买房贷款有3种方式 究竟哪种最省钱最适合你

买房贷款，常见的贷款方式有：公积金贷款、商业贷款和组合贷款。但这些贷款方式的利弊，你都了解吗？在这3种方式中，使用公积金贷款当然是最省钱的，但由于受到贷款额度的限制，购房者往往要支付较高的首付，加大了买房的成本；组合贷款大家比较能接受，但实际的操作流程又较其它两种方式更复杂；商业贷款办理的效率高，简单方便，但利率又太高。

买房贷款，究竟该怎么选择贷款方式呢？

一、住房公积金贷款

公积金贷款流程图：

优势：

1、贷款利率低，产生的总利息少。

2、还款方式比较灵活，借款后如提前还款，可以选择部分或全部，不需要预约；部分还款后可以选择缩短还款年限、还款额不变，还款年限不变、还款额减少，延长还款年限、还款额增加等还款方式；还可以选择用住房公积金逐月还贷和在一次还清时用住房公积金冲贷。

3、二手房对房龄限制较少，可以不受开发商银行帐户的限制，让借款人自由选择还款银行。

劣势：

1、贷款上限额度比较低，如果一定要使用公积金贷款，很多时候意味着你要多缴纳首付。

2、在家庭公积金贷款未结清的情况下，不能使用公积金贷款买二套房。

3、办理流程复杂，放款速度慢，通常需要1.5-2个月的时间，很多楼盘拒绝使用公积金贷款。

二、商业贷款

商业贷款流程图：

优势：

1、贷款额度高，可贷款年限长，一般为30年。

2、还款方式多样，例如等额本金、双周供等等。

3、放款速度快，程序简单，从银行面签到贷款审批一般周期在2周。

4、收入稳定、信用良好的人，基本上都可以申请到商业贷款，而不需要像公积金贷款那样，在贷款前需连续足额缴纳一定的期限。

劣势：

1、“认房又认贷”，即只要有过贷款记录，名下无房也被视为二套房。

2、对于第三套房不予贷款。

3、商业贷款的还款利率较公积金贷款高。

三、组合贷款

组合贷款是指，办理住房贷款时，同时使用公积金贷款和商业贷款。商业性住房贷款部分按照商业贷款利率执行，公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

组合贷款流程图：

优势：

贷款利率较为适中并且贷款金额较大。

劣势：

1、办理组合贷款，需同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，借款人需要办理一次公积金贷款，再办理一次商贷，准备材料较多，手续也比较繁琐，需要2至3个月的时间完成。

2、借款人申请组合贷款后，商业贷款的部分会在央行个人征信系统中留档，假设购房者想再次买房，将算作二套房。如果直接使用公积金贷款买房，只要借款人将首套房的贷款还清了，再次申请公积金贷款买房，仍按首套房的标准放贷。

四、不同的贷款方式，能省多少？

总价150万的房屋，首付50万，贷款100万，采用不同的方式，贷款的利息、月供也不一样。

五、选择贷款方式时遵循三原则

1、如果购房者想要获得较低的贷款利率，支付较低的利息，尽量选择利率低的公积金贷款。

2、如果购房者选择了组合贷款，要做到公积金贷款尽可能多，商业贷款尽可能少。因为公积金贷款的利率远比商业性贷款要优惠，可以节省更多利息。

3、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完，以免因为贷款批不下来，影响房屋款项的缴纳，不过这也需要和个人承受能力相结合。

每种贷款都有自己的特点，买房贷款前，购房者需要对自己的资产情况、家庭现有经济实力（经济实力包括存款和可变现资产两大部分）作综合评估，需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期；要注意自己的还款能力，这是决定可贷款额度的重要依据。

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买房的时候银行工作人员最喜欢推荐的贷款方式，一看就明白了

买房是压在中国人头上的一件大事，每天努力工作，平时省吃俭用，就是为了存钱买房。房子是中国人的观念中就代表着安稳的生活，所以一家人一定要买上房子。有钱的人看中自己喜欢的房子就可以直接买了，但是没有钱的人就要精打细算，还要通过向银行贷款才能买得起房子。那银行通常会推荐哪种贷款方式呢？一看就知道了。

一般新楼房开售之后，购房者要是看中了房子，售楼中心的工作人员就会帮忙办理购房手续，如果你的资金不够需要贷款的话，也会帮忙和银行联系，根据你的经济状况，给你办理合适的贷款合同。一般银行贷款的方式有两种，一种是等额本金和等额本息。一般客户没有提要求的话，银行会默认选择等额本息的方式。因为这种方式对银行来说最有力，可以获得更多的利息。

这两种虽然只是差了一个字，但是差别很大。等额本金是指购房者每个月向银行偿还的本金数额一样，但是利息不同，每个月要还的金额会越来越少。等额本息是指每个月偿还的本金不一样，利息也不一样，但是每个月要交的钱是固定的。如果购房者选择的是30年的还款期限，拿100万来举例吧，等额本息要比等额本金多还将近20万元。这对于普通家庭来说，这20万的利息还是差很大的，所以银行会大力推荐等额本息这种贷款方式，大家有需要的话，要注意哦。

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银行贷款选择哪种还款方式最实惠？

昨天有人咨询，买房选择哪种贷款方式最实惠，今天我们进来解析解析；现在房贷还款方式有很多种，但是最常见最普及的只有两种等额本金及等额本息，其余的还款方式银行基本不会涉足，因此我们不予讲解。

一、等额本金

等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。下面我们以贷款100万元，目前的五年期贷款利率4.9%计算来说。如下图所示，等额本金每个月的还款金额逐步递减，但这里必须说的是银行的贷款利率是逐年调整的，假设第二年的央行的贷款基准利率突然提高，那么可能第二年，你每月还款的金额甚至高于第一年，当然若是央行的贷款基准利率下调，你还款的金额则低于原预计应该还款的金额。

二、等额本息

等额本息，是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。这种偿还方式最终的利息总额会高于等额本金；如下图所示，我们贷款100万元，以目前五年期的基准利率4.9%来计算，每月偿还的金额为5307元。同等额本金一样，因央行的基本利率常常发生变动，故银行每年都会依据最新的基准利率进行调整，所以你未来可能归还的贷款金额可能高于目前的5307元也可能低于5307元。

三、如何选择贷款方式

虽然等额本息看上去最终的贷款利息是高于等额本金，但是我的意见仍然是选择等额本息，为什么？

1、对于大部分购房者（以普通人来讲，富二代不考虑），特别是刚需族，人生买房的阶段（30岁左右），正式你人生用钱的最高峰：结婚、生子、车位、装修、家具、份子钱等等，此时来说以等额本息可以降低你的个人前期的经济压力，后期工作生活稳定后，即使多利息，你也有能力来偿还。

2、必须考虑到通胀的原因，改革开放以来，我国的通胀率持续不断上升，举个例子1980年的1万元应该基本等于现在100万元的购买力；等额本金你前期付出的资金成本较多，而等额本息较小，越晚还银行的贷款，你实际上是在赚钱；举例来说：你2000年买一套房子30万，贷款20万元，期限30年，每月需还款1000元左右，2000年我国城镇职工的年均收入9371元，即每月780元，那么你贷款的每个月还款的金额已超过夫妻双方收入的一半，但是2016年我国城镇职工的年均收入57394元，即每月4782元，你每月还款1000元（还款金额变化不会很大，特别是按照最近几年的趋势，贷款利率是逐步降低的），只占夫妻的收入约10分之一，那么到2030年时，可能就是100分之一，所以越晚还银行的钱对你是越有利的。

3、即使你是有钱人，也不必提前还款，为什么因为银行的住房贷款是期限长（一般最长可以30年），利率低（目前基准利率为4.9%），考虑到未来30%的通胀率，可能实际的利息成本不到2%，2%的贷款利率是多低？基本等于免费借你使用了，你的钱完全可以拿来投资其他项目，赚取收益，这相当于你拿银行的钱来替你赚钱。

4、综上所述，只要你可以选择等额本息就选择等额本息，在银行的住房贷款的期限能多长就多长，不要提前还贷。手头上多出来的钱可以在去投资一套房产或者其他好的项目，纵观改革开放近四十年及中国上下五千来年，最保值的永远是房产及土地，货币永远都是呈现贬值趋势。

今天就讲到这里，大家有什么想要了解的欢迎私信我或者评论，码子不易，欢迎多多转发、关注及评论，小编在此感激不尽。