银行贷款，必备常识

在日常生活中，人们接触贷款的次数并不多，如果不了解关于贷款方面的知识，非常容易踩雷，接下来为大家分享一些基础的贷款知识。

什么叫贷款?

贷款就是借款人或者是企业向资方申请借款的行

为，其中借款本人或者是借款人的企业是借款主

体。

资方类型

1银行

比较常见的资方就是银行，目前银行也分为三大

类，分别是国有银行、股份制商业银行和地方性

银行。中农工建邮储交通是国有银行实力比较

强，可以受理很多的业务，而且在四大银行申请

贷款的成本比较低。

当然，不同借款人的资质不同，申请到的贷款利

息往往也不同。

有些借款人还会选择在股份制商业银行申请贷

款，比较常见的商业银行有广发银行、浦发银

行、民生银行等。这些商业银行的资金实力非常

的雄厚，而且在全国各地都有银行网点，不过，贷款利息并不固定，会经常发生变化。

有的借款人会选择在地方性的银行申请贷款，也

都是本地的财团是银行的主要股东，这些银行都

有本地的名称，主要针对本地的客户办理贷款业

务。

2.机构类贷款公司

已经获得国家正规批准的具有放贷资质的小额贷

款公司、消费金融公司、信保类公司等。小额贷

款公司是比较常见的具有放贷资质的公司，也有

一些全国性的贷款公司，比如平安，惠普和宜信

等。消费金融公司也具有放贷资质，其中知名度

比较高的有中国银行消费金融、锦程消费等，另

外市场上的一些典当行也具备放贷资质。

贷款的形式

1.线下

在办理贷款的时候，有一些流程需要借款人线下

签约，放贷机构的工作人员会进行现场考察等。

2.线上

如今在线上也可以办理贷款，借款人全程只需要

在手机上填写贷款资料，按照页面上的提示进行

操作，就可以完成线上贷款。

常见的贷款类型

1.信用贷款

借款人可以凭借自己的信用数据向银行申请纯信

用贷款，银行主要查看借款人以往的记录、收入

来源以及负债情况等。

2.抵押贷款

如果借款人有可抵押的资产的话，可以向银行申

请抵押贷款，就可以获得抵押物一定比例的贷款

金额。

常见贷款产品

1.公积金信用贷:如果公司为自己缴纳一份金额

较高的公积金，在本地缴纳连续满一年，当遇到

用钱需求时，就可以向银行申请公积金贷款。银行公积金贷款的利息比较低，月息大概五厘左

右。不过公积金信用贷的年限比较短，先息后本

一般一年期，等本还款一般3年-5年!

2.工薪贷:如果借款人有一份稳定的工作，并且

在工作单位已经上班六个月的时间，正常缴纳社

保，有公司发放的代发工资，打卡工资大于5000

元以上，就可以向银行由请工薪贷。

3.房供贷:如果借款人有一套或者是多套按揭

房，就可以利用按揭月供来由请个人信用贷款，

没有房产证也可以办理，只要征信上有按揭记录

就可以。

4.保单贷:借款人的名下有保单，就可以利用保

单向银行申请个人信用贷款。保单贷款产品的金

额主要取决于保单的有效年份，以及每年所缴纳

的金额等。

5.装修贷:如果借款人的名下有一套房屋，就可以向银行申请装修贷款。目前大部分的银行都可

以为房主提供装修贷款，各家银行装修贷款产品

的利率不同，一般贷款月利息在0.3%到0.4%之

间。

6.税单贷:借款人可以直接利用自己的个人工资

税务缴费记录向银行申请贷款，个人所得税APP

里面有一年工资税务缴纳记录就可以办理!

7.业主贷:名下有房的借款人可以向银行申请业

主贷，在申请时需要向银行提供房产证明，不过

不需要将房产进行抵押。无论是全款购房还是购

房，都可以向银行申请业主贷产品。

8.生意贷:个体商户或者是小微企业在遇到资金

问题时，就可以向银行申请生意贷，生意贷金额

比较少，一般

30万以内，生意贷需要借款人有一定生意流水以

及经营痕迹，年流水最低要大于200万，结息大

于28元，生意贷主要解决借款人短期经营资金需

求，不过这类贷款产品的利息较高。

9.社保贷:借款人长期缴纳社保，当急需资金

时，就可以向银行申请社保贷，这类贷款产品的

利息一般比较高。

10.流水贷:小微型企业可以利用企业的流水申请

贷款，一般申请人为个体经营者、小微企业股东

或者是法人等，这类贷款产品的金额比较低。

11.学历贷:借款人的学历在本科以上，并且毕业

有一定的时间，可以向银行申请学历贷，学历贷

款产品属于消费贷款，推出这类贷款产品的银行

比较少。

12.房产贷:借款人拥有住宅房产，可以向银行申

请房产贷款，额度可以做到房产价值的

5%-10%，不过利息较高，主要解决的是短期资

金需求。

13.车供贷:借款人购车时申请的是车贷，车贷还

满一定期限后，可以申请车供贷，金融机构根据借款人的车月供发放的贷款，车辆月供贷一般利

率较高，审核也较严格。

14.车主信用贷:主要面向有全款车车主发放的信

用贷款，车主贷要求车辆为申请人本人车辆，车

辆价值大于8万，车主信用贷属于信用贷款，无需

抵押车辆，不影响车辆使用，也不装GPS。

15.租金贷:借款人有稳定的租金收入，就可以向

银行申请租金贷。

16.信用卡贷:借款人持有某家银行的信用卡，如

果该银行信用卡使用得很多，使用记录良好，银

行往往会给予信用卡现金贷款分期额度，这类贷

款属于信用卡贷，常见的包括浦发万用金、广发

财智金等等

17.发票贷:发票贷主要针对开公司的企业主或者

股东，根据企业开票情况和纳税情况发放给企业

主或者企业股东的贷款，属于纯信用贷款，一部分发票贷也是发放给个人的，属于个人信用贷

款。

18.创业贷:城乡居民想要用于自己创业，就可以

向银行申请创业贷款，该贷款产品属于小金额的

信用贷款产品。

贷款条件

1.借款人具有稳定收入，具有偿还本息的能力

2.银行会查看借款人的收入来源，主要查看的是

负债情况。

3.银行通过查询借款人的征信记录，可以确定之

前是否有违约的情况。

4.银行也会查看借款人的基本信息，例如工作和

学历等。

我看了上千份个人信用报告，5分钟告诉你如何看懂征信报告

在申请贷款之前，银行或者贷款中介往往会要求你先打印一份详细版征信出来，只有看了征信后，才能根据征信的负债、逾期、查询等情况，制定合适您的贷款计划。

但是，小编在实际工作中发现很多人都不太懂怎么看个人征信报告，也不知道怎么判断自己的征信好不好。

工作原因，自己看了上千份征信，今天就来详细解读下怎么看征信报告。

01

如何区分自己的征信花还是良好呢？

征信好并不是指自己从来没有过逾期就代表好，征信好的定义：

第一，没有逾期/逾期少。

第二，查询少。

第三，网贷，小贷千万别乱点！

02

个人征信报告都是有哪些内容构成的呢？

个人征信报告分5个板块，分别是：

▲个人基本信息(包含身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息)

▲信息概要(包含信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要)

▲信贷交易信息明细(包含资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、担保信息)

▲公共信息明细(包含住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录)

▲查询记录(包含查询记录汇总、信贷审批查询记录明细)

一图总结如下：

04

个人征信报告数据来源于哪？

征信报告数据的来源：总数据库都是来自央行，央行主要通过几个渠道来搜集信息：

①银行渠道。在银行办理信用卡、贷款和银行卡，那么你所填的个人信息和申请记录都会上发到央行的征信系统。

②部分持牌机构，持牌担保公司，消费金融，持牌小贷等和银行同理，填写过个人资料也会接入央行的征信系统。

③公安部、社保局和法院这些部门，也会采集个人信息传上去。

央行会把多方面采集来的信息匹配整理和保存，整合这些资料到隶属于同一个人名下，然后就形成了每个人自己的信用档案。

看？

05

个人征信报告具体怎么看？

01

第一板块：个人基本信息

这个版块涵盖了身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息，这些信息都是自己填写并提供给金融机构的，再由金融机构上报到央行征信中心，由征信中心保存并维护的信息。

金融机构喜欢工作收入稳定的客户，所以，建议大家长期保持个人信息的“一成不变”，手机号、工作单位和地址、住宅地址等，一直保持不变。

婚姻状况

婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其内容来自您提供给金融机构的信息。征信报告上显示的“已婚”、“未婚”不一定准确，也许是你在办信用卡或者贷款中误填的。

报告时间：征信中心生成征信报告的时间，具体到秒。

学历

学历包括研究生、本科大专、中专/职高/技校、高中、初中及以下、其他、未知。

在金融机构看来，学历是个人资质的一部分，高学历可以增加内部评分，比如申请信用卡，有些银行就“明目张胆”地表示，全日制大专/本科以上学历人士的办卡通过率比较高。

学历本科以上的人只占全国人口的4%，银行这个操作，没毛病。

填写什么学历，可以自己说了算，你填“高中”，征信就显示“高中”，你填“本科”，征信就显示“本科”，是不是感觉很爽？但是，银行可以通过学信网来鉴别学历的真伪。

职业信息

征信报告上最多纪录五条职业信息，如果超过了五条，那么，最新上传的一条职业信息会替代掉第五条职业信息。

02

第二板块：信息概要

（包括信贷交易信息提示、信贷交易违约信息概要、信贷交易授信及负债信息概要、查询记录概要）

（一）信贷交易信息提示：

“个人住房贷款”：只能反映曾经拥有过x套房（全款买的、目前红本在手的不包括在内），不代表现在还拥有（比如已经卖掉了的，或转别人名下了）。

“账户数”：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。

注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。

（二）信贷交易违约信息概要

“非循环贷账户”：是指额度不是随借随还的那种，通俗地讲，不是借出来又可以随时还进去，又随时取出来的账户。

“循环贷账户”：是指额度是随时能借出来，随时还进去，还进去后又可以随时取出来的账户。

“贷记卡账户”：是指信用卡的账户

““逾期（透支）信息汇总”zhi指的是账户逾期。

“月份数”，指的是多少月份在逾期，比如有3个账户都是在2月份逾期的，“月份数”一栏只会统计成“1”。

“单月最高逾期/透支总额”：意味着这是在征信中，单月最高的逾期/透支金额。

“最长逾期/透支月数”：如果是“1”，意味着他逾期的最长月份是1个月，如果是“3”，就是最长逾期了3个月，如果是“7”，意味着他最少逾期了7个月，即使他逾期了10个月，在征信上也是显示“7”。征信有7，意味着是“黑户”

（三）信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）

信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？

答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

“非循环账户信息汇总”：指的是额度非循环类的抵押贷＋信用贷总额。

“授信总额”：是总的授信额度。

“余额”：是指目前的欠款额度。

有的人征信报告上会有“循环贷账户信息汇总”：指的是额度是循环类的抵押贷＋信用贷总额。

“贷记卡账户信息汇总”中“已用额度”：是指信用卡目前已经使用的额度总额。

“贷记卡账户信息汇总”中“最近6个月平均使用额度”：是指信用卡平均每个月的使用额度。

如果“已用额度”与“最近6个月平均使用额度”持平，说明在套信用卡，做信用贷时特别看重这一点。

“相关还款责任信息汇总”：是指你为别人做了担保，担保负债会体现在这一栏，如为企业做担保、为子女做担保等，做贷款时，担保负债也算负债。

03

第三板块：信贷交易信息明细

（一）非循环贷账户

非循环贷指的是，这笔贷款审批通过后，无论客户有没有使用，都会开始计算利息，并按照要求还款，直到还清贷款本息为止。常见的有房贷、各种一次性使用的消费贷、抵押贷等。

循环贷账户

（二）循环贷账户一

指的是在一定期限内可以循环使用的贷款（授信额度），每提取一笔款出来后，可用额度都会相应扣减，在逐次偿还或结清后，授信额度又会相应恢复；每提取一笔款出来，就会在征信上产生一个独立的账户，每笔被提取出来的钱款都需要归还到每个独立的账户。

提款笔数有多少，在征信上就会产生多少个账户，但实际上，这些账户都属于同一笔贷款（共享授信额度），在金融机构内部看来，金融机构跟客户只签了一份授信协议。

当一笔或者多笔提款发生逾期后，虽然征信上的不同提款账户都会出现逾期记录，但是，这些逾期记录会统一计算到同一份授信协议名下，换句话说，多笔提款产生的逾期记录本质上属于一笔贷款产生的逾期记录。

（三）循环贷账户二

循环贷账户二指的是可以循环提款使用的贷款，且在征信上只有一个账户，无论提款多少笔，还款的时候，只还到一个账户里的贷款。

循环贷账户二和循环贷账户一，最大的区别就是还款形式的不一样，归根到底是金融机构对贷款产品的设计是不一样的，央行征信中心为了在征信报告上区分这两种不同还款方式的贷款，专门在征信上设置了循环贷账户二和循环贷账户一。

（四）贷记卡和准贷记卡账户信息汇总

04

第四板块：公共信息明细

“公共记录”包括什么内容？

“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

本栏主要显示的是住房公积金参缴记录。

公积金基数＝月缴存额÷（个人缴存比例＋单位缴存比例）。公积金基数是可以用来做信用贷的，也是信用贷中唯一一个可以做到先息后本的贷款。

05

第五板块：查询记录

这是非常重要的一个板块，通过查询记录能明显看到你目前做了哪些贷款，通过了多少。

查询记录：分为机构查询记录明细、本人查询记录明细。

1）最近1个月内的查询机构数。体现了最近一个月内，有多少家金融机构查了征信，查询的目的是贷款审批和信用卡审批。

2）最近一个月内的查询次数。体现了最近一个月内，征信被查询的次数，包括贷款审批、信用卡审批和本人查询。

如果一家金融机构在最近一个月内查了3次，那么，机构数是“1”个，查询次数是“3”次。

3）最近两年内的查询次数。体现了最近两年内，贷后管理、担保资格审查和特约商户实名审查的查询次数。

机构查询明细：通俗的来讲，就是你做一次贷款会查询一次征信报告，无论你在哪个网站上点的链接，也无论你有没有用过这笔款，都会上一次查询。你在银行上或者征信中心打征信报告的次数不算查询。

①贷款审批：是指你申请了“某机构”的贷款

②信用卡审批：是指你申请了“某机构”的信用卡

③法人资格担保审查：是指你名下企业申请了贷款，你为担保人。

④保前审查：一般是保险机构查询，你在保险机构申请了贷款或购买保险，或申请了保险机构兜底的业务。

⑤贷后管理：是指已经发放的贷款或信用卡机构不定期的查看您近期的征信情况

注意：只要在正规机构有申请就会产生查询记录，通过查询记录，现申请的机构可以判断您历史在哪些机构有做什么样的业务申请，所以在没有资金需求时建议别轻易查征信，因为你近期的查询越多，就证明近期资金缺口很大，这样银行或机构就会严格审核。

一般而言，抵押贷大部分银行会要求近半年征信机构查询次数不能超过6次。

信用贷银行会要求，近一个月不超过3次，近两个月不超4次，近三个月不超过5次。

查询次数：贷款审批＋信用卡审批＋资格审查，每个银行对查询次数要求不同，计算方式不同。

02

哪些情况将产生不良信用记录？

1、信用卡连续三次（或两年内累计六次）逾期还款。

2、房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3、逾期借款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。

4、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

5、个人信用卡出现套现的行为。

6、睡眠信用卡激活后不使用也会有年费，不缴纳可能产生负面信用记录。

7、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

8、欠账等经济纠纷。

9、水、电、燃气费不按时交款。

10、助学贷款拖欠不还款。

11、手机扣费与银行卡挂钩，手机停用后欠月租费形成逾期。

12、被冒用身份证产生信用卡欠费记录。

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去银行取钱，5个常识要牢记，看完记得转告家人，太管用了

大家好，我是大雄，银行是方便我们生活的一个地方，相信很多朋友的存款，都是存在各大银行的吧。

银行除了可以存款以外，还可以贷款、取款等等，像我们发的工资这些，就必须经过银行，才可以进行取款。

然而，当我们去银行取款的时候，我们也要注意了，有些小细节部分，是需要我们去进行了解的，否则出问题后，就会导致离柜概不负责。

下面就让我们进入今天的主题，一起来看看，去银行取钱时要牢记的5个常识。如果对你有帮助的话，记得转告给身边的家人，也让他们涨一下知识，以后取钱的时候也能有效应对，以及提前准备。

取钱的5个常识

1、金额超过5万，要带身份证

银行现在有一个规定，那就是取款低于5万的话，就不用通过身份验证，如果是超过5万的话，就必须要通过身份验证，才能进行取款。

所以去银行取钱的时候，一定要先看一下，你是打算取多少金额，金额数太大的话，一定要把自己的身份证给带上。不然到时候又得跑一趟，那就太麻烦了，提前准备的话，就能以备不时之需。

2、金额2万以下，ATM机办理

现在很多银行，它们都是配有ATM机的，通过ATM机，我们就可以办理存、取款，特别是取款的话，就会特别方便，不用慢慢去排队。

但是在使用ATM机取款的时候，一定要注意一个点，那就是它是有金额限制的，很多银行的金额限制，都是在2万以下，超过这个量的话，就必须要到柜台去进行办理。所以大额取钱时，就不要去ATM机了，会很麻烦。

3、百万取款要预约

取自己的钱为什么要预约呢？因为每个银行对他们的存钱量，都是有一定限制的，特别是乡镇上的银行，一般不会超过100万。

如果你想短时间内，取出这么一笔现金的话，就要提前去进行预约，银行好做出应对之策。如果钱不够的话，他们就可以从别的支行，调一部分资金来满足你的现金需求，不然就会出现一个问题，等你去银行取钱时，取不出这笔现金，不是不给你，而是不够这么多。

4、当面点清

任何人去银行取钱，都要注意一个问题，那就是必须当面点清，毕竟离柜盖不负责这一句话，可不是闹着玩的。

只要你出了银行这个大门，那么你手上的现金，要是不足够，或者是有假钱等现象出现的话，你想再去找他们麻烦，就会很困难。所以在银行取完钱以后，最好是花一点时间，先确认一下资金有没有问题，没有问题再离开也不迟。

5、记得索要凭据

最后要牢记的一个要点是，不管你去柜台办理，还是去ATM机办理，我们都要打一份凭据，也就是银行钞票的冠字号。

通过这张凭据呢，我们就可以准确地了解到，你在银行的交易时间、交易资金，以及交易地点等等信息。这个信息可是非常重要的，万一你的资金有啥小问题，你就可以通过这些信息，去当做凭证寻找银行，银行也能及时帮你解决。

以上大雄给大家分享的知识要点，你觉得对你有帮助吗？如果你平时也爱去银行取钱的话，那么请记得先收藏，再关注一下大雄，感谢你的支持！