中信银行某支行疑套用签名办理百万贷款 放款后悄然变更合同条款？

本人不到场，却成功办理贷款？

《中国科技投资》杨永洁

近日，威海的王女士向记者表示，其于去年在“贝壳找房”网站购买二手房，后在指定银行中信银行（601998.SH）办理按揭贷款。王女士表示自己仅在9月4日前往中信银行提交贷款申请材料，并在客户经理要求下在多张空白纸张上签字。然而，一个月后，王女士发现该贷款已被成功办理，但相关合同签订日期当日自己并未到场，且合同内部分条款与此前约定事项存在出入。

此后，王女士将此事投诉至银保监局，对方在调查回复函中表示，中信银行客户经理未尽到详细告知义务，且在办理该笔贷款中，存在未按照银行规定的业务流程办理，违反程序且减少程序进行授信、内控执行不严等问题。

针对用户在空白页面签字、银行再打印合同的操作，多位律师向记者表示“属于违规”，但用户举证存在困难，可通过诉讼及向有关投诉部门举报等方式维护权利。

人未到场仍能办理百万贷款？

去年，王女士在“贝壳找房”网站购置一套二手房，彼时，其欲办理100万元的住房按揭贷款。王女士向《中国科技投资》记者表示，贝壳找房的指定办理银行为中信银行。2020年9月4日，王女士同购房中介及原房东至中信银行威海某支行提交贷款办理手续。

据王女士描述，彼时中信银行客户经理让其提供身份证、个人征信报告、银行流水等手续，随后让其在多张空白纸张上签字，称是贷款审核资料所需，具体审核结果需看银行。因此，王女士及其丈夫便在多张空白纸张上签字。

9月18日，王女士同房东及中介在威海市房管局办理房屋过户手续。直至2020年10月30日，王女士向中介索取相关文件时发现个人购房借款合同已经办理成功，同时，个人抵押房产清单、个人借款凭证等手续也已完成办理。

王女士表示，由于此前有提前还款的意愿，特意强调让中介及银行介绍无提前还款违约金的贷款，彼时中介及银行工作人员均保证该按揭贷款无提前还款违约金。但令王女士气愤的是，拿到购房借款合同后，发现此前无违约金的承诺变成了需支付3%的提前还款违约金。

*合同规定12个月内不可提前还款，图由王女士提供

更让王女士不解的是，自己只在9月4日去过银行，但购房借款合同及个人发房产抵押清单的签订日期为9月11日，购房中介亦证实，王女士在9月18日才办理房产过户。另外，银行个人借款凭证显示签订日期为2020年10月1日，而彼时王女士亦有证据证明其在其他城市，她表示“不知道这几份合同是如何成功签订的”。

*个人抵押房产清单及个人借款凭证，图由王女士提供

IPG中国首席经济学家柏文喜向《中国科技投资》记者表示，上述提前签订的操作和行为方式在购房按揭贷款中，尤其是格式化的按揭合同中十分常见。“只要各方按照之前口头商定的条件最终形成书面合同且没有任何一方提出异议，一般而言都是默认有效的合同。但是如果明显违背了其中一方的真实意思表示且违反了之前口头商定条件，就属于违规或违法。”

在北京市京师律师事务所律师宋竟一看来，提前要求客户在空白页签字的行为应属违规，银保监会在官网公布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》明确指出，要求消费者签署空白合同，在消费者签署后再添加对消费者不利的合同条款及要素属于银行业侵害消费者权益的乱象之一，应严厉整治。

客户经理的责任？

对于上述情况，王女士向银行讨要说法并主张合同无效，但银行客户经理并未回复王女士任何信息。根据王女士的表述，银行方称其已在9月4日签订完成所有合同，该贷款办理应为有效。

今年3月，王女士将此事投诉至威海市银保监局，针对违约金相关事项，威海市银保监局调查回复函显示，为落实国家减费让利政策，中信银行对同质同类贷款发放后12个月，经客户申请均可提前还款并减免违约金，但中信银行客户经理未尽到详细告知义务。

而针对贷款办理流程相关投诉，威海银保监局回复道，客户经理在办理此笔贷款中，存在未按照银行规定的业务流程办理，违反程序且减少程序进行授信、内控执行不严等问题。

*威海银保监局调查回复函，王女士提供

王女士表示，自己此前多次提出要查看9月4日在银行办理业务时的监控录像，但均遭银行方拒绝。威海银保监局对此表示，中信银行客户经理未按照《中信银行威海分行监控、报警实施的管理和使用制度》规定，在监控有效存续期内未告知调阅监控程序，导致监控录像超期消失。

针对中信银行威海分行住房贷款办理疑似违规的行为，记者致函该行，截至发稿，未获回复。

值得注意的是，中信银行住房贷款业务面临压降压力。数据显示，截至2021年6月末，中信银行发放贷款及垫款总额为4.71万亿元，个人住房贷款余额为9536.61亿元，占比为20.25%。而去年年末，银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，第二档中资中型银行个人住房贷款占比上限为20%。由此可见，中信银行略超监管上限。

除此之外，中信银行2021年半年报显示，截至2021年6月末，中信银行不良贷款率为1.50%，而房地产业不良贷款率高达3.1%，在中资中型银行里面排名靠前。

*第二档中资中型银行中披露房地产业不良贷款率情况，根据银行年报数据制图

合同是否无效？

北京新邦律师事务所创始合伙人赵海城向《中国科技投资》记者表示，“若该事件进入诉讼程序，当事人证明签订合同时存在空白部分，被银行添加了当事人不同意的内容，该内容不是双方共同的意思表示，这一客观事实被法官确认为法律事实，存在着证明上的困难。”赵海城分析道，若当事人能证明其签字时空白页面为空白，则后补内容应该无效条款；但该条款的无效，不影响合同其他内容的效力。

赵海城认为，当事人可通过诉讼方式确认该提前还款违约金的约定无效。“该违约金的约定对于合同的基本内容，并没有实质影响，也没有给当事人造成经济损失，不构成合同欺诈。若当事人提前偿还了贷款，并承担了违约金，那么该条款给当事人造成了实际的经济损失，当事人可以提起民事诉讼，确认该条款无效，由法院判令银行返还其收取的违约金。”

北京金诉律师事务所创始人戴金花在接受《中国科技投资》记者采访时表示，空白页面签字再打印合同条款的操作和行为，属于违法违规行为，但若当事人无法证明一方故意欺骗对方，使对方陷入错误判断，并基于此错误判断作出意思表示，从民法上很难认定为欺诈行为。

戴金花补充道，空白页面签字再打印内容是银行为重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属于格式条款，银行通过变更还款违约金的方式加重了用户责任，银行也未履行提示或者说明义务，王女士可主张该条款不成为合同内容；此外，若银行存在要求在空白页面上签字后打印合同及擅自修改合同内容的行为，用户可向有关投诉部门举报该违规行为。

目前，王女士仍在向银保监会等监管部门继续投诉，针对其后续进展，《中国科技投资》将持续关注。

沈阳警方最新公布

12月20日，沈阳公安反电信网络犯罪查控中心公布了“2021年度诈骗盘点”。转眼2021年就要过去，又到了年终盘点环节，这一年，沈阳警方通过严厉打击和技术反制，以及全社会共同宣传防范，电信网络诈骗警情出现了大幅下降的历史性拐点。

诈骗手段花样翻新，但是长久不衰的就这么几种，宣传了这么多年，还是不断有人上当，所有被骗的人都存在同样的心态，那就是“我以为我不会被骗”。沈阳晚报、沈报全媒体记者联合警方为您盘点本年度六大热门骗术。

其中发案数量最多的骗局是刷单，占比33.14%；被骗总金额最高的骗局是“杀猪盘”，造成的经济损失超过各类诈骗总金额之和的30%；单起案件损失金额最高的骗局是冒充公检法类，平均每起被骗金额达15万元以上。

此外，虚假贷款、冒充电商客服、虚假投资类诈骗也榜上有名。

刷单返利类——发案数量最多的骗局

此类诈骗发案占比33.14%，位居首位

关键词：

兼职、垫付、通过链接方式安装APP

诈骗手法：

1、通过网站、QQ群、微信等引流，邀请刷单。

2、先进行小额刷单，返还本金及佣金，加深信任。

3、后派发大额刷单任务或多次刷单，以“系统故障”和“任务未完成”等理由，不还本金和佣金。

案例：

沈阳12月已有4起因刷单被骗，被骗总金额88万元。被骗人员中，女性被害人比男性多三倍。

2021年12月4日，铁西区某男子参与短视频点赞兼职，被骗22万元。

2021年12月4日，皇姑区某女子参与短视频点赞兼职，被骗32万元。

2021年12月3日，于洪区某女子在短视频平台上看到刷单兼职广告，参与刷单被骗26万元。

2021年12月3日，浑南区某女子参与短视频点赞兼职，被骗8万元。

虚假贷款类——让人越借越穷的骗局

简单粗暴的诈骗手段，

却会让你穷到只剩下一张身份证

关键词：

无抵押、低利息、放款快，下载APP

诈骗手法：

1、骗子通过电话、短信、虚假广告等方式寻找对象。

2、以无抵押，无担保，低利息等话术诱导受害者下载APP或进入钓鱼网页办理贷款。

3、引导受害者缴纳担保费、验资费、解冻费等各项费用，伪造交易流水，造成无法放款的假象。

4、骗光受害者的钱后将其拉黑。

案例：

2021年7月，铁岭市庞先生在手机上刷某视频平台看到了“某金融APP”的广告，按照该APP客服指示操作时，一个陌生的“镁瑞臣信息科技”企业微信号给他发来消息，告诉他，想要贷款要先加入会员，于是他向对方指定账户汇款了998元，过一会，对方说已经给他申请了两万元贷款，但是由于他填写的银行卡信息有误，不能及时下款，需要再交10000元保证金，但是他只有7000元，于是他又按照对方指示向对方指定账户汇款7000元，汇款后，对方又称他的操作有问题，还需要继续汇款，这时他意识到被骗了，到公安机关报警，共计损失人民币7998元。

冒充公检法类——

单起案件损失金额最高的骗局

平均每起被骗金额达15万元以上，号称诈骗之王

关键词：

涉嫌犯罪（非法出入境、洗钱、诈骗、贩毒）、

视频连线、资金核查

诈骗手法：

1、冒充公检法工作人员致电事主，以涉嫌犯罪为由恐吓受害人，并发送假的“通缉令”等。

2、要求受害人对外保密，使其与家人、朋友隔离。

3、要求受害人将资金转入“安全账户”“自证清白”。

案例：

12月4日晚6时30分，沈阳市公安局铁西分局反诈中心发现一条高危预警信息，家住铁西区的郭女士正被冒充“公检法”的骗子诈骗，需紧急劝阻。由于郭女士与骗子通话时长已超过一小时，电话一直处于通话状态，其他电话无法接入。预警员多次发送短信提醒她，均未得到回复。反诈中心立即向铁西分局霁虹派出所下达劝阻指令。

民警立即联系到郭女士的爱人，将其妻子正在遭受冒充“公检法”电信诈骗的情况告诉他。同时，民警火速来到郭女士家敲门，但没有人开门。这时，郭女士的爱人正好赶回来，打开了房门，但家里却没有人。没有联系亲属，也不在家，此时的郭女士似乎与身边所有人都断了联系。但她的手机号码始终处于通话状态。

行骗正在进行，受害人找不到。这让郭女士的丈夫和前来出警的民警急坏了。

但是急，也必须冷静才能想到办法。民警分析，冒充“公检法”诈骗，不法分子极有可能会让郭女士去旅馆开房，那么就在郭女士家附近的旅馆开始搜寻。一家家询问，一家家查找，终于，民警在一家快捷酒店询问时，老板立刻想起刚刚确实有一个瘦瘦的女人进来住宿。敲开了房门，出现的果然是郭女士。此时的她仍在与对方通话。民警赶到房间迅速抢过郭女士的手机并挂断电话。此时大家悬着的心都落地了，郭女士见到丈夫和警察上门也一下子如梦初醒。

冒充电商客服类——

伤害不大但波及最广的骗局

最容易收到的诈骗电话，

由于群众防范意识提高，整体呈下降趋势，

单案涉案金额也在不断缩小

关键词：

质量问题、办理退款、三倍赔偿

诈骗手法：

1、骗子冒充电商平台客服人员致电受害者，告知其商品降价或质量问题，或需要注销高级会员，否则将产生服务费。

2、进入骗子提供的退款钓鱼页面，填写个人银行账户信息。

3、骗子称账户被冻结或系统问题无法退款，并伪造无法放款的假象。

4、骗子要求受害者开通“花呗”“借呗”“京东借条”等贷款平台中的贷款额度，将钱转入指定账户”做流水“。

案例：

11月16日，鞍山市公安局高新分局端掉4个冒充客服拨打招聘电话进行电信诈骗引流的窝点，抓获犯罪嫌疑人7名，扣押用于诈骗的电话卡20余张、电脑6台、手机20余部、银行卡10余张。

鞍山高新公安分局收到线索，出现大量异地电话卡频繁向全国各地拨打电话的情况。高新警方通过对被呼叫用户进行回访，发现这批电话卡被用于电信诈骗引流。高新公安分局立即组成专班展开侦查工作，但因电话卡数量较多，拨打电话位置不固定且经常更换电话卡，增加了侦查难度，最终在立山一住处发现了两名犯罪嫌疑人。通过对二人进行深入调查，最终查出了以朱某为组织领导者的7人犯罪团伙，并查明了其组织架构。通过对该团伙的进一步研判，发现该团伙共有4个犯罪窝点，并于11月11日对该犯罪团伙成员实施抓捕。

经查明，此团伙成立于2021年4月，其明知实施的是电信诈骗的行为，仍使用电话卡，使用固定话术，以招聘工作为由，向外界拨打大量电话，为电信诈骗犯罪引流，涉及电信诈骗数十起，遍及全国多个省市，涉案金额数百万元，共计获利20余万元。

目前，7名犯罪嫌疑人已被公安机关依法刑事拘留。

“杀猪盘”——被骗总金额最高的骗局

造成的经济损失超过各类诈骗总金额之和的30%，

位居首位

关键词：

网恋、鸡汤、我们一起赚钱

诈骗手法：

1、骗子潜伏在各类社交平台，把自己包装成“白富美”“高富帅”，主动添加受害者微信。

2、每天土味情话，嘘寒问暖，建立网恋或好友关系，骗取受害者信任。

3、诱导受害者参与虚假网络赌博、投资。

案例：

2021年11月18日8时许，沈阳法库县公安局110指挥中心接到辖区群众报警，称其母亲疑似遭遇了电信诈骗，现在两人就在某银行门前，母亲要给网友汇款5000元，用于支付网友给她邮寄汽车及金条的运费，自己无论怎么劝阻，母亲都不听，请求民警帮助。

指挥中心立即指令石桥派出所出警进行处置，民警到达现场后，立即对王先生的母亲吴女士开展劝阻工作，但吴女士执意要进行汇款，无奈之下，民警只得将吴女士二人带至县局反诈中心做进一步的劝阻。经过县局反诈中心、石桥派出所民警近两个小时的耐心劝导，吴女士终于意识到自己可能遭遇了电信诈骗。

经了解，吴女士在一微信群内认识一名叫“张某”的人。11月17日，张某对吴女士说公司奖励给自己一台越野车，想把这辆车送给吴女士，并且还要送给吴女士一些金条。他称已联系好货轮公司，但需要吴女士支付5000元邮费，吴女士信以为真，正要汇款时，被儿子及时发现。

随后，民警对吴女士全面讲授了防范电信诈骗的相关知识，并帮助她将其手机内骗子的联系方式以及非法软件全部删除，为其下载并注册了“国家反诈中心”APP。王先生对民警表示了由衷感谢。

虚假投资类——伪装在“大佬”身后的骗局

各类专家讲课头头是道，跟风投资血本无归

关键词：

高收益、高回报、专家带你包赚不赔

诈骗手法：

1、骗子通过短视频平台等方式，讲课发展学员、培训对象。

2、利用社交媒体授课等方式对受害者进行洗脑式教育。

3、群内的“托儿”营造虚假的成功案例，提高可信度。

4、诱导受害者在虚假投资网站或者手机APP上不断注入资金。投资理财收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。

案例：

不久前，辽宁省朝阳市喀喇沁左翼蒙古族自治县公安局电信网络诈骗案件侦查大队侦破一起跨省电信诈骗案件，抓获犯罪嫌疑人2人，涉案金额达30万余元。

受害人张女士通过APP投资被骗了98000元。张女士报警，警方成立专案组调查。而就在张女士报完案回到家后，越想越不甘心，将民警的叮嘱置于脑后，又私下通过APP联系了对方。

对方谎称张女士违规了，要再投31440元罚款保证金后就可以把之前账户里的钱全部提现。张女士信以为真，又给对方转了31440元钱，但是始终没能将账户里的钱提现。至此，张女士共计被骗人民币129440元。

办案民警通过对案件线索、资金流梳理等大量工作，最终锁定四川省内江市威远县李某和刘某为诈骗犯罪嫌疑人。专案组行程4000余公里，前往重庆、四川、上海、深圳等地开展抓捕、调证等工作，将两人抓获。

经审讯，李某、刘某二人对诈骗犯罪事实供认不讳，涉案金额达30万余元，部分涉案钱款已被喀左警方追回并返还受害群众。

来源：沈阳晚报

提醒：警惕来历不明APP和链接 小心上当受骗

视频：警惕来历不明APP和链接小心上当受骗

荆州新闻网消息（记者柳波）2022年4月9日到4月10日，沙市区公安分局接到涉电信网络诈骗警情多起，为防止广大市民再次被骗，我们来看一下具体案例。

4月9日，沙市区朝阳街道朝阳路社区居民陈某，在家上网收到一条陌生短信，通过短信内容下载安装“思麦”APP，陈某按照对方发来的任务刷单赚钱，接着对方以刷单错误被冻结等理由要陈某转账解冻，之后又以各种理由要陈某补单，并发给陈某转账账户，陈某继续转账后，对方仍要求转账，陈某意识被骗，损失1万元。

4月9日，沙市区胜利街道王板桥社区居民王某，在家接到一陌生电话，对方自称是“蒙商消费金融”的工作人员，询问王某是否需要贷款，王某正好需要贷款就同意了，王某根据对方要求下载了“蒙商消费”APP和“企业微信”APP，双方通过企业微信沟通，对方要求提供身份信息进行贷款，然后以银行账号错误，银行卡被冻结为由要求张某转账解封，王某通过手机银行给对方指定的账户转账，后对方继续要求转账，意识被骗，损失2万元。

4月9日，观音垱镇碧波社区居民刘某，在家中上网，看见微信群内有人发送兼职小广告并附加了二维码，刘某通过扫码下载“趣聊”APP，并按对方要求关注抖音点赞赚钱，之后对方问刘某是否要做长期任务，并发送“易旅行”APP下载链接，刘某按对方要求下载安装APP后进行刷单赚钱，获利提现时被拒，发现被骗，损失2.26万元。

4月10日，沙市区胜利街道王板桥社区居民杨某，在“陌陌”上认识一女子林某，双方互加微信并聊天，林某获得杨某信任后，向杨某发来一个链接，称登录该链接可以投资黄金赚钱，杨某登录后，有一“客服”提示其充值之后才能进行投资，杨某按照对方指引，向对方指定账户转账2次充值投资，获利提现时，发现无法提现，意识被骗，损失2万元。

4月10日，沙市区崇文街道洪垸社区员工王某，在“喜马拉雅”APP了解配音时，收到陌生人添加好友，对方问其是否需要配音，然后向王某发来一个链接，王某通过链接下载“合图数字”APP，之后通过该APP与对方交流，对方称需要刷单才能配音，王某信以为真，前后分24次向对方指定账户转账充值用于刷单，获利提现时被拒，发现被骗，损失7.95万元。

民警提示：1、千万不要向陌生的对公、个人账号转账，为避免被骗，转账前先拨打96110或8116110咨询，一旦被骗保存好汇款或转账凭证，并立即报警。

2、执法部门绝对不会使用电话方式对所谓的涉嫌犯罪，银行卡透支等问题进行调查处理，公检法机关及其他部门之间也不会相互接转电话。公检法等部门也不存在所谓的安全账户，凡通过电话、短信要求您对自己的存款进行银行转账、汇款的，或者声称进行资金审查的，都是诈骗。

3、不要轻信来历不明的电话或手机短信，不给不法分子进一步设圈套的机会，加强警惕、保护好个人信息，提高防骗意识，谨防上当受骗。