同程旅行被曝收取砍头息，给年化利率44%的借款APP导流

文：晨曦

时隔三年，在严格监管之下，同程旅行被人诟病的灰色金融生意，仍未整改。

变相砍头息，为高利贷平台导流，被用户投诉，这些早在2019年就已被爆出的问题，如今依然存在。

背靠2.4亿月活，有着天然的金融消费场景，同程旅行正利用自身的优势，从用户身上吸血。

据零点财经统计，目前，同程旅行已布局了借钱理财、现金贷、借钱分期、贷款超市、保险代销等金融业务。

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变相发放高利贷收取砍头息

打开同程旅行APP，“借钱理财”虽然在主页位置只占据了一个小小的入口，但点击进入之后，就会发现别有洞天。

从页面展示来看，同程旅行内含的金融产品主要有借钱、同程金融、程程白条、大额借、智信借及提钱购。

其中，程程白条为旅游分期，大额借与智信借为导流服务，提钱购为3C等商品分期。

而值得一提的是，自2019年以来，同程旅行提供的这些服务，屡屡被用户投诉。这其中涉及的主要问题有在贷款过程中被强制购买会员，以及变相收取砍头息等。

在黑猫投诉上，有用户称在同程旅行APP中通过“提前游”贷款11次，通过“提钱购”借钱5次，在贷款过程中被要求购买219元会员9次，199元会员1次，179元会员1次，合计费用2349次，且“提钱购”5次1500元贷款每次实际贷款1128元。

无独有偶，7月13日，亦有用户在上诉平台上投诉称，每次借钱都要收219元才能借款，而且不是正常利息，且即便正常还款后，也还是无法继续使用。

强制购买会员，变相收取砍头息只是一方面，还有用户称，在““提钱游”贷款之后被暴力催收。

投诉人称因疫情原因导致逾期，尽管已多次致电客服，表明还款意愿，但“提钱游”依然把个人信息贩卖给了第三方催收公司。此后，第三方催收公司便屡次拨打电话发信息给家人及朋友，进行骚扰和威胁，导致父亲哮喘发作。

除此之外，同程金融还涉嫌通过购物卡变相发放高利贷。

据媒体报道，有用户通过“提钱购”额度借款2400元购买“黑马客”礼包，其中包含1800元的礼品卡以及其他价值600元的优惠券、会员权益。

同时，同程金融A提供收卡商渠道，商家9.4折回收礼品卡。也就是说，消费者借款2400元，最终到手仅有1692元，而次月需还款2445元，年化利率超过400%。

有用户表示，上述价值600元的权益并不划算。权益中包括爱奇艺7折月卡券12张，折后价格高于爱奇艺官方连续包月价格，因此，并不会使用该折扣券。

早些年，互联网金融乱象丛生，收取砍头息成为常态，随着监管的介入，这种违法操作被明令禁止。而不少机构仍然顶风作案，变着花样，向借款人收取砍头息，这其中就包含会员卡、增值卡、商城卡”等类似增值服务，对比之下，同程金融用的就是这种套路。

在利息层面，2017年，监管部门曾发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中明确规定，“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”借款人在同程旅行贷款，首先被要求购买会员，其次，实际到手金额与贷款金额不同，这说明借款人在贷款过程中被收取了砍头息。

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为年化利率66%的贷款机构导流

2015年，国内互联网金融如火如荼，OTA也开始与金融亲密接触。随后，几乎所有的在线旅游平台都上线了互联网金融产品，同程旅行也不例外，凭借着流量优势，同程金融除自营金融产品之外，还为其他金融机构导流，扮演着贷款超市的角色。

不过，目前，同程旅行的导流业务已经明显变少。

据零点财经统计，截至2019年7月，通过同程旅行导流的金融机构有13家，而当下，通过同程旅行导流的平台仅有6家。值得注意的是，早在2017年通过同程旅行导流的平台现在已基本没有了。

据APP显示，目前，通过同程旅行导流的平台有：花鸭借钱、借钱、天下信用、星辰优品等。

然而，从用户投诉来看，这6家平台中，有平台涉嫌高利贷，其年化利率超过36%，高达66%。

花鸭借钱由黑龙江晟唐互联网小额贷款有限公司运营，据黑猫投诉显示，目前，累计被投诉1388次，主要涉及暴力催收、高利贷、附加费杂多。

据用户描述，在花鸭借钱借款19900元，分12期，总计还款25000左右。据此计算，用户该笔借款贷款利率高达44%，远超法定利率。

相比之下，上诉用户的贷款利率并不算最高。6月30日，另有用户称，通过花鸭贷款15000元，其年化利率高达66%。还有用户称在借款逾期后被恐吓威胁，暴力催收。

天下信用由海南凤凰木科技有限公司运营，涉及投诉2755条，投诉内容大多为骗取用户花钱查征信，实际结果并无有用信息。还有用户称天下信用打电话告知为优质用户，可通过购买相关服务提升额度，但操作之后，却无任何反应。

事实上，不购买增信服务产品，就无法获得贷款，为高利贷金融机构导流，这些乱象对于同程旅行而言已是顽疾。早在2019年，就有媒体报道，同程金服砍头息变身198元“特权卡”，实际借款年化率达220%，曾涉714高炮。

2019年3月19日，中国互联网金融协会曾向涉及网贷、助贷、引流、金融超市等业务的会员机构正式下发通知，要求会员单位就高息现金贷等违规业务对自身及合作机构开展全面排查，通过发挥机构内外部监督作用，防范化解相关风险。没想到，时隔多年，作为国内知名平台的同程旅行依然存在类似问题。

2018年，同程金服CEO刘军曾在年会上夸赞，“我们是OTA中，金服做得最好的。”如今来看，还真是讽刺。

先旅游后付款，需要更完善的信用体系支撑｜荔枝时评

文/和生

近日，安徽黄山风景区上线“先游后付”的游玩模式，引发广泛关注。

据悉，在黄山景区，游客可以0元预订景区门票、索道票，先游后付、不用不付，灵活安排时间和行程。这一模式推出之后，受到了很多游客的欢迎。

黄山景区“先游后付”的模式，其实并非先例。在2019年4月25日，山东省日照市便成立了首家“先游后付”诚信联盟，日照8家涉旅企业成为首批成员单位。

“先游后付”产品和一般性旅游产品的区别主要在最后的付款环节。用户在网上下单后，可以选择用“先游后付”的方式，用户出游后再支付相关费用。

这种“先游后付”的模式，算是一种旅游付款模式的突破性创新，尤其在当前疫情背景下，也有利于刺激游客消费，增强景区吸引力、旅游品牌竞争力，提振旅游市场的消费信心。

相比“先付后游”，“先游后付”对于游客的信用提出了考验。需要游客与商家之间建立良好的互信合作关系，也需要有完善的信用体系机制保障，来维护这一模式的正常运转。

与此同时，“先游后付”也考验着商家及景区的产品和服务。只有打磨出让游客满意度高的产品，提供让游客更加舒心的服务，才能顺利地实现“先游后付”的消费闭环，也能变相推动旅游产品和服务的品质提升。

当然，“先游后付”也存在一定的风险。这种模式本质上与“先消费后付款”的贷款模式无异，甚至可以说是一种广义上的金融产品。在不少在线旅行平台上，也存在此类模式产品，如驴妈妈和携程的“拿去花”。以“拿去花”为例，携程的注册用户需要绑定银行卡后确认注册“拿去花”项目，开通后则可以享受相应额度的预付款。

“先游后付”的风险在于，存在用户游玩后对产品不满意拒绝支付的可能。一旦出现纠纷，目前由于行业内缺乏相关规范，平台是否真的会保障用户利益？评价标准和赔偿标准是否存在模糊空间？是否能执行到位？这些都需要仔细考量。而且游客在规定期限内拒绝付款，不仅会对商家造成损失，游客方也会面临借贷如期未还的失信风险，影响个人征信。因此，需要有相应的信用保障机制来处理相应问题。

最大程度地降低此类失信风险，一方面，需要银行方面把好用户审核关，确保用户的资质相符，具有相应的支付能力。另一方面，也需要旅游供应商有标准化的产品和服务，有较为透明化的价格体系，便于银行审核和游客评价考量。

当前，“先游后付”的模式有着诸多的便利，在市场上也有着较强的竞争力，但具体的操作细节和规则，还需要在具体运用时不断调整和完善，也需要相应的政策指导和支撑，让“先游后付”的消费模式落地更深，践行更实。

总体而言，“先游后付”模式作为一种新兴的旅游消费模式，值得更多景区和文旅单位推广实践应用。2021年，文旅部发布《关于开展文化和旅游市场信用经济发展试点工作的通知》，就鼓励和支持文旅企业探索“先用后付”“先游后付”等服务发展，形成促进信用消费。

让“先游后付”模式推广开来，见行见效，需要建立旅游产品和服务标准化规范体系，更需要建立健全这一模式的信用支撑保障机制，将该模式可能造成的各种风险点，纳入到统一规范的平台上，给出清晰的应对举措和解决方案，让商家法有所依、行有所据，让游客下了单能玩得放心、舒心和安心。

校花女儿贷款消费旅游，父母卖房子为其还款，却越还越多

望子成龙，望女成凤是每对父母的心愿。

为了培养孩子，父母就算是再辛苦也没有丝毫怨言。

直到孩子拿到大学的录取通知书，父母才会长舒一口气，因为至少孩子拿到了一张就业的敲门砖。

不过大学不同于小学和高中，大学是相对开放的，有的孩子在这片知识的海洋里尽情地遨游，用知识充实自己的大脑，而有的孩子却在这个小社会里迷失了自己，甚至一失足成千古恨。

事件回顾：

莫名的信息李欣（化名）出生在一个普通的工薪家庭，她从小冰雪聪明，学习成绩非常优异，高考时更是不负众望地考上了一所理想中的大学。

李欣的父亲李洪亮（化名）和母亲冯丹妮（化名）看到女儿的录取通知书时喜忧参半，欣喜的是女儿有了出路，忧心的是昂贵的学费和女儿的生活费。

虽然学校为贫困学生提供助学贷款，不过为了不让女儿有思想负担，李洪亮和冯丹妮还是咬着牙帮女儿交了19000多块钱的学费，并每个月给女儿1500块钱生活费。

原本冯丹妮以为挺过四年，女儿大学毕业参加工作了，他们就会轻松一点，可是让人没想到的是，李洪亮却意外地收到了一条信息。

发信息的人自称是李欣的同学王斌（化名），他说李欣欠了他五万块钱，让李洪海速速还钱，不然的话就要到家里来找他。

不明所以的李洪海当即打电话给女儿李欣，想要问清楚是怎么回事，李欣却说不用管他，我不欠他钱。

女儿的反应让李洪海将信将疑，正在他不知所措的时候，王斌再次发来信息，他说如果再不还钱，就会采取进一步的手段。

李洪海和冯丹妮害怕王斌对女儿有所伤害，就连忙赶到学校去了解情况。

王斌告诉冯丹妮夫妇，李欣用他的手机借了一笔钱，他们俩处对象的时候，他不用李欣还钱，如今李欣和他分手了，这笔钱就得由李欣承担。

李欣并不认同王斌的说法，她说钱是王斌自己借的，借出来的钱一部分被王斌用在打游戏上了，另一部分则是他们俩花了。

李欣还说她确实是跟王斌谈过恋爱，但是那已经是过去式了，她觉得这笔钱应该由王斌自己承担。

后来在学校的调解下，双方达成了和解。

花未来的钱不过冯丹妮看着眼前的女儿却觉得非常陌生，她穿着价值不菲的衣服和鞋子，还背着大牌的包包，脸上化着精致的妆容，跟她的学生身份非常不符。

于是冯丹妮不放心地问李欣她自己有没有欠款？

起初李欣绝口说自己没有，后来在冯丹妮的一再追问下，李欣说自己也欠了五六万块钱。

冯丹妮虽然很生气，但是为了不影响女儿的学业，她和丈夫商量后决定帮女儿还钱。

谁知还了将近两年，欠款却越来越多，这让冯丹妮夫妇痛不欲生，为了帮女儿解决问题冯丹妮向调解员寻求了帮助。

冯丹妮告诉调解员，她和丈夫李洪亮每个月的工资加起来只有7000块钱，他们还要还房贷，原本供养女儿读书就已经非常吃力了。

但是考虑到四年一转眼就过去，等女儿就业了他们就能缓解一下，所以尽管女儿第一年就花了五万多块钱，他们也毫无怨言。

可是让他们没想到的是，昔日优秀的女儿却变的爱慕虚荣，冯丹妮说如今女儿李欣的生活中就是买买买，衣服鞋子在家里堆成山，各式各样的包包能有几十个，就连女儿用的护肤品都是几千块钱一套的。

说到这里，冯丹妮哽咽了，她忍着眼泪跟调解员说，这些护肤品是她从来都不敢触碰的，她不敢相信女儿现在还是个学生竟然如此高消费。

调解员问李欣，你是从哪里借来的钱？

李欣说，她见一个同学在校园贷上借钱买了一部新手机，才知道有这样的平台可以借钱的。

李欣告诉调解员，原本她没打算借钱的，但是后来她相中了一双十分漂亮的鞋子，可是却没有钱买，于是就借了1000块钱。

按照李欣的描述，第一次借钱让她尝到了甜头，之后便一发不可收拾。

冯丹妮听了女儿的话后，生气地对调解员说，她对钱没有任何概念的，她不知道这种利滚利有多可怕。

说着冯丹妮不禁愤怒地斥责女儿胆子太大了，啥钱都敢花，现在把这个家都要搞垮了。

调解员问李欣：“你到底是出于什么想法去借这么多钱？”

李欣说，她不想像父母那样按部就班地过着一眼就能望到头的生活，她想趁自己现在有时间有体力去旅游去探索美食。

调解员说，你的梦想是没错的，但是你花的这些钱并不是靠自己的付出挣来的啊。

李欣说，我原本是想花未来的钱，等到我毕业了挣钱了再还。可是我没想到会搞到今天这个样子。

伤害调解员说：“你作为一个学生，买那么多衣服和鞋子还有包包，是为了什么？”

李欣沉默了半天说：“我无话可说。”

一旁的冯丹妮忍不住说：“她就是虚荣，她打扮得光鲜亮丽的，好成为人群中的焦点。”

调解员又问李欣：“那你现在打算怎么办？”

李欣说，我不知道该怎么办了。

李欣的一句不知道再次惹怒了冯丹妮，她气愤地告诉调解员，她就是这样，一问三不知，她连自己借了多少钱都搞不清楚。

调解员问冯丹妮：“你女儿是什么时候有变化的，中间发生什么事情影响到她了吗？”

冯丹妮说，女儿大一的时候，表现很积极，不仅是班长、舍长，还是学生会的主席。

在冯丹妮看来，女儿一直都非常优秀，她并不清楚到底是什么原因让女儿变成这样了。

李欣却说，自己之所以变成这样，完全是由她的母亲造成的。

李欣说，在她很小的时候，母亲就经常说当初就不该要她。

李欣还说，这句话对她的伤害非常大，以至于她非常没有安全感，再加上从小到大，母亲对她管得特别严，一旦她做了什么错事，母亲就会劈头盖脸的骂她一顿，甚至扇她耳光。

在李欣看来，自己之所以变成今天这样，母亲有着不可推卸的责任。

可是冯丹妮并不认同女儿说的话，她说：“你不要给自己找借口了，从小到大一犯错误就拿这句话做挡箭牌。”

冯丹妮表示，这次调解女儿列出来的欠款她还会帮着还，但是如果女儿再借钱的话，她就不再管了，并全当没有这个女儿。

创业失败说到这里，冯丹妮再次抹了一下眼泪，她拿出手机给调解员看他们帮女儿还款的记录。

冯丹妮告诉调解员他们的家庭群叫欢乐一家亲，原来这个群里每天都是欢声笑语，如今都是催还和还款的图片。

冯丹妮说，再这么下去她就要崩溃了，她跟丈夫多次要求报警处理，但是丈夫不同意，说要给女儿一次机会。

调解员说：“你们帮女儿一共还了多少了？还有多少没还？”

冯丹妮说一共还了得有二十万了，具体还有多少没还，我们不清楚，关键是她不跟我们说实话，还继续借。

调解员不解地问李欣：“为什么还要继续借呢？”

李欣说自己原来觉得有父母帮忙还就又借了点，后来发现父母的压力也很大，于是就想通过自己的努力去赚钱还债。

原来李欣跟着别人做过代理，投资了7000多块钱，这7000多块钱一部分是借的，另一部分是她的生活费，坚持了几个月后李欣才知道对方是骗人的。

听着女儿说自己的经历，冯丹妮气急败坏地说：“我当时就不让她做，她非要做，进了好几千块钱的货全压手里了，根本卖不出去。”

调解员说：“你为什么要坚持做这个代理？”

李欣说，我看朋友圈有人在发这个，他每天的收入都很高，还有成交记录，我就动了心，但是后来我才知道那些成交记录都是用软件做的假的。

调解创业失败的李欣备受打击，饱受催债折磨的她早已没心思读书，她打算休学一年，先出去打工挣钱。

可是她的这个想法却被父母否定了，冯丹妮表示就算是卖房子也会帮女儿把债还了，只是要求女儿一次性把欠款列清楚，并承诺以后再也不要借钱了。

李欣被父母的做法感动了，她表示目前还欠7万块钱，一次性还清后她绝不会再借钱，并且承诺等自己毕业后，两年内还清父母帮她还的这7万块钱。

而对于母亲的怨恨，李欣表示她以后会淡忘一切，多去想母亲对她的好，也会在自己有能力的时候去回报父母。

冯丹妮则表示，自己只希望女儿能好好读书，顺利毕业，再找到一份稳定的工作，以后按部就班地结婚生子。

冯丹妮的话说出了很多父母的心声，不过很多年轻人并不想过平淡如水的生活，他们期盼着去看看外面精彩的世界。

结束语：

高考是人生的一道分水岭。

通过高考步入大学校园的莘莘学子，犹如鲤鱼跳龙门一般，获得了人生第一次镀金的机会。

不过并不是所有人都能好好地把握机会，就像故事中的李欣，她在大学这个相对单纯的社会中迷失了自我，在虚荣心的作祟下走上了不归路。

但是李欣却把这一切的责任推给了自己的母亲，她始终在抱怨自己受到了母亲的伤害，可见她的自私自利。

在一次次帮女儿还债，却不见债务减少的冯丹妮夫妇是崩溃和无奈的，他们本就收入微薄，除去房贷和基本生活费后，其他的钱全都给了女儿，最后走投无路的他们选择了卖房，可见他们对女儿的爱何其深。

可是李欣却并没有感受到父母这份厚重的爱，这才是冯丹妮夫妇最大的悲哀。

古语说：“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”，说的是学生就应该专心致志地读书。

可是现实生活中，很多学生却经不起诱惑，耐不住内心的欲望，在该学习的年龄不好好学习，而是把时间和精力用在了攀比之上。

其实这种行为不仅是对自己不负责任，更是对家庭和父母的不负责任。

毕竟供养一个大学生并不是一件轻松的事情，作为父母，不仅要花费金钱，更要耗费很多的时间和精力去陪伴孩子学习。

如果孩子中间误入歧途的话，那相当于十几二十年的心血白费了。

而对于孩子来说，更是一失足成千古恨，如果孩子能够从哪跌倒从哪爬起来的话，那么对人生和家庭的伤害还能小一些。

如果孩子一蹶不振的话，那这种伤害却是致命的。

随着社会的发展，网络的覆盖无处不在，技术也越来越先进，很多年轻人并没有很强的甄别能力和准确的判断力。

作为父母，不仅要多关心孩子的生活，更要与孩子保持良好的沟通，当孩子遇到困难或者挫折时给孩子提出建设性的意见。

而年轻人则要抓住机会用知识武装自己的大脑，让自己成为有能力的人，从而依靠自己的双手去实现自己的梦想。

靠自己的努力得到的美好生活才会更加踏实。