说说那些贷款短信的事

每天都会收到类似的内容，大致如下：

那我们来看看这些短信是怎么来的？

一、为啥给你发短信？

这里发短信的一般都不是银行，而是一般的助贷机构，他们给你发短信的目的不言而喻就是拉业务办贷款，赚中介费，因为贷款不是一项高频生意，他们为了业务的发展，就必须要不断的拉拢新客户，所以他们需要各种渠道开拓新客户，而群发短信就是他们开拓新用户的一个渠道来源。

二、为啥有些人可以收到短信，有些人收不到？

助贷机构群发短信也不是随意发的，他们都有自己的一个手机号库，这些手机号，都是他们经过初步筛选，觉得有意向办理贷款的用户，当然这个初步筛选也不是那么准确的，所以有些时候，七八十岁完全没有贷款能力的老大爷也会收到此类短信。

那他们是怎么收集手机号呢，一般来说就是购买！通过向各种机构、渠道购买！

那么问题又来了，那些各种中介机构为啥又有此类信息呢，咱们看看下面的例子就清楚了：

1、你在有资金需求的时候，可能会去各种贷款平台注册账号，注册账号的时候，需要通过短信发送验证码，那么这个时候发送短信验证码的公司就知道了你在XXX贷款平台注册账号了，这会估计你有贷款需求了，然后中间通过了各种合规、不合规或者其他手段，你的手机号就被转移到了助贷机构手上了；所以有些时候，有些目的不纯的中介会直接跟你说他是XXX平台的工作人员，可以为你提供贷款服务。

2、有些时候，你安装的一些APP或者访问的一些网站，开放了比较大的权限，也可以读取到你的短信及其他相关，这样你有没有贷款需求的情况，他们也就一清二楚了。然后，你的信息就被一层层的转入到了助贷机构手上，他们就开始向你批量发送短信了。

当然了，以上说的两点，正规公司肯定不会来做这些，一般都是一些不入流的机构会来做这些事情。

三、这些助贷机构到底靠不靠谱，可不可帮忙贷款

如果是正规的助贷机构，他们其实是可以帮助你贷款的，因为他们信息更加齐全，对政策、要求都非常清楚，他们可以根据你的个人情况，帮助你来选择合适的贷款机构进行针对性的贷款；当然这里的前提就是正规靠谱的助贷机构！

但是，如果有贷款需求，个人建议还是直接向银行申请比较好，如果不清楚，可以直接通过柜台或者银行客服进行贷款咨询，等到信息足够了解之后，再提交申请。

（这里为啥说要让你先咨询确定呢？因为贷款审核一般都会查询征信，先咨询清楚的目的，就是让避免过多的被查询征信，造成征信花掉的结果）

四、如何避免收取这些短信

1、平常可以安装一些手机助手等APP，这样一来，就可以通过APP屏蔽掉一些营销、非正规类短信；

2、平常注意个人隐私保护，在非必要的情况下，尽量不要透露个人信息，也不要随便去那些贷款平台随意注册账号。

最后，注意点，天上没有掉馅饼的事情，高额度低利息的贷款获取并不是那么简单的，所以办理贷款还是找正规机构最为合适！

小时调查 | 授信69.8万备用金！为啥频繁收到贷款推销短信，到底谁在发这些信息？

钱江晚报·小时新闻记者

频繁收到的贷款短信截图。

最近，你是不是频繁收到各种贷款推销短信？你是不是在疑惑，这类信息究竟是谁发的？这种贷款靠谱吗？

钱江晚报·小时新闻记者调查后发现，你收到的贷款推销短信中，大多出自贷款中介公司。从有贷款需求的个人到贷款中介，再到银行，存在着一条“灰色”产业链。

这些贷款中介公司是如何拿到你的手机号的？银行和中介公司之间又有何关联？

钱江晚报·小时新闻记者采访了贷款中介、银行业内人士以及相关律师，试图理清庞大贷款短信和电话背后的来龙去脉。

好奇问一下利率，就被频繁“骚扰”

杭州的桃子女士，频繁收到贷款经理的电话和微信，是从回复了一条贷款短信“1”开始的。

3月1日，桃子先是收到了内容开头为“中国银行”的短信，告知她有一笔“备用金”可授信。

桃子虽然不需要贷款，但她比较好奇，现在的贷款利率大概有多少？并想和自己的房贷利率做个比较。于是，桃子按照短信提示回复了数字1，很快，她接到了自称是中国银行贷款经理的电话。

电话里，这位“贷款经理”详细询问了桃子的收入和房子等资产情况，以及是否存在借贷的状况。当得知桃子开通了花呗之后，他便开始劝说桃子花呗已经被纳入征信体系，如果逾期每个月要还的利息很高，不如贷款，并提出加桃子微信的要求。

让桃子感到困扰的是，自己好奇问一下利率，就被频繁“骚扰”。随后，桃子在工作时间，屡次遭到该“贷款经理”的电话推销，她最后只能将其号码拉黑。

不仅如此，桃子在回复“1”后，又收到了两条开头为其他银行的短信，同样也是推销贷款。桃子怀疑先前那位“贷款经理”的身份，他真的是该银行的工作人员吗？

桃子和“贷款经理”的对话截图。

和桃子一样，钱江晚报·小时新闻记者也收到了类似的短信，回复消息后，就有人打电话过来。

一开始，对方自称是“银行直贷”，后在记者追问下，对方改口说是银行的“中介渠道”。

这名自称姓李的经理这样向钱江晚报·小时新闻记者推销：“你买房，不一定是房地产公司帮你带看房子啊。你想想，银行的贷款经理就那么几个人，但是贷款需求又这么多，我们会根据你的资金需要，帮你申请贷款。”

他详细问了记者每月的入卡工资、公积金等数额，以及工作了几年，是否有网贷信用卡等，最后询问需求时间。

“每个银行的政策不同，比如你要贷150万元，我们可能通过三个银行帮你贷出来。不过，贷款的先后顺序也有讲究，比如这家银行利率低，但要求客户名下只能有两笔贷款；而另一家银行可以有六笔贷款，但贷出来的数额可能比较低。我们会帮你出一个利息最低的方案。”李经理说。

李经理邀请记者带着身份证、银行卡和征信报告，去他们公司面谈，对方称公司在萧山区的一座大厦里。李经理表示，他们的收费标准，是客户实际到手贷款的1~3个点。

钱江晚报·小时新闻记者特地询问李经理，“你如何得知我的电话号码的？”

李经理问：“你之前在银行做过贷款，或者办过信用卡吗？”

“没有的”，记者否定后，他表示，公司和银行有合作，可能是记者之前在银行登记过信息，信息是银行那边给过来的。

谁在群发贷款推销短信？

按照李经理说的地址，钱江晚报·小时新闻记者来到萧山区该大厦，这幢写字楼里就开着好几家这样的贷款中介公司。据了解，这些公司通常以“信息咨询服务”的名义进行注册。

钱江晚报·小时新闻记者以咨询业务为由走进其中一家贷款中介，听到里面业务员打电话声此起彼伏。“一天至少要打三百来个电话。”一位业务员告诉钱江晚报·小时新闻记者，他们每天的主要业务方式有两种——打电话或发短信找客户，帮客户对接银行办贷款。

陈旭（化名），从事贷款中介工作近5年，他告诉钱江晚报·小时新闻记者，以贷款短信为例，贷款中介公司会以银行名义编辑好推销短信，并将需要推送的内容和号码，交给专门做短信群发业务的公司。

如果短信来源是一串虚拟号，而内容是各家银行的贷款产品，这都是贷款中介发过来的。

“短信群发公司和运营商都有合作，这也是为什么你看到短信的来源都是虚拟号的原因。”陈旭解释说。

小时新闻记者和业务员的对话截图。

钱江晚报·小时新闻记者以“短信群发”为关键词，检索到一家名为“湖南云客”的公司，向其咨询贷款短信群发业务。该业务员表示，贷款类的短信7分5一条，贷款中介公司需要提供与银行的合同，来证明自己有办理贷款的资质，“最近贷款诈骗很多，我们审核严格一些。”该业务员说。

但陈旭表示，很少有银行愿意和中介公司签订正式合同，即便有，也是私下合约。因为会牵扯到很多责任认定上的麻烦。

“当然，并不是每一个短信群发公司都需要审核资质，他们很多管理都比较松。”陈旭告诉钱江晚报·小时新闻记者。

手机号码从哪里来的？

那么，这些贷款中介公司提供的号码，都是从哪里得来的呢？

钱江晚报·小时新闻记者调查发现，他们获得号码的主要渠道有三种：一是在贷款中介公司在各个平台投放贷款广告后的需求信息；二是通过区号随机组合；三是购买一些“号码名单”。

和房产中介一样，你会发现，只要你在某一个贷款广告里留下了自己的联系方式，那么很快你就会接到数个贷款中介的推销电话。

多名从事该行业的人士介绍，贷款中介之间会互相交换电话信息。这样的圈子并不大，这些号码信息就会在业务员之间私下流传，而如果被视为是有贷款需求的“精准客户”，那么你就会被贷款销售的电话轮番“轰炸”。

有人说，自己根本没有填过类似信息，为什么还能收到这样的短信或电话？陈旭解释，他们会根据地区号段随意组合号码的后四位。例如，如果1736707开头的号码是杭州的，那么他们会盲打后四位的号码。

“这样做效率不高，但也是一种办法。”陈旭说，中介公司给业务员的指标大概一天打100~300个电话。

CFP供图

而第三种渠道，则是贷款中介在获取信息上的“灰色地带”。在一些QQ和微信群里，有些人会向这些中介公司兜售“号码名单”。这些名单往往被命名为“xx小区业主号码名单”“xx车客户名单”等等。这些名单上的个人信息基本以2~5元一条的价格，被重复卖给各家中介公司的业务员。

而兜售这些信息的人，有装修公司、物业公司，或者某些信息公司的后台人员。他们能利用职务之便拿到一些姓名和号码名单，私下兜售。

通常报价越高，卖的信息越真。陈旭就遇到过，有人号称自己在银行“有资源”，都是在银行办理抵押贷款的真实客户信息，一条售价50元。

“泄露客户信息，对于银行来说是严格禁止的。”银行从业者王博（化名）告诉钱江晚报·小时新闻记者，银监会对泄露数据行为有严格的监管办法。

2020年，建设银行曝出了数据泄露事件。浙江省余姚市人民法院刑事判决书显示，原建设银行余姚城建支行行长沈某某因犯侵犯公民个人信息罪，被判处有期徒刑3年，缓刑3年，并处罚金人民币6000元。法院认定，2017年3月至4月，沈某某曾将非法获取的余姚市东城名苑业主财产信息1111条和其所在行贷款客户财产信息127条，非法提供给他人用于招揽业务。

浙江丰国律师事务所主任律师陈松涛表示，这些贩卖个人信息的行为，已经涉嫌触犯《个人信息保护法》。根据相关法条规定：非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息五十条以上的，即被认定“情节严重”。

《刑法》第二百五十三条之一规定，违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

CFP供图

这些贷款推销短信有何风险？

一名银行相关从业者告诉钱江晚报·小时新闻记者，银行在跟合作机构签订协议时，对机构的资质有一定要求，也有监管责任。所以大部分银行不会和助贷机构签订公对公的协议，多数为口头约定或私下签约。在协议中，最重要的一条就是，要求贷款中介公司不允许向客户收费。

但钱江晚报小时新闻记者此前的调查显示，中介公司的收费标准，是客户实际到手贷款的1~3个点。

“如果遇到要收取手续费的中介公司，就要留个心了，这些中介公司很可能在资质以及操作上存在不规范。”这位银行从业者说，除了要留意中介公司是否会收取手续费，更要警惕混杂在这些推销短信里的诈骗信息，“现在个人信息泄露比较多，很难判定这类短信的来源以及内容的真实性。”

“保险起见，这些短信最好不要信，收到了删除就好。如果想要借钱，就去正规的金融机构，现在手机银行申请贷款很方便。”这位银行从业者说。

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贷款回访话术

开场话术

（不知道客户有什么的情况下）

1.您好,先生/女生，我是xx银行个贷部客户经理xx,我们现在有推出信用货款最高50万,给您打电话是想了解下近期有需要到资金周转/储备吗?

（知道客户有资质的情况针对性开场白）

2.您好,先生/女生，我是xx银行个贷部客户经理xx,我们现在有针对业主/针对购买保险/针对车主/针对个体户推出信用款最高50万,给您打电话是想了解下近期有需要到资金周转/储备吗?

（了解到已借过款的客户）

3..您好,先生/女生，我是xx银行个贷部客户经理xx，我们这边可以给你授信一笔2-50万的备用金，原因是您之前在xx银行/平台有申请过一笔借款，目前还可以做一笔追加，想咨询一下目前有这方面的需要吗。（如果有需要了解下他之前是用什么方法贷款的）

（回访不确定什么时候要资金的）

4.您好,先生/女生，我是xx银行个贷部客户经理xx,近段时间我们的货款额度有提高,不知道您近段时间有安排资金做储备吗?

电销把握主权

不要让客户牵着鼻子走，客户问什么我们答什么。

我们要主导性来引导客户，客户少问，我们多问。

一．客户需要多少资金

二．客户要款时间

三．客户资质，（资产，负债）

（1）保单：年交多少，年交多久，有几份，什么公司，什么保险

（2）房子：按揭/全款，房子位置，房子买了多少久，

按揭的情况下问：月供多少，贷款多少年（客户很愿意聊的情况可以深入的多问，之前房子买的价值，现在房子的价值）（期房）

（3）车子：按揭/全款，当时买的车身价是多少，买了/按揭多久了。（深入了解是二手车还是一手，按揭是银行按揭的还是金额公司按揭的）

（4）做生意的（法人，股东20%）：营业执照注册多久了，

个体户，店是经营什么类型的，每个月的流水是多少，个体户除了像在景区饭店/商场的情况可能会有开票，正常是没有的，

特别注意餐饮店多问一句有没有加入外卖平台（如果没有就可以推荐说现在外卖平台可以宣传一下店铺，（让客户觉得对他很上心，会客户消除抵触的心理）如果有就可以问每天平台营业额有多少）

有限公司，公司是什么类型的，平常公司流水是对公还是对私

（5）上班：问客户是做什么行业/公司的，工资是卡发还是现金，上班多久了有没有交社保公积金。有的话问，社保公积金月交多少。

（判定：卡发就1000-3000公积金月交800+，多半就国企事业单位）

负债：申请过那几家贷款，大概是多少时候申请/额度，信用卡总额度多少，用了多少。近期有申请过其他贷款或者是信用卡（指的是申请不管有没有批下来的）贷款跟信用卡有按时还款吧，有没有逾期。

4.贷款用途

回访

H:咨询货款信忠详细,三天到一个礼拜会申请的(现打现来)

A:预计半个月内会申请

B:预计一个月内会递交申请

C:纯了解咨询客户

D:暂时不需要

N:回答不需要的或直接掉

跟进(一定要主动加微信!!!!回访可以以，月初,周一通过率高,新产品，近期额度高月底截止放款等方式)

H:约客户到公司收取材料

A:隔天必回访,2~3天回访,可约客户面对面沟通

B:隔天必回访,5~7天回访(微信周末,节假日编辑)

C:纯了解咨询客户:半个月回访一次

D:暂时不需要:半个月回访一次

N:回答不需要的或直接桂掉:尝试加微信进行后期维护,短信留底

常见问题

一、我们是哪个银行

我们是XX银行旗下的个贷部

二、利息高了

利息是个区间,最终的利息是根据您的个人情况进行综合评估

三、额度少了

我们属于无抵押兔担保的信用贷款,本身风险就比抵押房子货款高,最高可以到50万,额度取决于您的个人情况，您如果需要大额度低利息且还款时间长得可以选择抵押。

四、不能让家里人知道

跟客户说以会以信用卡/买保险的方式去核对个人信息，不会提到贷款的问题。

五、抵触心理

异议处理事项注意事顶(客户之前审批没有通过的客户)

1、细心聆听

2、肯定对方观点

3、给出自己的理解

4、给出解决方案

5、要求行动

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