避雷！官方披露新一波虚假贷款App，看看都有谁？

北京商报讯（记者刘四红）手头紧了想网上贷款？一定要小心这些涉诈高风险A。12月26日，“工信部反诈专班”披露了最新一批虚假贷款A名单，北京商报记者注意到，包括“分期花”“2345贷款王官方版”“7秒借”“捷达消费”“有贝钱袋A最新版”“铜钱贷A”“借钱用”“微享花”8款A在列。

除了这一批虚假贷款A外，工信部反诈专班此前也曾公布过多批涉诈高风险A，其中虚假贷款类的还包括“发薪贷A官方版”、“盈盈有钱A最新版”、“达飞云贷安卓版”、大麦钱包A官网、汇融花专属极速贷、金条信用贷款、金稻草借款、融易分期官网版，这些A版本均为1.0，都被列入虚假贷款类型中。

所谓网络虚假贷款，其实是一种常见的诈骗形式，这一类诈骗大多数是以零门槛、低利息、秒批款等宣传语来诱导受害者，吸引受害人通过“链接”下载虚假贷款A或登录虚假网站，再以“手续费、刷流水、保证金、解冻费”等名义缴纳各种费用，当骗子收到转账后，会关闭诈骗A和网站，并将受害人拉黑。

北京商报记者此前多次调查发现，有不少消费者在一些网贷A上贷款，贷款过程中资格审查环节填写银行卡等资料时，显示已成功绑定，却被平台客服告知银行卡填写错误，并以银行卡错误、备注错误、流水不足等为由被多次索要解冻资金，最后贷款不成反被骗。

目前，此类虚假贷款A在官方应用市场一般难以直接搜到，但却仍能在市场上蔓延，主要是通过一些贷款软件的导流或者浏览器的推荐，除此之外，这些虚假贷款A同样可以通过网页链接、短信等方式下载并使用。

要识别这些平台假面并不难，从页面来看，一般功能较为简单，在消费者将个人信息全部填写完毕后，平台方的套路一般是：通过账户输入错误缴纳解冻费、需要加入会员缴纳会员费或手续费，或者验证还款能力缴纳验证金等各种理由，对消费者进行诈骗。

“诈骗来钱快，中国人口基数庞大，利用互联网来广撒网，一旦得手就是一本万利。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林告诉北京商报记者，在利益驱动下，想要“赚快钱”的诈骗分子仍然趋之若鹜，背后最大的黑产是个人信息贩卖团伙，有些信息贩卖甚至涉及金融机构和平台企业，虽然近些年立法完善，监管趋严堵住了很多漏洞，但当前智能手机使用的频率和场景非常多，信息泄露跑冒滴漏的现象十分普遍，很多时候，你都不知道对方是如何了解的个人信息。

对于这类虚假贷款A操作手段，盘和林进一步介绍，其一般通过短信来向用户推送，继而导向目标链接、A或者网页，其实大多数消费者已经对短信贷款诈骗有一定的免疫力，但少部分人也架不住诈骗分子花样翻新的诈骗内容，尤其是缺乏辨别能力的老人和生活处在窘迫现实中的用户。在他看来，对于贷款诈骗，只要没有贷款需求，一般人基本也不会关注，而对有切实贷款需求的用户来说，尽量要通过正规渠道获得贷款，至少不要相信贷款短信内容。

对于此类虚假贷款A，“工信部反诈专班”同样提醒，凡是诱导用户通过非官方渠道（例如扫描二维码、点击短信链接等）下载A的，一定要注意分辨，谨慎下载。

针对此类虚假贷款A治理，在业内看来，后续需从两方面进行整治，一是摸排此类非法A的系统提供商，对于提供非法虚假贷款A的主体及相关责任人加大处罚力度；二是强化应用市场的A审核机制，广泛宣传提醒用户勿点击不明来源、非正规渠道下载A应用。

盘和林则建议，对在国内的诈骗分子应该集中警力进行专项打击，另外也有不少诈骗分子在国外，对这一类人同样要进行跨境执法。此外，对犯罪分子的通信工具要加以监控，当前结合大数据的逆向查处诈骗号码难度不大；而对于A，智能手机可建立A白名单和黑名单，可以对用户安装诈骗A进行及时预警。

我来数科助贷产品被指综合年利率高达60% 部分贷款产品未明示年化利率

据用户反映称，其通过我来数科申请消费贷，除还本付息外，另需支付较高的服务费，最终综合年利率近60%

《中国科技投资》张婷龙秋月

近期，记者发现，我来数科平台上展示的多款信贷产品并未标示年化利率。此前，监管要求从事贷款业务的机构应当以明显的方式向借款人展示年化利率。业内专家亦分析称，贷款平台不明示贷款利率，会使得用户在获取有效信息方面存在一定障碍。

另有用户向《中国科技投资》记者反映称，其通过我来数科平台申请个人消费贷款，在还款时却发现除需还本付息外，每月另需支付一笔服务费。若加上服务费，上述用户贷款的实际年化利率接近60%，因此用户质疑我来数科平台通过服务费推高综合贷款成本。

公开资料显示，我来数科（前身为“我来贷”）是WL集团旗下的纯线上金融科技平台，运营主体为卫盈联信息技术(深圳)有限公司。我来数科平台的注册人数超5千万，累计申请金额超6000亿元。

部分贷款产品未明示年化利率

据我来数科公众号显示，光速贷产品最高可借8万元，综合年化利率为18%起。此外，记者发现在欢太金融APP的合作导流贷款产品中，亦包括上述光速贷产品。欢太金融的借款业务是由重庆隆携小额贷款有限公司（以下简称“隆携小贷”）持牌经营。对此，我来数科向《中国科技投资》记者表示，“我司仅提供居间服务，隆携小贷所持牌照为互联网小贷牌照，有权依托牌照合规开展业务”。

我来数科官网信息显示，平台主要的消费信贷业务包括工薪贷、生意贷，最高可贷金额分别为5万元、20万元。值得注意的是，我来数科并未在官网宣传页面标示上述两款贷款产品的年化利率。用户点击“立刻申请”查看具体利率时，仅显示“3分钟申请，低息借款”等宣传字眼以及申请二维码。用户扫描“APP申请”的二维码，跳转页面与利率表述相关的字眼仅为“日费用3毛1起”。

*我来数科消费信贷业务宣传展示页面，截图自我来数科官网以及APP

根据央行于2021年3月发布的3号公告（以下简称《公告》）显示，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

对此，我来数科回复《中国科技投资》记者称，“我司为借款用户提供居间服务，借款利率是由资金方确定及实际收取，并按照相关要求对费率进行展示。具体贷款利率以客户与资金方签署的借款协议约定为准，所有产品均合法合规”。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博向《中国科技投资》记者表示，金融机构等资金方与助贷平台合作时，有义务与责任监督助贷平台向用户明确展示涉及的具体服务以及贷款利率。从该公司的情况来看，用户需多次点击跳转才可以看到具体的利率息费，对于金融知识相对匮乏的用户来说，在获取有效信息方面存在一定的障碍。

用户质疑服务费推高贷款成本

据黑猫平台显示，截至目前，我来数科的累计投诉量已达1.66万条，近30天投诉量189条，投诉内容主要为收取高额服务费、暴力催收等。

用户王女士向《中国科技投资》记者反映称，其在我来数科平台上申请借款20000元，分12期等额本息还款。据贷款合同显示，该笔贷款的年化借款利率为8.5%，并按借款总额3.6%的年化利率支付服务费总额。经计算，王女士该笔贷款需支付的服务费总额为392.14元。实际上，王女士每期需还款2266.59元，包括本金1592.16元、利息185.71元，服务费488.72元。根据IRR计算，王女士正常还本付息，该笔贷款的年化利率约为12.1%；若加上每月488.72元服务费，该笔贷款的年化利率则为60.96%。

*还款账单明细以及贷款合同，图片由李女士提供

用户李先生亦告诉《中国科技投资》记者，其因资金周转紧张，多次通过我来数科平台进行借款。以一笔5000元的借款为例，分6期等额本息还款。还款账单显示，李先生每月需还款983.25元，除还本付息外，还需支付一笔130.36元的服务费。根据IRR计算，该笔贷款的年化利率则为59.3%。

*还款账单明细，图片由李先生提供

令李先生费解的是，每个月还本付息，收取的服务费比利息还高。“我会偿还借款本金以及合法合规的利息，但过高的服务费是不合理的”，李先生告诉记者。近日，李先生已暂停还款，催收工作人员在其社交平台的公开评论区进行留言催收。

《公告》还指出，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法（IRR），采用单利计算方法的，应说明是单利。

此前，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。2020年8月，最高人民法院明确将民间借贷利率司法保护上限修改为4倍LPR；再到2021年7月29日，业内有消息称，根据监管部门的窗口指导，各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。

针对用户的投诉情况，我来数科回复《中国科技投资》记者表示，“我来数科自产品上线以来一直高度重视所有消费者的声音，网络投诉平台为消费者提供了一个反映意见的渠道，我们亦设有专门团队核查并跟进解决投诉问题，对于有充分信息且能追溯到的投诉均会进行跟进解决。但经查询，其中大量的投诉无法联系到用户而未能证明信息属实，且重复投诉占比较高”。

“目前由于金融黑产猖獗，部分用户在反催收组织引导下进行恶意虚假投诉，也是导致投诉量攀升的原因。我司也将继续提高投诉的响应速度，妥善解决每位用户的真实诉求，为用户提供更好的服务。”我来数科补充表示。

某商银行，真的是“抽贷之王”吗？大数据是如何调整贷款额度的？

其实所有的互联网贷款，大致的营销套路都是这样的。他们都是利用用户的不断更新的数据，去对照金融机构内部构建的大数据系统。然后对于用户的授信额度以及利率进行不断灵活的动态调整。只不过某商银行作为我国互联网贷款的最大一家提供商，背靠着某付宝，占据着比较大的市场份额。可以说是这个行业中的领头公司之一，自然就会更加引发用户的关注。

当然不可否认的，某商银行的大数据管理系统，要比其他金融机构可能更先进，反应更及时。银行是企业，他的目标就是要赚取更加多的利润，争取躲避更多的风险。所以作为我国最规模的互联网贷款提供商，拥有着全国最多的互联网贷款用户，也就被誉为“抽贷之王”，也就不足为怪了。

那么某商银行的抽贷，其实主要是通过两种方式来去进行的。那就是不断对于信贷额度的动态调整，以及对于借款利率的动态调整。最后使得银行觉得有风险的客户，要么借不到钱，要么借到的钱成本太高而不敢去借。而这种所谓的双动态管理，其实就是实质性的抽贷。

1.对于信贷额度的动态管理。很多用户一直不理解网商银行的授信额度与可借款额度的异同点。这两个概念是完全不同的，但是很多客户只看到了授信额度，而最终借款时发现借不出来，而且这个数据还时常会自我调整。

授信额度并不是银行答应给客户一定借出去的钱，而在一定程度上可以当做一种营销的概念来理解，那就是银行说如果客户的现有条件不发生任何变化的话，银行的信贷审批政策也不发生任何变化的话，那么在现在这个时点，银行预计可以借给客户最多的钱。

可借款额度是在客户每次申请具体放款时出现的审批金额。如果客户不发起借款申请，这个额度是看不到的。如果借款申请通过了，那就说明自己的借款额是在可借款额度之内的。如果没有通过，那就说明超了。这个可借款额度也是灵活变化的。在极端抽贷的情况下，它就会变为0。

举个例子说，客户在营销页面上看到授信额度有20万，但是自己需要不了这么多，那么申请10万如果被批准了，那就说明可借款额度最少有10万。如果还掉5万之后，过几天又去借5万，但是被拒绝了，说明自己的授信额度可能已经变成了5万，而可借款额度已经变成了0。这是因为有着这样灵活的调整机制，让用户感觉变脸太快了。

2.对于借款利率的动态管理。互联网借款的利率也是不断变化的，每一笔的利率都有可能不同。但是对于那些常借常还的用户来说，如果大数据系统判断，用户对于借款是有依赖性的，那么后续的借款利率就会越来越高。当然对于那些资料特别全，平台资产特别多的用户，网上银行也会经常给予一些优惠的，希望他们持续使用。

例如，有用户先借了10万，当时的利率是日息万分之2.5。但是他后来先还了5万，，过几天又向平台申请10万借款，虽然平台审批同意了，但下一批这10万的利率有可能就变成了万分之3.5。因为对于网上银行来说，客户前一笔贷款还没有清偿完毕又借贷款，说明客户急用钱，那么自然可以收高利率。如果客户不愿意支付这么高的利息，自然也就借款不成功了，这也是一种实质性的抽贷。

某商银行的大数据风控系统和互联网贷款授信和自动审批系统是非常先进的，他可以利用用户在自己平台中存留的各种数据，以及在互联网中存留的各种数据，进行精准的用户画像。最终制定出来的放款策略，让客户虽然用款方便，但是成本不会便宜，同时如果有发现，及时缩减额度，保护某商银行的安全。

至于客户会不会因为其大数据的动态调整额度，从而还款之后，断了资金流动性，因此而陷入到负债境地，那可不是他们考虑的事项。