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好分期旗下贷超疑似导流高利平台：借1320，7天还2120

近日，多名借款人向WEMONEY研究室表示，好分期贷前未提示利率和收费信息，同时综合贷款息费超过36%。而还有用户反映，好分期的贷款超市有高利贷平台，借1320元7天连本带利还2120元，利息高达61%。

目前已有多地方监管清理严打高利贷，好分期竟未收敛高利的助贷模式。

利率高达40.92%，借款人上诉后好分期屏蔽借款合同

2020年12月，河北的张明（化名）从好分期平台借款600元，分三期共需还款900元。张明认为利息过高和好分期协商降低利息。由于二者没达成一致，张明聘请律师决定起诉好分期，随后好分期降低利率，最终张明连本带利加上逾期费共还741.64元。

WEMONEY研究室根据张明提供的还款列表，除去逾期费用以IRR计算这笔借款的利率为40.92%，明显高于此前的法律红线36%。

张明表示，因为要起诉了，好分期才同意降低利率，最开始需要还900多元利率更高。他表示，在好分期知晓他要起诉后，好分期私自关闭了借款相关的合同，合同显示页为乱码，所以张明无法得知其最开始真实借款详情，而在还款列表中也无展示具体的利息构成。

WEMONEY研究室发现其还款列表利息一列隐藏显示，利息包括服务费、风险保证金费等。

张明借款相关合同标明，这笔借款是由龙江银行放款。龙江银行是东北地区一家合并而来的地方性城商行。

另一位好分期用户王华（化名）表示，她在2020年、2021年共借了三笔款，最近一笔3月份借款8100元，12期每期还款813.51元，IRR计算年化利率为36%。

王华提供的借款合同显示，这笔借款资金方为金美信消费金融公司，年化利率为12%，但由于好分期收了服务费等费用致使综合年化成本高达36%。

张明和王华对比贷款合同发现，借款利率不同的原因在于其还款账单中有服务费和保障金，这使得综合借款年化成本攀升。

张明认为，好分期这种操作明显违规，他的借款金额虽然少，但仍准备起诉好分期。他希望能净化好分期这样的网贷平台，还给借款人一个干净的借贷环境。

好分期疑导流高利平台，7天利息达60.92%

在王华提供的2020年这笔贷款合同中可以看出，显示的实际借款利率确为12%，而撮合平台为P2P平台人人贷，出资方为人人贷平台出借人。王华借款1700元，12期每期还款192.67元，IRR计算年化利率高达60.92%。

（王女士提供）

此外，好分期APP除了有现金借贷分期业务，还上线分期商城以及贷款超市，有用户称贷款超市多款产品是高贷产品。

用户小未（化名）从好分期贷款超市下海洋分期借款1320元，下款第三天需全部归还本金1320元，第七天还800，借款7天连本带利需要还2120元，日利率高达8.7%。

好分期APP贷款超市“贷款推荐”已经下线海洋分期，WEMONEY研究室发现其贷超有十几款借贷平台，包括信业帮、小六分期、花享分期等。

其中信业帮、小六分期等被用户质疑为高炮平台，用户表示从这些平台上借款被收取砍头息，小易表示小六分期借款2980元，实际只到账1100元，5天到账后还款2980元。

好分期的会员权益也受到非议。打开好分期APP提示充值超级会员，收费标准为季卡149元、年卡289元。超级会员权益为可享借款免息、专属提额和优先放款权益。

虽然专属提额广告显示每次最高可提额2000元，但部分用户反映只提额50，还没有会员费高。用户认为，会员费就是套路，真正可以提额的是自己的房产、汽车、学历等资产，花一百多元买个会员如何提高额度？并质疑优惠券可以免息的真实性，而事实是只要用优惠券就没有资金方愿意放款。有用户尝试选择优惠券后无法下款，不用优惠券反而可以下款，开通会员成为其收割用户的新套路。

利率下行，好分期助贷空间或变小

好分期运营主体北京微财科技有限公司（简称“微财科技”）对外投资多家企业，其中全资控股厦门微财融资担保有限公司，持有重庆黑卡小额贷款公司30%股份，持有河北有信普惠融资担保有限公司10%股份。

微财科技曾用名人人米多电子商务（北京）有限公司。有业内人士表示，微财科技孵化于友信金服集团内部，微财科技主要从事线上消费金融业务，旗下主要运营好分期。友信金服正是P2P平台人人贷及友信普惠母公司。

目前在人人贷官网借款入口中，只展示了“人人贷借款”这一借款类产品，而“好分期”的消费产品却并未展示在其中。上述业内人士表示，P2P清退潮开始集团有意将微财科技单独隔离出来，将其线上资产装进微财，运营“好分期”业务。

从王女士的贷款合同中可以看出，去年在好分期借款上实际参与撮合的仍是人人贷平台，出借资金也来源于人人贷出借人，而目前从用户提供的合同来看已经找不到人人贷的字样。

目前，微财科技既有小贷公司，又关联多家融资担保公司，好分期的助贷业务基本上可以实现闭环。并在去年2月接入中国人民银行金融信用信息基础数据库。

近日多家消费金融公司表示，接到监管部门的窗口指导，要求将个人贷款利率全面控制在24%以内。过去很长时间以来，24%作为利率红线，也是司法保护的界线。

去年8月，最高法发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以4倍LPR为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代“两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。

银保监会多次点名通报金融机构和助贷平台合作时，助贷平台利用担保费、保证保险等隐性收费抬升借款人综合成本。

而好分期依然敢贴着36%放贷，甚至超过36%，明显不合规。而在目前的环境下，几乎所有贷款利率都在下降，好分期降低利率势在必行，这也会导致其增信助贷模式会被挤压利润空间。

作为曾经的头部平台频频被借款人投诉有高利贷等问题，无论平台是否脱离母体，都不能逾越监管红线。（WEMONEY研究室林小林/文）

避雷！官方披露新一波虚假贷款App，看看都有谁？

北京商报讯（记者刘四红）手头紧了想网上贷款？一定要小心这些涉诈高风险A。12月26日，“工信部反诈专班”披露了最新一批虚假贷款A名单，北京商报记者注意到，包括“分期花”“2345贷款王官方版”“7秒借”“捷达消费”“有贝钱袋A最新版”“铜钱贷A”“借钱用”“微享花”8款A在列。

除了这一批虚假贷款A外，工信部反诈专班此前也曾公布过多批涉诈高风险A，其中虚假贷款类的还包括“发薪贷A官方版”、“盈盈有钱A最新版”、“达飞云贷安卓版”、大麦钱包A官网、汇融花专属极速贷、金条信用贷款、金稻草借款、融易分期官网版，这些A版本均为1.0，都被列入虚假贷款类型中。

所谓网络虚假贷款，其实是一种常见的诈骗形式，这一类诈骗大多数是以零门槛、低利息、秒批款等宣传语来诱导受害者，吸引受害人通过“链接”下载虚假贷款A或登录虚假网站，再以“手续费、刷流水、保证金、解冻费”等名义缴纳各种费用，当骗子收到转账后，会关闭诈骗A和网站，并将受害人拉黑。

北京商报记者此前多次调查发现，有不少消费者在一些网贷A上贷款，贷款过程中资格审查环节填写银行卡等资料时，显示已成功绑定，却被平台客服告知银行卡填写错误，并以银行卡错误、备注错误、流水不足等为由被多次索要解冻资金，最后贷款不成反被骗。

目前，此类虚假贷款A在官方应用市场一般难以直接搜到，但却仍能在市场上蔓延，主要是通过一些贷款软件的导流或者浏览器的推荐，除此之外，这些虚假贷款A同样可以通过网页链接、短信等方式下载并使用。

要识别这些平台假面并不难，从页面来看，一般功能较为简单，在消费者将个人信息全部填写完毕后，平台方的套路一般是：通过账户输入错误缴纳解冻费、需要加入会员缴纳会员费或手续费，或者验证还款能力缴纳验证金等各种理由，对消费者进行诈骗。

“诈骗来钱快，中国人口基数庞大，利用互联网来广撒网，一旦得手就是一本万利。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林告诉北京商报记者，在利益驱动下，想要“赚快钱”的诈骗分子仍然趋之若鹜，背后最大的黑产是个人信息贩卖团伙，有些信息贩卖甚至涉及金融机构和平台企业，虽然近些年立法完善，监管趋严堵住了很多漏洞，但当前智能手机使用的频率和场景非常多，信息泄露跑冒滴漏的现象十分普遍，很多时候，你都不知道对方是如何了解的个人信息。

对于这类虚假贷款A操作手段，盘和林进一步介绍，其一般通过短信来向用户推送，继而导向目标链接、A或者网页，其实大多数消费者已经对短信贷款诈骗有一定的免疫力，但少部分人也架不住诈骗分子花样翻新的诈骗内容，尤其是缺乏辨别能力的老人和生活处在窘迫现实中的用户。在他看来，对于贷款诈骗，只要没有贷款需求，一般人基本也不会关注，而对有切实贷款需求的用户来说，尽量要通过正规渠道获得贷款，至少不要相信贷款短信内容。

对于此类虚假贷款A，“工信部反诈专班”同样提醒，凡是诱导用户通过非官方渠道（例如扫描二维码、点击短信链接等）下载A的，一定要注意分辨，谨慎下载。

针对此类虚假贷款A治理，在业内看来，后续需从两方面进行整治，一是摸排此类非法A的系统提供商，对于提供非法虚假贷款A的主体及相关责任人加大处罚力度；二是强化应用市场的A审核机制，广泛宣传提醒用户勿点击不明来源、非正规渠道下载A应用。

盘和林则建议，对在国内的诈骗分子应该集中警力进行专项打击，另外也有不少诈骗分子在国外，对这一类人同样要进行跨境执法。此外，对犯罪分子的通信工具要加以监控，当前结合大数据的逆向查处诈骗号码难度不大；而对于A，智能手机可建立A白名单和黑名单，可以对用户安装诈骗A进行及时预警。

街头抽中平板电脑需分期贷款4500元，办理后发现店铺已关门！合肥一同学：“剩下的利息怎么办？”

大皖新闻讯9月街头偶遇促销，还中奖一台平板电脑，今日头条合肥用户王同学开始觉得“手气不错”。但按对方要求充值4500元并办理“免息”分期贷款后，他发现充值的购物平台体验很差，领平板的店面也已关门，想退款找不到人，剩下的利息怎么办？王同学无奈向大皖新闻“新安帮帮团”记者求助。

中奖：街头遇促销，中奖平板电脑

王同学介绍说，9月初他已进入实习阶段，正在找工作。“在街头有个人和我说，公司有活动，抽奖能领奖品。”王同学没想那么多，在扫描对方提供的二维码后，显示中了二等奖：一台平板电脑。

“后来他带我到店里，交给了另外一个人处理。”王同学回忆，该公司位于合肥经开区莲花路与丹霞路交口名筑花园小区一间门面房，店名为槐楠数码。“我拿到平板电脑，也打开看了。”确认平板没问题后，王同学还感慨自己运气不错。

店员随后提供了一张“领取名额业务受理单”：领取产品为一款联想平板天骄，产品费用为0元领取。但“领取人需承诺在未来1~10年内网购累计消4500元，为确保双方权益，避免途中出现不消费、不使用，消费金额由受理门店一次性授权至会员账户中。商城受理成功，金额即可在线下全额消费，线上商城任意消费购物。金额受理到账后，需守约3个月淘淘购自营商城购物（金额无限制）。”

领奖：充值4500，分期一年帮还利息

对金额的约定，受理单显示“非赠送，需返还”。一种为线下：通过门店授权额度10年返还—每月到店缴纳（需登记居住证明）；一种为线下，通过线上第三方平台授权，授权同等额度转移商城账户中（分1-3年分期返还，无任何利息、手续费）。

“我觉得第一种时间太长了，选了线上。”王同学表示刚实习没有钱，店员表示可以贷款办理分期，利息由公司还。经过考虑，王同学觉得充值4500元，利息不用还，还可在线上购物，能领一台平板，“还是划算的。”于是按照对方要求，在一家平台贷款，并扫描二维码下载了淘淘购APP。

“对方一次性转了3个月，250元。”王同学说，这笔钱对方接转账，为10月~12月的利息。

求助：公司已关门，利息怎么办？

随后，王同学将平板带走，并按约在淘淘购消费94.38元，购买一双运动鞋。“收到后觉得质量差，像地摊货，没穿两天也坏了。”王同学也和同学讲了自己的经历，“他们提醒了我，我就想着去店里看看。”

王同学实习期间较忙，10月底他再次去到槐楠数码，发现已经关门，“之前留的电话也没人接，我余下的利息怎么办？”记者从王同学发来的还款账单看到，他的贷款每月还款金额为425.52元，共12期，为等额本息方式。

考虑到购物体验不好，王同学也联系了淘淘购平台客服，希望能退掉充值金额，客服表示“您要咨询办理的门店”。

帮忙：公司已注销，如有需要可走司法途径

就此事，记者联系了该公司辖区市场监管所。记者了解到，合肥经济技术开发区槐楠数码电子产品店企业类型为个体工商户，状态为注销。市场监管所工作人员表示，现在公司已注销不在经营，预留的电话也无法接通，“要是有主体在，我们还可以处理。”

11月10日，记者多次拨打槐楠数码经营者电话，显示号码归属地为广东东莞，提示拨打的电话正在通话中，请稍后再拨。

随后，记者咨询了安徽汇思律师事务所王琪律师。她表示，从金额来看，数目相对不高，如果公司后续不予支付，建议王同学先行还款，避免因还款不及时影响个人征信，“就目前的情况来看，及时止损才是最重要的。”她同时建议王同学可以了解贷款平台与槐楠数码是否有合作，或可作为解决问题的一种尝试。如果确有困难，也可尝试走司法途径维权。

大皖新闻记者赵琳（受访者供图）

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