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二三四五贷款王预扣手续费等操作属现金贷清理整顿行动重点关注行为

每经记者肖乐每经编辑姚茂敦

从亏损731.81万元到净利润1.1亿元，一年时间，A股上市公司二三四五（002195，SH）的现金贷业务引起外界广泛关注。

不过，随着银监会将现金贷纳入监管范围，其旗下的2345贷款王存在的预扣手续费的行为引人关注。按照P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》，这一类行为属于清理整顿工作的重点关注对象。

上述《补充说明》要求重点关注的四类平台中，第二类即为“部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。

《每日经济新闻》记者按二三四五现金贷的流程申请贷款发现，按照借款3000元，30天期限计算，平台预先扣除186元手续费之后，实际到账贷款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需还本付息3054元，计算下来的实际年化利率约为104%。若借款15天，借3000元的实际年化利率则高达184%。

平台预扣手续费

4月19日，广州互联网金融协会对会员单位下发了“关于开展‘现金贷’业务活动清理整顿工作的通知”，要求对已开展“现金贷”业务的单位需将自查自纠进展情况及时报送该会，并填写《“现金贷”自查自纠情况表》并于2017年4月24日前上报该会。

事实上，对于近年来出现爆发式增长的现金贷业务以及由此引发的系列问题，监管部门近期开始频频出手。

记者注意到，2345贷款王是一款提供500元～5000元的小额现金信贷服务，期限为1个月，可以提前还款。

根据2345贷款王APP显示的信息，其贷款费用包括贷后综合费用和平台服务费用，日息为0.06%到0.1%，平台服务费用为每笔贷款的5%到6.2%，包括手机验证费、银行卡验证费、身份验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。

在上传身份证、银行卡，填写基本信息、三位紧急联系人，并拍摄个人头像两小时后，《每日经济新闻》记者在2345贷款王平台成功申请到3000元额度，日息0.06%，服务费6.2%。

在借款页面上，平台显示借款3000元，1个月期限，到期应还3054元，并未明确提示会一次性扣除服务费。而在费率计算页面中，平台表示会对每笔成功的贷款收取贷前一次性服务费，为贷款金额的6.2%。

按照借款3000元，30天期限计算，平台预先扣除186元手续费之后，实际到账贷款本金2814元，按照0.06%的日利率，到期需还本付息3054元，计算下来的实际年化利率约为104%。若借款15天，借3000元的实际年化利率则高达184%。

4月11日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名现金贷，要求严格执行最高法关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

而在随后下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》中，则进一步明确了清理整顿的要求。

《每日经济新闻》记者注意到，《补充说明》中列出了要求重点关注的四类平台，其中第二类为：实际放款金额与借款合同金额不符，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

2345贷款王的名义利率为日息0.06%，折合年化利率为21.9%，低于24%。但若加上预扣的手续费来计算实际年化利率，则显然远远超出36%的红线。

《每日经济新闻》记者就平台借款手续费等问题联系二三四五董秘办并发去了采访提纲。该公司董秘办人士表示，平台利率符合规定，资金来源合法合规，手续费问题暂不方便回答，“现在银监会出了一些规定，我们在这方面问题的回答上非常谨慎，不知道未来会出现怎样的一个变化。”

互联网金融业务毛利近100%

目前，2345贷款王的合作机构为两家持牌金融机构，中银消费金融和上海银行。根据公司投资者关系活动和深交所互动易披露的信息，2345贷款王和这两家机构的合作模式为，贷款王平台对用户进行互联网征信查询，提供授信额度确认、申请贷款处理等技术服务工作，持牌金融机构通过贷款王平台将消费贷款发放给审核通过的用户。

2345贷款王负责逾期贷款的追讨，而针对逾期超过一定期限的贷款，贷款王平台和持牌金融机构按合同约定比例进行分担。同时，双方对利息收入和手续费等按一定比例进行分成。目前，中银消费金融公司是2345贷款王的主要放贷资金来源，上海银行则是从今年1月才开始通过贷款王平台发放贷款。

有持牌金融机构的合作，2345贷款王的资金成本处于行业较低水平。据披露信息，贷款王产品的资金成本一般低于7%。此外，二三四五在2016年年报中表示，2345贷款王的获客成本、坏账率同样处于行业内较低水平。

目前，贷款王平台申请审核通过率低于30%，截至2016年末，M4坏账率（指逾期91天至120天的贷款金额占该部分逾期贷款实际发放月的贷款发生金额的比例）为3%，较2016年初的5.4%有所下降。

在获客方面，二三四五表示，公司拥有超过11年的互联网运营及推广的丰富经验，以及用户规模、用户流量转化能力、产品认知度、团队建设等方面的优势，获客成本处于行业相对较低水平。

《每日经济新闻》记者注意到，2345贷款王网站上一个推广员联盟，仅需手机注册便可成为其推广人员。成功推荐一名用户在贷款王平台上完成一次贷款操作，推广人员可得60元佣金，多推多得，上不封顶。

规模巨大的年轻蓝领阶层、应届毕业生和信用良好的城市白领等均是2345贷款王的主要客户群体。截至2016年末，2345贷款王累计注册用户超过780万人，累计借款的用户人数超过380万人，这两个数字在2015年末仅为93.9万人和5万人。

二三四五年报显示，2016年，公司以2345贷款王为主要业务的互联网金融服务的营收为2.06亿元，营业成本仅为308万元，毛利率高达98.51%。

公司预计2017年一季度实现归属于母公司净利润将比2016年同期增长100%～130%，主要原因仍然是2345贷款王平台业务的高速增长。

2016年12月，二三四五网络科技子公司出资人民币4.25亿元参与发起设立了广州二三四五小额贷款有限公司，互联网小贷公司注册资本为5亿元，已获得互联网小额贷款的运营牌照，并于今年1月获准开业，可以自有资金开展小额贷款发放业务。

据了解，小贷公司正在与2345贷款王平台进行系统对接准备工作，待准备完成后将正式投入运营。

手机贷 PK 贷款王千元贷款你选谁？

作者：菠菜ki来源：希财新金融

在日常生活中，常常会遇到资金紧张的时候，找亲戚朋友借钱比较麻烦且不容易开口。手机贷款能很方便的解决这个问题。现在市面上有很多贷款口子，额度从几百到几万元不等，其中手机贷和贷款王算是比较有人气的手机贷款了，我们今天对比一下这两款千元贷款产品，看看谁更适合你。

额度手机贷：1000-10000

贷款王：500-5000

千元贷款中的这两款产品，都比较符合中低借款要求的用户，额度差别并不是很大。

贷款期限手机贷：7天-6个月

贷款王：1个月内

从上述期限可以看出，贷款王是短期借贷产品，时间上很灵活，一个月内可以随借随还，按天结算利息，有小伙伴可能会说时间太短，其实这种短期更有利于提额，多次借还后能快速提升循环额度。

手机贷相对来说选择更多，从7天到半年，用户可以根据自身情况办不同的期限，如果手头紧的话可以选择多分几期偿还，能减轻还款压力。

希财君点评：贷款王更灵活，随借随还，不过手机贷的还款压力没那么重，对于千元贷款来说，几千块钱应该不会有太大的还款困难，所以还是贷款王更方便。

征信要求手机贷：逾期不严重的都可以做，包括白户。

贷款王：对征信要求比较高，逾期黑户不能贷，无信用卡和贷款记录的白户也可以做。

这两个千元贷款对于征信的要求不同，贷款王门槛低，所以相对来说对征信要求比较高，有过逾期就不能再贷了。而手机贷条件宽松一些，少次短期逾期可以办手机贷，如果征信有不良信用的用户，不妨可以尝试下这款产品。

利息手机贷：纯利息0.03%/天，其他费用0.3%/天

贷款王：手续费5%，日息0.1%

同样借1000元贷款，期限7天，手机贷利息为23.1元，贷款王利息为57元，单从利息上来看，贷款王的利息更高。

申请条件手机贷：

1、申请人年龄在18-55周岁之间

2、申请人需提供身份信息、工作信息

3、申请人需授权芝麻分、淘宝、京东数据，手机运营商认证数据等

4、若申请人无芝麻分可以点击跳过

贷款王：

1、申请人年龄须在20-45周岁之间

2、申请人所在户籍或居住地不限（新疆、西藏除外）

3、申请人收入稳定，工作内容不限

4、申请人无不良征信记录，在其他银行没有任何逾期记录

从申请条件上来看，两款千元贷款的差别不大，都比较宽松，相对来说手机贷要求更低，只要满足年龄要求，提交身份信息，授权虚拟信用分就可以贷款，而贷款王明确要求有稳定收入（注意是收入并不是稳定工作，那么只要每个月流水固定就可以了，个体户也算在其中）和征信良好，所以手机贷申贷门槛更低。

总的来说，这类千元贷款的共同点就是下款快、利息高、额度低、门槛低，只要能满足不同资金需求的产品就是好产品。

2345贷款王利率计算器在哪

很多人对于网络小额贷款都有着比较强的抵触情绪，不过虽然如此，也不能磨灭其在如今新人类当中所起到的作用，那么这种抵触情绪是如何产生的呢？实际上大家更多的顾虑还是借贷平台的利率问题，即便是互联网贷款优质平台的2345借贷王与新浪有借也同样如此，那么今天就让咱们一起来聊聊这个话题，看看2345贷款王利率计算器与新浪有借利息的区别。2345贷款王利率计算器在哪

首先需要说明一点的是，无论是2345贷款王还是新浪有借，都没有相对应的利率计算器，不过这其实完全不用担心，因为实际上我们是能够查询到2345贷款王的利息算法的。根据我们搜集的资料显示，目前2345贷款王的贷款费用由利息和手续费组成，日利息的费用是千分之一，还款期限为30天，允许提前还款，当然这种方式并不会产生额外的费用。

而新浪有借在这一方面则基本上与2345贷款王相同，它的利息也是按天计算，并且期限为一个月，同样每天利息为千分之一，当然除了利息之外，也是需要一次性收取手续费的，这一方面基本上是百分之五，根据调查绝大多数的贷款平台都是如此。2345贷款王利率计算器在哪

当然，如果你想要了解更多关于互联网小额贷款的问题，小编在这里也给您推荐一个集齐了很多口子的APP：轻松借APP，轻松借APP在各大应用市场均可下载。希望以上信息对大家有帮助。