云求助丨贷款逾期有了不良征信自己却不知情？银行：可提出征信异议申请

李女士在银行咨询

封面新闻记者周洪攀

近日，四川绵阳的李女士通过封面新闻云求助反映，她在当地一家银行还了近20年的住房贷款，因期间有几次自己并不知情的还款逾期，被银行纳入了不良征信，信用卡也被停了。李女士称，她并非恶意不还款，想要消除不良征信记录。

8月1日，封面新闻记者走访了中国人民银行绵阳市中心支行。该行征信科负责人表示，当客户还款延迟或没有还款，金融机构数据库会自动将信息发送至征信中心。一般来说，金融机构会通过短信或电话等方式，提醒客户还款时间及金额，如果是金融机构的原因造成客户出现不良征信记录，可以向金融机构提出征信异议申请。

客户：信用卡无法使用发现自己有不良征信记录

7月29日上午，李女士再次来到中国建设银行绵阳分行营业大厅，询问关于自己的不良征信记录问题。

两个月前，李女士的信用卡无法使用了，到银行查询得知，原因是她有了不良征信记录，信用卡已于5月份被停止使用。“在停卡这段时间里，我没有收到银行的短信和电话，完全不晓得这回事。”

李女士说，2002年，她在中国建设银行绵阳分行办理了一笔住房贷款，之后又办了一张信用卡。信用卡被停用后，她到银行查询发现，从2021年2月到2022年6月，她确实有7次因还款金额不足，造成还款逾期。

“我每个月定时存入还款金，造成这几次逾期的原因，是银行扣款时还差1、2元。”李女士说，她不是恶意不还款，而且还房贷快20年了，之前也不存在欠款情况。她质疑，在自己不知情的情况下，有了不良征信，银行应该事前告知。

银行：逾期未还款曾短信通知银行将根据流程调查

7月29日下午，中国建设银行绵阳分行个贷中心温经理表示，李女士在还房贷期间有逾期还款行为，每个月银行在扣款后，都会通过短信告之借款人。他在系统里查到，李女士所留的联系电话是另一个手机号，也许短信通知发到了另外一个号码上了。

李女士提供的征信报告显示，银行曾4次查询过李女士的征信记录，“征信记录上有我的联系电话和单位住址，他们应该能联系得上我。”

对于是否给李女士发送过短信通知，温经理表示，他们将根据流程进行调查，争取在一个星期内给予答复。李女士可对自己出现不良征信记录一事，向银行申请征信异议复核。

目前，李女士已填写了征信异议申请书，向银行提出征信异议复核。

解答：不良征信记录不影响家人可提出异议申请

客户出现不良征信记录，是否会对家人造成影响？8月1日，封面新闻记者走访了中国人民银行绵阳市中心支行。该行征信科科长唐大璞表示，客户出现不良征信记录，不会对家人造成影响，只会影响到自己后期贷款及信用额度。

据唐大璞介绍，征信记录是银行评判客户信用的参考依据，也是银行风险防控的主要手段。目前，全国金融机构统一使用的是金融信用信息数据库，各大行会对每一笔款项进行监控，当客户延迟还款或没有还款，数据库会自动将信息发送至征信中心，系统则会进行如实记载。

当客户的信用良好，金融机构会给予大额的信用额度；当客户出现不良征信记录，金融机构会对信用额度进行调整。客户因不良征信记录，后期贷款则需要抵押物。一般来说，金融机构会通过短信或电话等方式，提醒客户注意还款时间及金额。

唐大璞表示，客户出现不良征信记录，可能是自己的原因，也可能是银行的原因。如果是银行的原因，可向银行提出征信异议申请，核实是否是数据报错，或者是银行没有及时进行通知。如果是自己的原因，则可以提前还清该笔贷款，不良征信记录会在5年后自动消除。

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几块钱忘还让她贷款买房受阻，不良信用记录怎么消除看这三招

35岁的鞠小姐之前好不容易抢到一套心仪的房子，却在贷款环节遇阻，她首次得知自己竟然上了银行的“黑名单”。经过多方查询，事情就出在她5年前的一次信用卡逾期上。

一年前，鞠小姐准备在渝北再买一套改善性住房。原本以为自己信用良好，结果银行却拒绝了她的贷款申请。鞠小姐慌了神，赶紧去打印了自己的征信报告，果然显示她有一张该银行的信用卡，显示逾期。

“我从来不用信用卡，这张卡怎么来的?”鞠小姐开始还一头雾水。经过仔细回忆，她才想起大约在几年前曾经有朋友推销该银行信用卡，鞠小姐办卡且激活后总觉得不习惯，只用过一次后该卡就一直闲置至今，自己都几乎已经忘记了。经银行进一步查询，原来鞠小姐当初不知为何有一笔几元钱的尾款未还，这笔钱累计到现在有几百元，而信用卡逾期这样的行为让鞠小姐上了征信“黑名单”。后来通过解释，银行也认定鞠小姐并非恶意拖欠，在补足欠费后，鞠小姐将信用卡销户后，其征信才终于刷新，贷款也在限期内顺利批下。“都是自己一时疏忽，不仅影响买房，还影响自己的信誉！”鞠小姐心有余悸的表示，今后要多多关注自己的征信。

几十万上百万的贷款银行为什么就能贷给你？凭的就是“央行个人征信”。那么信用卡有欠费逾期记录，是否有办法消除影响？据了解，2013年出台的《征信业管理条例》规定，信用卡逾期等不良记录，过了5年后就会自动清除，并不会影响终身。如果确实已产生逾期记录，但又急着贷款，也可以尝试多找几家银行咨询，因为目前各家银行的信用评分标准不一样，对于客户是不是“不良信用客户”的认定标准也不一样。一般来说，两年之内，连续3个月未及时还款，或累计6次逾期还款，将面临银行拒绝贷款的风险。

中国企业信用评价中心介绍，银行黑名单通常是讲被银行拒绝纳入拒绝信贷的用户。银行黑名单的依据来自央行的个人征信报告出现污点。所以，银行黑名单如何消除？基本上，就是消除个人征信报告里的不良记录。通常来说，分几种情况解决。

第一种情况，征信报告中的不良记录，来自信息录入有误。

比如“被担保”、“被贷款”，或者信息不实。一般情况，需要携带自己的身份证明，去当地央行提出异议申请，一般15个工作日可以得到解决。如果是“被贷款”情况可能相对复杂，需要找银行核实解决，无法妥善解决的还可能动用到法律手段、提起上诉。

第二种情况，非恶意欠款导致的不良记录。

发现问题的第一时间要联系所在银行积极解决，还清欠款，解释导致欠款产生的原因。情节较轻的，可让银行开具非恶意逾期证明。这样，你的申贷之路也会比较平坦。

第三种情况，等待5年后自动消除。

央行对个人征信不良记录会留存5年，意思就是说，如果你还清所有欠款，在接下来的时间里，保持良好的还款记录，5年之后，你的不良信用记录即会自动消除；但如果你一直置欠款不理，那这个不良记录就会一直跟着你。

中国企业信用评价中心提醒，市面上不少骗子打着“消除银行黑名单”的旗号骗钱，事实上，即使是银行员工，也是不能擅自修改个人的信用记录的，所以，千万不要上当，远离“银行黑名单”最好的办法，就是合理消费、按时还款了！

记者了解到，不少人申请了信用卡，激活后并没有使用也不去管它，以为这样没事。真的吗？记者从多家银行了解到，有的信用卡激活之后不管你刷没刷，都会产生年费，尤其是一些白金类卡片，年费甚至高达上千元。中国企业信用评价中心特别提醒，个人应有意识地查询征信记录，以免影响贷款业务。

上游新闻·重庆商报记者陈瑜

央行：不良征信记录不意味着无法贷款

来源：广州日报

广州日报讯(全媒体记者林晓丽)6月14日，中国人民银行征信管理局局长万存知在国新办举行的覆盖全社会的征信系统建设情况吹风会上表示，征信系统是放贷机构决策的一个重要参考，但不是唯一的依据。央行相关政策并没有要求有了借钱不还的记录，放贷机构、银行就不给贷款。贷和不贷，是由银行、放贷机构根据征信记录自己定，因为每家银行的风险偏好、管理水平不一样。

“不能说没有良好的信用记录，或者是有欠钱不还的记录哪儿都贷不了款。”万存知称，当事人需要和相关银行、放贷机构做好沟通。万存知还补充道，有负债行为就要认账，不能逃债，在认账的前提下采取积极措施。有人想通过违法渠道，删除负面信息，这种侥幸心理是不对的，而且也行不通。

我国建立了全球规模最大的征信系统，征信系统目前累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。根据商业银行反映，征信数据已深度嵌入其风险管理流程中。

目前，除了征信中心之外，还有一家个人征信机构——百行征信，还有132家企业征信机构和97家信用评级机构。近年来，人民银行稳妥有序推动企业征信市场和信用评级市场对外开放，美国邓白氏、英国益博睿等国际企业征信巨头在华设立的子公司，以及标普信用评级(中国)有限公司已获准在中国开展业务。

热点话题

手头信用卡多了会影响贷款?

广州日报讯(全媒体记者林晓丽)如今信用卡普及率很高，基本上人人都有一张信用卡，不少市民还手握多张信用卡。但是，最近有传言信用卡太多会影响房贷。这是真的吗?

持有信用卡的多少

不会影响贷款申请

广州工行相关人士向广州日报全媒体记者表示，持有信用卡的多少并不会对客户征信产生负面影响，也就是说，持有信用卡的多少不会影响客户申请贷款。

“一般来说，银行会结合客户的财力、消费能力等情况综合评定客户的授信额度。相反，客户所申请的多张信用卡在这个授信额度下使用，既能保障客户资金安全和合理消费，也利于银行做好风险管控。”前述相关人士表示。

融360分析师李万斌也表示，信用卡的数量不会直接影响银行贷款，但每张信用卡的使用情况和对应的征信会对贷款产生影响。

“信用卡太多，管理不好的情况下可能出现忘记还款、或累计账单高出实际还款能力导致逾期的情况，影响个人征信并进一步对贷款产生负面影响。”李万斌指出。

另有银行人士告诉记者，个人征信报告里影响最大的就是信用卡逾期记录和房贷记录，据以往经验，99%的问题出现在信用卡上。

工行相关人士还提醒，持卡人应养成良好的消费和还款习惯，正常用卡、按时还款，不恶意透支、套现或将资金用于非法用途，就能使自己保有良好的征信记录。

要根据自己能力来定

信用卡办理张数不宜多

那么，不影响贷款，是不是就可以多申请信用卡呢?

前述广州工行相关人士表示，持卡人可根据自身需求选择适合自己的信用卡产品。

比如说，境内消费多使用银联品牌信用卡，如需出国旅游、留学等消费，可持有一张VISA或万事达品牌的信用卡。购车、装修等大额消费支出，可根据自身需要申办一张额度较大的信用卡，还可以办理消费后的分期付款。而对于目前日常的、小额的、手机移动支付消费，兼顾便利性和安全性，客户可申请一张额度较低的信用卡，用于绑定微信、支付宝或京东支付等。一般来说，客户持有2~3张信用卡即可满足自身的日常用卡需求。

李万斌补充道，办理信用卡的张数要根据自己的管理能力来定，更重要的是要控制信用卡的总额度。总额度并不是越高越好，保证能够满足自己的应急需求外，也要控制自己的还款能力之内，最好不要超过自己半年的常规收入。

李万斌建议，如果办理了三张以上信用卡的话，使用专门的信用卡记账管理A，以防因为张数过多忘记还款，造成逾期影响征信，而这种信用逾期，至少五年之内都会一直伴随着你，到时办理很多事情都非常不方便，所以要非常珍惜自己的信用。