2022营运年底考试题库（银行）含答案

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1、已处理任务列表中，显示的已处理任务按照()先后排序排列。

☆完成日期和完成时间（√）

☆领取日期和领取时间

☆完成日期

☆领取时间

2、待处理任务一共有（）展现模式。

☆4种（√）

☆3种

☆2种

☆1种

3、账户记账交易的记帐方式为（）时必须复核，且必须换人复核。

☆现金

☆转账（√）

☆支票

☆存折

4、网点柜员进入科目（明细）查询交易，可查询（）总账数据。

☆柜员所在网点（√）

☆网点柜员所在分行的其他网点

☆网点柜员所在分行

☆非本柜员所在分行的网点

5、内部账号最后（）位是“9“。

☆1

☆2（√）

☆3

☆4

6、内部账户科子细目号共几位（）。

☆5

☆6

☆7

☆8（√）

7、531资金清算模式为（）层架构（）级清算模式。

☆4，3（√）

☆3，2

☆2，1

☆4，2

8、使用费用记账交易收取钞汇差价时，费用大类选（），费用中类选（）

☆手续费，钞汇差价（√）

☆服务费，钞汇差价

☆管理费，钞汇差价

☆工本费，钞汇差价

9、经办、复核制的业务，采用“谁记账、谁抹账“原则，仅()有权发起抹帐申请。

☆经办人员

☆发起人员

☆复核人员（√）

☆网点营运主管

10、办理转贷款业务时，经办分行根据对外融资协议与借款人签订(）协议

☆转贷款协议（√）

☆贷款协议

☆融资协议

☆以上都不是

11、贷款业务的冲抹账采取流程化处理，终审条线为（）。

☆授信条线

☆公司条线

☆风险条线

☆营运条线（√）

12、贷款手续费的收取方式包括（）。

☆放款联动收取

☆柜面“账户收费“交易

☆A和B均可（√）

☆

13、贷款业务中，对于首次放款的客户，在放款时由系统根据（）联动开立贷款账号。

☆客户号（√）

☆协议号

☆系统设置

☆结算账户

14、贴现、转贴现利息的核算中，递延利息摊销计算方法为（）。

☆利息收入＝（票面金额－实付金额）×（计息天数/合同约定的贴现天数）（√）

☆利息收入＝票面金额×（计息天数/合同约定的贴现天数）

☆利息收入＝实付金额×（计息天数/合同约定的贴现天数）

☆利息收入＝（票面金额－实付金额）×计息天数

15、贷款业务中，对于首次放款的客户，在放款时由系统根据客户号联动开立贷款账号，贷款账号的归属机构为（）。

☆发起放款的客户经理的归属机构

☆放款入账账号的归属机构

☆客户号的归属机构

☆如放款入账账号与发起放款的客户经理在同一分行，为放款入账账号的归属机构；如放款入账账号与发起放款的客户经理不在同一分行，为发起放款的客户经理的归属机构。（√）

16、垫款本金或利息逾期（）日以上，贷款应由应计贷款转为非应计贷款。

☆30

☆60

☆90（√）

☆120

17、客户经理通过信贷系统（CWAP）对（）发起变更时，不需要通过营运条线审批。

☆贷款利率

☆还款账号

☆还本计划、还息计划、费用计划（√）

☆营运产品码

18、若授信表外业务涉及保证金，应为申请人开立（）账户。

☆一般户

☆保证金（√）

☆基本户

☆以上都不是

19、银团贷款业务，是指（）银行或非银行金融机构（以下简称“金融机构“）基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按约定时间和比例，通过代理行向同一借款人提供的本外币贷款或其他授信业务。

☆两家或以上（√）

☆两家

☆三家及以上

☆视具体情况而定

20、贷款业务中，放款完成后单独进行贷款利率、还款计划、还款账号、营运产品码等信息维护时，需由（）发起合同变更流程，经相关审批节点，信息驱动账务进行处理。

☆支行

☆柜台经办人员

☆会计主管

☆客户经理（√）

21、我行受其他银行委托代理其他银行开立保函并最终履行付款义务时，垫付的款项纳入（）核算。

☆其他银行

☆客户垫款

☆同业垫款（√）

☆以上都不是

22、根据保函（），分为开立时生效的一般保函和附条件生效的保险资金债权投资计划和全国社保基金信托贷款业务保函。

☆生效的时点和条件（√）

☆是否附条件生效

☆业务范围

☆保险标的

23、贷款发放后，以额度使用申请书（客户联）代替回单，同时在电子回单登记簿登记电子回单，电子回单的状态是（）。

☆只登记不打印（√）

☆登记并打印

☆不产生回单

☆以上都不对

24、除在保险资金债权投资计划和全国社保基金信托贷款业务中开立的保函，其余保函（）生效。

☆受益人收到时

☆开立时（√）

☆签发时

☆附条件生效时

25、保函双科目的销账以（）为条件。

☆附条件实现时

☆我行担保责任的解除（√）

☆受益人通知时

☆申请人通知时

26、开立保函时，集中录入信息与客户经理录入信息不一致时，由（）发起退票处理。

☆支行

☆金融服务中心（√）

☆客户经理

☆会计主管

27、保函修改涉及账务调整的，由（）终审，终审通过后联动进行账务处理。

☆会计主管

☆金融服务中心

☆分行营运部或业务处理中心（√）

☆客户经理

28、保函到期是否自动闭卷，由客户经理在（）过程中，选择闭卷标志。

☆保函开立（√）

☆保函生效

☆保函履约付款

☆保函闭卷

29、保函手续费的费率、收费金额、收取方式由（）确定。

☆受益人

☆担保合同

☆银行

☆授信经营单位与申请人协商（√）

30、贷款业务的放款、还款计划维护、提前还款以及信息修改均实行电子化处理，（）会计确认节点。

☆前置

☆取消（√）

☆设置

☆以确认

31、委托贷款的利率、结息方式以及委托贷款逾期后利息的收取方式由委托人、受托人和借款人在委托协议或合同中约定，我行于（）进行委托贷款利息（包括欠息、复利）的计提，并按照实际扣收金额进行收付。

☆委托贷款还款日

☆合同约定或协议约定时

☆委托贷款利息结息日（√）

☆委托贷款到期日

32、工程单位普通贷款中，新系统下原则上一个客户只开立一个贷款账号，对于有特殊要求的客户，经（）出具工作联系单，可通过集中开户功能开立多个贷款账号。

☆会计主管

☆授信经营部门（√）

☆支行

☆金融服务中心

33、贷款本金或利息逾期（）没有收回的贷款为非应计贷款。

☆60天

☆90天（√）

☆1个月

☆7天

34、下面哪个不是财政存款？

☆财政预算专项存款

☆非乡镇地方财政库款

☆非乡镇地方财政预算外存款

☆待结算财政款项（√）

35、单位普通定期存款是指存款人事先约定存款期限，约定转存方式，一次存入本金，按约定方式支取本息或约定转存的存款。起存金额为（）万元？

☆1（√）

☆5

☆10

☆50

36、单位通知存款金额起点及留存金额不得低于（）万元，每次支取金额不得低于（）万元？

☆50，5

☆50，10（√）

☆10，5

☆10，10

37、单位双利理财金额起点及留存金额不得低于（）万元，每次支取金额不得低于（）万元？

☆50，5

☆50，10（√）

☆10，5

☆10，10

38、保险公司、邮政储蓄协议存款起存金额为（）万元？

☆1000

☆2000

☆3000（√）

☆5000

39、社保基金协议存款起存金额()亿元?

☆1

☆2

☆3

☆5（√）

40、邮政储蓄协议存款存期为()以上?

☆3年（不含）（√）

☆3年（含）

☆5年（不含）

☆5年（含）

41、保险公司、社保基金协议存款存期为()以上?

☆3年（不含）

☆3年（含）

☆5年（不含）（√）

☆5年（含）

42、国库定期存款是指我行向财政质押国债获得的国库现金定期存款，存款期限一般在()以内，分为中央国库现金定期存款、地方国库现金定期存款?

☆半年

☆一年（√）

☆二年

☆三年

43、在理财产品募集期间，投资者申请购买理财产品的行为是：（）

☆预购

☆订购

☆申购

☆认购（√）

44、理财产品成立后，投资者在理财产品开放日向交行申请按开放日公布的实际产品净值或收益率购买理财产品的行为是：（）

☆预购

☆订购

☆申购（√）

☆认购

45、客户办理二级分户业务，需指定其在交行开立的一个作为主账户。

☆个人借记卡账户

☆单位银行结算账户（√）

☆单位储蓄存款账户

☆保证金账户

46、存放同业账户收付款需要进行头寸报送，头寸报送要求遵循相关部门制度要求，由下列哪个选项进行报送（）。

☆开户行上级机构

☆业务处理中心

☆账户使用机构（√）

☆资产负债管理部

47、以下哪个选项是跨境人民币同业业务的主管部门（）

☆营运管理部

☆金融机构部

☆国际业务部（√）

☆业务处理中心

48、应收利息减值准备分为（）阶段

☆2（√）

☆3

☆4

☆6

49、非应计贷款全额抵债时，如存在我行代垫的增值税，需对代垫增值税进行()处理

☆付款

☆账调

☆冲销（√）

☆转回

50、结构性存款面向()客户发售

☆公司机构类（√）

☆个人客户

☆公司与个人客户

☆军队客户

51、计息方式为手工计息的贷款，如发生利率浮动或本金归还，利息试算时（）计算

☆不分段

☆分段（√）

☆以上均不是

☆

52、应收利息减值准备分为（）阶段

☆2（√）

☆3

☆4

☆6

53、非应计贷款全额抵债时，如存在我行代垫的增值税，需对代垫增值税进行()处理

☆付款

☆账调

☆冲销（√）

☆转回

54、计息方式为手工计息的贷款，如发生利率浮动或本金归还，利息试算时（）计算

☆不分段

☆分段（√）

☆以上均不是

☆

55、保证金账户的户名构成为

☆交通银行保证金（√）

☆交通银行保证金-xx公司缴存户

☆xx公司缴存户

☆xx公司

56、客户开立保证金账户原则上必须在交行有同币种银行结算账户（或外汇账户）。对于未在交行开立银行结算账户但需开立保证金账户的，应由（）在《保证金存款账户管理申请表》中审批意见栏填写原因。

☆分行业务主管部门

☆分行业务经营部门（√）

☆总行业务主管部门

☆总行业务经营部门

57、分行应至少每年组织（）次对基层营业机构的保证金业务检查。

☆1

☆2（√）

☆3

☆4

58、除法律、法规另有规定外，保证金账户初次冻结期限不得超过（）个月，冻结期间可以根据有权机关要求办理续冻。冻结期满不办理继续冻结手续，视为自动撤销冻结。

☆1

☆3

☆6

☆12（√）

59、在电子商业汇票业务中，付款人和收款人如都属于交通银行机构或客户的采用（）算方式。

☆线上清算

☆线下清算（√）

☆以上都是

☆

60、持票人对出票人、承兑人追索和再追索权利时效，自票据到期日起()年，且不短于持票人对其他前手的追索和再追索权利时效。（）

☆3个月

☆6个月

☆1年

☆2年（√）

61、电子商业汇票以人民币为计价单位，单张票据金额不得超过（）。

☆5千万

☆1亿

☆10亿（√）

☆20亿

62、转入久悬票据款项专户挂账超过（）的票据款项，经审核可转入营业外收入科目。

☆五年（含五年）（√）

☆三年（含三年）

☆两年（含两年）

☆十年（含十年）

63、票据丧失由（）通知付款人或代理付款人办理挂失止付。

☆出票人

☆收款人）

☆背书人

☆失票人（√）

64、用于银行承兑汇票的定期保证金，保证金的到期日（）银行承兑汇票的到期日期。

☆不能晚于（√）

☆等于

☆晚于

☆没有限制

65、我国票据法规定，背书人应记载背书日期，背书人未记载背书日期的（）。

☆背书无效

☆背书行为效力待定，待背书人补充填写后才生效

☆不影响背书效力，视为在票据到期日前背书（√）

☆不影响背书效力，视为在票据提示付款期限内背书

66、银行可受理贴现的票据为（）

☆支票

☆银行本票

☆银行汇票

☆商业汇票（√）

67、银行本票是银行签发的，承诺（）在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

☆其他金融机构

☆他人

☆自己（√）

☆人民银行

68、银行本票的出票人，为经（）批准办理银行本票业务的银行机构。

☆中国人民银行当地分支行（√）

☆中国人民银行总行

☆银监会

☆国家审计部门

69、单位和个人在同一票据交换区域需要支付（），均可以使用银行本票。

☆货款

☆劳务费

☆工资

☆以上均正确（√）

70、银行本票为不定额本票，其金额（）。

☆没有起点限制（√）

☆最低50元

☆最低100元

☆最低100元

71、银行承兑汇票出票人在固定的出票人签章位置加盖（）或公章和法定代表人或其授权的代理人的签名或盖章

☆结算专用章

☆联行专用章

☆合同专用章

☆财务专用章（√）

72、关于托收的业务品种不在下列选项的是

☆发出委托收款

☆发出委托承付

☆发出托收结算（√）

☆收到委托承付

73、商业汇票的提示付款期限，自汇票到期日起()日

☆1日

☆2日

☆5日

☆10日（√）

74、商业汇票的付款期限，最长不得超过()个月

☆1个月

☆3个月

☆6个月（√）

☆12个月

75、收付双方使用托收承付结算必须签有符合（）的购销合同，并在合同上订明使用托收承付结算方式。

☆《经济合同法》（√）

☆《托收承付合同法》

☆《涉外经济合同法》

☆《劳动合同法》

76、托收承付结算每笔的金额起点为（）元。新华书店系统每笔的金额起点为1千元。

☆1千

☆5千

☆1万（√）

☆10万

77、验货付款的承付期为（）天，从运输部门向付款人发出提货通知的次日算起。对收付双方在合同中明确规定，并在托收凭证上注明验货付款期限的，银行从其规定。

☆1天

☆10天（√）

☆50天

☆100天

78、付款人提前收到由其付款的债务证明，应通知银行于债务证明的到期日付款。付款人未于接到通知日的次日起（）日内通知银行付款，付款人接到通知日的次日起第（）日在债务证明到期日之前的，银行应于债务证明到期日将款项划给收款人。

☆1日，2日

☆2日，3日

☆3日，4日（√）

☆4日，5日

79、银行承兑汇票的出票人应于汇票到期前将票款足额交存其开户银行。承兑银行应在汇票到期日或到期日后的见票（）支付票款（）

☆当日（√）

☆1日后

☆3日后

☆10日后

80、《票据法》中规定，狭义的票据不包括：（）

☆汇票

☆本票

☆支票

☆股票（√）

81、以下票据取得方式中，必须支付对价的是：（）

☆因税收取得票据

☆因买卖取得票据（√）

☆因继承取得票据

☆因赠与取得票据

82、根据《支付结算办法》的规定，有金额起点限制的结算方式是：（）

☆委托收款

☆托收承付（√）

☆商业汇票

☆汇兑

83、贷款本金或利息逾期（）没有收回的贷款为非应计贷款。

☆60天

☆90天（√）

☆1个月

☆7天

84、同一单位客户最多可申请开立几张单位结算卡？

☆1张

☆5张

☆10张

☆无限制（√）

85、单张单位结算卡的自助设备取现交易上限为每卡每日累计：

☆2千元

☆2万元（√）

☆50万元

☆无限制

86、同一单位银行结算账户关联不同单位结算卡的，同一账户的自助设备取现交易上限为每户每日累计：

☆2千元

☆1万元

☆2万元（√）

☆无限制

87、客户在交行柜面办理单位结算卡取现、转账业务金额超过，取款人须出示本人有效身份证件（委托代理的，须同时出示持卡人有效身份证件）。

☆2万元（含）

☆5万元（含）（√）

☆10万元（含）

☆20万元（含）

88、单位结算卡下每个关联账户最多可设置几个用款计划？

☆1个

☆5个

☆10个（√）

☆无限制

89、客户因丢失回单等原因，申请补制回单时，应填写加盖（）的《补制回单申请书》。

☆预留印鉴（√）

☆公章

☆法人章

☆公章+法人章

90、（）是指客户通过电子银行渠道自行发起的业务，或通过柜面受理后非实时处理的业务，在系统处理完毕后，按照统一的格式，生成电子回单数据。

☆纸质回单

☆电子回单（√）

☆回单

☆原始凭证回单

91、客户回单在丢失若干天后可以向开户网点申请（）。

☆首次打印

☆补打印

☆补制回单（√）

☆重新打印

92、合并回单签约后，该账户按照约定的事项，将客户的回执按一定的规则在日终时自动合并()

☆签约当时即时

☆当天日终（√）

☆第二天日终

☆第三天日终

93、我行对公客户回单是以自助打印为（）渠道、以回单系统批量打印为（）渠道，以联机实时打印为（）渠道的回单服务体系。

☆应急、主、补充

☆主、补充、应急（√）

☆补充、应急、主

☆主、应急、补充

94、（）状态是回单登记簿中一条回单记录生成的初始状态。

☆已生成（√）

☆已抹账

☆已打印

☆已收回

95、柜员当在首次打印失败后，可以再进行（）

☆首次打印

☆回单补打（√）

☆回单补制

☆不可以进行打印

96、余额对账单原则上由（）统一打印，并采用邮寄方式送达客户。

☆风险监督中心

☆分行业务处理中心

☆总行业务处理中心

☆金融服务中心（√）

97、单位选择（）方式生产明细对账单的，当期无交易发生则不生成对账单。

☆满页（√）

☆按月

☆按季

☆按期

98、每年（）、5月底、8月底、11月底，我行向客户提供附有未达账务调节表的纸质对账单。

☆2月底（√）

☆6月底

☆9月底

☆12月底

99、重点账户的余额对账单收回率和未达账核对率应达到（）。

☆0.95

☆0.9

☆0.85

☆1（√）

100、客户需对同一客户号下的各类存款账户建立一样的预留印鉴时，可向我行出具公函，说明预留印鉴的关联需求，申请按客户号下（）账户的预留印鉴进行关联。

☆任意一个已建档活期

☆任意一个已建档结算

☆任意一个已建档（√）

☆最早开立的已建档

以上就是我们今天的全部内容！

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持续更新中，敬请关注！！！

商业银行信贷资金流向之知识图谱探索

作者：

四川省农村信用社联合社信息科技中心

夏浩淳邓宏宋疆何怡桦太思梦

来源：中国信用卡

近年来，为了进一步规范信贷业务，促进贷款业务健康发展，监管机构针对当前消费贷款市场存在的问题多次发文，严禁消费类贷款资金违规流入股市、房市及其他投资性领域，要求商业银行加强对信贷资金用途的监控，以保证其申贷用途与实际用途一致。2020年7月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，规定商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途，并且应当采取适当方式对贷款用途进行监测，发现借款人违反法律法规未按照约定用途使用贷款资金的，应当按照合同约定提前收回贷款，并追究借款人相应责任。

目前，商业银行针对信贷资金用途的监控手段较为有限，信贷资金违规行为仍具有普遍性，主要原因有以下几方面。

一是违规行为具有隐蔽性、欺骗性。目前银行贷款往往采取自主支付方式发放，部分客户在贷前包装、伪造信息，在贷后组织多次、多人转账，即便是受托支付，其对手方也可帮助客户规避银行资金监测，导致难以形成资金流向跟踪监测闭环。二是商业银行识别信贷资金流向的方式单一且效率低下。一方面是通过受托支付和约定资金用途的方式来约束借款人的贷款资金流向，另一方面是人工核查贷款借据、合同和档案资料等，实地调查借款人的借款用途和担保情况，工期长，耗时费力。三是商业银行贷款业务发展迅猛，业务数据急剧膨胀，传统IT技术构建了多层的泛关联关系，并以此为基础实现深度链接关系的信息洞察，但仍存在着固有的技术缺陷，难以有效挖掘多维复杂关系并进行可视化展示。

相较于传统IT技术，知识图谱是目前构建大规模关系和基于图进行知识发现的最有效工具之一，以知识关联为基础的知识图谱能够多角度、多层次刻画事物关联的事实与规律。本文将以商业银行贷款资金流向监测作为切入点，利用信贷资金流向的数据信息，构建商业银行贷款资金流向知识图谱，进行可疑资金流向挖掘，并通过探索辖内借款人的实际信贷资金流向，进一步加强对商业银行贷款用途的监控和识别，为商业银行贷款贷后风险识别提供一种新的监测方法。

一、商业银行信贷资金流向知识图谱的构建

作为一种大规模的语义网络，知识图谱由顶点（Vx）和边（E）组成。每个顶点表示现实世界中存在的“实体”，每条边表示实体与实体之间的“关系”，其层次一般分为模式层和数据层。本文构建的贷款资金流向知识图谱模式层是知识图谱的核心，用于构建知识图谱整体框架，数据层则是结合现实数据对模式层进行实例化。构建贷款资金流向关系图谱，有助于商业银行快速分析贷款资金流向是否与贷款用途匹配，并筛选出可疑贷款信息。信贷资金流向知识图谱构建框架如图1所示。

1.模式层构建

本体表示法被广泛应用于模式层的构建，是一种可以将本体表示为形式化、概念化的规范。根据贷款资金流向网络特征，本文将网络中的本体划分为客户本体和账户本体。客户本体是贷款资金流向知识图谱的重要组成部分，是研究的主要关注点，但客户间关联主要通过账户之间的资金流向体现，通过资金交易的方式连接多个客户，因此有必要构建一个独立于客户的账户本体。

为简化资金流向分析，本文删除了年龄、性别、职业、学历等与研究内容无关的属性。简化后的客户本体属性包含客户名称、客户类型、当前活跃贷款起贷日期、当前活跃贷款止贷日期等；账户本体属性则包含账号、是否受托支付、所属行业等；本体间主要关系包括亲属、账户归属、担保、信贷资金流出、还款账户、受托支付、资金流出等7类，其关联关系类型及定义见表1。

贷款客户类型一般分为对公客户和个人客户，本文所构建的商业银行信贷资金流向本体如图2所示。对公客户业务量较小，但单笔业务金额较大；个人客户业务量较大，但单笔业务因用途不同金额有较大区别，通常情况下均小于对公客户。

2.数据层构建

构建数据层的目的是将数据融合到知识图谱构建过程中，通常包含以下四个步骤，知识抽取、知识融合、知识加工与知识更新，该层通过对模式层实例化，实现了基于知识图谱的应用。

(1)知识抽取

知识抽取是指把蕴含于各种数据源的知识（数据）抽取出来，并将数据加载到知识图谱中的过程。一般而言，商业银行信贷资金流向知识图谱的数据可根据数据来源分为三种类型：结构化数据、半结构化数据、非结构化数据。结构化数据是基于传统关系型数据库获取的数据，包括MSQL、O、DB2等，在银行信息系统中，核心系统、CRM系统、ECIF系统等的数据一般为结构化数据；半结构化数据更具动态性和灵活性，诸如银行调用外部服务器返回的数据（XML、HTML、JSON等）；非结构化数据具有不规则或不完整的数据结构，不方便用数据库来表现，这类数据包括图像、音频、视频、银行的企业财务报表等。

抽取后的信息以三元组的形式（客户/账户，关系，客户/账户）（客户/账户，属性，属性值）保存在数据组中，形成商业银行信贷资金流向关系网络中的知识关联。

（2）知识融合

知识融合指将不同来源的知识进行对齐、合并，形成全局统一的知识标识和关联。本文主要通过数据标准化、实体链接等方法实现知识与知识库的融合。

（3）知识加工

通过知识抽取和知识融合，得到的是碎片化的事实，然而这些事实本身并不等于知识，要想将这些碎片化的事实转化为网络化、结构化的专业知识并构建成专业知识体系，就要经历知识加工的过程。知识加工包括三个子过程：构建本体、知识推理和评估质量。本文主要对前两项子过程做简要介绍。

构建本体的目的是对前两阶段提取的实体及其属性关系进行提取总结，阐明相关的概念及逻辑关系。方法可分为两种：自顶向下和自底向上。自顶向下是从宏观角度预先定义本体概念和逻辑关系，该方法有利于整体观察，但可能会造成内容遗漏和缺失；自底向上是从微观角度考察个体情况，该方法能够广泛覆盖数据且考虑更全面，缺点是实施起来过于繁琐，目前大部分知识图谱都采用该方法。本文采用自底向上和自顶向下相结合的本体构建方法，在模型层自顶向下，从宏观角度定义相关本体概念和层次结构；在数据层自底向上，从微观角度构建顶层本体模型，并从历史存量数据中提取实体，选择符合宏观定义的实体加入到知识库中，最终完成顶层本体模式的构建。

知识推理是通过对现有知识间关联情况的分析，构建实体间的新联系。在商业银行信贷资金流向知识图谱中，交易关系是客户间最普遍的联系方式。因此知识推理可以对账户间的转账关系和客户、账户的关联关系进行分析，进而推断客户间存在的隐式关系，识别商业银行信贷资金风险。具体的推理规则见表2。

（4）知识更新

知识更新是指对知识图谱进行更新的过程。知识图谱可分为静态和动态两种类型，静态知识图谱是指仅依赖现存数据构建的图谱，动态知识图谱是根据知识更新的动态数据构建的图谱。很明显，静态知识图谱只能反映出时点数据上的商业银行信贷资金流向网络情况，相较于动态知识图谱具有一定的局限性和时滞性。为了让信贷资金流向监测具有时效性和前瞻性，本文结合外部信息变化数据，运用知识抽取、融合、加工等方面的知识更新和数据中台“流批一体化”技术，实现商业银行贷款客户资金交易情况的动态化呈现，从而构建动态商业银行信贷资金流向知识图谱。动态商业银行信贷资金流向知识图谱可实时反映银行资金流向状况，并对未来信贷交易对象等进行预测，进而指导和支持相关研究。

3.知识图谱可视化

本文依据部分商业银行历时一年观察期的行内信贷资金流水数据构建了商业银行信贷资金流向知识图谱。该知识图谱包含2200万个节点、5017万条边，通过该知识图谱可以较为明晰地了解该商业银行信贷资金流向，并对资金闲置、申贷用途与贷款实际用途不符、受托支付对手公司成立时间短、借款人和还款人不一致、受托支付对手方打款给借款人、信贷资金转出给亲属、担保人借名贷款等七种贷款挪用和借名贷款情况进行重点筛查，找出可疑账户、客户及其关系。

二、商业银行信贷资金流向知识图谱的应用

一是监控资金闲置。通过银行放款日期和客户首次动账日期之间的时间差评估客户的实际资金需求程度，对贷款金额较大且资金闲置时间较长的贷款持续监控，进一步确定其是否存在贷款用于虚增存款规模的风险。

二是呈现信贷资金用途转移。如通过知识图谱重点筛查经营类、消费类贷款在放贷之后是否违规流入房市和股市的流水数据，进而计算转出资金的金额及比例，以确定风险程度，为排查提供充分的依据。又如，可加强对资金流动的信贷记录检测，尤其是受托支付对手方将信贷资金转回借款人的行为，表明贷款可能被挪作他用。

三是实现借名贷款监测。重点筛查担保客户借名贷款、受托支付借名贷款、借款人与还款人不一致等三类常见情况。担保客户借名贷款排查主要是针对具有担保关系的借款人和担保方之间是否存在信贷资金全额转入担保方账户的行为。受托支付借名贷款主要排查受托支付的对手方公司是否成立时间过短，如成立时间过短，则意味着该对手方账户有可能是没有实体经营的空头公司，借款人有可能提供虚假受托支付，目的是将信贷资金转到其关联账户，完成贷款挪用。在实际业务中由于信用、资质等问题，借款人可能会以亲友名义贷款，导致借款人与还款人不一致的情况发生。

依据上述建模的思路及方法，四川省农信构建了商业银行信贷资金知识图谱，并在实际应用中取得了良好的效果，对于监管上的重点和难点问题实现精准打击，相较于人工排查方法，节省了人工投入，使风险识别效率进一步提高，风险防范能力进一步加强。

三、总结与展望

本文通过构建商业银行信贷资金流向知识图谱，进行可疑资金流向挖掘，通过设置可疑关系的条件范围，筛选挖掘出了客户之间的可疑关系和借名贷款可疑账户等，证明了资金流向关系图谱可以识别借名贷款、贷款用途改变等行为，这种量化监测和呈现关系的方法具有可行性，可供同业借鉴和应用。

因条件所限，本文所使用的数据以商业银行辖内客户资金流出数据和担保数据为主，若客户资金转入他行，则无法进一步监测资金流向。未来，商业银行可通过拓宽信息来源渠道，依托监管部门信息共享、多方安全计算等方式融合交易数据，从更广阔的维度进行研究，助力相关部门进一步管控信贷资金流向，打击信贷资金非法流入股市、房市等；进一步迭代、丰富金融违规行为监测规则与模型，并将其广泛应用于实践，高效赋能业务，切实保障信贷资金流向实体、信贷资金用于消费等真实用途。随着数字技术的不断发展，金融行业将融合计算智能、感知智能、认知智能等新科技，实现全场景、全领域深化细分和人机结合深度挖掘，不断加深对新应用的探索，利用供应链网络等方法有效化解金融风险，智胜金融未来。

本文刊于《中国信用卡》2021年第12期

房贷利率下调年轻人要珍惜首贷 哪种还款方式更适合？

5年期以上LPR下调5个基点首套房贷利率降至5.15%

房贷利率下调年轻人要珍惜“首贷”

对于近期想要买房的年轻人，房贷利率降了肯定是好事，但相比此次降息的5个基点，首套房贷的机会更重要。

房贷利率下调

25年百万商贷每月可省近1200元利息

日前，央行公布了本月的贷款市场报价利率(LPR)：1年期3.7%，5年期以上4.6%，较上期分别下调10个基点(1个基点等于0.01%)和5个基点。由于房贷利率大都与5年期LPR挂钩，各家银行已于上周开始执行最新利率。

目前，北京地区个人住房贷款定价基准为：首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点，二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点。

此前，北京首套房贷利率下限为5.20%，二套房贷利率下限为5.70%；从1月21日开始，二者均跟随LPR下调5个基点，分别降至5.15%和5.65%。

不要小瞧这5个基点，对贷款月供的影响非常大。

以25年期100万商业房贷为例，首套房贷月供为5933.63元，二套房贷月供为6230.78元，比首套房贷高出297.15元。

如果贷款额度为400万的话，首套房贷月供为23724.52元，二套房贷月供24923.12元，每月相差1188.6元，25年累计下来，首套房贷比二套房贷要少付利息35.66万元。

珍惜首次购房机会

买500万房产首套首付较二套少125万

年轻人首次买房时手里积蓄都不会太多，相较应付每月的月供，一次性凑齐数百万的房贷首付对大部分人来说更不容易。

目前，北京地区首套房首付款比例不低于35%，如果买的是非普通自住房，首付款比例不低于40%；二套房贷首付款比例不低于60%，购买非普通自住房的首付款比例不低于80%，分别比首套房贷高出25%和40%。

以北京一套500万的普通住宅来算，申请首套房贷首付需要175万元；如果是二套房贷就需要首付300万元，二者相差125万元，首套房贷的首付压力要小很多。

当然，二套房贷的贷款金额也比首套房贷少了125万元，每月月供也会相应减少。不过对于处于上升期的年轻人来说，收入一般都会逐年增加，月供的压力只会越来越小；而首付款可是要在签合同后不久一次付清的，凑不齐的话别说贷款办不了，可能房子也“飞”了。

首套房如何认定呢？北京执行的是“认房又认贷”的政策，即居民家庭名下在本市无住房且无商业性住房贷款记录、公积金住房贷款记录，才能享受首套房贷待遇。如果名下无房，但是有过贷款记录，也只能按二套房计算。

等额本息等额本金怎么选？

例如首次购房买一套售价500万元的房子，首付175万，贷款325万，期限25年，利率5.15%，等额本息与等额本金还款方式有何差别？

等额本息

●首月还款额19284.29元

●第2个月开始每月均还19284.29元

●本息合计5785285.64元

●支付利息款2535285.64元

等额本金

●首月还款额24781.25元

●第2个月开始逐月递减46.49元

●本息合计5349161.46元

●支付利息款2099161.46元

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年轻人更适合哪种还款方式？

很多购房人在准备买房时，不清楚等额本息与等额本金的区别，虽然两者只有一字之差，其实却大有不同。

购房人每月的月供其实都包含本金与利息两部分。等额本息最重要的一个特点是每月的还款额相同，但其中本金和利息所占的比例却每月都不同，本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

等额本息还款法的好处是每月偿还的贷款额度相同，还贷稳定，便于贷款人合理安排自己的收支计划；这种还款法最大缺点是支付的利息较多，所以比较适合未来收入会逐渐增加的年轻人。

等额本金法最大的特点是每月所还的本金都一样，但利息不同，月供呈逐月递减的状态，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少。这种还款法的优点是利息支出相对较少，缺点是前期还贷压力较大，适合目前收入较高，但是未来收入可能降低、准备提前还款或者几年后有置换打算的人群。

举例来说，如果一个年轻人首次购房要买一套售价500万元的房子，首付175万，贷款325万，期限25年，利率5.15%，按等额本息还款，每月还款19284.29元，25年总利息为2535285.64元；如果是按等额本金还款法，第一个月要还款24781.25元，比等额本息法的月供高了近5500元，以后每月递减46.49元，25年总利息支出为2099161.46元，比等额本息法少支出利息43.6万元。不过大部分购房者都会选择提前还款，一般还款年限不会超过10年，所以两种方法的实际利息相差不多。但月供增加5000元，会大大影响当前的生活质量。所以，等额本息还款法更适合年轻人。（记者程婕）

来源：北京青年报