贷款看流水还是收入证明？

坐标石家庄信贷行业从业者

申请贷款时，往往都是需要满足贷款准入条件，对于某些情况下，还需要借款人们提供相应的佐证材料，如银行流水和收入证明。那么贷款看流水还是收入证明？一起来了解下。

贷款看流水还是收入证明？

通常情况下，申请贷款时，银行都会要求借款人具备稳定的工作和稳定合法的收入来源，这些也是为了确保借款人具备一定的还款能力，能持续且稳定进行每月足额还贷，而银行流水和收入证明作为借款人最直观的还款能力体现，因此银行往往要求借款人提供。

企业走经营性用途的贷款一般只需提供流水，无需提供收入证明。而个人上班的，如申请消费用途的贷款则一般需同时提供收入证明和流水。

银行流水是获贷的关键因素，一份优秀的银行流水，能大大增加借款人贷款审批的成功率。银行流水上体现了用户的收入与支出，且流水上面往往都加盖了银行公章，具备一定的公信力，一般来说，贷款时会要求借款人开具近半年到一年的流水记录。

收入证明由借款人单位开具，其上需体现借款人的基本信息、工作岗位、职务、职称、收入等，并加盖单位公章。通过收入证明，一方面银行能了解到借款人工作单位的真实性，另一方面银行能客观了解用户收入情况。

在申请银行贷款时，一般要求个人的月收入金额是贷款月还款额的两倍。这个时候，就需要审核用户的收入是否能够达标，但是仅仅是提供收入证明只能体现收入情况，银行无法得出用户的支出且无法确认收入的真实性，这时候银行就需要查询借款人的银行流水，只有当收入证明的收入和银行流水的每月工资转入能对应起来，且符合银行的贷款要求才能给予通过，否则贷款将被拒。

此外，很多借款人担心收入不达标，会选择挂靠在其他公司名下，提供虚假的收入证明，这个时候，仅凭收入证明肯定不够的。而银行流水不同，银行流水无法作假，且往往是可查的，流水能体现账户的资金变动情况，通过流水，银行能比较全面的了解借款人的收入和支出。

因此，贷款时，流水和收入证明二者相辅相成，具体需要哪个需要具体看银行的相关政策。

温馨提醒

1、收入证明需如实开具，开具收入的公司必须是在工商局备案注册的，具有营业执照。

2、切勿伪造银行流水，但是可以自己设计流水，可以选择每月固定时间存入固定金额，存取款时间间隔长一点，多存少取，保证每月卡内每月有一定余额，最好是余额大于贷款月供额。

强化金融支撑 邮储银行重庆分行多举措赋能新市民美好生活

来源：人民网－重庆频道

人民网重庆11月24日电(胡虹)今年3月，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，针对新市民人群在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，对金融机构提出多项工作要求。

如何提高新市民金融服务的可得性和便利性？在重庆银保监局、人民银行重庆营业管理部指导支持下，邮储银行重庆分行持续提升对山城新市民的金融服务质效，不断延伸金融服务触角，引导更多金融活水精准滴灌经济社会的重点领域和薄弱环节，切实增强新市民的获得感、幸福感，让他们扎根山城、乐居山城。

推出优惠贷款产品提升创业就业保障

对新市民来说，要更好地在城市站稳脚跟，面临的首要问题就是就业。聚焦新市民在创业、就业等重点领域，邮储银行重庆分行加强新市民创业形态、收入特点、资金需求分析，着力加大对商贷通、青年贷等产品宣传力度，为新市民创业搭建平台，提供优质服务。同时，该行因地制宜统筹推进小微企业金融发展和投融资布局，面向小微企业积极打造信用类“小微易贷”、抵质押类“快捷贷”和担保类“用工贷”等多种信贷产品，满足小微企业多元化金融需求。

河南来渝的“新市民”何女士及其配偶2008年开始就职于重庆一家公司做销售员，经过十几年人脉积累和资金沉淀，于2016年8月成立一家科技有限公司，从事电子元器件相关电线电缆销售。因企业融资需求，2021年12月何女士从邮储银行重庆北碚区支行获得期限长、利率优惠的40万元商贷通抵押贷款资金，随借随还的特点充分满足了企业经营模式。利用这笔资金，何女士不仅顺利度过难关，还扩大了公司经营规模，企业发展越发向好。

无独有偶，来自四川省大竹县的廖扬海也是其中的受益者。2021年9月，廖扬海来到长寿区开办一家蔬菜批发经营部，主要向长寿、万州等周边区县供货。2022年2月，廖扬海想从陕西蔬菜种植基地采购一批货，但苦于资金短缺，采购受阻。邮储银行重庆长寿支行了解情况后，根据其经营模式向廖扬海推荐了“商贷通保证贷款”，通过市农业担保公司担保，成功为其发放30万元农业创业担保贷款，为企业后期持续健康发展奠定了坚实基础。

推出住房贷优惠政策助力新市民安居乐业

为助力新市民扎根山城，邮储银行重庆分行制定了《个人房屋贷款业务收入认定优化政策方案》，在银行流水、社保、纳税等基础上，探索更多的收入认定方式，增加平台类支付流水收入等多渠道认定新市民收入还款能力，为新市民申请房贷提供便利，有效满足新市民合理购房信贷需求。

廖先生来自陕西宝鸡，来渝就业近一年，因为工作单位在重庆，也由于对重庆这个城市的喜爱，于是决定长久扎根于此。今年，廖先生准备在重庆购买一套自己的房，但是攒下的积蓄远远不够支付房款。6月28日，廖先生来到邮储银行重庆渝北支行申请个人一手房贷款，申请金额92万元，渝北支行快速审批，于7月10日为廖先生放款。

聂女士来自四川古蔺县，来渝工作半年，因工作需要和对未来的规划，聂女士想在重庆有一个自己的“家”，但是聂女士面临着买房的经济压力，自己攒下的钱全部用上，也还差70万元。6月3日，聂女士通过别人介绍，来到邮储银行重庆渝北支行申请个人二手房贷款70万元，为了让聂女士尽快拥有自己的“家”，该行工作人员很快完成审批工作，并于6月27日完成放款。

发行新市民专属“U+卡”助力新市民畅享美好生活

新市民是城市未来发展的重要力量，服务好新市民金融需求，对激活城市发展活力具有重要意义。

如何让新市民便捷地享受综合金融服务，日前，邮储银行推出了新市民专属借记卡——“U+卡”。据介绍，持有“U+卡”的新市民将享受跨行转账手续费、账户余额变动通知短信服务费及工本费等多项资费减免，切实降低了用卡成本。同时，邮储银行围绕新市民生活场景，推出持“U+卡”在邮政营业网点交寄国内普通包裹可享受邮费8折优惠，满足新市民的寄递需求。

加强收单手续费优惠政策切实让利“新市民”

为落实新市民收单手续优惠政策，邮储银行重庆分行为新市民客群提供收单费率阶段性减免优惠政策，新入网客户初期可给予3个月费用减免期，再根据资产分档给予手续费优惠。

与此同时，该行根据新市民金融资产贡献，提供收单费率优惠政策，根据政策，金融资产在5万元以上的新市民商户可适度给予手续费减免优惠；金融资产在1-5万元的新市民商户，可进行部分手续费优惠；金融资产在1万元以下的新市民商户，基于成本费率定价，执行成本费率。

另外，该行还根据产品价值给予费率优惠政策，针对需提供SS、智能POS等软硬件投入的新市民商户，以及接入网络收单产品的新市民商户，在综合考虑成本投入的基础上，给予手续费率优惠。

邮储银行重庆分行相关负责人表示，该行将持续提升专业服务能力，为新市民客户创造价值，加快构建涵盖新市民群体创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的特色金融服务。同时，该行将进一步完善新市民客户画像，量身打造更多贴近新市民所需的金融产品，让更多新市民能够享受到邮储银行的金融服务，真正做到金融服务百姓，润泽美好生活。

企业让员工贷款给自己发工资？真正的“工资贷”不是这样

“工资贷34不是这么贷的。

手工劳动/兽姐

手工编辑/角叔

出品/独角兽挖掘机

近日，一份兰州公交集团为解决职工欠薪问题，让员工贷款给自己发工资的告知书冲上热搜。该告知书称：用于解决2022年6月至9月份职工工资的兰州农商银行“金城E贷”薪易贷（专项）定制贷款，由集团公司提供连带责任保证，并承担按月结息，到期还本责任。

舆论发酵后，兰州公交集团有限公司相关负责人表示“只是一个测试”，但舆论仍用“滑天下之大稽”来形容这场所谓的测试，特别是对于“让职工自己作为主体向银行方面申请借贷”这一点，不少人表示根本不能理解。

对此，该负责人解释，而之所以让职工自行贷款，由集团还本金及利息，是因为兰州公交集团已经没有办法申请贷款，“企业目前总负债39亿，负债率达72%，已无办法再申请贷款。由于企业资金长期紧张，与合作的银行商议后，才想到用这种办法。”

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一石激起千层浪

受复杂的内外环境影响，企业的现金流捉襟见肘并不鲜见。11月3日，有消息传出国美决定“暂缓”发放员工工资，并要求员工签署承诺函。

但是，到了让员工贷款给自己发工资这个地步还是比较罕见。

这里面，最现实的问题是，即便是兰州公交集团承诺“提供连带责任保证，并承担按月结息，到期还本责任”，但从实际法律意义上讲，借款的主体是职工个人，以公司目前的经营情况来看，并不能保证按月结息、到期还本的动作到位。

一旦发生逾期，银行向法院起诉的首先是借款主体，也就是公交职工本人，然后才会起诉连带的担保方。如果最后公交集团依然不能按协议还款，那么职工就有可能上征信黑名单，在这个信用社会举步维艰。

这也是此次事件引起轩然大波的根本原因：此前市场正常操作，都是由企业作为借贷主体向银行申请贷款用于日常经营。

那么问题来了，市场中常规的同类贷款产品到底是种什么模样？这种贷款产品需要申请方具有什么样的条件？前景如何？

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“工资贷”实为经营贷

“事实上，企业向银行贷款给员工发放工资并不是什么新鲜事儿。”一位在银行领域从业近20年的资深人士告诉《独角兽挖掘机》，银行一直都有这个业务，标准叫法为流动资金贷款，用途之一就是给企业给员工发放工资。该金融人士指出，这个业务属于银行的一种标准化产品，但很多银行并不会刻意去推这个产品。

“这个业务大多是划归到企业经营贷的科目里，市场中这个业务做得比较做得比较好的除中行、邮储银行等国有大行外，北京银行、华夏银行等银行做得也比较成熟。但这个业务一般都是企业作为借款主体，兰州公交集团那种情况市面上确实没怎么见过。”该人士说。

就政策方向来看，扶持中小微企业更好经营是近年来金融监管部门的主基调。因此，企业想要申请企业经营贷的条件并不高，主要分为有抵押物和纯信贷两种方式。

“现在1000万以内（含）的贷款，银保监会对银行有考核任务叫做普惠金融指标。银行出于风控成本考虑，会首选抵押方式为主，只要有房产抵押物的基本就会批，大行给到利率最低可以到2.8%左右。”

“如果没有抵押物，银行会根据企业的‘成色’进行评估，比如这家企业是否属于专精特新，是否是某个赛道里的‘独角兽’、‘小巨人’，是否拥有领先的技术专利等。这些也有机会申请到企业经营贷。”

该人士还补充道：“当然这并不是说银行不在意中小微民营企业，银行也在努力提高风控能力，尽可能去满足更长尾的企业需求，只不过从客观条件来说，他们申请到贷款的金额可能会比上述企业相对少一些。”

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不少名企曾靠经营贷“救命”

对企业来说，申请企业经营贷就是要补充日常经营的“子弹”，给职工发放工资本就属于其中一项。

“在疫情最严重时，很多餐饮企业如西贝、海底捞、眉州东坡，还有像便利蜂等新零售企业也用过，这是正常的也是合理的。”

尽管眼下银行都在竭尽全力提高中小微企业的纯信贷审批通过率，包括审核企业主体背景、经营规模、供应链占位、现金流走势各个维度，基于此为企业的风险定价。但银行机构同样也会要背负逾期、不良等考核指标，这对于银行本身而言也是一种博弈。

对于国内经济明年是否会回暖？上述金融人士明确表示“整体趋向是向好的”。此前单一拉动经济增长的房地产行业，已基本完成了三年调控，股市方面也经历了一个低谷，有了一定的反弹迹象。

对于银行来说，在利率下行背景下，银行财报中的息差收入已经越来越少，各家银行也在将自身的经营重点转向于“中间业务收入”，一方面是如招行那样，销售财富类产品；另一方面加强撮合业务，提高佣金收入。

“但无论怎样，政策权重不断倾斜也好，银行加强贷款投放也好，企业积极自救也好，信心是比黄金都重要的东西，多方努力下，每个社会主体都会熬过至暗时刻，迎来新的发展阶段的。”该人士说，这也是金融圈期盼。（完）