宜信普惠、58好借等小贷企业乱象丛生，何处才是归途？

近年来，随着监管趋严，叠加市场大环境受到冲击，此前在国内混的风生水起的小贷行业开始走起下坡路。近日，一则来自银保监会的回复更是让小贷公司绷紧了神经。

10月9日，银保监会在对人民网网友关于“加强网络贷款平台的管理”的回复中表态“全面叫停新设网络小贷从业机构”。

一时间，市场热议四起，“网络小贷怎么了？”

监管趋严小贷公司9个月少400家

事实上，从2017年起，因互联网贷款风险蔓延，监管就已开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治。

而2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室曾发文《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

伴随着行业监管趋严的，是小贷公司数量近年来持续下滑。

央行最新公布的数据显示，截至今年三季度末，全国小额贷款公司数量为6054家，较去年年末减少近400家，贷款余额也减少347亿元。相比2015年的峰值时期的8951家，目前小贷公司已经减少了约2900家。

从业人员也从巅峰时期的11.4万余人减少到5.85万人左右，几乎腰斩。

从定义和监管范畴层面来说，我国的小额贷款公司作为不吸收公众存款、经营小额贷款业务的企业，自2005年试点起步，2008年监管出台指导意见明确定义，此后一直由地方金融监管部门审批、监管，是普惠金融背景下服务小微和“三农”的重要补充。

因为定位与准入门槛等区别于传统金融机构，小贷公司经历了一个发展、扩张较快的阶段，但因为小贷公司获客成本、贷款利率和资本金来源都不具备优势，为了进一步发展，小贷公司各显神通，行业一度乱象丛生。

这也是监管从2017年开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治的重要原因，小贷公司数量也开始大幅缩水。

但如今，监管仍旧从严，但行业乱象却依旧屡见不鲜。

行业乱象屡见不鲜

自2008年国内正式开始试点小额贷款)业务起，至今小贷行业已经过十多年的发展，在目前经济下行时，小贷公司在数量和贷款余额上出现了第一次的双降，公司数晕上的减少，也应证了“海水浪潮，裸泳者必现”这句话。

这背后，除了经济下行所带来的影响，小贷公司自身也存在不少问题。

11月3日，一则关于投诉海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露个人信息和诱导消费问题的信息出现在12345政府服务热线平台上。

内容显示，市民来电反映：于2022年10月海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露其个人信息，导致各类网络电话给其致电进行骚扰，且公司存在诱导客户以提升额度开通该公司年会员，其多次和公司反映但都未得到答复，认为不合理故来电投诉，要求公司给其致电进行解释和答复，请职能单位核实处理。

而在黑猫平台，不久前宜信普惠还因暴力催收，骚扰联系人被匿名用户投诉。实际上，经查询后发现，在该平台上，宜信普惠存在的类似骚扰联系人、泄露隐私等投诉不在少数。截止最新，黑猫投诉平台上，对宜信普惠的投诉量已超7300例。

实际上，这家名为宜信普惠的公司也并非无名之辈。

据其官网信息显示，宜信公司2006年成立于北京，是一家从事普惠金融和财富管理业务的金融科技企业，在信用科技、财富管理科技、保险科技等领域具有优势地位。成立15年以来，宜信始终坚持理念创新、模式创新和技术创新，服务了中国400多万个人消费者、小微企业主、个体工商户和农户，以及100多万大众富裕人群和高净值、超高净值人群，用实际行动践行“科技让金融更美好”。

就此来看，宜信普惠确实是一家正规的借款公司。然而，正规的公司却并没有明面上那么光鲜，种种乱象仍在发生。

除了宜信普惠，还有不少小贷公司也是如此。如，58好借、恒昌公司、微粒贷、你我贷等在黑猫平台均有不少相关投诉案例。

而一份由江西省金融监管局发布的《关于取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格的公告》10月20日被部分媒体关注报道显示，趣店等旗下的网络小贷牌照，已被取消。

据企查查信息显示，这6家同时被江西省金融监管方取消牌照的小贷公司，有4家为曾经营网络小贷业务的小贷公司。

实际上，小额贷款的出现，曾“贷”给数万家农村家庭创业机会而成功脱离贫困，但随着经济多元化发展，企业融资需求大幅增加，导致小额贷款公司借贷数额不断上升，借款用途趋向多元，并由此暴露出监管相对较弱、融资渠道受限、客户质量低下、政策支持小、难以纳入征信等一系列问题。

对此，我国小额贷款公司面临着众多挑战，但也把握着行业转型机遇。因此，在日趋严峻的经营环境下，尽快寻求新的发展才是众多小贷机构的生存之道。

不还欠款却找中介？实探互联网金融“代理投诉”乱象

“少数信用卡逾期客户有钱去找中介，却不还欠款，甚至伪造信息和相关证明文件，谎称无还款能力。这种情况我们一旦发现会联系警方立案处理。”某股份行信用卡中心消保人员小王（化名）向记者表示。

小王口中的“中介”，是指一些打着债务优化旗号的职业代理投诉机构。

近年来，国家对消费者权益保护工作愈加重视，金融监管部门也制定出台了一系列消保法律法规，有效维护了金融消费者合法正当的权益，但仍有部分违法分子钻空子。

起底“代理投诉”套路

记者调查了解到，“代理投诉”机构的目标客户往往是因信用卡欠款逾期被银行催收甚至被银行起诉的消费者。在收取了持卡人的代理费后，他们开始对银行展开“狂轰滥炸”式的恶意投诉，伪造逃债证明，从而争取到免除利息、罚息。

记者以信用卡逾期持卡人身份，暗访多家“反信用卡催收”“代理投诉”的中介机构。此类机构多以“信用修复”“优化征信”为名，以法务团队、律师咨询的模样出现。

“您可以委托我们法务和银行协商一个合理的个性化分期方案，不产生利息和违约金，停掉目前的罚息，停止银行催收和起诉，每个月稳定还款就行。”某中介机构客服人员告诉记者。

在记者追问他们具体如何操作时，多家中介机构的回答都十分隐晦，答非所问：“我们有专业的法务和公关团队，都是业内顶尖的，你要完全对我们信任，100%配合我们，一切按照我们说的做。”

费用方面，各家机构收取标准略有不同，整体上，中介费用为欠款总金额的6%-8%。还有部分中介机构“阶梯式”收费：“收6%是半代理，我们只出方案，帮忙联系，能不能做成不确定。10%是全代理，只要您积极配合，成功率是100%。我们为您挽回的损失远不止这点费用。退一万步来说，如果不成功，钱会退给你。”

记者随后咨询了北京市法律援助中心某工作人员。他表示：“恶意逃避债务或者协助恶意逃避债务是一种违法行为，需要承担民事、行政责任。如果债权人是银行，按照我国刑法规定，违法行为人通过恶意透支信用卡的方式进行诈骗，且数额较大的，可构成信用卡诈骗罪。”

“两面三刀”收钱不办事

记者了解到，在实际操作中，并没有中介机构事先承诺的那么简单。“他们要求我天天做任务，按照他们给的话术去网上发帖，还要给监管部门打电话。”在一个QQ群里，记者联系到的信用卡失信人小杰（化名）说。

对此，上述银行消保人员小王向记者表示，疫情期间多家银行都出台了相应的纾困措施，只要客户因疫情原因导致还款困难是真实的，并提供相关证明，经审核后都会给予优惠帮助。“但有的客户在中介教唆下，伪造资产证明、失业证明、大病证明、疫情管控文件等，情节比较严重，我们核实后会直接报警。”

此外，还有信用卡持卡人在代理投诉时遭遇了诈骗。一名信用卡逾期者向记者表示：“机构收了钱并没有按照约定解决问题，一直说正在联系、正在推进，拖了大半个月，后来竟然直接说公司倒闭了，然后就把我拉黑了。”

金融机构已出手

11月16日，中国互联网金融协会官网发布《关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示》要求，各相关网络平台会员单位切实履行信息发布审核的主体责任，坚决遏制违法违规代理维权信息蔓延的势头。

浦发银行信用卡于11月8日与多个政府职能部门持续沟通密切配合，对数名违规职业代理投诉中介人员进行打击，并均对其采取强制措施。

该行表示，违规职业代理投诉中介挤占了大量行政机关及金融机构的消保资源，间接损害了普通消费者的合法权益，造成了不良的社会影响。

多位业内人士呼吁，消费者应通过正规渠道合理投诉，避免信用卡过度透支，在发生纠纷时，可直接联系银行进行沟通。

编辑：郑雅烁

见习编辑：张祉璇

FTX创始人被警方逮捕：身价曾超150亿美元一朝归零 坑惨红杉

雷递网雷建平12月13日

加密货币交易所FTX创始人、前首席执行官（CEO）萨姆·班克曼-弗里德（SBk-Fi，简称“SBF”）日前在巴哈马被逮捕，可能被引渡至美国。

巴哈马总检察长办公室和法律事务部一份声明称，巴哈马皇家警察在收到美国的通知后拘留了SBF，该国已对这位堕落的加密货币亿万富翁提出刑事指控。

总检察长表示，将根据巴哈马的引渡条约拘留SBF。美国政府与巴哈马签署的引渡条约允许美国引渡涉及在两国均属犯罪的指控的被告。

巴哈马总理菲利普戴维斯在一份声明中说：“巴哈马和美国有共同的利益，要求所有可能背叛公众信任并违反法律的与FTX相关的个人承担责任。”“虽然美国单独对SBF提出刑事指控，但巴哈马将继续对FTX崩溃进行监管和刑事调查，并继续与美国和其他地方的执法和监管伙伴合作。”

这之前，美国参议院银行委员会表示，SBF拒绝在听证会上就其公司内部崩盘作证。

“他以前所未有的推卸责任的方式拒绝作证，”参议院银行委员会主席、俄亥俄州民主党参议员谢罗德·布朗(ShBw)和宾夕法尼亚州共和党高级成员帕特·图米(PT)一份联合声明中指出，“鉴于SBF律师表示他们不愿意接受传票，我们将继续努力让他出现在委员会面前。他欠美国人民一个解释。”

布朗和图米写道，“关于客户资金是如何被挪用的、客户是如何被阻止提取自己的资金，以及你们是如何策划掩盖事实的，仍有许多未解之谜。”

一度估值达320亿美元一朝归零

2021年7月，当红杉投资FTX公司B轮融资时，FTX估值为180亿美元；

2021年10月，FTX完成超4.2亿美元B-1轮融资，投资方包括BkRk、TiG、加拿大安大略省教师养老基金、新加坡投资公司淡马锡控股、红杉资本、海洋资本、国际创投IVP、ICONIQGwh等知名机构在内的69个投资方参投。当时FTX估值250亿美元。

2022年1月31日，FTX宣布获得4亿美元的C轮融资，估值达到惊人的320亿美元，参与者包括软银(SfBk)、Pi、TiG和安大略省教师养老金计划委员会(OiTh39PiPB)。

但2022年11月，FTX经历了一系列失误。事情缘起于，美国区块链与加密资产媒体CiDk披露一份文件，称同为FTX创始人班克曼-弗里德（SBk-Fi）所拥有的做市商A持有异常多的FTX代币FTT。

截至6月30日，A拥有146亿美元资产，有36.6亿美元是未锁定的FTT(kFTT)，21.6亿美元是FTT抵押品(FTT)；公司80亿美元的负债中包括2.92亿美元锁定的FTT(kFTT)，及超74亿美元的贷款。

该报告表明，FTX和A名义上是独立企业，实际上关系“异常密切”。

随后，币安创始人赵长鹏起到推波助澜作用，称担心FTX重演L币“死亡漩涡”，并称要抛售账面上所有FTT(当时价值约为5.3亿美元)。

这几个事情叠加在一起，使得投资者恐慌情绪加剧，最终，导致FTT价格持续下跌，一周内跌幅达到84%。FTX在客户提款激增后引发流动性危机。这被视为是币圈的雷曼时刻。

11月8日，FTX一度与币安（Bi）达成纾困协议，但仅仅一天时间，币安发表声明称不再推进收购FTX，令FTX再次陷入不确定，核心原因是，FTX正面临高达80亿美元的资金缺口。

风波发生后，FTX投资人红杉资本很快发公开信，决定对其在FTX所持股份的全部价值减记至零。

红杉还暗示，如果FTX搞砸了，也是在红杉的支票兑现之后。红杉不会轻率地承担（FTX破产）这一责任。

这一风波之前，FTX一度是红杉最得意的投资项目之一。

曾被称为下一个沃伦·巴菲特

FTX总部位于巴哈马，由30岁的美国亿万富翁SBF经营，其以穿着休闲短裤和T恤著称。

此次风波之前，SBF持有的FTX股份加之ARh的价值，总资产约为152亿美元。SBF还经常在各类会议上采访美国前总统比尔·克林顿和英国前首相托尼·布莱尔等名人，被媒体称为“下一个沃伦·巴菲特”。

随着此次风波发生，SBF的巨额财富迅速归零。作为高管，SBF曾承认搞砸了，包括对用户保证金的感觉有很大偏差。“福无双至，祸不单行。我们在周日看到，大约有50亿美元的提款——远远超过保证金的范围。”

SBF还说，“我很抱歉。这是最重要的事情，但我搞砸了，我应该做得更好。”

“很明显，我犯了很多错误。有些事情我愿意付出一切，只要能够重来一次，”SBF还称辩解称：“我从来没有试图对任何人进行欺诈。”

如今，SBF已经成为了美国最知名的骗子之一，被视为是耻辱。此次风波还导致加密货币贷款公司BkFi申请破产。

当前，BkFi正起诉SBF，要求没收其持有的Rih的股权。这一诉讼是BkFi申请破产保护几个小时后发生的，据称，SBF在FTX坍塌前几天曾承诺抵押Rih股权。

城门失火，殃及池鱼。FTX的最大竞争对手币安近期引用Mz审计，来证明自身的资产安全。不过，美国证券交易委员会前监管机构相关人士认为，Mz并不是四大审计公司，以及能够规定审计条款。

由于美国司法部(DOJ)正在权衡以反洗钱和违反制裁规定指控交易所，币安的未来财务状况也受到质疑。

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