信任在哪里？中国电信旗下甜橙金融“翼支付”问题不断

在三大通讯服务商中，中国电信是第一个吃螃蟹的，最先布局金融市场。

2011年，中国电信股份有限公司全资子公司，天翼电子商务有限公司推出了独立品牌“甜橙金融”。

公开资料显示，甜橙金融隶属于天翼电子商务有限公司，旗下拥有翼支付、橙分期、甜橙保险、甜橙信用、甜橙保理等业务板块。

金融领域布局频繁

相较于甜橙金融，大家对于“翼支付”应该更加熟悉一点。

翼支付是甜橙金融旗下支付品牌，其许可范围覆盖互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单等多项业务。

与产业系、银行系的消费金融业务不同，运营商涉足金融领域的起点都是支付。因为支付业务可以说是金融业务的主要根基，电信翼支付就是打通电信用户到金融用户之间的转变通道。

翼支付将电信用户对接到消费金融或财富端，能够为电信的信贷、理财、保险等其他业务引流。

甜橙金融也主要依托翼支付A开展业务，在翼支付A中金融板块包括财富管理、消费金融、个人信贷、保险服务。

其中，翼支付的借钱平台“甜橙借钱”最高可借20万，按日计息，合作机构包括民生银行、微众银行、马上消费、度小满等。还有“甜橙白条”最高额度8万元，额度可在微信、支付宝直接使用，1-24期选择。

甜橙借钱产品体系下还包括“员工贷、精英贷”等多个个性化贷款产品。

根据介绍显示，借钱平台自2018年上线以来，累计服务用户超1000万，通过平台成交的放款额超500亿，合作的银行、消金、信托等金融机构超30家。

翼支付的借钱业务主要还是通过与银行、消费金融等持牌机构合作开展。

2019年7月入股了重庆众安小额贷款有限公司，拿下一张网络小贷牌照，与众安科技并列成为众安小贷第一大股东。早在2016年，甜橙金融就与众安保险达成了战略合作，在金融科技、场景建设等多方面展开合作。

翼支付于2019年、2020年完成两次混改，引入更多战略投资者。2020年12月30日，翼支付全资设立子公司天翼数科，加码金融科技。

目前，甜橙金融持有的金融类牌照或资质包括企业征信、保险代理、融资租赁、消费金融以及第三方支付等，涉及到支付、征信、现金贷、分期商城、理财、保险等各种业务。

根据翼支付总经理罗来峰在去年12月公开介绍，翼支付累计发展用户超1.36亿户，月活跃用户超7000万。

运营商的合规难题

如何做好金融业务边界，是运营商在金融业务中是应该考虑的问题，在黑猫投诉等公开平台，大量用户表示甜橙金融存在搭售保险、高利贷、暴力催收等行为。

据一名通过翼支付在甜橙借钱借款的用户介绍，其2021年，在甜橙金融借款中，除了每个月应还的本金与利息外，还有保险费也在账单中有所体现，认为翼支付和众安保险违规操作强制捆绑购买保险服务。

该用户的借款详情显示，放款机构为华夏银行，借款金额13000元，分别12期，每月还款1229.28元，除了本金加利息外，还有105.63的保费。

并且在逾期后催收人员冒充律师所，恶意催收。

一直以来，监管部门都严禁银行在发放贷款时搭售保险产品。

原银监会发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》便明确规定，“银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险等金融产品”。

在2018年和2019年，翼支付就因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法有关规定，2次被央行支付处罚。

从用户提供的相关投诉信息来看，当前甜橙金融金融并没有做好对消费者权益的保护工作，还是要合规发展信贷业务，重视金融消费者的投诉处理与体验提升。

运营商的硬核之处在于用户和数据，根据中国电信公告称，截止2022年6月，公司移动用户数3.84亿户。

从用户数据上来看，相较于中国移动9.7亿户和中国联通8.05亿户，中国电信的用户相对较少，市场占有率差距较大，所以更应该增强用户的黏性。

值得注意的是，9月28日，有网友反馈称，淘宝A和天猫正在测试支持翼支付，商户信息显示为互联互通收单商户，目前在淘宝订单支付页面显示支付宝、云闪付、翼支付等方式并列，成为新的支付选项。

对翼支付来说，能全面接入淘宝将更加有利于未来交易量的增长，并且淘宝属于高频消费场景，借助这一点还能进一步将用户的黏性培养起来。

虽然目前中国电信的用户最少，但起步最早，电信的金融布局走在了三大运营商前列。

来源：且说金融

金融壹账通旗下香港平安壹账通银行荣获企业品牌成就大奖

近日，由中国香港财经类媒体——《Nw财经台》举办的“2022年企业品牌成就大奖”圆满落幕。金融壹账通全资子公司——平安壹账通银行（香港）有限公司（以下简称“平安壹账通银行”或“PAOB”）连续第二年荣获“优越中小企虚拟银行贷款平台品牌大奖”，再次彰显行业对平安壹账通银行在促进普惠金融和为中小企客户提供优质银行服务的努力与认可。

据悉，“企业品牌成就大奖”旨在表彰各商业、金融、保险、科技等多个范畴的品牌成就及企业优势，令公众与投资者加深了解获奖企业的品牌形象和企业成就。

获奖名单由《Nw财经台》的编辑部、研究部团队，以及具有代表性及公信力的财经界及学术界知名人士评审选出。PAOB能够连续两年夺得“企业品牌成就大奖”，足以证明PAOB的成就获得多方认可。

基于自建的风险评估平台及与贸易通合作的基础，PAOB致力于填补中小企客户对银行服务需求的缺口，助力中国香港地区普惠金融的发展。PAOB是中国香港地区首间运用替代数据作为信贷审批模式为贸易中小企提供贷款服务的虚拟银行，可以更全面及精准地评估中小企的融资需要及其信贷风险。

数据显示，2021年，在PAOB已审批贷款的中小企客户中，26%此前从未获其他银行贷款，另外6%为初创企业并获无抵押贷款；曾获其他银行贷款的客户中，75%未曾从其他银行获批无抵押贷款；资产质素方面，全年仅录1宗不良贷款个案，反映PAOB利用替代数据能更全面及精准地评估中小企的融资需要及其信贷风险，解决中小企融资难的痛点。

“中小企业在融资领域有巨大的需求，这片市场值得探索和挖掘”，PAOB表示。“我们也将继续专注于为中国香港的中小企提供优质便捷的金融服务，致力于创建虚拟银行生态圈，推动中国香港普惠金融和金融科技的发展。”

展望未来，平安壹账通银行将继续为中小企客户提供适时灵活的银行服务，引领中小企虚拟银行市场的发展。

个人信贷产品的品牌营销

为什么要品牌营销？

我们应该如何进行品牌营销，提高产品知名度，提高消费者对产品的认可度。消费者首先对品牌认可才会愿意选择它，无论是商品的买卖，还是贷款产品都是同样的道理。

没有商品这样的东西，顾客真正购买的不是商品，而是解决问题的办法

——特德·莱维特

产品结构

个贷产品的结构体系个人信贷产品的分类方式很多，可以按照贷款用途、还款方式、担保方式等来划分。截至目前，我行的个人信贷产品体系分为个人住房贷款类和个人消费贷款类。个人住房贷款类分为个人住房购置（按揭）贷款、个人商用房贷款、个人二手房贷款、个人转按揭贷款、个人加按揭贷款；个人消费贷款类分为个人汽车消费贷款、个人经营贷款、个人综合消费贷款、个人质押贷款、个人信用贷款、国家助学贷款。

品牌策略

由于金融产品和服务高度同质性、同一性的特点，个人信贷品种极易于被模仿，要想从公众视线中脱颖而出，必须要有争夺目标受众关注的高超艺术，因而，品牌包装和运作必不可少。

品牌＝品质+品味+品行

当前，银行业对于消费信贷品牌的营销主要包括两种类型。一种类型是以光大银行为代表的“多品牌型”或称“分品牌型”，即对于消费信贷的多个品种各自树立品牌，彼此互相独立。另一种是“总品牌型”。比如“幸福贷款”（幸福之家、幸福快车），中国银行的“理想人生”个人贷款，交通银行的“圆梦宝”，中信实业银行的“家家乐”个人贷款品牌等。

品牌策略

例如个人信贷“幸福贷款”品牌，并赋予“幸福贷款”品牌丰富的内涵。在创建名牌过程中，应树立正确的营销观，强化品牌意识，加大品牌投入，抓好持续的产品创新和个性化服务。

01

1、维护品牌核心价值的连贯性与一致性

核心价值是品牌的终极追求，品牌管理的中心工作就是清晰地规划勾勒出品牌的核心价值，并成为品牌对消费者最具感召力的内容。

“幸福贷款”品牌的维护和管理，同样要求我们始终坚持“温情服务，贷来幸福”这样一个总的宣传点，始终维护“幸福贷款”品牌核心价值的连贯性和一致性，按照统一策划、统一口径、统一组织的原则，集中资源、集中时间、自上而下地开展有计划、有组织、分步骤的营销宣传活动。

02

2、调动一切宣传营销模式，演绎品牌核心价值

从利用电视报纸电台广告、海报挂旗等POP广告、促销品、新闻炒作、街头宣传到进行售后服务活动甚至到面对每一次接受媒体采访、与客户沟通等任何与公众、消费者沟通的机会，只有在所有的营销广告活动中不折不扣地全面体现和努力演绎出品牌的核心价值，才能使品牌的宣传营销活动产生一股强大的合力，使消费者在接触品牌的任何时候都能感受到核心价值的信息，从而牢牢记住品牌。为此，“幸福贷款”应该调动一切宣传营销模式，演绎品牌核心价值。

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3、挖掘品牌内在价值，精心培育和全力创造品牌自身优势

维护“幸福贷款”的品牌，单靠外部广告和新闻媒体的强势冲击远远不够，必须注重挖掘品牌的内在价值，并精心培育和全力创造品牌自身的优势，树立同业领先的形象。

愿我们所有人

心中有阳光，脚下有力量

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