银行突然抽贷，要求提前归还100万元，银行：你有问题

小王是一家小型私营企业老板，昨天上午，突然接到银行客服的电话，要求公司提前归还去年向银行贷款的100万元，这下完蛋了，目前公司账上哪还有这么多资金，急得他这两天四处筹措资金。

可是明明贷款还没有到期，怎么就要提前还款呢？

一、何为抽贷？抽贷又叫做银行抽贷，是在贷款的还款期限还未到期前，银行认为贷款客户出现了问题，要求提前收回贷款，个人和企业都有可能被银行抽贷。

银行抽贷

二、银行抽贷的情形有哪些？一般情况下，银行也不会无缘无故抽贷，毕竟贷款是银行的传统主业，需要靠放贷获取收益。但是为了控制风险，防止坏账损失，银行对于以下行为会进行抽贷，具体如下：

1.借款人擅自变更贷款的资金使用用途。

银行为了促使借款人合理有效使用资金，把控资金使用风险，会在合同中约定资金的使用方向。例如：企业贷款一般要求必须用于企业生产经营直接相关的开支，不得用于股市、期货、理财产品等投资行为，不得用于购买房屋，资金不得流入房地产市场等。

如果借款人擅自变更资金使用用途，若被银行发现的话，会要求借款人提前还款。

变更资金使用用途

2.借款人的资质出现了问题。

如果借款者自身出现了异常，银行也会抽贷。

例如：企业因经营不善，常年亏损；债务比重过高，财务风险增大；涉及重大诉讼问题，影响企业持续经营等情况。

总结银行突然抽贷，对于借款者而言，无疑是雪上加霜，尤其是一些中小企业，资金链一旦断裂，严重的可能导致企业无法继续经营。为此，企业要合理安排资金，不要盲目扩张。

收回资金

借款未按照约定使用，银行可以提前收回吗？

身边案例：

李某在大城市尝试经商失利后，决定返乡创业。李某老家在农村，他本身又是农村户口，所以能够享受当地政府和银行提供的创业贷款。然而，政策扶持的低息贷款必须专款专用，申报贷款时约定用于什么项目，就必须严格按照申报内容使用贷款资金。经过一系列的准备工作，银行同意贷给李某20万元，约定贷款期限为5年，年利率3％且前3年为免息期，贷款只能用于发展养殖业。李某拿到贷款后，尝试了1年养殖业，但他嫌养殖业来钱太慢，于是拿着钱去镇上开餐馆。李某发现自己在餐饮行业游刃有余，就把申报贷款时的约定抛诸脑后了。经过一段时间后，银行发现李某并未按照约定发展养殖业，便要求提前收回贷款，李某这才着了慌。

普法讲堂：

我国法律、行政法规一直将借款用途作为金融机构借款合同的主要内容作出规定。例如，《商业银行法》第35条第1款规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。《个人贷款管理暂行办法》第14条规定，贷款调查包括借款用途。《贷款通则》第71条规定，借款人不按借款合同规定用途使用贷款的，由贷款人对其部分或全部贷款加收利息，情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款。按照《民法典》第673条的规定，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

虽然从表面上看，贷款人借款的最终目的是收取利息和本金，借款人借款的用途似乎和贷款人的利益并无直接的关系。但是，借款用途一直都是借款合同当事人需要约定的重要内容，特别是金融机构作为贷款人的情况下，借款用途更是合同中不可缺少的条款。这是因为借款用途与借款人能否按期偿还借款有很直接的关系，借款人擅自改变借款用途，就会使原先当事人共同预期的收益变得不确定，增加了贷款人的借款风险，最终可能导致借款难以收回。另外，金融机构作为贷款人的有些借款，是依据国家的宏观经济政策、信贷政策和产业政策发放的，其借款用途和国家的经济政策有着直接的关系，如果不按借款用途使用借款，还会造成资金的使用不符合国家政策的情况。

正如本案中的李某，他作为借款人从银行借款，享受了当地政府和银行的优惠政策，就应该按照政策要求发展养殖业。然而，李某完全不考虑国家的宏观政策，未按照约定将借款用于发展养殖业，而是用于开餐馆，银行要求提前收回贷款于法有据。

法律链接：

《民法典》第673条

“不想给银行打工”，提前还了房贷，吃了多少亏？怎么还款更划算

就在今天，一个名为“这届年轻人不想给银行打工”的话题登上了热搜，再度引发热议。

当手里有点闲钱时，要不要提前还房贷？

这或许是令不少买房人纠结不已的问题。

有人会说，千万不要提前还房贷，因为钱越来越不值钱。

这一点已经在过去40年里得到证实。

中国第一个商品房小区——东湖丽苑，第一批总价5-6万/套，这是上世纪80年代的价格。现在呢？5-6万在深圳，也就买个一平方米面积。

也有人会说，要提前还贷，没有贷款的感觉实在太爽了。

正如热搜里提到的一个案例，2018年，罗萌贷款128万在广州买了一套房，利息5.39%。等额本息按揭30年，月供7124元，本金1800元左右，利息5000多。

疫情之下，经济萎缩，行业内卷，在裁员阴影笼罩之下，罗萌选择存够5万就提前还一笔钱。今年1月，罗萌第二次提前还款5万。

在股市新一轮下跌之后，罗萌放弃了投资理财的想法，决定收回投资理财资金，今年4月份一次性还了20万的房贷。

在提前还款30万之后，罗萌的月供从7100元下降到5300多，生活压力明显下降。

当然，这只是典型的案例。那么，到底该不该提前还款？

在我看来，有一个评判标准，如果你可以用手里的钱创造出高于房贷利率的收益，提前还款的必要性不大，因为你完全可以用这笔钱带来更多钱。

但是，如果你对未来收益预期不高，并且不想生活为房贷所累，提前还房贷也不是不可以。

一位网友对为什么提前还款的回答

今天我们要讨论的是另一个话题：

罗萌在提前还款时，是缴纳了0.06%的违约金的。

每提前还款5万，违约金就是300元。跟巨大的房贷压力相比，300元显然不值一提。

但也有人不明白：我明明把钱提前还给银行了，为什么还要缴纳违约金？

咱就来唠一唠关于提前还房贷的违约金的问题。

为什么提前还房贷要给银行违约金？很简单，你的行为压缩银行的利益了。

试想一下，你借给别人100万，别人每月还本金+利息，30年后连本带利可以收回200万，利润100万。

没过几个月，别人把钱还你了，你只收到了1万利息，基本等于损失了99万，况且钱还白白给人用了几个月。

银行不是慈善机构，也不是傻子，一旦你让银行亏钱了，自然会想用另一种方式迂回地赚一点儿，也就是违约金。

提前还贷要收多少违约金？提前还房贷是一种违约行为，虽然大多数银行都支持提前还款，但同时会要求支付违约金，特别是房贷申请3年以内的。

各银行的规定有略微不同，一般是房贷满3年的，提前还款不收罚息。不足三年的，罚1-6个月的利息。

相对来说，几家国有银行的罚息金额，要比中小银行更高些。

·按时还款3年后再提前还款，不收取违约金，部分银行可能缩短到2年。

·按时还款不满3年的，罚息最高6个月，最低可能为0，也就是没有罚息。

·还有部分银行，按时还款不满1年时，禁止提前还款，因为凡是有过贷款经验的人都知道，第一年是利息最多的时候。

表格中我梳理了一些常见规定，具体以你签的贷款合同为准，合同上会写明提前还款的违约金额是多少，签字之前记得自己看看。

网友案例1

网友案例2

购房者要不要提前还房贷？任何事物都是一把双刃剑，怎么判断自己适不适合提前还房贷？

在我看来，这三类人适合提前还房贷：

1、手头有闲置资金，又没有较好的理财方向的人。

拿在手里的钱，闲着也是闲着，欠着银行的钱总觉得膈应。

2、对未来的预期收入不好的人。

经济形势不好，总担心自己说不定哪天突然失业，没了收入来源，毕竟大厂裁员的案例还少吗？

图源网络，侵删

3、想赶紧还完贷款再拿房子做抵押的人。

相应的，这两类人不适合提前还房贷：

1、等额本息还款期已过1/2和等额本金已过1/3的

等额本金还款越到后期，所剩的本金越少，利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明近一半的利息已经还清，剩余的基本都是本金，提前还款并不划算。

等额本金也是越到后期利息越少，道理是一样的。

2、用公积金贷款的

公积金贷款本身是有很大的利率优惠的，与其提前还贷，不如拿钱做一些理财，做一些短期的基金定投，投资保值增值商品，都更划算。

如果你申请的是组合贷款，最好不要提前还款。如果实在要还，建议先还商贷部分。

但有些银行可能会提前作出规定：不能只还其中一种，必须保持一定的比例。这种情况最好先向你的贷款银行咨询清楚。

提前还款有哪些技巧？一般来说，提前还款有三种方式：

第一，全部提前还款，即购房者凑齐欠款，将剩余的全部贷款房贷一次性还清，适合有足够资金的人。

第二，部分提前还款，缩短贷款年限，剩余的贷款保持每月还款额不变，适合工作稳定、收入稳定的人，如公务员、事业单位人员。

第三，保持还款期限不变，将剩余的贷款每月还款额减少，适合家庭收入预计会下降或未来家庭开支增加的人，如：普通工人、农民。

如果你真的想提前还款，也有一定技巧，掐准这两个时间点，能省下不少钱。

1、尽量选择按时还款2-3年后再提前还款。

按时还款不满3年，提前还款可能会产生不少罚息，具体数字可以参考上面的表格。

2、最好在按时还款年限≤总年限的1/2时间内提前还款

如果你是等额本息，按时还款年限≤总年限的1/2时，可以提前还款。

如果你是等额本金，按时还款年限≤1／3时，可以提前还款。

以贷款30年为例，等额本息不超过15年，等额本金不超过10年。

因为一旦超过这两个时间点，剩下要还的大部分都是本金，利息已经还完了大部分，再提前还款也不划算。

贷款还清之后要做些什么？很多人以为把贷款还完就完事了，其实不是的。

贷款还清后，还需要去办理解押，这样才不会给以后的房产交易带来麻烦。

1、房贷还清后，需要办理房屋抵押权注销手续和贷款结清证明的手续。此外，如果在办理借款时有买保险，还需要到保险公司办理退保手续。

2、房贷还清后，首先要在银行办理贷款结清证明，办完结清证明后就可以拿着去房管处和保险公司，来办理解押手续和退保的手续。

写在最后：

买房是一件大事，是否要提前还房贷也是一件需要慎重考虑的事。

但也没必要太纠结，考虑好一个原则就行：不严重影响生活水平。

毕竟，无论是买房也好，提前还房贷也好，按计划还房贷也好，都只是为了生活得更好。