信贷类APP数字竞争力榜单：安逸花荣膺行业桂冠
近日，零壹财经发布信贷APP数字竞争力榜单。据榜单排名显示，安逸花以983.31万人的月活量和7.97的综合评分位列第一。
据悉，零壹智库基于易观千帆数据（2022年1-9月的可得数据），对来自消费金融公司、金融科技公司以及小额贷款公司的65款信贷类APP的月活跃用户数、月使用时长等7项指标进行归一化处理，根据各项指标重要性设定权重并进行综合性评比，形成消费金融APP的数字竞争力排名并进行分析。
资料来源：零壹智库
从榜单整体来看，得益于金融科技公司在技术优势和流量优势，信贷类APP综合排名靠前。但在本次榜单排名首位的却是消费金融公司类的——安逸花APP，综合得分7.97分，月活跃人数达到983.31万人，招联金融APP以5.37分排在第八名。由此可见，消费金融企业旗下的APP增长势头迅猛，更有甚者已经位居行业前列。
消费金融追求数字科技变革、创新。短期来看提高了消费金融服务的灵活性和便利性，长远来看更是企业追求长期价值的谋篇布局。
消费金融平台依托科技实力，打破原有的壁垒与垄断，以多元化的服务场景深入居民消费生活，保证高频的用户活跃，达到改变用户心智、赢得用户认可。
案例分析：
安逸花
作为唯一一个月活近千万的APP，安逸花再次荣登榜首，其背后的主要原因是科技创新研发和产品优化迭代。
安逸花搭建起一套完整的获客矩阵，通过不同渠道获得不同分层用户，并根据不同用户特点搭建流程服务体系，实现千人千面的终端服务。同时，安逸花还研发了一套强大的归因体系，通过多维算法，快速准确地确认用户来源，并选择最适合的流程承接用户，在精准营销的同时，实现降本增效。
此外，安逸花还不断对产品进行优化迭代，通过改良产品设计、用户体验，提升安全认证等措施，实现精细化管理，提升用户满意度。据了解，安逸花APP自上线以来，已完成200多次优化迭代。
有钱花
作为排名第三的APP，有钱花原名百度有钱花，是度小满金融旗下信贷服务品牌，是基于利用百度人工智能和大数据风控技术，具有申请简便、审批快、额度高、放款快、安全性强等特点。
有钱花还覆盖日常消费、教育、医美等多个消费场景，以互联网科技为引擎，可根据用户的借款需求进行精准匹配，为用户提供值得信赖的信贷服务，基于科技与服务获得了多个用户的认可。
招联金融
招联金融由招商银行与中国联通共同组建的持牌消费金融机构。其旗下的招联金融APP为用户提供安全、专业、智能、便捷的现金借贷、分期消费贷款服务。
在服务体验方面，招联金融APP的产品具有，申请容易、放款快、额度高的特点。招联金融APP为客户提供了更加快速便捷的线上化用户体验，用户可以通过招联金融APP享受现金借贷和分期购物等服务。
综合来看，在2022年前三季度信贷类APP活跃度整体表现稳定，但随着持牌消费金融机构的迅速崛起，各平台数字化能力逐步成熟，锻造技术创新，拓宽消费场景，提升服务质效，数字技术服务、赋能业务的成果将逐步显现。未来，数字科技必将在服务用户、伙伴共赢以及塑造企业综合竞争力上发挥决定性作用。
4家大行虚增普惠小微企业贷款87亿！如何堵住普惠信贷管理漏洞？专家：要从业务体系安排上去总结
每经记者：张寿林每经编辑：廖丹
近日，受国务院委托，审计署审计长侯凯向十三届全国人大常委会第三十五次会议作《国务院关于2021年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》。其中指出了大型银行资金投放不精准的问题。
报告提到，4家大行通过人为调节贷款企业类型等虚增普惠小微企业贷款87.18亿元；有24.96亿元实际流向房地产或大型集团；抽查517户小微客户有364户无实际经营。利用普惠信贷管理漏洞套取资金问题凸显。2家大型银行的13.66亿元被一些个人或团伙通过注册壳公司或虚构贸易背景等方式套取，用于购买商品房、偿还债务等。
此前，银保监会在6月9日专门小微金融工作专题（电视电话）会议，提出严肃查处钻政策空子、虚构小微企业贷款用途套取资金的违规行为，确保国家的帮扶政策和金融资源真正用在刀刃上。
更早之前的6月7日，监管开出罚单，中国建设银行北京市分行被罚，案由中首条便是小微企业贷款管理严重不到位。
对于业内小微企业贷款管理严重不到位的问题，北京工商大学经济学院教授、北京工商大学数字金融研究中心主任张正平在接受《每日经济新闻》电话采访时指出，要从业务体系安排上总结这类问题。
市场出现通过小微企业贷款套利的现象
疫情之下，小微企业整体遭受严重冲击，监管也适时出台了一系列金融支持政策，例如强化对重点领域和薄弱环节小微企业的金融支持。
“政策初衷是办好事，压低小微企业贷款利率，希望低利率资金流向急需补给的小微企业，但良好初衷在落地时可能流于形式。”
张正平说，有银行变相处理一些贷款指标，以小微企业贷款的形式办理。比如想买房，但房贷利率相对较高，就有人出主意做小微企业贷款。因为有政策扶持，利率较低，那就帮客户注册一家小微企业，客户只要额外掏一份钱，全套手续办下来，保证最终贷款资金到账。这就发生了套利。
记者注意到，北京地区此前公布，今年一季度，北京市人民币贷款增量达5418亿元，创历史新高；余额增速8.2%，较去年末大幅提高2个百分点；企业贷款利率3.57%，为历史最低水平。
从全国来看，今年3月新发放的普惠小微企业贷款利率4.93%，而一季度个人住房贷款加权平均利率5.49%。可见小微企业贷款利率水平整体层面低于房贷利率。
从最新政策来看，今年5月26日，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，要求科学制定年度普惠小微专项信贷计划，确保普惠小微贷款增速不低于各项贷款增速，全国性银行要向中西部地区、信贷增长缓慢地区和受疫情影响严重地区和行业倾斜。
此外，《通知》要求，完善成本分摊和收益分享机制，将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和传导相关环节，提高精细化定价水平，推动普惠小微综合融资成本稳中有降。进一步改进完善差异化绩效考核，加强政策效果评估运用，持续优化地方融资环境。
总结起来就是，要求小微企业贷款继续降价增量。
实际上，近年来，金融系统服务小微企业取得积极成效，但金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分，“惧贷”“惜贷”问题仍然存在。
6月9日银保监会召开小微金融工作专题（电视电话）会议，要求聚焦信贷增量供给再发力。2022年继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标，确保个体工商户贷款增量扩面。银行机构要层层抓实小微企业信贷计划执行，向受疫情影响严重地区进一步倾斜信贷资源。国有大型银行要确保全年新增普惠型小微企业贷款1.6万亿元。股份制银行要在完成现有信贷计划的基础上，对具备条件的地方进一步增加投放。地方法人银行要用好用足普惠小微贷款支持工具、支小再贷款等政策，进一步做大普惠型小微企业贷款增量。
业内：贷款业务监管比较重视资金用途
张正平分析，首先，支持小微企业贷款的任务多是层层分解，有些银行所在地区小微企业经济发展相对较好，容易实现目标，不需任何手段即可完成，而有的地区可能完成不了。“一开始都是严格执行这套贷款管理规范，但到月末、季末马上要考核了，压力之下，就可能出现造假行为。”
其次是竞争压力加大，大行下沉，基层市场竞争加剧，倒逼部分中小银行为完成业绩不惜冒险虚增指标规模。
对于大行下沉小微市场，在采访过程中，某农信社审计人士告诉每经记者，对小微企业的考察与对更大规模企业的考察不是一个层面的问题，考察小微企业，主要看借款人人品、口碑等，这需要参考周边人的评价，看他在认知和品性范围内能做多大的事情，这不是看企业的报表就能了解的。该人士认为，从这个角度看，大行做小微有其欠缺之处，因为他们的优势更在于考察大企业而不是小微企业。
再次，张正平提到，疫情冲击经济下行，最难扛住的便是小微企业。部分企业可能粉饰报表骗取银行贷款，当然也可能内外勾结合谋获取资金。但市场经济基本原则是，一部分企业值得挽救而另一部分是要被市场淘汰的。倘若普遍撒网，必然导致泥沙俱下，本该淘汰的企业可能更为积极地争取贷款，因为本就偿还不起。问题到此便愈发复杂。
张正平向记者分析，在业内，这些虚构其实也有可觉察的线索，比如大家同样做业务，可张三的业绩就格外好，增加得格外快。“就目前大家关注的这些问题，银行不可能都不知道。”
在张正平看来，发生小微企业贷款管理不到位并不意外，意外的是，问题从大行北京地区分行开始暴露。相对其他地区，其实北京地区的小微企业状况相对较好。“这份罚单并未明确具体是什么问题，是银行的内部管理出了问题还是银行上当受骗？未披露细节，我们都不清楚。”
北京地区某银行资深人士告诉《每日经济新闻》记者，一般来说，贷款业务监管部门比较重视的是信贷资金的用途，也就是说实际用途和审批的用途是否一致。
该资深人士进一步表示，信贷业务的管理有两方面比较重要，一是贷前尽调是否到位，企业、项目、资金用途、还款来源等有无问题，即主体和背景是否真实；二是贷后管理，涉及内容较多，如主体资质、项目进展、资金实际使用情况、担保物等等。该人士强调，无论贷前调查、贷款审批、贷后管理，都有严格的具体规范要求和操作流程，若这些方面存在问题，也属于管理问题，可能会出现违反监管规定的情形，从而被处罚。
监管：科学制定年度普惠小微专项信贷计划
2022年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速，普惠小微授信户数5132万户，同比增长41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。
监管要求，各金融机构要围绕普惠小微贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，结合各项贷款投放安排，科学制定年度普惠小微专项信贷计划，鼓励有条件的金融机构单列信用贷、首贷计划，加强监测管理，确保贷款专项专用。
记者注意到，政策也在给金融机构提供更多扶持小微企业的资金。2022年4月25日起，全面下调金融机构人民币存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。为加大对小微企业和“三农”的支持力度，对没有跨省经营的城商行和存款准备金率高于5%的农商行，在下调存款准备金率0.25个百分点的基础上，再额外多降0.25个百分点。
此外，自2022年起，将“普惠小微企业贷款延期支持工具”转换为“普惠小微贷款支持工具”。自2022年起到2023年6月末，人民银行按照地方法人银行普惠小微贷款余额增量的1%提供激励资金，按季操作，鼓励持续增加普惠小微贷款。第一季度，人民银行向地方法人金融机构提供激励资金43.49亿元，支持其增加普惠小微贷款共计4366亿元。
每日经济新闻
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2021年度安徽省小额贷款公司评级结果
近日，小编了解到安徽省2021年度小额贷款公司评级结果出炉，各家小贷公司评级情况如下：
序号
所在地
公司名称
2022年评级结果
1
合肥市
安徽省小额再贷款股份有限公司
AAA
2
合肥市
安徽省股权服务小额贷款有限责任公司
AAA
3
合肥市
合肥兴泰科技小额贷款有限公司
AAA
4
合肥市
合肥市国正科技小额贷款有限公司
AAA
5
合肥市
合肥德善小额贷款股份有限公司
AAA
6
合肥市
安徽省安振小额贷款有限公司
AAA
7
合肥市
合肥市兴泰小额贷款有限公司
AAA
8
合肥市
安徽省中安科技小额贷款股份有限公司
AAA
9
合肥市
安徽华安小额贷款有限公司
AAA
10
合肥市
安徽建工小额贷款有限公司
AAA
11
合肥市
合肥市兴泰时雨小额贷款有限责任公司
AAA
12
合肥市
合肥国元小额贷款股份有限公司
AAA
13
合肥市
合肥市皖通小额贷款有限公司
AA
14
合肥市
合肥皖垦小额贷款股份有限公司
AAA
15
合肥市
合肥市包河区滨投小额贷款股份有限公司
AA
16
合肥市
合肥新安小额贷款股份有限公司
AAA
17
合肥市
巢湖市融信小额贷款有限公司
AA
18
合肥市
巢湖市诚信小额贷款股份有限公司
A
19
合肥市
巢湖国元小额贷款有限公司
AA
20
合肥市
肥西县融信小额贷款有限公司
A
21
合肥市
肥西科源小额贷款有限公司
A
22
淮北市
淮北市建投小额贷款有限公司
AAA
23
淮北市
淮北汇邦小额贷款股份有限公司
AA
24
亳州市
亳州安信小额贷款有限责任公司
AAA
25
亳州市
亳州药都小额贷款有限公司
AA
26
亳州市
蒙城县鲲鹏融邦小额贷款有限公司
AA
27
亳州市
利辛县众诚小额贷款有限公司
A
28
亳州市
涡阳县乐行小额贷款有限公司
A
29
亳州市
亳州市金谯小额贷款有限责任公司
B
30
亳州市
涡阳县信谊小额贷款有限公司
B
31
亳州市
亳州市东信小额贷款有限公司
B
32
阜阳市
阜阳元一小额贷款有限公司
AA
33
阜阳市
阜阳市颍上县金基小额贷款股份有限公司
AA
34
阜阳市
阜阳市金钻石小额贷款有限公司
A
35
阜阳市
阜阳市颍州区金丰小额贷款有限公司
A
36
阜阳市
阜阳市颍州区博鑫小额贷款有限公司
A
37
阜阳市
界首市阜康小额贷款有限责任公司
A
38
阜阳市
阜阳市颍东区联盈小额贷款有限公司
A
39
阜阳市
太和县鑫润小额贷款有限公司
B
40
阜阳市
安徽省太和县晶宫小额贷款有限公司
A
41
阜阳市
太和县润泽小额贷款有限公司
C1
42
淮南市
凤台县州来小额贷款有限公司
A
43
淮南市
淮南市汇浦小额贷款有限公司
B
44
六安市
六安市叶集易汇小额贷款有限责任公司
AA
45
六安市
六安惠商小额贷款有限公司
AA
46
六安市
舒城县金龙小额贷款有限责任公司
A
47
六安市
霍邱县万安小额贷款有限公司
C1
48
滁州市
天长市千秋小额贷款股份有限公司
A
49
滁州市
滁州市元丰小额贷款有限公司
AA
50
马鞍山市
安徽普邦小额贷款有限公司
AAA
51
马鞍山市
当涂县信诚小额贷款有限公司
AAA
52
芜湖市
安徽省中安小额贷款有限公司
AAA
53
芜湖市
诺亚融易通（芜湖）小额贷款有限公司
A
54
芜湖市
美的小额贷款股份有限公司
AAA
55
芜湖市
安徽省无为市富元小额贷款有限公司
A
56
宣城市
宣城市振宣小额贷款股份有限公司
AA
57
宣城市
广德德善小额贷款有限公司
AAA
58
铜陵市
铜陵国元小额贷款有限责任公司
AAA
59
铜陵市
铜陵市金诚小额贷款有限责任公司
A
60
安庆市
安庆新昌小额贷款股份有限公司
AAA
61
安庆市
安庆市富中小额贷款有限责任公司
AA
62
黄山市
黄山市小额贷款有限公司
AA
消息来源：安徽省地方金融监督管理局。
