对“内乡快贷”的调查报告：涉农贷款240亿较疫情前增加1倍

今年以来，南阳市内乡县把深入推进普惠金融作为深化金融供给侧结构性改革、巩固脱贫攻坚成果和乡村振兴的有效衔接的“助推器”，对“脱贫户”以及广大普通农户的普惠贷款需求，“扶上马、送一程”。引导辖内农商行创新推出“内乡快贷”等数字普惠信贷产品，增强了内乡县域普通农户和广大个体私营业主贷款的可得性，提高了信贷融资便利度，助力了乡村产业兴旺和农民生活富裕。

一、主要做法

（一）创设内乡快贷数字普惠金融产品。破解老百姓“短小频急”和疫情防控特殊时期的资金需求特点。该产品基本特征：

1.纯信用、线上操作贷款：免抵押、免担保、利率相对较低，简称“两免一低”的纯信用贷款。无需到营业网点，通过内乡快贷“普惠通”APP，使用网银或手机银行互联网线上申请、线上放贷。

2.坚持普惠原则：对有需求农户全部授信。授信额度：农户、个体商户2万元起，公职人员统一授信5万元起，通过增信和一定的经营证明，贷款最高额可达50万元。

3.用信低门槛：守信用、无不良信用记录、无违法犯罪记录的一般农户、个体工商户和普通公职人员以及涉农新型农业经营主体、家庭农场主及种养加工大户。

4.授信期限长、贷款方式灵活：授信期限为36个月，一次授信、三年有效、随借随还、周转使用。

5.风险防控好，落实守信激励、失信惩戒举措，促进信用信贷相长。

（二）整村推进、集中宣传授信，并着力实施信用信贷相长。在普惠授信中，将信用体系建设与普惠授信紧密结合，配套实施信用信贷相长行动，实行守信正向激励、失信惩戒，引导农户、商户培养信用意识，积累提升信用记录，并进行信用打分、评级，进而提升授信额度、调低用信成本，实现信用与信贷的相互促进，有助于解决银行后顾之忧，保障普惠授信的顺利实施和信贷的可持续发展。

二、实践效果

推行普惠金融三年来，受理“内乡快贷”类普惠授信贷款（含牧原快贷、乡村振兴贷等品种）的咨询达7万多人次，累计授信6万多户，金额21.5亿元，累计用信放贷2.4万多人次、金额11.6亿元。整村授信工作的推进和“内乡快贷”等数字普惠信贷产品的创设运用及高效廉洁办贷，极大地促进了乡村产业兴旺和农民生活富裕，同时，与大额商业贷款相结合，促进了涉农贷款投放。目前，内乡的涉农贷款达240.8亿元，较疫情前增加了1倍。其中，农户贷款达50亿元，较三年前增52%。其中,农户小额信用贷款9000多户、金额近9亿元。涉农贷款和农户小额信用贷款的持续增长,极大地促进了信贷可得性与满意度，同时，对县域乡村治理和发展方式形成了正向激励，助力了乡村振兴和生活富裕。

（一）贷款可得性显著提升，有效提高了金融服务满意度。“内乡快贷”高效廉洁、主动送贷上门服务的方式有效破解了农民等弱势群体求贷无门的难题，使没有信用记录的群众也可以不用抵押、不用担保就能享受到相对较低利率的信贷支持。通过普惠授信，降低了老百姓的信贷门槛，破解了融资难，提高了贷款的可得性和便捷性。百户农户和百户小微个体业主的抽样调查显示，其对银行信贷服务的总体满意度分别达94%和93%，较3年前分别提高了13和12个百分点，由此表明，基层群众对普惠金融服务的获得感和满意度显著提升。

（二）实施信用信贷相长计划，极大优化了农村信用环境。通过实施信用信贷相长行动计划，实现了信用与信贷的有效对接和相互促进，改变了农户信用记录空白、信用意识薄弱等农村信用建设相对滞后现象，较好改善了农村信用环境。目前，内乡县12.9万户农户已全部完成了信用信息采集。

（三）农民金融意识觉醒，显著提升了运用金融增收致富能力，促进了生活富裕。普惠金融、普惠授信的宣传以及内乡快贷等信贷产品的推出，打通了农民与现代金融的桥梁，将二者有机衔接，拉近了群众与银行的距离，通过引导农民懂金融、学金融，激发了农民金融意识的觉醒和对普惠金融的需求。学会了运用金融手段、产品创业、就业，主动要求贷款发展产业、自我发展的内生动力和能力显著增强，从根本上改善了农村金融生态环境和发家致富能力。内乡县余关镇子育村原脱贫户李秀党因承包本组荒坡地种植薄壳核桃，在早期，需筹资8万元购买种苗，东拼西凑，还有5万元的资金缺口，就在他为资金缺口发愁之时，农商行三农部工作人员进村入户，到了他们村宣传内乡快贷等普惠金融产品，他抱着试一试的心态参与了，想看看自己的授信额度。经测算，他可以授信到3.5万元，于是他提出了3万元的贷款申请，3天后，顺利拿到了贷款，通过内乡快贷APP，将资金转到了种苗商的账户上，如愿以偿地种上了薄壳核桃。由于他善于求教学习，懂经营会管理，加之吃苦耐劳，核桃种植项目顺风顺水。他本人又很讲诚信，到期贷款都顺利还本结息。目前，农商行对其普惠授信额度提高到15万元，有了普惠贷款，现在他种植的薄壳核桃面积达到了近200亩，并在部分林木下套种了30多亩花生。最早种植的那一批，2018年已经挂果，部分品种2020年已进入盛果期，去年该户收入达到了9.6万元，新购皮卡车一辆，圆了发家致富梦，日子越过越红火。

（四）夯实了乡村振兴根基，促进了产业兴旺。内乡快贷等普惠授信及信贷产品助力了家庭农场、涉农龙头企业等新农主体发展壮大，一方面促进了产业兴旺，夯实了乡村振兴根基，另一方面，又促进了乡风文明和乡村治理，带动促进了县域全面发展。普惠金融助力下，新增规模以上农产品加工企业9家，全县市级以上农业龙头企业达30家，国家级龙头企业2家；新增农民专业合作社320多家，新认定国家级示范社4家；新登记注册家庭农场205家。依托家庭农场、农民专业合作社、涉农龙头企业等新型农业主体和特色产业的带动帮扶发展，密切了党群、干群关系，促进了乡村治理，同时，有效激发了广大农民干事创业、发家致富的热情，农村比信用、比发展氛围浓厚，乡风文明焕然一新，带动和促进了县域的全面发展。

（彭艾、程胜林）

农发行临澧县支行探索“金融+园区+产业”产城融合发展模式

农发行临澧县支行紧紧围绕县委县政府“兴产业、连红线、建新区”工作主线，突出区域特色，创新思维方式，把握政策机遇，以园区为平台，以优势产业链为抓手，加大政策性金融支持力度，探索出“金融+园区+产业”产城融合发展模式，进一步巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，走出一条符合县域乡村振兴发展新路子。

构建全流程金融服务模式

一是创新服务举措。农发行临澧县支行坚持以客户为中心的服务理念，深入开展重点客户“大走访、大营销”活动。开展“敲门式”服务，班子成员分片包干、各部门联动协调，主动到企业宣传推介农发行信贷政策，为企业“送模式、解难题”，打出金融服务“组合拳”。举办政银企对接座谈会，聚焦项目“推进难”、惠企政策“落地难”等情况，面对面交流，帮助企业纾困解难。

二是创新办贷机制。坚持省市县三级行一体化办贷管贷机制，成立专门办贷小组，对客户提供全过程办贷辅导，重大问题会商会审协调工作。对采取核心企业保证担保形式的上下游小微企业，同步发起授信、贷款流程，简化贷款调查报告等方式，提高办贷效率。同时强化营销阶段会商会审，推行“一站式”、随到随办流程机制，切实提高服务水平。

三是创新融资模式。围绕“五好”园区，积极开展“园区+”项目营销，为企业量身制定“一揽子”金融服务，成功审批9.3亿元贷款，支持经开区新材料产业园和高新区智能制造产业园标准化厂房及综合服务配套设施项目。用足用好监管部门关于普惠小微贷款支持政策，对市场波动幅度小、行业前景看好、产品好、信用好的供应链小微企业，适当采用第三方担保或信用贷款方式予以支持。

打造一流现代化产业园区

一是完善基础设施配套。通过“园区+土地流转”信贷模式，积极支持高新区、经开区两处产业园建设标准化定制厂房以及综合楼37栋。进一步完善电商服务平台、物流仓库、工业产品展厅、停车场等基础配套设施建设，不断夯实园区发展平台，助推园区“提档升级”，为入园企业发展提供良好的环境和优质的服务，推动产业集聚区建设打下坚实基础。

二是厚植人才发展沃土。为助力打造人才集聚“强磁场”，建设全省一流省级经济开发区。农发行临澧县支行围绕临澧县人民政府引进优秀人才实施办法，强化人才保障，做好人才服务。支持园区建设人才公寓646套、停车位1103个。同时推动物管用房、文化休闲广场等生活性服务业配套发展，打造宜居、乐居、宜业、乐业的活力园区，赋能产业经济“新增长”。

三是建设绿色低碳园区。农发行临澧县支行积极践行新发展理念，坚持生态优先、绿色发展，支持园区污水处理厂扩能升级，日处理污水达到2万吨，有效实现节能减排，打造生态绿色示范园区。对园区2.9万平方米实施绿色、亮化工程，增加绿色产品和服务供给，助力构建基础设施完善、产业布局合理、规模优势突出、绿色循环发展明显的产业园区发展格局。

推进一、二、三产业融合发展

一是“筑巢引凤”增活力。通过农发行信贷支持，不断完善基础设施建设，吸引优质企业集聚，助力产业转型升级。截至目前，两个园区累计引进博实自动化设备公司、比克曼生物科技公司等企业17家，年生产总值达到15亿元。在扶持现有企业的同时，做大增量、盘活存量，促进产业园区的资源实现整合优化，为园区高质量发展注入新活力、增添新动能。

二是“三产融合”助发展。按照“产城一体、以城聚产、以产兴城、产城融合”的发展思路，聚焦优势资源、主导产业，加快构建现代产业体系，全力培强金华天机械制造公司等一批产业链龙头企业。大力扶助中小企业和实体企业，不断围绕上下游补链、延链、强链，持续抓好关联产业集群发展，推动农业、工业、服务业“三产”交织，做大做强园区经济，促进经济结构调整和产业转型升级。

农发行3.9亿元信贷支持临澧新材料产业园标准化厂房及配套设施建设项目。

三是区域辐射促振兴。临澧新材料产业园标准化厂房及配套设施建设项目建成后，园区依托现有资源及交通区位优势，能够激活园区沿线土地资源要素，促进劳动力稳岗就业、稳定增收，辐射带动修梅镇、高桥村等周边区域就业达700余人，带动帮扶人口2062人，每人每年增收超过3000元。同时，助于实现扩投资、带就业、促消费综合效应，统筹推动城乡一体化建设步伐，打造乡村振兴“临澧”样板。

200万惠农贷款被扣50万保证金，24农户背不良征信记录，涉事农行称扣划是双方约定，贷款期限录错人员被追责

40位农户用惠农卡贷的200万惠农款被扣50万保证金

40位农户成立养羊合作社，在农行尧都支行贷款200万惠农款，被扣了50万保证金。其中有24户因为农行录入系统故障未还贷形成不良征信记录。

农民丰收节前，山西临汾尧都区峪里村王中山和王国峰向华商报大风新闻记者诉苦，农户还不上贷款，“因此背了不良记录，在其他银行和信用社贷不来款。”。

农行扣50万保证金

贷200万拿到手150万不缴不写承诺函不放款

“峪里村是贫困村，2010年我当时是村支部书记，牵头组织了40位农户成立养羊专业合作社，用于种羊养殖，我们把农户的羊收集起来，我们提供种羊，最后把羊卖出去，是为了帮农户增收。”

王中山介绍说，“2010年12月贷款是每户5万元，从尧都支行贷了200万，是我们拿农行的惠农卡贷的惠农款，有利息的，合作社担保，主要用于买羊。”

“当时定的是3年循环贷款，贷了总共200万，扣了50万贷款保证金，我们实际拿到手的是150万。”

王中山表示，农户们事后才知道，央行是不允许贷款收保证金。“这个保证金也收了，不缴人家不给咱贷，后来我们发现中国人民银行有这个公告，是不允许这样贷的。”

王中山强调，双方合同条款约定后，在签合同前，尧都支行提出要保证金，还要写自愿缴纳保证金的承诺函，不缴不写，农行不签字不放款。

“他们农行收贷款保证金时，叫我们合作社给农行写了一个自愿缴纳的承诺，没有给我们出收据，但尧都支行在给总行写的报告中，承认收了50万保证金。”

合作社法定代表人王国峰向记者证实，贷款前必须先交50万保证金。“从2010年10月就开始办贷，一直延续到12月，办这个贷款不是一下子就办出来的，是今天上几户，过几天再上几户。50万保证金是提前让我们缴的，存到他们银行账户，只有缴了才能放贷，我们贷200万其实只有150万。”

合作社是担保人

合同签订前三方约定担保方式有没有约定保证金？

王中山解释：“当时养殖场已经动工，村民也动员起来，我们被迫只有缴，只有写承诺函。合同签订前，农行、借款农户、担保人合作社三方约定的担保方式为合作社‘保证’担保，并没有约定保证金。”

记者看到，这份借款合同第五条借款担保5.1.1项中约定，自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式一栏中只填写了“保证”，并没有约定担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度的多少倍。

“如果约定要保证金，就会写在合同条款里，尧都支行也知道要保证金违规，因而在对总行报告时，调查、复查、复核意见书均成双方合同约定‘保证＋保证金’。”

王中山表示：“担保方式，一切以合同内载明为准。我们一直要求尧都支行拿出双方约定为‘保证＋保证金’的合同，他们拿不出，保证金是他们在合同外收取的。”

央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条中相关规定

1996年2月，央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条中确有规定，严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。

9月19日，记者咨询农行，客服表示：“我没听说过保证金，惠农E贷都不需要什么保证金,我们这个惠农贷款一直没什么保证金，您是在我们网点申请的吗？我确实没听过您说的保证金。”

农行客服查询称：“山西方面除了ETC有保证金，您说的这种惠农按揭贷属于个人贷款，是没有保证金的，我们惠农E贷都是没有保证金的。”

农行客服还提醒道：“这个要交保证金的一定要确认好，要问清楚，因为我们确实没听过，要谨防上当受骗。”

记者咨询招商银行得到答复是：“我们行贷款不用保证金，我们小微抵押贷款没有保证金。”

24户形成不良记录

有21户欠贷抵扣50万保证金后还欠70多万

“有16户贷款3年到期后就全还清了，如果是一次性办贷那就好了，我们24户和16户一样，就不存在问题。他们先是收了我们50万保证金，中国人民银行有禁止收保证金的规定，还把我们24户形成不良记录。”

王国峰表示：“贷款3年，是循环第一年到期还一部分，到满3年以后，连本金和每月的利息就都还完了，我们40户中有16户没出问题，是正常循环的，3年到期就全还完了，只有我们这24户不是正常的，贷款第一年就到期，要不是喊我们还贷，我们还不知道哩。”

王国峰解释贷款异常称：“前面这16户审了都没问题，但到第17户、第18户和其他的就不一样了，还款进去就出不来，我们问农行营业员，人家说合同上说的是3年，但农行系统里变成1年了，一会儿说是误登，一会儿又说是银行系统录入错误。”

王国峰说：“我就是24户其中的一户，出问题以后就没还完，就把我们这24户形成不良记录以后，我们给他们光还利息就还了两三年，而且每户还得还5万本金，拿前面扣的50万保证金抵了要还贷款。”

王国峰坦承，24户中还有21户没还清贷款，“有欠八九千的，有1万多的，最多的有5万的，尧都支行抵扣50万保证金后，总共还欠70多万。”

对此，王中山称责任不在农户，“尧都支行说电脑系统故障，把3年循环贷款变成了1年不循环贷款，造成贷款农户最终无法还款，有24户形成信用不良记录。”

办贷没拿到借款合同

这么多年了法定代表人担保人手里没1份合同

更让农户们无法理解的是，办理贷款时居然拿不到借款合同。王中山说：“当时他们农行不给我们贷款合同，合同都签了字，一式3份，本来应该给我们合作社担保人和贷款户，他们不给担保人，还糊弄说合同上虽然写的是一式3份，但实际上只签了1份。从2010年到现在一直不给我们借款合同，我们想起诉，合作社要维权没合同。”

对于信访答复称曾将借款合同交付，王国峰又还给尧都支行的说法，王国峰认为这个说法不成立。

“这么多年了，没有给我们合同，我是法定代表人，也是担保人，最起码合作社担保人应该有1份，我怎么可能不需要合同？”王国峰认为这是尧都支行推卸责任，出了问题，只要对自己有利，农行自说自话。

惠农贷款没惠农

变黑户寸步难行贷不来钱借民间高息经营受困

王中山表示，原本是惠农贷款却给合作社发展带来不利影响。

“我们是一个大型养殖场，2012年评估就有1200多万，导致我们专业合作社经营困难，因为背了不良记录，造成我们在银行系统再也贷不来款，全部借民间高利息经营，农户开始陆续退社，就剩下几个骨干，利息加利息下来，我们年产1万头羊的合作社的整个营商环境坏了，大家没法干。”

王国峰表示：“我们合作社光景好最少一年挣三五百万，但后来什么款都不能贷，在哪也贷不来，就成了黑户，在社会上寸步难行，成了不讲信用的人，现在在哪家银行和信用社都贷不成了。”

王中山说：“我们盼着媒体能替我们农民专业合作社说句话，我们提供的所有材料与证据均是事实，如有虚构，我们愿承担法律责任！”

王中山认为，农行尧都支行收50万保证金，加重农户负担，“社员加入合作社想着是惠农，我们也多次向有关部门反映，但解决不了问题，农户就不想干了。”

农户向媒体求助

收集证据要求农行赔偿给农户造成的经济损失

“这个事情我们举报到临汾市银监局和中国银监会，他们农行也不解决，我们农户又不能滋事，所以才求助于媒体。”

王中山表示，7年多来他们逐级通过信访途径反映问题，“我们要求查处背后的包庇问题，要求农行尧都支行赔偿给我们农户造成的经济损失。”

王国峰表示：“我们现在收集了证据，但他们不承认，要是承认的话，他们就得担责。”

王国峰说：“我今年都60多岁了，身体不太好。现在离他们最近一次信访答复又快过去两年了，我希望媒体督促他们尽快解决。”

放贷银行回应媒体

任何问题都没法答复“支行没有权限接受媒体采访”

9月18日，记者联系上山西临汾农行尧都支行一位行长，询问是否所有贷款都需要扣保证金，贷款收50万保证金是否有相关执行文件？

“我这里不接受采访，我现在没法答复。”这位行长称因为无法确定记者身份，也不便提供上级行的电话。

放贷是农行尧都支行，记者希望支行提供合作社当初签合同时的承诺书，以及同意支行划扣50万贷款保证金的书面同意文件，这位行长表示：“我这是支行，没有权限接受媒体的采访，任何问题我现在都没法答复。”

三农中心客户经理说明情况

信贷系统升级输入年限技术错误并非主管所致

2013年3月，农行尧都支行三农中心客户经理王某孟某在一份办贷录入书面情况说明中称，在2010年12月发放专业合作社24笔农户小额贷款过程中，因为信贷系统由原来的C2系统升级到C3系统，在办理贷款手续完毕，最后由客户部门打印自助循环贷款额度签约循环通知单时，输入年限系统提示日期录入错误，把时间输入1年期限时，系统自动就转入下一环节。当时一致认为输入正确，可等到1年到期后出现无法循环的情况。

两人表示，当时曾联系农行系统操作员和尧都支行信贷管理部、临汾市分行信贷管理部，而且会计也因为年限问题出现无法出贷状况，所以他们只能按系统认为对的时间输入。这一问题当时临汾农行的技术无法解决，在当时的时间段共发放52笔贷款，都出现类似情况。

客户经理认为不是主观造成的，表示在今后一定多学习、多请示、多汇报。

信访事项复查复核

对录入错误人员追究责任对不良记录及时纠正

2015年7月银监会山西监管局信访事项复查意见书

2017年9月农行山西分行的信访事项复核意见书

记者注意到，2017年6月和8月，农行临汾分行和山西分行信访事项复查复核意见书措辞、表述均一致。认为根据双方合同约定，农户借款担保方式约定为合作社“保证＋保证金”，合作社出具了担保承诺函，扣划50万保证金是贷款前双方协商同意合法约定的，扣划50万保证金偿还不良贷款经合作社书面同意。

尧都支行对录入错误的人员进行了责任追究，对因录入错误形成的不良记录，农行及时给予纠正。目前，24户借款人形成不良记录的主要原因是借款人到期未还款。2015年8月21日，尧都支行工作人员在机关将合同文本复印件全部交到合作社法定代表人王国峰手中。随后，王国峰又将合同复印件送回尧都支行。

银保监调查核查

未按合同约定书写一式3份两直接责任人被处分

2020年11月，中国银保监会临汾监管分局答复称，举报事项调查结论与2015年保持一致。反映无借款合同进行司法维权，经核查，当时借款合同约定一式3份，但相关人员未按合同约定书写一式3份，造成每笔贷款仅有一份借款合同，现在信贷档案中留存。分局曾两次赴农行尧都支行复印了借款合同，与原件核对一致。对此，尧都支行已于2015年7月，对两名直接责任人给予警告处分。

2015年7月，中国银监会山西监管局信访事项复查意见书答复称，农行尧都支行收缴保证金符合农行贷款相关制度要求，未发现违反国家法律法规的行为。相关业务人员将24笔可循环贷款额度期限录入错误，我局已责成农行临汾分行完善管理，追究相关责任，但形成不良记录的主要原因是借款人到期未还款。

对于借款合同未交借款人和担保人留存，我局已要求临汾分行将留存合同文本复印件提交借款人和担保人，并追究相关责任。

2015年8月，中国银监会信访事项复核意见书称，核查未发现山西局对信访处理存在处置不当问题。

公益律师以案说法

签合同需当场索要原件银保监调处不了可起诉

知名公益律师赵良善认为，根据央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》相关规定，农行尧都支行不能收取农户的保证金，而且双方的借款合同未约定保证金，所以尧都支行收取保证金是违规的，当地银保监局可对相关负责人予以行政处分。

赵良善表示，如果农户手里没有借款合同，那么农户可通过中国银保监会临汾监管分局复印借款合同，农户可手持借款合同复印件，到法院诉讼，法院同样可受理。农户可诉请农行尧都支行仍按照3年循环贷款执行，并赔偿因不良贷款记录造成的经济损失。

赵良善提醒，如遇类似事件，农户在签订借款合同时，当场就要向银行索要一份借款合同原件，而非时隔多年再要借款合同原件。“农户在银行贷款前，就要多方面了解政策，如银行欲违规收取保证金，农户当时就需向当地银保监局反映，由当地银保监局处理后，再顺利贷款。”

赵良善建议，农户与银行产生纠纷时，农户可先要求当地银保监局调处，如当地银保监局调处不了，农户可向上一级银保监局反映，或者直接诉诸法院，由法院依法裁判。

华商报大风新闻记者李华编辑杨德合

（如有爆料，请拨打华商报新闻热线029-88880000）