房子按揭期限可以改吗?影响贷款年限的因素有哪些?

现在，很多购房者在买房的时候都不会全款购买，而是通过贷款买房，也就是常说的按揭买房。购房者向银行申请贷款，然后选择按揭期限，每月贷款还款数额根据经济情况确定。那么房子按揭期限可以改吗?影响贷款年限的因素有哪些?

一、房子按揭期限可以改吗

房子按揭期限可以改，但一般不能直接更改，需要通过提前还款来申请更改贷款年限，还可以通过贷款展期来延长房贷还款时间。

1、提前还款

房子按揭提前还款，至少需要正常还贷一期以上才能申请，也有些银行可能要求正常还贷一年以后，这是不同银行考虑到整体资金安排计划后的一个规定，但只要可以申请提前还款，若提前还款一部分，便可以选择更改贷款年限，当然具体的要以贷款合同约定为准。

2、贷款展期

贷款展期是指贷款人在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。一般情况下，提前30个工作日向贷款银行申请展期。贷款展期不得低于原贷款条件：短期贷款展期不得超过原贷款期限中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半长期贷款展期最长不得超过3年。

二、影响贷款年限的因素有哪些

1、贷款申请人的年龄

银行在为借款人评估房贷还款年限时，首先以其年龄作为基础。一般在符合贷款条件的前提下，年龄越小，其贷款年限越长，反之年龄越大，贷款年限则较短。通常情况下，“贷款人年龄+贷款年限不超过65年”，就是银行能够为其办理的贷款期限。

2、贷款房屋的房龄

贷款者在购买房产时，所购房产的“年龄”将决定其的贷款年限。根据银行规定，房龄较新的房产比较容易做贷款。像建房期在10年以内的2手房，其各方面条件较好，银行愿意对这类房龄的住房贷款加快审批速度。而70、80年代的二手房由于房屋年龄较久，银行可控的贷款风险相对较大，因此银行对这类房屋的贷款审批十分谨慎。

3、贷款申请人的经济能力

另一方面，对于贷款买房的申请人来说，如工作收入、工作稳定性、储蓄存款、资产情况等也是银行考量的因素，也是自身贷款年限申请时间的衡量因素。经济实力较强的借款人可以考虑贷款年限较短，有一定还款压力的贷款方案。像7成10年或15年、甚至6至5成的贷款方案。而经济实力稍差的借款人，需注意自身经济条件是否允许其承受较大的还款压力，如果银行信誉资质等方面较好，这类人群有可能会获得最高8成20年的贷款。

以上就是关于“房子按揭期限可以改吗?影响贷款年限的因素有哪些?”的全部介绍，如果想更改房子按揭期限，需要先向贷款银行申请，然后再进行办理。

多地银行住房贷款可延期还款 老百姓如何申请和办理？

“受疫情影响，自己的收入降低，得知广州可以延期还房贷，我第一时间联系了银行的客户经理。在我提供材料后，手续办理得很顺利。”刚刚办理完延期还房贷手续的广州市民林女士高兴地说。

日前，包括工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、兴业银行、广州农商行等多家银行在广州地区的分行，都对个人房贷推出延期还贷服务。对于这一举措，每家银行的细分政策不同。

涉及哪类人群如何办理手续？

人民网记者梳理发现，延期还贷面向的人群主要包括：参与疫情防控的各类工作人员；感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员；疫情防控需要隔离观察人员；受疫情及防控措施暂时失去收入来源或者影响较大的人员，包括小微企业主、个体工商户、农户等。

在具体政策方面，各家银行大多采取延期归还房贷（提供宽限期）、延长还款期限、变更还款方式、征信异议申请等措施。延期时间（宽限期）按实际情况灵活处理，最短1个月，多数在3到6个月之间，有的可达12个月至18个月。在宽展期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

记者采访广州多家银行后了解到，延期还贷政策在本金和利息方面，基本不存在优惠，也并非只缴本金不缴利息。工商银行广州分行表示，宽限期服务允许借款人在贷款存续期内约定一段时间暂不归还贷款本金；延期期间贷款利息按实际本金占用情况计算，并可在延期时间过后，一次性归还或摊分至后续各期归还。建设银行广州分行表示，可以将暂缓还贷期间的贷款金额一次性还清，或者将其平分到以后的每一个月。

对于申请途径，各家银行表示，可以通过线上线下进行，也可以直接联系当时办理业务的银行人员。例如，农业银行广州分行表示，对于符合纾困条件的客户，可直接向农行贷款经办行进行申请，如暂时不便或无法与贷款行取得联系的，可向农行95599客服中心登记办理需求，后续农行将安排客户经理专门跟进。

有银行网点工作人员介绍，延期还贷的申请材料不同银行的要求也存在差异，大多银行需要提供收入证明、受疫情影响的相关情况，然后由银行进行审批。值得注意的是，申请延期还房贷需要预留一定时间给银行审批，否则同样会判逾期，影响个人征信。

除了商业贷款以外，广州的公积金贷款也可以暂缓还贷。记者查阅广州住房公积金管理中心发出的相关通知显示，受新冠肺炎疫情影响的缴存人，不能正常偿还公积金贷款的，经核实后不做逾期处理。

业界：有助缓解居民压力稳定房地产市场发展

“居民延期偿还房贷并非是针对所有住房贷款群体，而是那些符合相关条件的人群，因此需要提交一些审核材料。”邮储银行研究员娄飞鹏在接受人民网记者采访时表示，为了更好惠及符合条件的客户，建议根据疫情期间风险区域或者居民个人所处的行业等，对于高风险地区或者高风险行业的群体简化材料提供要求。

招联金融首席研究员董希淼告诉人民网记者，延期付房贷需要银行跟借款人共同协商，借款人提出申请，银行审定后，根据借款人不同情况给予不同期限的延期还款。这一举措减轻了借款人的经济负担，保护了个人征信记录。

实际上，延期还款服务并非新政。在2020年2月，人民银行等五部门联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确，金融机构要在信贷政策上对受疫情影响严重的用户予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

今年11月23日，人民银行和银保监会发布的《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》明确，鼓励依法自主协商延期还本付息。对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款。金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整，相关方都要依法依规、信守合同、践行承诺。

记者梳理发现，目前，除广州之外，北京、上海、重庆、郑州等地也发布了相关贷款延期还款政策，支持符合条件的个人住房贷款延期还本付息。例如，人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

在董希淼看来，在疫情防控期间，银行正在积极履行社会责任，积极响应国家政策，让利于民，与借款人一起共渡难关。建议在有效风险控制的基础上，进一步优化办理流程，为借款人提供便利。

“今年以来，受疫情因素影响，居民资产负债表损伤明显，部分群体偿还住房按揭贷款压力较大，在监管指导下，银行对部分客户阶段性延期偿还房贷，并且不影响个人征信。这种做法有助于缓解居民住房按揭贷款偿还压力，推动更好统筹疫情防控和经济社会发展，也有助于稳定住房需求，从而稳定房地产市场。”娄飞鹏表示。

来源：人民网

居民都不贷款买房了！11月住户贷款增长仍乏力，怎么破？

市场关注的新一期金融数据公布。12月12日，央行官网发布2022年11月金融统计数据报告，数据显示，11月人民币贷款增加1.21万亿元，同比少增596亿元；社会融资规模增量为1.99万亿元，比上年同期少6109亿元；广义货币（M2）余额264.7万亿元，同比增长12.4%，增速分别比上月末和上年同期高0.6个和3.9个百分点。

整体来看，受货币端与信用端政策发力支持，11月信贷与社融数据环比均有所改善，实体部门信贷需求有所回暖，但仍处于历史相对低位。在业内看来，疫情给经济复苏和信贷结构性改善趋势带来暂时性扰动，实体部门内生信贷需求仍需政策进一步呵护和耐心静待修复。

住户贷款增长相对乏力

11月新增信贷同比继续少增。数据显示，当月人民币贷款增加1.21万亿元，同比少增596亿元。

分部门看，住户贷款增加2627亿元，其中，短期贷款增加525亿元，中长期贷款增加2103亿元；企（事）业单位贷款增加8837亿元，其中，短期贷款减少241亿元，中长期贷款增加7367亿元，票据融资增加1549亿元；非银行业金融机构贷款减少99亿元。1-11月，人民币贷款累计增加19.91万亿元，同比多增1.09万亿元。

图片来源：央行

虽然同比少增，但环比2022年10月来看，11月新增人民币贷款有所改善。数据显示，2022年10月人民币贷款增加6152亿元；而在2021年11月，人民币贷款增加1.27万亿元。

新增贷款同比少增，弱于预期。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，主要拖累来自居民新增贷款回落；居民短期、中长期新增贷款下滑，反映居民消费偏弱，房地产市场低迷；而企业中长期贷款新增保持强劲，一方面，国内引导金融机构加大制造业、科创企业等领域长期限贷款投放，企业对经济前景偏乐观；另一方面也得益于国内基建投资强劲表现。

对于11月信贷数据表现，仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟指出，商业银行在宽信用政策组合下继续扩大中长期贷款投放，稳地产新政加码下信贷助力房地产市场预期、信心、情绪筑底，叠加10月末以来专项债的紧凑发行节奏和强劲发行力度给基建和重大项目的融资支持，是企业中长期贷款增长的主要原因，但住户贷款尤其是短期贷款仍受宏观复苏形态和社会有效需求恢复效果影响，增长相对乏力。

债券净融资“拖累”社融

除了信贷数据，同样下滑的还有社融增量。初步统计，2022年11月社会融资规模增量为1.99万亿元，比上年同期少6109亿元。

其中，对实体经济发放的人民币贷款增加1.14万亿元，同比少增1573亿元；对实体经济发放的外币贷款折合人民币减少648亿元，同比多减514亿元；委托贷款减少88亿元，同比多减123亿元；信托贷款减少365亿元，同比少减1825亿元；未贴现的银行承兑汇票增加190亿元，同比多增573亿元；企业债券净融资596亿元，同比少3410亿元；政府债券净融资6520亿元，同比少1638亿元；非金融企业境内股票融资788亿元，同比少506亿元。1-11月，社会融资规模增量累计为30.49万亿元，比上年同期多1.51万亿元。

社融下滑，同比明显少增，主要受债券（企业、地方政府）融资和新增贷款同比下滑拖累。周茂华认为，主要受年高基数影响，今年11月国内地方政府专项债发行收官。但从1-11月社融存量同比增速10%，略高于名义GDP增速，继续保持合理适度。

庞溟则认为，社融方面，政府债券发行仍是重要支持因素，但由于近期推动债券市场利率下行的条件不足，拖累企业债券净融资规模。

另在货币供应方面，11月末，广义货币（M2）余额264.7万亿元，同比增长12.4%，增速分别比上月末和上年同期高0.6个和3.9个百分点；狭义货币（M1）余额66.7万亿元，同比增长4.6%，增速比上月末低1.2个百分点，比上年同期高1.6个百分点；流通中货币（M0）余额9.97万亿元，同比增长14.1%。当月净投放现金1323亿元。

周茂华进一步称，M2同比增长12.4%，略超预期，一方面是因为国内积极推动宽信用，各项结构工具投放基础货币；同时也与去年基数走低有关；M2同比维持高位反映国内货币环境继续保持适度宽松；M1同比有所回落，主要受房地产销售低迷和企业短期存款回落拖累。

另在人民币存款方面，根据统计，11月人民币存款增加2.95万亿元，同比多增1.81万亿元。其中，住户存款增加2.25万亿元，非金融企业存款增加1976亿元，财政性存款减少3681亿元，非银行业金融机构存款增加6680亿元。

仍需平衡稳增长、稳物价、防风险

整体看，11月新增社融、信贷回落略超季节性，在业内看来，这反映短期内需复苏偏弱，主要受到短期散发疫情干扰正常生产生活秩序，房地产低迷拖累；加之11月地方政府债券发行收官等因素影响；但1-11月国内新增社融、信贷同比多增，1-11月M2同比保持两位数增长，国内货币环境继续保持适度宽松，反映今年以来为应对短期因素扰动，国内金融政策在纾困助企、稳增长方面力度明显增大。

展望下一步货币政策走向，周茂华认为，国内需求处于复苏阶段，部分行业企业处于恢复关键期，财政、货币等政策支持力度不具备转向基础；但货币政策需要平衡稳增长、稳物价、防风险，兼顾内外均衡等多重目标，金融政策在落实好此前组合拳，配合好财政、产业政策的基础上，保持货币总量适度增长，用好结构性工具，提升货币政策精准度；预计未来市场流动性继续保持适度宽松。

“我们依然认为，应高度重视疫情散发多发对经济恢复节奏和政策接续发力的外在冲击。”庞溟认为，后续货币政策将继续兼顾短期和长期并处理好稳增长、调结构的关系，兼顾经济增长和物价稳定并处理好保持经济运行在合理区间、防范通胀升温潜在可能的关系，兼顾内部均衡和外部均衡并处理好投资、消费、就业、汇率等宏观政策权衡维度的关系。

庞溟预计，央行将继续加大稳健货币政策实施力度，综合运用多种货币政策工具、优化政策组合，维持流动性合理充裕状态，保持市场利率平稳运行，进一步引导政策利率下行，努力通过压降金融机构资金成本、降低存量贷款中的普惠小微贷款和成本相对较高的按揭贷款的利率，带动实体经济综合融资成本、企业贷款利率、个人消费信贷成本稳步下行，保持货币供应量和社会融资规模合理增长，力争经济运行实现更好结果。

首先，发挥好货币政策工具的总量和结构双重功能，更有力地、更高质地、更有效地支持实体经济、市场主体和居民部门。

其次，未来信贷支持应继续重视和关注总量问题和结构问题，强调对实体经济特别是重点领域、薄弱环节和受疫情影响严重的行业的支持，金融服务必须具备普惠性、可得性、市场主体导向，协力合策支持房地产市场平稳健康发展。

最后，保持流动性合理充裕，依然是维持宽信用、支持经济修复、圆满完成稳增长任务的基本前提和首要条件，也有利于为金融机构持续加大对实体经济、重点行业、薄弱环节的支持与呵护力度提供必要的保证。

北京商报记者刘四红