网贷已结清，但征信已经花了，需要多久才能恢复正常？

过去几年时间，我国网贷如雨后春笋般出现，各类企业不论有资质还是没资质，都纷纷搭建一个平台搞起网贷，结果导致网贷泛滥成灾。

在网贷平台不断增多的背景下，大家借钱的渠道越来越多，借钱的门槛也越来越低，很多人没钱首先想到就是去借各种网贷。

但是网贷借钱一时爽，还钱却是非常痛苦的一件事情，毕竟这些网贷的利息非常高，很多网贷都是按日计息，稍微正规的平台日息可以达到0.05%左右，但一些不怎么正规的平台，日息甚至可以达到1%以上，这是非常恐怖的。

面对高额利息的网贷，很多朋友到期之后都没有能够按时还款，结果出现逾期，而逾期就会产生更高的罚息，结果借的钱越滚越大，到最后根本没法偿还，只能不断通过借各种网贷来借新还旧。

而在众多网贷当中，有一些网贷是会上报征信报告的，有的会纳入到百行征信当中，有的会接入央行征信当中。

尽管最近两年我国已经加大对网贷的整顿，有很多网贷都被取缔掉了，但是大家留在征信报告上的借钱记录根本没法抹掉。

目前征信报告所记录的信息是5年时间，这意味着过去5年时间大家所借的网贷，只要他们接入征信系统，那借钱记录以及查询记录都会清清楚楚的在征信报告上体现出来，

如果大家有过多的网贷申请记录或者查询记录，其实这并不是一个好事情。

目前去银行申请房贷等各种贷款，银行是非常忌讳有大量网贷申请记录的，如果大家最近5年时间网贷记录很多，被网贷查询的征信记录也很多，那这个征信基本上就花掉了。

在意识到这个问题之后，很多朋友都积极筹钱把这些网贷给结清，但借的钱即便结清了，征信记录仍然会存在，那这些花征信需要多长时间才能消除掉，征信报告需要多久才能恢复到正常的状态呢？

针对这些问题，我们需要从两方面去分析一下。

第一、花征信需要多久才能消除？按照人民银行征信系统的相关要求，目前个人征信信息最长保留5年时间，但这五年时间是有前提的，那就是从你结清所有欠款的那天开始计算，5年之后这个花征信才会自动消除，如果你欠下的钱没有结清，那就不存在5年之说。

比如一个人在2019年10月15日借了一笔钱，期限是一年时间，到2020年10月14日到期，如果这笔钱正常还款没有任何逾期，那么到2025年10月15日之后，这笔记录就会从征信报告上消除掉。

但假如这笔钱在2020年10月14日到期之后没有正常还款，而是一直处于逾期状态，一直到2021年9月15日才还清，那就需要等到2026年9月16日这笔不良征信报告才会消除掉。

当然除了借贷记录之外还会有查询记录，目前查询记录只保留两年时间，如果大家征信报告上也有很多网贷查询记录，只需要等两年时间之后就会自动消除，这种消除是没有任何条件的，到时间自动消除。

第二、征信报告多久可以恢复到正常状态。目前征信借贷记录信息保留时间是5年，查询记录保留是两年时间，对此很多人都认为，只要5年之内有大量的网贷借款记录基本上征信就废掉了。

实际上并不完全是，目前银行在审查征信报告的时候，会重点看最近两年之内的征信记录。

假如大家以前有很多网贷记录，征信报告上也能够显示出来，但如果最近两年时间大家的征信表现良好，没有网贷申请记录，而且还款各方面都非常良好，其实也会获得银行的认可。

当然两年之内有良好的征信记录，这里重点指的是在两年之内，大家使用信用卡或者一些银行正规的信贷，而且正常还款，有信贷还款记录可以查询，这样银行会认为大家的财务状况已经得到改善，大家的信用意识也得到提升。

假如大家借了大量的网贷之后，然后突然停掉不借任何网贷了，但也没有使用银行信用卡或者其他正规贷款记录，也就是说最近两年一直处于空白的状态，这也并不是个好征信。

如果这两年之内征信是空白的，银行根本没法判断最近两年借款人的财务状况是否有改善，信用意识是否有所提升，如此一来，即便大家没有网借贷记录同样有可能会被银行拒绝掉。

因此想要尽快让征信恢复到正常的状态，我建议大家一定要把所有的网贷结清，然后不再借各种网贷，与此同时大家要在平时当中适当的使用一些信用卡，然后按时还款，只要最近两年保持一个良好的还款记录，征信就可以尽早恢复到正常的状态。

“网贷”还完之后，征信要多久才能恢复正常？内行给出了答案

随着时代的发展，人们的生活水平不断提升，对于生活的物质追求也越来越高，但与此同时，人们所面对的生活压力也在不断地增加。在现代社会，人们的消费观念与消费意识不断改变，尤其是中老年人与年轻人相比，两者之间的消费观念有着极大的不同。

一方面对于中老年人来说，他们经历过经济困难的时期，所以知道金钱来之不易，通常在满足生活基本需求之外，会把多余的钱存下来，另一方面，年轻人更加追求及时行乐，超前消费观念深入人心，通常都是有多少用多少，甚至还会通过借贷消费。

尤其是在近两年来疫情的影响之下，不少人纷纷失业，但为了满足生活的需求，不少年轻人走上了借贷的道路，例如花呗这种网贷平台的用户比比皆是。拆东墙补西墙，这样的恶性循环在年轻群体中尤为常见。据了解，在我国的90后群体之中，平均负债高达12万，而且还有数据显示我国有6亿人的存款为零，这部分人的收入在还清贷款之后，可能连基本的生活开支都难以维持。

如果真的缺钱的话，向亲朋好友借钱没有利息的计算是比较得当的，但是很多人却因为面子的问题选择网贷。众所周知，网贷的利息都比较高，而且还款期限都限制性比较强，如果逾期欠债不还，极有可能影响自己的个人征信。那么如果在网上的欠债还清之后，那些被影响的个人征信需要多久才能恢复正常呢？针对这一个问题，内行人给出了相应的答案。

如今，人们生活的方方面面都离不开互联网的帮助，一些金融机构也依靠互联网来实施借贷行为，再加上互联网金融接待在市场上的管理机制不够严格。所以与银行借贷相比，互联网平台借贷显得更为简单，通常需要身份证就可以办理。

网贷之所以能在短短的时间内便盛行起来，最主要的一个原因就是它的审核时间短，门槛低，而且钱到账的时间也快。互联网金融借贷所面向的群体也是不一样的，如今与互联网接触比较多以及及超前消费意识比较强烈的年轻人和大学生群体是金融机构的放贷对象。

在现在大学生群体之中，攀比现象十分常见，而且由于大学生对于钱财的意识不强，所以在为了满足自己对于生活更高的需求，通常会不顾自己的经济实力来超前消费。在各种金融借贷平台的宣传之下，大学生极容易被表面的诱惑所蒙蔽，从而走上网络借贷的道路。

对于大学生来说，他们大多都没有收入，或者收入十分有限，在网贷高利息的情况下，往往都无法按时还清欠债。所以那些走上网贷道路的大学生在毕业之后的许多年，可能都还会受到网贷的影响。欠债还钱天经地义，那么当网贷还清之后，所影响的个人征信什么时候能恢复正常呢？

首先需要注意的是，国家并不是没有对网络借贷方面的规定，如果真的要进行网络借贷的话，一定要注意这个平台是否符合国家的规定。一般来说，根据现有对网络借贷的管理规定要求，网贷平台的利息不能超过18%，如果超出这个范围，就属于非法借贷。

不过可以肯定的是在合规的网络借贷平台上，借款也会影响到个人征信，个人征信受到影响的前提是欠债逾期不还，只要按时还款，个人的征信就不会出现异常。从这一层面来说，那些想要通过网络借贷来消费的人，在借贷的时候一定要根据自己的实际能力，如果超过自己的还款能力，那就得不偿失了。

根据相关专业人士的回答，如果因为欠债逾期不还而影响了个人的征信记录，在还清网贷的五年之后，个人的征信记录就不会出现有不良的网贷信息。

或许对于一些人来说，网贷可以缓解一时的燃眉之急，但是网贷的弊端远远大于它所带来的好处。一方面个人征信受损的话，对于日常的生活会带来极大的不便，如果要去银行办理相关的贷款业务或者信用卡业务的时候，银行发现个人的征信有不良记录，银行一般都会拒绝像这种人办理相关的业务。

在另一方面，网贷相当于是一个漩涡，极有可能让人们沉迷其中无法自拔。再加上网贷平台的利息本就高，还采取的是利滚利的模式，所以在房贷方面所带来的压力是非常大的。所以，如果是没有必要的话，就尽量不要接触网贷。

结语

网贷也是在人们的需求之中产生的，不过网贷的出现却是人们生活中的一把双刃剑，只有保持理智，合理看待网贷，才有可能不被表面的那些利益所迷惑。虽然现在攀比之风严重，但是对于消费者来说，很多攀比都是没有必要的，选择适合自己的生活才是最好的。

今日话题：“网贷”还完之后，征信要多久才能恢复正常？内行给出了答案

金融安全盾｜欠款还清，能否向银行申请在征信信息增加还清说明？

金融业蓬勃发展，新产品层出不穷———这是什么？能买什么？值得买吗？诸多问题困扰着金融消费者，他们情不自禁地高呼“给我一双慧眼吧”！

诚然，越是纷繁复杂的世界越需要提升辨析力。基于此，南都金融研究所推出“金融安全盾”专栏，旨在为金融消费者搭建一个跟着金融机构、监管部门和业内专家深入学习的平台。我们将通过剖析典型案例、一问一答解疑释惑等多种形式，助您每次金融消费都清楚、明白、有底气！

丈母娘挑女婿都要看征信报告了———中国人民银行相关负责人前不久提及征信工作时表示：“很多女孩找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来看看”。

人们对个人征信记录如此重视，那么，如果消费者在日常生活中因欠款未及时还清、征信报告出现逾期还款的不良记录，要过多久才能消除呢？还清欠款后，消费者能否向银行申请在个人征信信息中增加“已还清欠款”的说明？本期金融安全盾邀请到广东省金融消费权益保护联合会相关负责人对此进行作答。

PART1投诉

欠款还清后向银行申请

增加说明被拒

2018年8月，陶先生拨打消费金融投诉热线电话(12363)，称其7月24日查询个人征信报告时发现有一条逾期还款的不良记录。随后，陶先生到银行缴清了费用，并向该行申请在其个人征信信息中增加“已还清欠款”的说明，以方便日后申请贷款，但却遭到了银行的拒绝。

12363热线电话接到陶先生的投诉后，立即与该银行的消费权益保护部门联系，要求该银行查清事实，妥善处理。对此，该银行经调查后反馈：陶先生反映的情况属实，陶先生已经还清欠款。

对于拒绝陶先生申请增加“欠款已还清”说明的原因，该银行表示，征信报告为人民银行制作，银行无权进行增加和删改，所以拒绝在个人征信信息中增加“已还清欠款”的说明。

南都记者了解到，后来在12363的协调下，该银行向人民银行征信系统报送了上述情况，对陶先生的不良记录增加“已还清欠款”的说明。

事实上，征信报告记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现于个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。据了解，报告中的信息主要有六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。

PART2说法

信息主体可以对不良信息作出说明

个人信用报告作为我们的“经济身份证”，一旦出现污点，不仅会影响银行贷款、办理信用卡，还会在求职、日常生活等方方面面产生影响。

对此，广东省金融消费权益保护联合会相关负责人向南都记者表示，如果消费者在借款中出现逾期未还清欠款的情况，个人征信报告会出现“逾期未还款”的不良记录，而且该记录的保存期限为5年。

《征信业管理条例》第十六条规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当给予删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。”

而在本案例中，陶先生已经还清欠款，希望银行为其已产生的不良征信记录增加“已还清欠款”的说明，但遭到银行拒绝。上述负责人认为，此举违反了《征信业务管理条例》中“在不良信息保存期内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载”的规定。

上述负责人认为，金融机构应当按照《征信业务管理条例》的相关规定认真对待金融消费者的异议申请，严格按照规定予以处理，切实保障信息主体的权利。

“消费者应当树立契约意识，在日常消费、贷款和各类缴费中，注意还款期限，全面、及时履行还款义务，避免出现逾期”，上述负责人也建议，对于信用报告中显示的逾期记录，要把已经逾期的款项尽快还上，避免出现新的逾期，尽快重新建立自己的守信记录。

采写：南都记者田姣

中国银行特约