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【诚信理念宣传】这些诚信知识，你了解多少？

诚信

34字首见于《尚书》

作为实词使用最早见于《左传》：34

疏云：34

又见于《易·文言》：34，34

疏云：34

又见于《礼记·乐记》：34

疏云：34

诚信是社会主义核心价值观的重要内容，也是习近平总书记多次强调的内容。视频从“为什么要讲诚信？”“诚信的内涵是什么？”以及“如何建立诚信社会”三个方面进行解读，弘扬优秀传统文化的精髓，有效回应当下树立诚信友善的社会主义核心价值观念。

为更好地增强

征信意识、诚信意识和责任意识

引导同学们增强励志自强、诚信感恩的理念

倡导大家诚信立学、诚信立身

让我们一起来学习

为什么我们一直强调诚信呢?

因为......

↓↓↓

诚信对于大学生很重要

诚信和道德是中华民族的传统美德，作为当代大学生的我们，应该继承和发扬。大学生的诚信意识、诚信行为、诚信品质，关系着良好社会风尚的形成，关系着社会主义和谐社会的构建，并在一定意义上关系到中华民族的未来。所以我们大学生更加应该自觉加强诚信道德建设，把诚信道德作为高尚的人生追求、优良的学习品质、立身处世的根本原则。

PART01

学术诚信

学术诚信就是在学术活动中坚持诚实、公平的基本行为准则。在学术活动中，我们在获取知识的同时，自由地表达自己的思想，并分享我们的见解和感受。学术诚信主要体现在考试、作业、实践报告、实验室或研讨会等方面。恰当引用和自由表达都是必不可少的，不论是书面表达还是口头表达，都要建立在相互尊重的基础之上，杜绝剽窃和抄袭等行为。

PART02

贷款诚信

助学贷款就是向家庭经济困难的同学提供贷款帮助，包括国家助学贷款、生源地贷款、校园地贷款及一般商业助学贷款四类。获得助学贷款后，借款学生一定要按时足额还款，还款情况将被载入到你的个人信用报告中，一定要记得及时还款。

PART03

缴费诚信

近年来，国家一直提倡加快推进征信体系建设，全面建立各领域信用记录，建立覆盖全社会的信用信息网络，健全信用信息公示机制。随着社会征信系统的应用范围不断扩大，企业或个人的失信行为已成为企业和个人重要的征信记录，从而作为金融机构联合惩戒的重要依据，直接影响金融用户的信用评价、办理贷款、政府采购、招标投标、人才招聘、商务合作、评选评优、个人出国、求职、职位升迁、公检法案件调查等各方面活动。信用报告不仅是企业和个人的“经济身份证”，也是信用社会的“通行证”。

PART04

生活诚信

诚信是人类社会普遍的道德要求，是个人立身处世的基本规范，是社会存续发展的重要基石。把诚信作为社会主义核心价值观个人层面的价值准则之一，是社会主义道德建设的重要内容，是构建社会主义和谐社会的重要纽带。在中国传统文化中，诚信形成了社会的重要道德观念和行为准则。人们只有树立起真诚守信的道德品质，才能适应社会生活的要求，实现自己的人生价值。

了解这些，谨慎避“坑”

NO.01

信用卡及时注销

持卡人申请的信用卡有些情况会收取年费，这些年费的欠费还会导致罚息和滞纳金，并且会写入征信。当信用卡不用时，记得及时注销。同时信用卡不宜过多，一般1-4张为宜，最重要的是及时还款，保持自己的好信用。

NO.02

定期查征信

信用的一个评价指标是征信，个人每年有两次查询征信的机会建议可以一年查一次。这样可以实时掌握自己的征信情况，如果发现逾期，一定要及时还款。

NO.03

第三方借贷平台

不知从什么时候起，超前消费成了大学生中很普遍的现象，而常见的第三方借贷平台，如花呗、借呗、微粒贷等，同学们在使用时更应该注意，不要一时花了未来钱而给自己引来更大的麻烦，要理性消费，适度消费。

NO.04

助学贷款

助学贷款就是向家庭经济困难的同学提供贷款帮助，包括国家助学贷款、生源地贷款、校园地贷款及一般商业助学贷款四类。获得助学贷款后，借款学生一定要按时足额还款，还款情况将被载入到个人信用报告中,一定要记得及时还款。

烧脑的贷款承诺，一文轻松读懂

作者：刘诚然来源：成于微言

在1104报表中，“贷款承诺”是一个较为费解的填报项目。其难以理解的程度，有如《论语·子路》中子贡和孔子的对话：“言必信，行必果，硁硁然小人哉。”

在孔子的心目中，诚信守诺，恒定坚持，是最基本的道德操守。今天也是如此，如果一个人说话不算数，做事不一贯，就很难立身处世，很难成就大事。因此，诚实无欺，有始有终，是做人的基本要求。“人而无信，不知其可也”则反推没有诚信的人在当今社会举步维艰。

贷款承诺从字面意义上并不难理解，无非就是银行向客户做出贷款的一种承诺（保证），然而这种承诺因内嵌了选择性期权，又衍生出“可随时无条件撤销的贷款承诺”和“不可无条件撤销的贷款承诺”两个基本选项。不可无条件撤销的贷款承诺，又可细分为完全不可撤销和有条件撤销。这就好比朴素贝叶斯理论里的先验概率、条件概率和后验概率一样，容易把人头绕晕。

让我说，贷款承诺就是客户未来从银行获得现金流的可能性。可能性就是概率，从0到1，根据授信合同中“霸王条款”的多少来，越是对银行有利的条款多，就越偏向于可随时无条件撤销，可能性就越趋向于0。客户越NB，比如大型央企国企、上市公司，风险相对较低，银行可能就会作出让步和妥协。毕竟，你让人家上市银行公告里发一条和XX银行签订了可随时无条件撤销的贷款承诺，双方都没面子。

一、什么是“承诺”

要理解贷款承诺，还是得从承诺说起。根据《商业银行表外业务风险管理指引》（银监发〔2011〕31号）第四条规定：“承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。”

所以承诺不一定就是贷款，不一定就是提供现金流，也可能在综合授信下提供一个担保，比如签发银行承兑汇票，开融资性保函等等。此外，未使用的信用卡额度、票据发行便利（NIF）、循环认购便利（RUF）也能算作一种承诺（在巴III最终稿中为区分CCF而单列）。

当然，这些承诺不是口头上的，不是拍着胸脯说的，拍肿了都没用，白纸黑字双方签章的“合同”才行。

按照巴塞尔的定义，承诺是指由银行提供并被客户接受的发放贷款、购买资产或发行信用替代品的合同安排。

包括银行可无须事先通知债务人、可随时无条件撤销的合同，也包括当债务人未能满足合同文本中规定的条件时银行可撤销的合同，这些条件包括债务人初始或随后每次提款前必须达到的条件。这就对应了“可随时无条件撤销的贷款承诺”和“不可无条件撤销的贷款承诺”，但其范围显著不局限于贷款，用未使用授信额度更好理解。

承诺一旦提取就形成了现实的资产或其他表外项目，比如贷款发放到位了或是签发了银行承兑汇票。对于未提取部分则要乘以一定比例的信用转换系数。

二、什么是信用转换系数

信用转换系数，英文叫CiCviF，取每个单词的第一个字母，一般其简写为CCF。注意，大家不要写成“信用风险转换系数”，官方对这个词的称谓里没有“风险”两个字。根据《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银行业监督管理委员会令2012年第1号）第五十三条规定：“商业银行计量各类表外项目的风险加权资产，应将表外项目名义金额乘以信用转换系数得到等值的表内资产，再按表内资产的处理方式计量风险加权资产。”

信用转换系数实际就是表外资产向表内资产转换的可能性指标，不是每种表外资产的可能性都一样，比如，直接的信用替代工具（如银行承兑汇票）CCF就是100%，票据发行便利（NIF）和循环认购便利（RUF）均为50%。

之所以要提CCF，因为我们在计算潜在风险暴露（用大额风险暴露的词汇）时，如何和表内信用风险加权资产CRWA相统一呢？这里就可以通过表外信用风险转换来实现。

银行向普惠小微企业（更精准为符合标准的小微型企业）发放了一笔100万元贷款，在不考虑风险缓释和减值准备前提下，RWA=100×75%=75万元；那如果给该企业签发了一张100万银票呢？RWA=100×100%×75%=75万元。很显然直接的信用替代工具因为CCF是100%，无论是通过表内放款还是表外签发银票对银行的资本耗用是相同的。但如果给该企业开一张国内信用证呢？由于CCF是20%，RWA=100×20%×75%=15万元。这就是为何现在国内证和福费廷业务比以前发展迅猛的原因所在，尽管风险似乎没啥变化，节约的却是实打实的资本。笔者脑补可能是巴塞尔协会认为与交易相关的或有项目贸易真实性更强，而中国市场上充斥着无真实贸易背景的套利银票吧！

三、贷款承诺的CCF

贷款承诺之所以如此引人关注，最重要的是两种不同的承诺CCF迥然不同。按现行办法，“可随时无条件撤销的贷款承诺”CCF为0%，“不可无条件撤销的贷款承诺”CCF根据原始期限以1年期为界，分别为20%和50%，自然是期限越长，熵增越多，CCF越高。

不过，巴III最终版明确“对于承诺，无论期限长短，均适用40%的信用转换系数，除非其满足更低的信用转换系数”。这种优惠条件一是“对于银行在任何时候无须事先通知即可无条件撤销，或在借款人信用状况恶化时可有效自动撤销的承诺，适用10%的信用转换系数”。二是“对表外项目提供承诺时，银行可在两个适用的信用转换系数中选择较小的一个”，比如表外承诺就是未来在本行要开短期自偿性信用证，就可以按20%的CCF来算。

四、一切归因于“条件”

可随时无条件撤销的贷款承诺毕竟是有专门的名词解释，相对也容易理解。《商业银行杠杆率管理办法》（中国银监会令2015年第1号）第十四条第二款规定：“可随时无条件撤销的贷款承诺是指商业银行在协议中书面列明，无需事先通知、有权随时撤销，或由于借款人的信用状况恶化，可以有效自动撤销，而且撤销不会引起纠纷、诉讼或给银行带来成本的承诺。”

可随时无条件撤销的贷款承诺实际就分出两种，一种是银行表示我很任性，想不和你谈恋爱了，就不和你谈了，说一切都白搭。另一种是虽然我不会无理取闹，这样显得我太没水平，不过你都被列为“劣迹艺人”了，我们的代言合同自然就失效了。

不可无条件撤销的贷款承诺由于没有专业解释，理解起来有点烧脑。填报说明只说包括有条件撤销或不可撤销的贷款承诺。其实按照排除法，只要不是可随时无条件撤销的贷款承诺，统统都是不可无条件撤销的贷款承诺。

实际上，就是该承诺可根据是否可撤销，是否有条件做成一个矩阵。

有条件

无条件

可撤销

满足其中一条：借款人信用状况恶化，且撤销不会引起纠纷、诉讼或给银行带来成本

未设置任何条件可随时撤销

不可撤销

双方约定的全部条件都满足才可撤销

无论如何不可撤销，撤销意味着银行违约，需要承担相应的成本

合同是站在交易双方的，双方都可以违约，当然也要付出相应的成本。

五、是否所有未使用授信额度都纳入承诺

这还得从授信说起，授信其实大体上个分两种，一种是用完即销的授信，常见的是流动资金贷款，在一个授信有效期内，如果提前偿还，授信就结束了，如果想再贷还得继续走“先授信、后用信”的流程。另一种是一次授信，有效期内循环使用的方式，每次用信到期或提前偿还，就会空出来未使用额度。比如，银行给客户核定了100万元循环授信额度，客户只借款10万元，剩下的90万没有使用，这90万就是贷款承诺。

按照《银团贷款业务指引》（银监发〔2011〕85号）规定：“第十四条参加行是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。第二十一条牵头行与借款人协商后，向潜在参加行发出银团贷款邀请函，并随附贷款条件清单、信息备忘录、保密承诺函、贷款承诺函等文件。”参与行签订了贷款承诺函，就应该按照约定及时提供贷款，对尚未发放的贷款，多数情况应计入“不可无条件撤销的贷款承诺”。

理论上来说，只要交易双方签订了《授信合同》未提取的部分就应当纳入承诺范围。当然必须是白纸黑字，双方签字，有法律效率的那种，如果仅仅是《贷款意向书》做戏给吃瓜群众看的，则另当别论。

这里还有区分下内部授信和公开授信，内部授信是银行根据客户的资质按照内评法测算出客户最高用信额度，当然还可以进一步细化为考不考虑风险缓释作用。内部授信则是银行作为商业机密自行掌握，也是和客户谈判的筹码，这种情况下具体的额度是不和客户签合同的。公开授信，银行则必须要和合同签《授信合同》，这时候就要区分可不可撤销的因素了。

由于中国银行业金融机构的合同多为格式条款，也是吃过很多亏总结出来的经验教训，相对都很周密，其中“借款人违约，不再放款”、“提前收回贷款”的字眼非常多，而且还约定了很多对银行有利的条件。所以，可以说绝大部分“授信未使用额度”可以填报在“可随时无条件撤销的贷款承诺”。

在目前来看，只要填报在“可随时无条件撤销的贷款承诺”中，反正CCF是0%，对资本影响不大，但对杠杆率和大额风险暴露是有影响的，因为在这2部法规中明确即便是“可随时无条件撤销的贷款承诺”，CCF也是10%。而随后而来的巴III最终稿，在计算CRWA时也要按照10%。这对银行而言，就要收紧水龙头，量入为出了。

好消息是，各国可以有自由裁量权，来确定是否可以将“授信未使用额度”在“承诺”中豁免，当然前提条件需要满足以下条件：

一是银行未就建立或维持安排而收取任何费用或佣金，二是客户首次及其后各次提款时均要向银行提出申请，三是无论客户是否履行信贷文件中规定的条件，银行都完全拥有权力决定是否放款，四是银行每次提款的执行决定仅在评估客户信誉后方可作出。符合上述标准的豁免安排权仅限于对公司和中小企业（SME）的某些特定安排，且此类公司和SME对其交易对手的状况进行持续的监测。

说到这里，理解银保监会为何一直强调“两禁两限”要求了吧，“两禁两限”即除银团贷款外，不得对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小微企业及其增信机构收取财务顾问费、咨询费等费用。