都说房产抵押能做3厘2 真的你能做吗？

今年基准利率变成了LPR，固定利率变成了浮动利率！一年期贷款市场报价利率（LPR）3.85%，五年期贷款市场报价利率是4.65%。很多银行都推出了利息3厘2的经营抵押贷产品。去年农业银行率先推出3厘3的抵押贷之后，慢慢的大部分银行都推出了3厘2的抵押贷，但是利息那么低你能不能做呢？有什么具体要求？

第一，这类低息的银行抵押贷款虽然有的虽说是十年期，但是每年都要过桥，而且不是固定的。目前大部分银行只要是3厘2或者说3厘3的产品基本都是每年过桥，或者部分产品要求归还部分本金。为什么会这样呢？因为他这个利率是跟随LPR而变化的，目前LPR一年期年化利率3.85%，一年以上年化是4.65%。换句话来说，如果LPR上涨了未来他也是很大可能是上涨的。

第二，需要企业真实经营。国家政策扶持，目前只要经营抵押贷才可以做到这么低的利息。基础要求是企业注册满一年，持股满3个月以上，部分银行要求持股必须满半年。

第三，需要企业有对公户，有缴社保公积金、有代发工资。部分银行是要求有企业有对公账户的，有对公账户就代表着有开票纳税。而且有的还要求有给员工代发工资和缴社保公积金，这个其实是进一步确定真实经营。部分银行要求对公账户是在本行，简单来说就是有历史往来才好批款。

第四，需要提供非常多的资料。部分银行除了需要提供本人的相关证件还需要，提供公司实际控制人夫妻详细个人简介、公司的租赁合同，和近6个月的水费单据、电费单据、工资表、租金单据；还要提供近几年的审计报告，资产负债表、利润表、应收账款、应收票据、应付账款、应付票据、原材料库存。上下游前五大客户清单；交易量前5家上下游企业的订货及购销合同；其他银行（或者其他机构）的贷款合同复印件等等非常多的资料。而有些利息高一点点的基本上上面说的都不要提供。

第五，要上门考察。很多银行都需要客户经理上门考察拍照，但是约银行客户经理非常难约到。

不过要做到3厘2他的审批也是慢。需要准备的资料那么多，银行又要一个个去核实真假，还要安排考察，流程复杂了，时间上就会比以前要久很多。一般的红本抵押可能最快的7个工作日放款成功，这个有可能一个月都不一定能走完所有流程。

还有部分银行有附加条件。比如说兴业银行要求购买1%的保险或者回存15%。有的银行还会要求要深户有深房的担保人为其提供担保。

总之利息低的产品，相对来说还是有很多限制和要求的，如果说你公司有实际经营，还是可以去直接办理。如果说没有实际经营，需要去包装进件，那就会非常麻烦，因为现在银行对“萝卜章”查的比较严格，一旦发现就直接拉黑名单处理，有的甚至会追究法律责任“骗贷”。

第3期 车贷是怎么把你推进深渊的？月息高达8厘

精致穷

形容一种普遍发生在年轻人群体中的生活方式。虽然赚的不多，但并没有因此而放弃追求精致，为了自己向往的生活和喜欢的东西变穷，穷的明明白白，也活得开心闪亮。

年轻人的“精致穷”仿佛已经成为一种趋势，大家都喜欢透支信用卡、花呗或通过其他贷款来满足自己的精致生活。其中，贷款买车也越来越成为一种趋势。

什么是汽车贷款？

汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。

车贷主要有3种方式：

第一、银行个人汽车消费贷款

第二、信用卡分期付款

第三、汽车金融消费公司贷款

不同贷款方式，对车贷的贷款期限规定不同。

“有车即可借款，0手续费到账快”“放款快，不押车”……这些诱人的宣传，

纷纷让习惯“精致穷”的小伙伴们再次剁手。

贷款不到4万元要还7万元多

如果大家记性好，记得去年广东中山的程成在深圳投哪金融机构旗下的“畅快车贷”办理了汽车抵押贷款，合同上的贷款金额是46650元，但扣除服务费等费用后，实际到账只有39680元。这些贷款分36期偿还，每期2092元。最终，3年总还款额高达75000多元。

程成说：“前8期后，第9期还款时，自己的银行卡金额明明是充足的，但因为金融机构自身的系统问题导致没有扣款成功。结果他们在没有通知自己的情况下，偷偷把车偷走了。后面又告诉我想要拿车必须一次性全部还款，加上滞纳金等共需57000多元。也就是说，虽然实际借款仅39680元，但10个月得还7万多元。”

贷款合同做手脚

程成由于购车心切，贷款合同、协议并没有认真阅读就直接签字。这样就给不良商家制造了许多机会。例如，同一个收费项目把名字变换一下就重复收费，无须有的费用项目满天飞，严重损害了购车者的利益。所以，在凡是涉及到金钱来往的合同、协议，都需要仔细看明白，再签字，避免造成不必要的损失。

用合同掩盖“砍头息”等乱收费项目

砍头息，是指高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。

很多车主签订的多份合同上均是0手续费，但不少车主反映，“贷款金额分两笔到账，第一笔到账后会要求转一笔数千元的服务费才下发余款。”

变相收费

最近河南汤先生2022年8月份在易鑫办理的车贷，合同上放款金额是64800元，但被业务员以GPS租赁费等名目收取了“砍头息”6587元，实际到账金额只有58213元。

因为没有按时把机动车登记证上交给易鑫公司，已经正常还款1个月的汤先生遭到了暴力催收。“公司有3个人跑到我老家威胁恐吓我母亲，我害怕他们继续骚扰家人，就按照他们的要求一次性结清贷款，并支付了3000元的所谓上门催收费。

根据国家相关规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

贷款买新车，建议大家先提前去核算清楚，自己的一个利息利率，那霞姐教大家一个计算公式，包括买了车，也可以自己核算一下利率高不高，有没有被办了高利贷，销售会给你列个单子，会告诉你贷款多少钱，贷款几年每个月还款多少钱，用你的月供乘以你的期数，得到的数字呢，就是连本带息的一个金额了。

那再减去我们的本金，那就是我们的总利息，咱们再用总利息除以我们的贷款年限，那得到的就是每个月的月利息，那再用月利息，除以咱们贷款的本金，就是你的利率了。

这个时候呢，基本只要正常的贷款呢，都是在3厘左右，那这个是正常的，如果5厘6厘甚至1分了，那真的就被坑的很惨了。

下面是车贷从业者揭露行业的违法违规现象

汽车分期信用卡分期业务银行与担保公司的合作模式是银行基准利率（三年7.2%-8.5%）放给担保公司，担保公司加息放给业务员（市场再放11.5%-16%不等），业务员再加价放到车商，基本上到客户手上月息达到8厘（含银行复息）三年利息最高做到25%--28%。担保公司业务员为了做业务，大部分跟车商联合欺骗客户，包括利率，车况及一些包装费用，造成后期大量客户投诉银行。

一、按揭合同和银行合同空白让客户签字。利率、还款金额包括后期处置内容由担保公司后期添加。没有备份合同寄给客户。后期客户要维权也困难重重。

二、合作模式存在漏洞。担保系跟合作以风险共担，利润共享的模式开展业务。有担保公司通过拖车将车再当黑车卖出，后将客户和方再起诉执行。作为风险承担方没有任何处置权。加上一般合作期为三年，导致后期执行回来的款项也不告知方，造成很多无辜背债被失信。还有些担保公司将客户数据不与共享，后期催收进程一无所知。有些逾期客户已将代偿款还给担保公司，担保公司法务继续发函催收。

三、暴力拖车现象因为扫黑除恶运动收敛很多。现在担保公司贷后基本上是GPS定位另配钥匙偷偷开回。如客户要取车，先收取代偿金额的20%（第一消费金融注：也有公司达到30%）作为利息加上代偿本金，再让客户把拖车费、杂费和银行欠款金额全部结清方可取回。有些担保公司更是让客户交一笔风险保证金加配GPS让客户车先拿走，待客户下次再逾期的时候同样方法取回。

四、担保公司的返点一般是现结给业务员，业务员再打给车商，都是私对私，车商拿的返点从来不交税，这个一旦查税的话恐怕是天文数字，而且持续时间久。

五、以租代购模式，担保公司将一些征信过不了的客户转化为以租代购客户，上担保公司户头再租给客户。如果客户有逾期直接收车，最大的问题在于产权不明。客户买车付过首付，再给担保公司交一笔押金加上保险和杂费，一旦逾期车子拖回来首先客户交的押金不退或者不全退。因为上的公司户，担保公司可随意处置车辆或转租或结清卖掉。更有些公司在客户还款途中倒闭最后无法过户，无论哪种结果吃亏的最终是客户。

六、结清问题，正常按揭客户结清后涉及到解压，担保公司会趁机跟客户收所谓的结清抵押服务费用。如果客户不愿意出钱，就拖拉不办结清解压。作为按揭最后一道流程，本就应该给予配合办理，却成为担保公司收割客户最后一道费用。

基本贷款买车呢，都是在个三厘左右都是正常的，如果你贷的金额多，贷的年限长一些，那可能会达到4厘左右记住了，贷款买车呢，咱们就尽量不要去碰零首付低首付，因为这样的贷款它及它的这个利息是非常高的，往往都是在5厘以上，包括像二手车的贷款，也是比较坑的，普遍呢都是在6厘左右。

温馨提示:

此类‘套路贷’顶着借贷的幌子非法牟利，欺诈手段具有迷惑性，“套路贷”不属于民间借贷，其本质是违法犯罪，天下没有免费的午餐，好的信用才能帮你贷到款，一旦有“走捷径”的念头，那骗子就盯上你了，任何的合同协议签署之前都应该仔细阅读。

贷款故事系列----防坑防骗

本人从事贷款业务十几年，在银行，消费金融，机构，居间中介等从事过贷款业务，接触客户繁多，我整理出很多贷款行业很多客户故事，借助平台分享。千人千面，人间烟火，悲欢离合，皆是人生。

故事主人翁刘生（化名），33岁，未婚，在东莞电子公司上班，每月工资8K左右，公司每月缴纳社保，公积金，客户没有买房，有辆十几万的代步车。客户平时消费使用信用卡，总额度差不多6万左右，客户自称条件还不错，有很强的还款意识，自认为还款能力不错。客户没有投资习惯，没有股票账户。

客户见面的时候看了征信报告，客户信用卡爆仓，几乎使用完了所有的信用卡额度，就算每月还款最低还款额都需要6K，客户平时使用手机经常看到网上借钱的广告，自己点了蛮多的，征信报告上看点了6家，借款了3家，总额度差不多5万元。客户边喝茶边聊天，有说有笑，谈笑风生，自称贷款利息超过3厘的不想贷，让我们给一个方案，自己需要借钱还一些债务，当然不好问客户还什么债务，就信用卡和网贷已经超过10万的债务了，汽车已经没有欠款。接下来我们从客户需求分析下客户现状。

客户需求：额度：10万，利息：不超过3厘。能否实现？

客户现状：客户每月收入8K，这里8K基本上都是税后，客户税前收入一般在9K以上。每月账务：信用卡每月最低还款6K,网贷每月债务3.5K，其他账务：不详。客户每月不吃不喝账务已经超过了基本收入。除非客户每月有外水或者被动收入，不然客户很快就会逾期，马上陷入财务危机。

还原账务:这个比较主观，基于面谈很多客户的经验。客户33岁，工作差不多10年了，长期都在工厂上班，平时没有储蓄习惯，没有购房，收入一直不高，家庭条件也不是太好，至今没购房，客户在电子厂上班，电子厂一般女性较多，没有结婚，一般而言，收入不高，性格应该不是很好。这些都是主观猜测，客户穿着是工衣，平时穿着应该不是很讲究。牙齿黄而乱，至少是不在乎牙齿健康，美观的人，印证家庭条件很一般。客户有车，客户的债务最有可能就是从买车开始，购买车的时候举债，导致现在债务没有得到缓解。购车时没有首付款，每月按揭导致没有储蓄，需要大额开支几乎是使用信用卡及网贷，长期以往，都是东墙补西墙，没有债务管理管理能力，缺少规划，让自己的债务报表，甚至失控。预测客户的财商不高，没有基本的理财知识和投资知识。工资收入基本上是客户的大部分收入，工作稳定性事关客户生存基础，任何的公司裁员或者大环境不好，影响收入都会让客户债务雪上加霜。

客户需要3厘的贷款，我们目前中期借贷便利2.8%左右，银行的成本都会在2%-2.5%左右，现在购房贷款利率年化都在4.25%-4.45%左右。企业贷款年化都在4%左右。上班族，啥资产都没有，就要年化4%以下贷款，压力还是比较大的，幸运的是银行为了响应国家号召，宽货币，宽信用的政策下，确实有年4%左右的信用贷款，只是比较少，客户自己选择的信用卡，如果是每月最低还款额，支付成本年化20%以上，客户选择的网贷，每月还款的成本18%以上，都是4%年化的几倍差距。鉴于客户信用卡报表，网贷报表的操作，银行都会拒贷。首先负债比超标。

客户的归宿：目前借款唯一渠道就是抵押汽车或者卖掉汽车，如果抵押汽车，鉴于负债情况，客户也做不了年化10%以下的贷款，一般都会在15%左右的贷款。如果卖掉汽车，把债务清理下，等待半年以上，可以借到4%-5%的贷款，可以借款还掉高利率的债务，积极上班，提升收入，甚至兼职，提前还贷，从而改善债务结构。这样客户才能走上良好的财务状况。多学习，多努力，才能改变人生。

总之，贷款千万条，贷款就一条。相信专业创造价值，学习创造价值，改善负债结构，人生会越走越好。