315闪耀我｜16.8元体验祛黑头，结果背上万元网贷

来源：【华声在线】

华声在线12月11日讯（文/视频全媒体记者杨洁规）爱美之心人皆有之，株洲20岁的小龙本是被广告吸引想“薅羊毛”，低价体验祛黑头服务，没想到最后被卷入了一场网贷1.2万元的消费纠纷。12月11日，三湘都市报记者调查发现，有类似遭遇的，不止小龙一人。目前，当地市场监管部门已经约谈该门店负责人。

【遭遇】

花16.8元体验祛黑头，背上1.2万元网贷

小龙一直为脸上的黑头而烦恼。12月11日，小龙向三湘都市报记者回忆说，今年7月，她在手机刷短视频时看到“痘医生”发的体验广告，于是联系客服，预约了痘医生皮肤管理中心（株洲河西旗舰店）的16.8元进店体验套餐。

体验过程中，店方工作人员用仪器帮她做了脸部检查，称她的皮肤很严重，体验套餐对她来说效果不佳，推荐小龙做一款1.2万元的套餐。

“我当时表示自己没这么多钱，想要离开。结果店方就推荐我办理分期贷款，随后开始给我进行祛痘治疗。”小龙说，“办理贷款期间，店里工作人员拿着我的手机与身份证办理分期网贷，全程都是工作人员在操作。”

次月，当网贷平台致电小龙催还贷款时，她才得知自己办理了网络贷款。小龙随即找到店方协商，提出中止治疗并退款的要求。店方回复，可以退，但套餐产品包装均已打开，影响二次销售，需支付产品费用及违约金，共计10960元。

“其实自己脸上的黑头并不多，根本不需花那么多钱治疗，我现在就感觉自己被套路了。”小龙气愤地说。

【调查】

“被贷款”并非个例，退订要陪违约金

12月11日下午，三湘都市报记者陪同小龙找到痘医生皮肤管理中心（株洲河西旗舰店），门店负责人詹先生回应，鉴于小龙的收入情况，他们可免除违约金，但必须支付总价为7960元的产品费用。

对于这一处理方式，小龙表示无法认同。“我只享受了一次服务，却要支付近8000元，相当于我3个多月的收入。”

小龙的遭遇并非个例。三湘都市报记者调查发下，今年以来，仅在株洲12345热线平台上，与株洲“痘医生”有关的消费投诉有37条，其中22条涉及该店诱导贷款消费。

随后，三湘都市报记者联系了几名有类似情况的消费者，他们订购的套餐价格在6000元至14000元区间。消费者们表示，对方推销套餐时只字不提贷款相关字眼，“如果退订，便以影响第二次销售为由，要求支付产品费用和违约金。”

目前，针对投诉较多的情况，当地市场监管部门已经约谈该门店负责人。

提醒：美容消费谨防“美容贷”

湖南法健律师事务所律师杨纲分析认为，从单一事件角度来看，小容的遭遇属于民事消费纠纷。在小龙的遭遇中，小龙作为完全民事行为能力人如是完全自愿接受服务并办理贷款的，则小龙应当为自己的行为承担民事责任，特别是应当清偿合理范围的借款和利息。而作为美容机构不要怂恿客户去办理贷款，更不要代客户去操作办理贷款，否则产生争议后，美容机构就自身的不规范行为将会承担相应的法律责任。但结合当地业已存在多起同一手段同一性质的消费投诉，且指向同一商家的情况，商家的行为可能涉嫌诈骗。

中消协曾在2021年7月份就发出过关于在美容消费中谨防“美容贷”的消费警示，指出一些医美机构惯于“超低价”“白菜价”的优惠广告吸引消费者，等到消费者进入实质医美体验阶段，就又诱导消费者做费用高昂的医美项目，并顺势推荐“美容贷”。

为避免陷入这类骗局，建议消费者特别是学生或如小龙等刚毕业还没有稳定收入的群体：要拒绝过度的、超出能力的消费，不可盲目攀比，不要被“免费”“优惠”等字样冲昏头脑；要保护好个人信息。对需要提供身份证件和签署协议的产品要仔细查验，谨防落入陷阱；借钱一定要走正规渠道。

（一审：丁鹏志二审：黄京三审：周文博）

本文来自【华声在线】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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利息费用扯不清 消费金融贷款雾里看花

中国商报（记者杨宏生文/图）“借款疑遭高利贷，频繁骚扰来催债。利息费用扯不清，稀里糊涂失信人。”——近年来，尽管具有“小额化、快速化、灵活化”特点的消费金融产品深受广大消费者青睐，但是一些消费金融公司的诸多乱象也逐渐显现出来，不少消费者反映曾经遭遇过“利费不清”“暴力催债”“结清困难”“征信不良”等问题。

业内专家表示，作为新兴的金融消费产品，“培训贷”“美容贷”“校园贷”等有其存在的市场基础，但基于有较多的大学生深陷其中，对此类产品应该审慎对待。与包括大学生在内的消费者相比，消费金融公司是强势一方，对其是否审慎合规的甄别应该更加严苛，既不能让消费者雾里看花，又不能让有关部门监管乏力。

海尔消金屡遭投诉

“海尔消费金融高利贷。”今年8月6日，一位消费者在某投诉平台上匿名发起投诉，反映其此前在该平台投诉过一次，结果账户信息被关闭了。

8月7日，中国商报记者在上述投诉平台上发现，检索“海尔消费金融”一共有5174条投诉，其中，以“海尔消费金融高利贷”为关键词进行检索，一共有173条结果。

“本人于2021年4月20日在海尔消费金融借款1.7万元，分期12个月……经过贷款利率试算，利率达到37%。现在剩最后一期，要求减免利息1380元并结清。我一直积极要求协商，但是海尔不作为，导致逾期，催收人员在能够联系到我的情况下，把我的借款信息透露给我的联系人，而且违法进行恐吓催收。”今年7月9日，有消费者在某投诉平台上这样反映。7月22日，该消费者补充投诉称，海尔消费金融一直没有处理该问题。

海尔消费金融是否涉嫌高利贷？针对这一问题，中国商报记者联系了海尔消费金融微信公众号在线客服，其回复了这样一段文字：“海尔消费金融公司是由海尔集团、海尔财务公司、红星美凯龙、绿城电商及中国有赞等五家大型企业集团共同发起成立，是我国扩大消费金融公司试点范围后，第一家经银监会批准开业的全国性消费金融公司，也是我国首家由产业发起设立的产融结合的消费金融公司。”

记者梳理了海尔消费金融2020年度和2021年度的投诉处理工作公示，结果发现，2020年，海尔消费金融共接到投诉及其他相关事项525件。2021年，海尔消费金融共接到投诉及其他相关事项552件，主要为个人消费贷款业务投诉。

2021年5月24日，山东省青岛市中级人民法院作出的（2021）鲁02民终3852号民事判决书显示，郭某称，海尔消费金融在A（移动端应用程序）中设置还款障碍，阻碍还款，伪造其违约、侵占利息、罚金、滞纳金等。

在消费者李某与海尔消费金融公司金融借款合同纠纷一案中，山东省青岛市中级人民法院于2020年2月21日作出的（2020）鲁02民终226号民事判决书载明，李某称，“贷款到期后，该公司很多人对我的亲戚朋友进行恐吓、辱骂、打电话、发信息，骚扰我及我的亲朋好友，造成我精神失常，经常失眠。”

贷款利率雾里看花

“你的享法，我们更懂。”——海尔消费金融网站这样宣称。在介绍海尔消费金融A时，该网站称，“额度高：最高20万元信用额度；便捷借：1分钟自助申请；安心用：透明利息。”

然而，中国商报记者近期调查发现，海尔消费金融贷款利率雾里看花，其利息费用既不统一又不透明。

为了保护金融消费者合法权益，中国人民银行2021年3月31日发布了一则公告，公告称，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

中国人民银行明确，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

显然，海尔消费金融等消费金融公司理应遵守上述公告规定。但是，截至发稿时，海尔消费金融的网站和移动端应用程序均未展示年化利率。那么，贷款利率究竟是多少？对此，海尔消费金融微信公众号在线客服这样答复中国商报记者：“贷款利率可参考公众号‘我要借款’页面展示利率，可通过页面选择分期方式后，通过还款计划查看，最终以实际合同为准。”但是，记者发现，“我要借款”页面根本没有展示利率。

记者梳理的103份民事判决书显示，海尔消费金融与不同的借款人签订的个人借款合同约定的年利率并不统一，其年利率分别为14.4%、15.6%、24%、28.8%、35.23%、36%、37.2%，等等。其中，借款日期为2020年5月26日至2021年3月9日的30份借款合同约定的年利率均为36%。

针对消费者冯某与海尔消费金融公司金融借款合同纠纷一案，山东省青岛市中级人民法院于2021年6月4日作出的（2021）鲁02民终6563号民事判决书载明，虽然合同约定年利率为35.23%，但海尔消费金融在向一审法院提起诉讼时主张的欠付本金及利息均按照年利率24%计算，符合法律规定。

业内人士表示，最终选择与海尔消费金融对簿公堂的只是一部分消费者，而那些没有打官司的消费者在面对不统一不透明甚至较高的年利率时，是不是选择了忍气吞声，值得打一个问号。

中国民生银行一位工作人员分析说，消费金融公司贷款利率一向高于商业银行，一方面基于其承担的客户信用风险更高；另一方面其经营成本和融资成本相较于银行业更高。

高利放贷有待厘清

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称民间借贷司法解释）明确，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍的除外。

今年2月25日，山东省青岛市中级人民法院作出的（2022）鲁02民终599号民事判决书载明，海尔消费金融与张某借款合同签订时间为2018年、2019年，海尔消费金融按照起诉时一年期LPR（贷款市场报价利率）4倍主张综合利率，符合最高人民法院民间借贷司法解释的规定。

最高人民法院2017年8月4日发布的关于进一步加强金融审判工作的若干意见（以下简称最高人民法院若干意见）规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。

针对消费者谢某与海尔消费金融公司金融借款合同纠纷一案，山东省青岛市中级人民法院于2020年4月30日作出的（2020）鲁02民终3831号民事判决书载明，双方签订的《个人借款合同》约定的利息、罚息及滞纳金计算标准总额超出年利率24%，依据法律规定，对于总计超过年利率24%的部分，不予支持。

中国人民大学国际货币研究所研究员陈佳对中国商报记者表示，消费金融公司作为持牌金融机构，不适用民间借贷司法解释。该司法解释第一条第二款明确规定，“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”自2014年1月1日起施行的《消费金融公司试点管理办法》明确，消费金融公司是非银行金融机构。

认同上述观点的上海瓴德律师事务所郭凤丽律师对记者表示，民法典第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

高级经济师李庚南对记者分析说，民间借贷司法解释设定的民间借贷利率上限，虽然解决了民间借贷权益受法律保护与否的边界，但并未明确是否超过保护线的借贷行为就是高利贷。事实上，高利贷的边界是动态变化的。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，如果以2022年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.7%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为14.8%。

“消费金融借贷纠纷可参照最高人民法院若干意见调减年利率超过24%的部分，同时市场亦有4倍LPR作为司法保护上限的案例，但必须指出的是，这类案例不少距今已有几年。”陈佳建议，对于不同的贷款利率要具体问题具体分析，严控国有大行的资金流向和发挥其信贷指挥棒作用，利用大数据密切跟踪民间金融行业利率水平，加大对消费金融公司的窗口指导和社会责任引导，同时，要对部分民间金融企业违法违规行为坚决进行整治，严防系统性金融风险，确保金融安全。

链接：部分消金公司被罚

今年以来，有部分消费金融公司遭遇了行政处罚。其中，7月21日，北京银保监局公布的行政处罚公示信息显示，北银消费金融有限公司因“互联网贷款业务风险管理有效性不足、对合作机构管理不到位”，被处以80万元罚款。

6月30日，上海尚诚消费金融股份有限公司因存在两项主要违法违规事实（截至2020年6月，该公司线上个人贷款业务偿债能力审查严重违反审慎经营规则；截至2020年6月，该公司线上个人贷款业务未按规定有效识别客户身份），被上海银保监局责令改正，并处罚款100万元。

4月22日，央行成都分行营业管理部公布的行政处罚信息公示表显示，四川锦程消费金融有限责任公司因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被处以罚款22.6万元。

2月8日，银保监会消费者权益保护局发布的消息显示，招联消费金融有限公司因存在“营销宣传存在夸大、误导”“催收行为不当”等8项违法违规事实，被罚款290万元，处罚时间是今年1月25日。

小知识：什么是消费贷款？

根据《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款。

想在豆豆优选贷款 钱没借到反被扣了299元会员费

豆豆优选平台宣传页面。(来源：受访者)

信网11月7日讯（记者谷正原）着急用钱，但是贷款资质不足，借不到钱怎么办？如果有人告诉你，只需要交299元的“会员费”，就能获得一定额度的贷款，你是否会心动？日前，市民汪先生就在自己毫不知情的情况下被“豆豆优选”APP强制扣走299元会员费，得知钱被扣走后，他多次尝试联系平台客服，但始终无人应答。目前，汪先生已向公安机关报警求助。青岛反诈中心民警提醒：“办理正规的贷款业务，无需提前交纳费用，更没有‘中介费’、‘会员费’的说法，万一被骗，要及时止损并保留证据，及时报警求助。”

测试额度即扣款阅读协议即同意

近日，从外地来到青岛务工的汪先生手头有点紧，他跑了多家银行和很多民营贷款机构，但都因为自己工作不稳定、条件不足等原因，无法申请贷款。

情急之下，汪先生在网上搜索贷款平台，一款名为“豆豆优选”的APP映入眼帘，虽然这款APP知名度不高，但是页面看上去十分正规，下方还写着平台资金来源于正规放款机构，反对暴力催收，倡导文明借款。

下载APP后，汪先生按要求填写了手机号、真实姓名、身份证号以及有无车房、有无信用卡等信息，依次填写完后，汪先生点击了下方的“我已阅读并同意《个人实名认证服务协议》”，然后点击下一步，就跳出了付款页面，直接被扣掉了299元。

“在这个过程中没有让我输入银行卡密码，可是按照常理来说，商家扣款首先要非常明确地征得持卡人的同意。但是这个平台没有将服务协议强制跳出让使用者阅读后再签订，这样就对我形成了误导，让我误以为这是测试贷款额度的必要步骤。”汪先生说，银行卡里仅有的300多元也是跟同事借的，本想着贷到款后第一时间归还，但没成想钱没借到，还被强制开通了价值299元的会员。扣款后汪先生立即向平台申请了退款，但始终无人回应，给客服打电话也只有机器人接听。

退费需要提供不少于五个平台的被拒截图

汪先生告诉信网，审核完成后，根据评估，系统提示他可以贷款16000元，如果真的能顺利把这笔钱借出来，他也不会惦记着追讨这299元“会员费”，然而这款所谓的贷款APP只提供给了他一些如：分期乐、有钱花、360借条等正规贷款平台的链接及优惠券。“这些贷款平台我本来就知道，用不着花299元让它给我推荐，我因为缺钱而贷款，最终还又被坑了钱！”

为落实汪先生所诉情况，信网多次拨打豆豆优选平台客服电话，最终一位工号为客服01的工作人员答复：“这299元可以理解为我们帮助汪先生寻找正规贷款平台的中介费，如果他想要退会员费，需要提供不少于五个平台都不能放款给他的截图证据。”

对于客服给出的退款办法，汪先生表示他提供不了截图证据，“它提供的平台里还是有几家能贷出款的，但是利息又高、额度又低，满足不了我的借款需求，我觉得这就是欺骗。”目前，汪先生已将情况反映至所在的辖区派出所，正等候公安机关处理。

汪先生在不知情的情况下被豆豆优选平台扣除299元会员费。(来源：受访者)

警方提醒：办理贷款业务无需提前缴纳费用

信网调查发现，像汪先生这类情况并不是个案，在多个互联网投诉平台上，有2018条涉及“豆豆优选APP强制收取会员费”的投诉，仅有758条投诉显示已完成，平均满意度不足2星。

针对上述情况，青岛反诈中心民警提醒：“不要轻信各类贷款广告，办理正规贷款业务是无需提前缴纳费用的，更没有‘中介费’、‘会员费’的说法，万一不幸被骗，要及时止损并保留证据，及时报警求助。”

山东中青律师事务所郭铁钧律师评析，网贷平台以会员费、激活费等名义向借款用户收费，甚至未明确获得用户同意即扣款的行为，从法律层面来说，已经涉嫌侵害金融消费者的知情权和选择权。

某大型国有银行金融分析师谷经理直言：“这类APP实际上是一个以放款为名义，骗取用户钱财的信息分享平台，被举报的多了它就会换个‘马甲’重新上线，也正因如此，它给用户带来的损失很难追回。而对有借款需求的普通人来说，提前加以辨别比事后维权要简单的多，因此在借贷时一定要警惕再警惕。”