举办“创业贷款成就创业梦想、政府贴息扶持大众创业”活动。开封市创业贷款担保中心主任贾蕾，昌升国际商贸城物业公司总经理李华，中原银行开封分行零售信贷部总经理宋海涛，永续贷中心总经理兰斌等参加活动。

在活动启动仪式上，贾蕾向出席本次活动的广大商户致以诚挚的感谢。她表示，近年来，市人社部门将持续做好创业担保贷款工作作为扩大就业、带动创业的重要举措，为促进我市经济社会发展和民生改善做出了积极贡献。截至2022年2月末，全市发放贷款1.48亿元，直接扶持843人实现就业，辐射带动1757人实现就业。

宋海涛在致辞中说，在市人社局创业贷款担保中心的关心指导下，中原银行开封分行个人贷款中心全面践行“服务战略、服务实体、服务企业、服务人民”的庄严承诺，以支持实体产业发展为目标，强化信贷支持、创新产品服务，认真贯彻落实各项扶持创业的优惠政策，积极推进创业担保贷款业务，覆盖“一市四县”。截至2022年2月末，中原银行开封分行创业担保贷款累计投放7020万元，极大激发了创业者的热情，增强了全民创业的活力。

仪式上，参会嘉宾为前期申请创业贷的商户进行了集中授牌。市创业贷款担保中心审核部业务主管致远为现场参会人员详细介绍了创业担保贷款的政策措施。

活动中，中原银行开封分行零售专营团队客户经理与开封市创业贷款担保中心工作人员现场办公，为广大商户演示中原银行“小额担保贷款”线上申请、线上审批的相关功能，分析对比银行各类零售产品的优势，得到了广大商户的一致好评。