LPR是什么

人民日报

最近，“LPR”成了一个热门词。先是中国人民银行发布公告，宣布改革完善LPR形成机制，然后全国银行间同业拆借中心开始发布新的LPR，接着央行又发布公告，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

什么是LPR？即贷款市场报价利率。从国际经验看，不少发达国家都曾建立起类似LPR的报价机制，作为金融机构贷款利率定价的参考，在推动贷款利率市场化改革过程中发挥了重要作用。2013年10月25日，我国的LPR集中报价和发布机制正式运行。LPR是由央行授权全国银行间同业拆借中心发布、由主要商业银行根据市场供求等因素报出的优质客户贷款利率，并由市场利率定价自律机制在央行的指导下负责监督和管理。

我国原有的LPR多参考贷款基准利率进行报价，市场化程度不高，未能及时反映市场利率变动情况。改革后，各报价行在公开市场操作利率的基础上加点报价，市场化、灵活性特征将更加明显。其中，公开市场操作利率主要指中期借贷便利利率，中期借贷便利期限以1年期为主，反映了银行平均的边际资金成本，加点幅度则主要取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。

通过改革完善LPR形成机制，可以起到运用市场化改革办法推动降低贷款实际利率的效果。一方面，前期市场利率整体下行幅度较大，LPR形成机制完善后，将对市场利率的下降予以更多反映。另一方面，新的LPR市场化程度更高，银行难以再协同设定贷款利率的隐性下限，打破隐性下限可促使贷款利率下行。同时，各银行在新发放的贷款中主要参考LPR定价，并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准。央行还将会同有关部门，综合采取多种措施，切实降低企业综合融资成本。

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善LPR形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，央行宣布对个人住房贷款利率定价机制进行调整，其核心是将房贷利率定价基准由基准利率转换为LPR，使房贷利率更加市场化。调整前，个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率，即按基准利率上浮或下浮多少，来确定个人住房贷款利率。调整后，个人住房贷款的定价基准是LPR，即在LPR的基础上加点，根据LPR来确定个人住房贷款的利率。与一般贷款不同的是，房贷利率实行“下限管理”——这其中有两个下限，一是央行确定的下限，即首套不低于LPR，二套不低于LPR加60个基点，二是央行省级分支机构指导市场利率定价自律机制确定的各地加点下限。在上述两个下限的基础上，各商业银行可以决定各自的加点幅度。该调整是坚守“房住不炒”定位特别是“不将房地产作为短期刺激经济的手段”的体现。

《人民日报》(2019年10月14日17版)

房贷利率下降35个基点，100万房贷可省多少利息？取决于两个因素

房贷利率下降，可以说是有人欢喜有人忧。对于正打算贷款买房和当初贷款买房时选择了浮动利率的人来说，自然是乐见这种事发生，而对于当初选择了固定利率的人来说，可能就会对当初的决定后悔不已了。

房贷利率降了多少？虽然各个银行、各个地区的房贷利率可能都有所不同，但它们都有共同的定价基准，那就是贷款市场报价利率（LPR），除了固定利率的房贷之外，其他的房贷利率都是在LPR的基础上加减一定基点后形成的。

正因如此，当LPR出现调整时，采用浮动利率的存量房贷以及新增房贷，利率一般也会跟着调整。

比如在房贷利率全面实行LPR加点利率之前，5年期的LPR为4.65%，如今已经下降到了4.3%，下降了35个基点。相应的凡是采用LPR加点利率的存量房贷以及银行新发放的房贷，利率大概率也会同步下降。

不过，对于存量房贷来说，就算是利息会降，也不是马上就降。因为即便是浮动利率的房贷，要调整一般也是一年才调整一次。所以上一年房贷利率下降了，要到下一年利息才会下降。

那么，在房贷利率下降35个基点之后，100万的房贷可以少还多少利息呢？

房贷利率下降后100万房贷可少还多少利息？房贷的利息的多少，主要取决于四个因素，即贷款金额、贷款利率、贷款期限和还款方式。在贷款金额和贷款利率已经确定之下，便主要看贷款期限和还款方式了。

在贷款期限上，一般房贷以20年—30年居多，而还款方式有等额本息和等额本金两种可选。在还款方式相同之下，贷款期限越长利息就越多。而在贷款期限相同之下，等额本息还款比等额本金还款的利息多。

如果贷款30年，用等额本息还款，利息是最多的，按照原来的贷款利率，利息总额为85.6万元左右，在贷款利率下降35个基点后，利息总额为78.2万元左右，一共少了7.4万元，即每年可少还2460多元的利息。

而如果是贷20年，且采用等额本金还款，在贷款利率没下降前的利息一共为46.7万元左右，下降后的利息为43.2万元左右，少了3.5万元，即每年可少还1750元左右的利息。

不过以上仅仅是新增房贷的利息计算方式。对存量房贷来说，在房贷利率下降之时，可能已经还了几年的房贷了，计算方式就有所不同。

对于已经还了的房贷，利息肯定还是按照原来的房贷利率算的。只有还没还清的房贷才会按照下降之后的贷款利率计算。

假如原本30年的贷款，采用等额本息还款，在贷款利率下调了35个基点时，已经还了5年，那么剩余未还的本金就还有91.4万元左右，已经还了的利息大概为22.3万元。

若是以下降后的贷款利率还完剩余的本金，差不多还要还57.9万元的利息，一共就是80.2万元的利息，比按照原来的贷款利率还少了5.4万元的利息。

总之，在贷款利率下降后，房贷还的时间越短，对贷款人就越有利。所以对那些正打算贷款买房的人来说，无疑是最有利的。

刚刚，最新LPR公布！59城房贷主流利率环比下调了

在经过连续两个月下调后，2月LPR保持不变。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年2月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，均较1月持平。

贷款市场报价利率（LPR）由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

2月LPR不变，在市场预期之中。2月15日，央行续做MLF（中期借贷便利）时，维持中标利率不变。2月15日，央行公开市场开展3000亿元1年期MLF操作和100亿元7天期逆回购操作，中标利率分别为2.85%、2.10%，与此前持平。

另据贝壳研究院监测数据显示，2022年1月份，103个重点城市平均房贷利率和放款周期已恢复到2021年年中的合理水平，其中，59个城市房贷主流利率环比下调。放款周期方面，64个城市放款周期较前一个月缩短，4个一线城市银行放款均加快。

数据还显示，1月份监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.56%，二套利率为5.84%，均较上月回落8个基点，1月份平均放款周期为50天，较前一个月缩短7天。

LPR房贷计算器帮你算月供

南方都市报正式推出“LPR房贷计算器”，扫码下方海报二维码进入后，只要你输入商贷金额、年限、原商贷利率，轻轻松松一键搞明白。

第一步：打开“LPR房贷计算器”，点击“对比看看”，如图：

第二步：输入你的商业贷款金额，贷款年限、贷款利率。

假设：商业贷款200万元，贷款年限30年，转换前你的商业贷款利率上浮5%，那么就会自动计算出LPR加点数值和LPR商贷利率，如图：

值得提醒的是，原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变。

第三步，最后点击“查看对比”，进入“对比结果”页面。在此，你还可以选择“等额本息还款”和“等额本金还款”两种贷款方式的对比结果，实在是太方便！

仍以上述假设为例，可以看到，转LPR定价，重定价日后，月供可减少190.15元。

在图示之下，你还可以了解关于利息总额的详细情况！轻轻松松三步，算明白“你的月供是减少还是增加了”！

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南都记者王艳玲