续贷省心 无需“过桥”

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对小微企业而言，每逢贷款即将到期，“过桥”是难以迈过的一道坎。“过桥”资金利息高、要求时间紧，让人头痛。

今年，全国首家小微企业续贷中心落户北京海淀，为小微企业现场提供续贷受理审批服务。更低的融资成本、更便捷的申报手续，有效缓解了小微企业融资难融资贵问题。

“银行的贷款即将到期，这些天我们正为‘过桥’资金还没落实发愁呢，这笔续贷资金真是雪中送炭啊，一下就解决了企业的燃眉之急。”北京眼神科技有限公司财务总监张丽华激动地说。

张丽华所说的“续贷资金”，是通过北京市新成立的企业续贷受理中心办理的贷款，这对于急需“过桥”资金的企业来说无疑是极大的利好。在张丽华看来，小微企业续贷业务突破了必须“先还后贷”的传统模式，不仅融资成本低，申报手续也十分便捷。“企业资金需求大，需要保持流动性、稳定性，不用寻找‘过桥’资金就相当于为企业节省了一笔可观的费用。”

去年3月28日，中央全面深化改革委员会第一次会议强调，金融工作要服务实体经济。根据会议精神，今年8月15日，由北京银保监局、海淀区政府推动设立的“北京市企业续贷受理中心”在海淀区政务服务中心正式挂牌，组织银行、担保机构派驻人员在统一场所集中办公，为小微企业现场提供续贷受理审批及其他投融资服务，目的就是为企业融资“开正门”。作为全国首家小微企业续贷中心，截至10月15日，已经累计完成续贷申请审批77笔，续贷金额5.4亿元。

破题：帮小微企业迈过“过桥”这道坎

北京眼神科技有限公司是一家从事生物识别技术研究的高科技公司，拥有高精度的人脸识别、虹膜识别、指纹识别等多项专利技术，主要服务于金融机构。“作为一个科技型初创公司，发展急需资金支持。”眼神科技副董事长孙博坦言。

“筹集资金费心、筹不到钱忧心、后续贷款担心”，这句话道出了小微企业融资的难处。一些小微企业好不容易获得银行贷款后，资金压力虽有所缓解，但一年一度的“借新还旧”同样头痛。

通常，银行流动资金贷款的使用周期为一年，贷款到期后，必须先还上当期贷款，才能进行续贷或转贷。

每逢银行贷款即将到期，就需要筹措一笔资金先还上旧贷款，再等银行放新贷款，这之间的周转资金就称为“过桥”资金。“过桥”资金使用的时间虽然短，但对到位时间的要求非常急，利率也相对较高，如果到期不能归还，则会影响企业的信用。

为了筹措“过桥”资金，多数中小企业采取“拆东墙补西墙”的办法，有门路的企业可以向别的企业拆借，而绝大多数中小企业不得不承担高额利息使用民间借贷资金。“企业找短期的‘过桥’资金成本是非常高的，利息达到18%到20%。”张丽华介绍。

“过桥”成为企业难以迈过的一道坎。为做好小微企业、民营企业金融服务，北京市积极鼓励银行机构开展小微企业续贷业务。这项业务最让企业眼前一亮的无疑是较低的融资成本，“一笔1000万元的续贷资金在基准利率4.35%的基础上上浮5%，可以说利息相当低了。”易诚互动网络技术有限公司董事长助理关晴说。

提速：最多10个工作日完成审批并反馈结果

“我们是9月3日申请的，当天就审批通过了，效率之高完全出乎意料!”易诚互动网络技术有限公司财务总监吕海青感慨。

按照要求，借款人申请续贷应符合严格的条件，包括生产经营状况正常；信用状况良好，还本付息积极、主动、按时，未有恶意欠息欠贷行为和不良记录；原贷款资金用途符合贷款合同约定，未发生挪用行为；贷款投向、用途符合国家产业政策、环保政策和信贷政策，符合首都功能定位、城市副中心功能定位和产业结构调整方向。

长期与中小企业打交道的海淀区金融办副主任李振宇介绍，续贷中心的标准化流程大幅缩减了审批时间，企业可于原贷款到期前至少1个月提交续贷申请材料，入驻银行机构在10个工作日内完成授信审批并向企业反馈结果；企业仅需提交至多14项申请材料，其中5种为必要材料、9种为选择性提供材料。

“比如企业的营业执照、高新技术证书、公司章程等等，这些以前在银行全部都有备案了，就不需要再重复提交，实际上我们这次提交的就是审计报告、截止到期限的财报、授信申请书、未变更承诺书等6项资料，所以审批非常快。”吕海青介绍。

托底：对银行机构开展续贷业务给予信贷风险补偿

设立企业续贷中心的目的，是最大限度地降低中小企业的融资成本，然而并不是所有中小企业都能获得低息的续贷资金。“开展续贷业务，这项政策是激励性的，并不是救济性的，只有经营可持续、发展有前景、符合首都功能定位和城市副中心功能定位的小微企业和民营企业，才可以通过续贷业务等手段帮助纾解困难。”北京银保监局相关负责人表示。

对银行而言，实际上加大了防范风险的压力。“以前各家银行的做法简单粗暴，要求企业先还才能再贷。开展续贷业务后，银行需要加强风险管理，严格落实贷前调查，同时强化续贷贷后管理，做好风险评估和预警，必要时采取措施防范和控制风险。”北京银行中关村分行小企业事业部总经理付东晖表示。

为鼓励银行开展小微企业续贷业务，今年2月，北京银保监局印发《关于进一步做好小微企业续贷业务支持民营企业发展的指导意见》，提出要通过续贷金额、续贷客户数量、正常类贷款到期续贷率等量化指标，对银行业金融机构续贷业务进行考核，并将考核结果作为重要因素纳入监管评级和评价范围，以此倒逼银行机构积极开展续贷业务。

另一方面，海淀区出台政策，支持驻区银行机构针对科技型中小微企业开展无还本续贷业务。对银行合作机构为高新技术小微企业开展无还本续贷形成不良贷款的，按照损失本金部分的70%给予信贷风险补偿，无疑增强了银行开展此项业务的底气。“目的是通过机制创新，缓解中小微企业融资难、融资贵问题，优化区域营商环境，加快推动中关村科学城建设。”海淀区金融办主任刘建民说。

《人民日报》(2019年10月17日12版)

银保监会：对符合续贷条件的小微企业和个体工商户积极给予支持

人民网北京4月15日电（记者罗知之）国务院新闻办公室今日举行新闻发布会，介绍2022年一季度银行业保险业运行发展情况。银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，对于疫情期间还款困难的小微企业、个体工商户，银保监会要求银行不得对受疫情影响暂时出现财务困难的小微企业和个体工商户抽贷、断贷，鼓励银行通过贷款展期，调整还款安排等方式给予支持。对于符合续贷条件的小微企业和个体工商户，银行要积极给予续贷支持。

刘忠瑞认为，小微企业融资难的问题是一个世界性难题。近年来，银保监会立足中国实际，持续探索走出一条符合中国国情的小微金融服务之路。在我国，小微企业和个体工商户量大面广，数量上占1.5亿户市场主体中的绝大多数，帮扶小微企业和个体工商户是保市场主体、保居民就业的重要内容，也是银保监会引导银行保险机构支持实体经济健康发展的重要要求。

刘忠瑞介绍，今年以来，外部环境复杂性、不确定性增大，国内疫情多点频发，小微企业、个体工商户困难加剧。为帮助小微企业和个体工商户缓解资金压力，渡过难关，银保监会积极发挥监管逆周期调节作用，在小微企业连年快速增长基础上，2022年继续明确了小微企业贷款增量、扩面、提质、降价的工作目标，包括“两增”和首贷户的目标。初步统计，到3月末，全国普惠型小微企业贷款余额较年初增长超过1.5万亿元，比各项贷款增速高出一倍。前三个月，全国新发放普惠型小微企业贷款利率自2018年一季度以来已经累计下降2.37个百分点。银保监会将密切监测小微企业贷款投放情况，加强指导督促，确保全年完成工作目标。

关于防范资产质量风险，刘忠瑞表示，银保监会一直坚持“促发展”与“防风险”并重，引导银行提升小微企业贷款风险管理水平。具体包括设立普惠金融事业部，用专业队伍做专业的事，利用科技手段加强对贷款风险的识别和管理，推动信用信息共享，缓解银企信息不对称，积极发挥政府性融资担保机构的作用等一系列措施。

“总体看，当前银行业普惠型小微企业贷款是风险可控、商业可持续的。初步统计，截至3月末，银行业普惠型小微企业不良贷款率是2.07%，同比下降0.25个百分点。同时，监管部门也积极支持银行加大不良贷款处置力度，主动化解风险。”刘忠瑞说。

下一步，银保监会将密切关注小微企业和个体工商户的运行情况，督促银行业金融机构不折不扣落实好监管政策，稳步增加信贷功能，优化信贷结构，支持小微企业和个体工商户纾困解难。同时，通过专业化风险管理和加大处置，守住信贷风险底线。

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官方明确！对小微企业和个体工商户给予续贷支持

中新经纬4月15日电15日上午，国新办就2022年一季度银行业保险业运行发展情况举行发布会。在发布会上，中国银行保险监督管理委员会政策研究局负责人叶燕斐指出，要督促银行机构做好延期还本付息政策到期的接续转换。

有记者提问称：我们关注到近期召开的两次国务院常务会议都提到要助企纾困、攻坚克难，请问银保监会近期采取了哪些措施？针对目前疫情多变的情况，银保监会将来会采取一些什么样的措施？此前采取的一些举措效果如何？

叶燕斐对此回应称，近期出台了很多纾困政策。一是原有政策要继续实施好，特别是要支持小微企业、制造业企业，落实“六稳”“六保”政策。二是对目前出现的一些新情况，特别是餐饮、旅游等行业，对这些出现特殊困难的行业要加大政策支持力度，我们也出台了相关文件。三是要督促银行机构做好延期还本付息政策到期的接续转换。对于具有还款意愿和吸纳就业能力存在临时性经营困难的小微企业要统筹考虑展期、重组等手段，按照市场化原则自主协商贷款还本付息方式，引导银行保险机构灵活配置金融资源。最后，对货运行业、货车司机面临的困难要加大支持力度。

此外，现场还有记者针对“银保监会要求今年继续实现“两增”，特别强调首贷户的支持要求，请问主要出于哪方面考虑？”“疫情期间，遇到还款困难的小微企业和个体商户等，是否有进一步的支持政策？”等提出问题。

中国银行保险监督管理委员会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞对此指出，小微企业融资难的问题是一个世界性难题。近年来，银保监会立足中国实际，持续探索走出一条符合中国国情的小微金融服务之路。在我国，小微企业和个体工商户量大面广，数量上占1.5亿户市场主体中的绝大多数，帮扶小微企业和个体工商户是保市场主体、保居民就业的重要内容，也是银保监会引导银行保险机构支持实体经济健康发展的重要要求。

“今年以来，外部环境复杂性、不确定性增大，国内疫情多点频发，小微企业、个体工商户困难加剧。为帮助小微企业和个体工商户缓解资金压力，渡过难关，银保监会积极发挥监管逆周期调节作用，在小微企业连年快速增长基础上，2022年继续明确了小微企业贷款增量、扩面、提质、降价的工作目标。”刘忠瑞表示，初步统计，到3月末，全国普惠型小微企业贷款余额较年初增长超过1.5万亿元，比各项贷款增速高出一倍。前三个月，全国新发放普惠型小微企业贷款利率自2018年一季度以来已经累计下降2.37个百分点。我们将密切监测小微企业贷款投放情况，加强指导督促，确保全年完成工作目标。

刘忠瑞表示，银保监会要求银行不得对受疫情影响暂时出现财务困难的小微企业和个体工商户抽贷、断贷，鼓励银行通过贷款展期，调整还款安排等方式给予支持。对于符合续贷条件的小微企业和个体工商户，银行要积极给予续贷支持。

刘忠瑞还指出，关于防范资产质量风险，银保监会一直坚持“促发展”与“防风险”并重，引导银行提升小微企业贷款风险管理水平。具体包括设立普惠金融事业部，用专业队伍做专业的事，利用科技手段加强对贷款风险的识别和管理，推动信用信息共享，缓解银企信息不对称，积极发挥政府性融资担保机构的作用等一系列措施。

“总体看，当前银行业普惠型小微企业贷款是风险可控、商业可持续的。初步统计，截至3月末，银行业普惠型小微企业不良贷款率是2.07%，同比下降0.25个百分点。同时，监管部门也积极支持银行加大不良贷款处置力度，主动化解风险。”刘忠瑞还称。

刘忠瑞表示，下一步，将密切关注小微企业和个体工商户的运行情况，督促银行业金融机构不折不扣落实好监管政策，稳步增加信贷功能，优化信贷结构，支持小微企业和个体工商户纾困解难。同时，通过专业化风险管理和加大处置，守住信贷风险底线。(中新经纬APP)