银行贷款还不上了，该怎么办？放任逾期吗？

现实中，我们因为各种各样的原因向银行借钱，比如房贷、车贷、装修贷、经营贷等等；但有的人在借款期间，又因为各类因素出现还不上款。这时候该怎么办呢？其实借款还不上并不可怕，因为银行虽然不是慈善机构，但并非不能沟通，毕竟银行也不希望不良贷款的发生，现实中最傻的方式就是直接不接银行电话，甚至把银行电话拉黑名，掩耳盗铃，自我欺骗，这种措施最终的结局就是对薄公堂，徒给自己增加支出（比如诉讼费用）。

在银行贷款期间，如果遇到突发情况，无法还款，又暂时找不到其他资金来源，那么这时候有以下两种解决方式：有两种解决方式：一种是借新还旧或展期；另一种是资产配置。

借新还旧或展期1、展期：展期顾名思义，就是延长贷款的期限。在贷款还不上时，借款人可以向银行说明贷款还不上的具体原因，申请展期。当然并非说任何人申请展期都能通过的，一般只有在银行判定你这个困难是短暂，未来有大概率能还上，那么银行才会同意展期，其次展期并非无限期的，根据银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》规定：一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

比如你原来在银行办理的房贷是10年的，目前还不上月供了，你可以申请把这笔贷款期限延长为20年或者30年（最高到只能到30年），通过期限延展，你的月供压力就大幅度下降了。

2、借新还旧：借新还旧简单的说，就是银行发放给你一笔新的款项，用来归还原来旧的款项，其实跟展期有点类似，不过还有所区别的，一是借新还旧可以无限次循环，比如今年借新还旧，明年、后年继续，当然一般银行都会要求每次续作时压缩一点敞口，逐步降低风险；二是展期不能更换主体，借新还旧可以，比如以原来的担保人作为新的借新还旧主体，承接原申请人的这笔贷款。

现实中银行对于展期及借新还旧均有严格明确的要求，只有条件符合，才会给予办理，其中两个点属于必要条件：一是最基本的前提条件正常还息；二是申请人依然还有收入来源。只有满足上述条件，银行才会允许以时间换空间，否则一般不会予以续作，直接清收了。

资产配置什么是资产配置呢？简单的举个例子：你在银行贷款买了一套三居室的房子，月供5000元，由于市场环境影响，今年单位的收入大幅下降，你到手的月收入仅余6000元，虽然表面上还能覆盖贷款的月供，但实际扣除日常生活所需之后，你每月仅余3000元左右，无法偿还银行贷款。这时候你可以将自己的三居室出租出去，然后自己再去租个单身公寓，三居室的房租收入远远高于单身高于的房租，房租差就可以用来补充偿还你的房贷。

其他的产品也一样，比如汽车，你可以将车子出租给汽车租赁公司，自己搭乘公交车，通过汽车的租赁收入来补充还款资金来源。

总结现实中，如果你的贷款逾期被银行起诉处置，为了迅速回款覆盖不良贷款，银行的拍卖价格往往都低于市场价（甚至在一拍流拍时，还会继续下降），再者银行处置的拍卖费，涉及的法律诉讼费等等也会在处置回收款中予以扣除，所以资产给银行处置，对你来说是最大的损失，不仅多承担费用，还涉及了诉讼信息，不良征信，故而在采取一切办法都无法解决还款问题时，一定要自己提前处置资产（按揭中的房产也是可以交易的，通过中介，买家先转账给你，结清银行的贷款，解压房产证，然后过户），当然能不逾期尽量不要出现逾期。

最后说一点，如果银行处置完抵押的资产后，仍然无法全部偿还银行的贷款，那么银行依然保留向你追偿的权利（比如你贷款100万元，资产最终处置收入80万元，还有20万元的差额，你依然需要还款），这个金额就只能你后续在慢慢还款了。

欠钱不还，对方还联系不上怎么办？按照这六个步骤处理

这种情况想必很多人都曾遇到过，找不到人又联系不上，就没办法当面讨要欠款，应该怎么办呢？

高瞻法务提醒：遇到上述情况，按这个步骤做！

步骤一

如果对方不露脸、玩失踪、电话关机、短信不回复、微信拉黑等，搜集和保留好真实的证据如借款借条、欠款凭据、还款协议等，赶紧准备向法院起诉吧

为什么说赶紧呢？因为诉讼是有时效的。借条或者欠条上有约定还款日期的，自约定的还款之日起计算三年的诉讼时效，若三年内债权人没有向债务人主张过权利，三年的诉讼时效就经过了。

没有约定还款日期的，自债权人要求债务人偿还债务之日起计算三年的诉讼时效，诉讼时效同上，同时诉讼时效最长不超过二十年。

所以大家不要把钱借给了别人，三年不过问，即使去诉讼也过了时效了。

步骤二

准备起诉前，要先了解一下起诉必须要符合的条件：

1、原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；

2、有明确的被告；

3、有具体的诉讼请求、事实和理由；

4、属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。

有人可能会担心，“明确的被告”是不是要知道对方的身份证号码等具体信息，如果没有怎么办呢？

确实，普通公民没有向公安机关调取其他公民户籍信息的权利，不过，我们可以请律师代理查询或请法院出具介绍信以方便查询。

律师受当事人委托，是可以向公安机关调取的。下面，高瞻法务就给大家介绍下申请调取债务人身份信息的流程：

1、委托律师准备立案材料并向法院起诉。

2、在起诉时向法院提交调查取证的申请，即按照电话号码向电信等单位调取被告的姓名、身份证号。

3、由律师凭借调取的姓名、身份证号向公安机关调取被告的户籍信息。

这样的话，你的案件才可以正式立案。

步骤三

申请诉前财产保全。这与上一个步骤其实是并列的，但此步骤适用于紧急的情况。

如果情况紧急，不立即申请保全将会导致你的合法权益受到难以弥补的损害，可以申请采取保全措施。

诉前财产保全的意思就是，如果欠债人名下有房产或车子等财产，我们可先向法院提起诉前财产保全，将欠债人的财产先查封，为日后执行阶段做好准备，也可以通过这种方式逼迫欠债人现身。

步骤四

到法院起诉还款。这个时候如果债务人下落不明也没关系，法院在立案后一般采用公告送达的形式传唤债务人应诉。公告期届满，债务人还不应诉，法院依旧可以对借贷人关系明确的案件经审理后作缺席判决。

缺席判决后，尽管债务人下落不明，但经债权人申请，法院可以采取拍卖债务人房屋或财产的办法为债权人清偿债务。

步骤五

向法院申请宣告债务人为失踪人。失踪人的财产代管人拒绝支付的，也可以将代管人列为被告。

步骤六

尽量查询到债务共同偿还或者连带偿还责任人。

例如以对方名义所欠的债务，如果我们能够举证证明他的借款用于家庭开支或者改善家庭生活，应该属于夫妻共同债务，由夫妻共同偿还。那么我们就可以再次起诉，请求债务人的配偶清偿债务，执行程序申请追加被执行人配偶为被执行人。

来源：讲法哒公众号

发不了工资、还不了贷款，被疫情“卡住”？这家银行说：特事特办

这段时间，奥密克戎来势汹汹，首都疫情防控形势严峻复杂。疫情期间因员工居家办公、财务人员“人盾分离”从而造成企业无法按时发放工资、缴纳社保，以及个人因受疫情影响暂时失去收入来源、无法及时偿还贷款等情况，短期内开始出现。

针对当前疫情防控形势下企业单位和人民群众在办理银行业务方面所面临的突出问题，记者从北京银行获悉，该行明确表态将积极履行社会责任，严格落实政策安排，创新和丰富金融纾困服务方式，切实做好支持防控疫情的金融服务，为稳定首都经济社会大局提供坚实保障。

“人盾分离”工资代发，有妙招

5月7日晚间，在北京市金融监管局、北京银保监局指导下，北京市银行业协会下发了《关于做好当前疫情防控形势下有关工作的倡议》。其中，特别针对疫情期间因员工居家办公、财务人员“人盾分离”从而造成企业无法按时发放工资等情况提出了倡议。

最近，北京华商大厦有限公司的张女士就遇到了“人盾分离”无法发放工资这个问题。

她之前都是使用支票发放工资，现在受疫情影响，无法到北京银行城市副中心分行青年路支行办理业务。其所在单位开通过标准版企业网银，但U盾在单位，张女士也不确定是否开通了代发工资功能。

北京银行城市副中心分行青年路支行了解到此情况后，由专人立即确认账户已开通网银代发工资功能，并将具体操作方法第一时间告知张女士，同时也表示，她可由支行视频或电话辅助进行网银操作指导。

延期还款、分期还款等出台多项惠民举措

因疫情居家，除了企业按时发放工资外，个人还贷短期内也成了问题，特别是受到疫情影响的人群。

面向因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员，或受新冠肺炎疫情影响暂时失去收入来源的个人，及其他因疫情原因无法及时偿还贷款的特殊困难群体，据悉，北京银行已出台多项精准纾困措施。

其中，个人房屋按揭贷款客户，最长可申请6个月的延期还款。北京银行表示，“在此期间，客户中止还款行为，贷款不计罚息、不记逾期，同时该行还提供征信保护，自动调整未来还款计划。”

个人经营贷款客户申请无还本续贷的，北京银行将充分考虑疫情影响因素，“按新发放贷款的操作流程，在原贷款到期前签订新的借款合同，切实缓解受疫情影响客户的还款压力。”

此外，个人信用卡分期还款，北京银行也将“特事特办”。

据北京银行介绍，该行城市副中心分行九龙山支行信用卡客户迟某某，由于疫情因素导致收入减少，信用卡还款压力较大，于是联系该支行申请办理信用卡分期还款。该支行将客户诉求上报后，北京银行城市副中心分行信用卡部第一时间联系客户，确认客户由于疫情影响还款存在较大压力，与客户签订了分期还款协议，解决了客户需求。

同时，北京银行信用卡中心还加强了消费者征信保护，根据《中国人民银行办公厅关于新冠肺炎疫情防控期间征信权益保障工作的指导意见》开展疫情防控期间征信权益保障工作，对于客户申请修改疫情防控形势严峻时期或受未来局地疫情反复影响，而产生的征信逾期记录，该行信用卡中心在审核通过客户提供的材料后，正常受理修改征信诉求,充分保护受疫情影响客户的征信权益。

据悉，截至2022年4月末，北京银行累计为4366名客户提供信用卡延后还款服务，为1834名客户减免息费。

10亿授信，助力食材保供

面对当前严峻的疫情防控形势，北京银行北京分行坚持主动作为。近期，该分行与美菜签署战略合作协议，计划提供10亿元授信，助力其推动农业产业化，加快推进农产品出村进城，短期内加大城市农产品供应，以实际行动助力疫情防控，并帮助农民增收，切实响应国家“乡村振兴”号召。

据悉，北京银行北京分行与美菜的这次合作，是以最快速度达成全面合作方案，并高效完成了前期的授信和第一笔放款工作，将金融抗疫快速落到实处。以此次全面合作为契机，未来双方还将就资金管理、结算账户、供应链金融服务等开展全面合作，进一步构建良好的银企合作关系，发挥自身优势，共同推动创新，持续增强产业竞争实力，携手打造银企合作的新标杆。

新京报贝壳财经记者黄鑫宇

编辑宋钰婷

校对柳宝庆