58同城的金融帝国：推荐年利率36%贷款，旗下6款APP开展引流

2020年9月，58同城完成了私有化。当时业内普遍认为，58同城的股价被美股市场低估，或许会回到国内资本市场更有利于谋求更高的估值。

58同城私有化后没有选择整体回港或者回A，而是通过业务拆分的方式重回资本市场。为此，58同城进行了一次组织架构调整，“从横向分类信息平台变成了3、5个垂直产业互联网的平台，独立走向资本市场”。2020年9月7日，58同城私有化的同天，“58到家”也正式改名为“天鹅到家”。

2021年4月8日，安居客向香港联交所正式递交上市申请。同年7月3日，天鹅到家正式向纽交所递交首次公开募股（IPO）招股书。8月27日，快狗打车向香港交易所递交上市招股书。今年2月，港交所消息显示快狗打车通过聆讯，6月24日，快狗打车正式在港交所挂牌上市。

从首度递交招股书到成功上市，快狗打车用了近一年时间。与快狗打车同属58同城孵化业务的天鹅到家、安居客，最近一年内也多次传出上市消息，却没有成功上市。值得注意的是，58同城私有化之前，其市值还有83.74亿美元（约合590亿元）。两年多时间过去，58同城旗下只有快狗打车完成上市，且目前市值只有23亿元。

分拆之后的58同城虽然上市曲折，但其金融业务却做的顺风顺水。开甲财经注意到，赶集直招（原赶集网）、招财猫直聘、安居客（原58房产）、快狗打车（原58速运）均为58数科引流，天鹅到家暂未上线金融业务，转转二手交易平台则上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

凭借58同城旗下多款APP引流，58数科或是58同城最赚钱的公司。

在监管提出金融让利实际经济的指导下，互联网巨头纷纷将借款利息降至24%以内，只有58数科还与年利率36%的借款平台合作。或许，姚劲波早已习惯了外界对58同城评价“骗子”或者“垃圾”，至于监管的态度，恐怕只有收到高额罚单才会有所改变。

转转上线自营信贷产品

开甲财经注意到，转转APP-我的钱包上线了自营信贷产品——发条借钱和发条分期。

小编尝试申请发条分期额度，但审核结果显示“您的额度申请未通过”。小编尝试申请发条借钱，审核结果显示今日可提现20500元，小编尝试提现，页面显示综合年化费率35.64%。

（图片截自转转APP）

除了自营产品发条借钱和发条分期，转转还上线了借钱优选（贷款超市）。

合作推荐持牌机构：安信花（中安信业小贷）、天美贷（崇天小贷）、好期贷（招联消费金融）、小蓉花（唯品富邦消金）借钱呗（多来点小贷）等；无牌助贷机构：闪钱、小赢卡贷、有信钱包等。

58同城为58数科引流

开甲财经注意到，58同城APP-58借钱为58数科引流。58数科页面披露，其借款产品分为58好借和58快借，分别为58数科自营贷款和贷超超市。

小编尝试在58好借申请额度，但审核结果显示“审批未通过”。小编尝试在58快借申请额度，页面显示当前可借额度2万元。根据页面披露，58快借2万元额度由钱小乐提供，而贷款的审批发放则由还呗及其合作的金融机构提供。

小编尝试借款2万元，借12个月，页面显示综合年化利率（单利）35.99%。借款协议显示，还呗合作金融机构包括：国投泰康信托、锡商银行、重庆分众小贷、青岛银行、蓝海银行。

（图片截自58同城APP）

安居客为×小乐引流

开甲财经注意到，安居客APP-信用贷为×小乐引流（注：×小乐是58数科合作机构之一）。点击“立即申请”，页面提示“同意×小乐使用我的以下信息，为我提供借钱服务”。授权信息包括：手机号码、位置信息、设备信息、网络信息。

（图片截自安居客APP）

根据页面披露，×小乐是广州××小额贷款有限公司及其关联方。工商资料显示，小贷的唯一股东为港股某公司。

×小乐借钱页面披露，贷款服务由×小乐与百信银行、江西裕民银行、蓝海银行联合提供。不过，×小乐披露的合作机构包括：百信银行、锦程消金-锦囊贷、盛银消金。

快狗打车为58数科引流

开甲财经注意到，快狗打车APP-快速借钱为58数科引流。

（图片截自快狗打车APP）

快狗在经历了2021年8月27日和2022年4月24日两度递表之后，终于在今年6月22日正式登陆港交所。

快狗打车2022中期报告披露，今年上半年，营业收入3.49亿元，同比增长15.53%；归母净利润-10.46亿元，去年同期净利润-3.93亿元。

营业收入同比增长，亏损金额却在加大。中期报告显示，2022年上半年，快狗打车销售及营销费用1.68亿元，同比增加43.87%；一般及行政费用6.46亿元，同比增加858.15%，研发费用4751.0万元，同比增加158.92%。

其中，一般及行政费用之所以激增858.15%，主要因雇员福利费用（包括以股份为基础的酬金）由上年同期的3812.0万元增至5.76亿元，同比增加1411.9%；上市费用由上年同期的756.2万元增至4102.3万元，同比增加442.5%。

赶集直招为58数科引流

开甲财经注意到，赶集直聘APP-我要借钱为58数科引流。

今年1月20日，58同城宣布，旗下“赶集网”正式重塑为专注招聘市场的“赶集直招”。

（图片截自赶集直招APP）

招财猫直聘为58小微贷引流

开甲财经注意到，赶集直招为58同城旗下是面向求职用户的招聘平台，而招财猫直聘是58同程旗下面向招聘企业的招聘平台。赶集直招面向求职用户推荐“58数科”的同时，招财猫直聘面向招聘企业推荐“58小微贷”。

（图片截自招财猫直聘APP）

根据58小微贷页面披露，本页面中收集客户意愿和贷款咨询服务由北京五八满鑫信息技术有限公司提供，贷款的审批发放由合作的金融机构提供。

工商资料显示，北京五八满鑫信息技术有限公司的唯一股东为天津五八金服有限公司，后者曾为58钱柜的经营主体。

西瓜买单入驻天虹超市：关联现金巴士唐阳 与宜信小贷合作上征信

近日，新经济观察团小编在天虹超市APP购物时，发现该平台在显要位置展示一款名为“会员付”的信用支付手段。作为A股上市公司天虹数科商业股份有限公司（002419.SZ）旗下的商超平台，天虹超市拥有真正的国企+上市公司背景，实力雄厚。什么样的公司能靠信用支付吸引到央企旗下的超市？这引发了我们的好奇心。

仔细查看发现，这款所谓的“会员付”是一种先买后付产品，实质是消费分期。用户开通“会员付”并绑定个人信息提交申请后，可以通过信用卡、借记卡等形式支付1/4首付，尾款在三个月内按月还款，号称“4期免息，0手续费”。在申请开通时，用户需一键同意《用户协议》、《隐私协议》以及《个人综合信息授权书》。

根据上述文件，这款分期支付产品的提供方名为“西瓜买单”，由海南仙麦厚福电子商务有限责任公司（以下简称“仙麦厚福”）运营，已完成1亿美元融资。而西瓜买单还与宜信创始人唐宁的弟弟、现金巴士创始人唐阳关联颇深。此外，西瓜买单与宜信小贷等金融机构合作，用户逾期后将被上征信，并收取年化23.725%的逾期费。而在先买后付这种新业务的发展过程中，西瓜买单也面临不少问题。我们就此展开了调查，并针对相关问题咨询了该公司。

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完成1亿美元A轮融资关联现金巴士唐阳与宜信小贷合作上征信

西瓜买单官网显示，其是仙麦厚福联合金融科技公司Af，于2020年在中国发起的消费科技项目。目前，西瓜买单联合中国银联及30+银行等金融机构提供信用卡免息分期、先买后付等信用支付产品。此外，已进入中国上百家购物中心、服务超2万家店铺。

根据企查查信息，仙麦厚福法定代表人陈进，股东为三名自然人，分别为陈进持股49%，庄婕持股44%，黄峥嵘持股7%。

2021年8月，西瓜买单宣布完成近1亿美元A轮融资。至此时，西瓜买单的投资方包括澳洲BNPL（“BNwPL”）金融科技巨头Af,以及百利商业、朗浩、蓝岭、尚晋国际等国内多家头部零售集团。2020年11月，西瓜买单收到来自Af的1000万美元战略融资。

进一步看，西瓜买单与宜信创始人唐宁的弟弟唐阳，以及宜信小贷都存在众多关联。

例如，西瓜买单创始人陈进关联19家企业，由其担任法人的海南乐鑫志远科技有限公司，财务负责人为李琦。而李琦在微额速达（集团）有限公司担任第二大股东，持股12%。而微额速达（集团）有限公司即为知名现金贷平台“现金巴士ChBUS”的运营主体，实控人和法人均为宜信创始人唐宁的胞弟唐阳。

西瓜买单第二大股东庄婕，则在现金巴士、以及唐阳担任法人的十多家公司中担任监事。

而现金巴士成立于2014年，曾是知名头部现金贷平台。在行业发展初期，现金巴士也曾爆出催收、利率方面的问题，近几年发展低调。目前，现金巴士及唐阳旗下仍未拿下小额贷款牌照。

在苹果手机的应用商店，西瓜买单的开发者为海南宜信普惠小额贷款有限公司（以下简称“宜信小贷”），该公司同样开发了宜信旗下的贷款平台“宜享花”。西瓜买单用户注册协议则显示，用户同意授权宜信小贷等资金方向征信部门报送相关数据，包括信用信息，逾期记录等不良信息将在征信报告中予以体现。

西瓜买单的微信小程序，开发者同样为宜信小贷。宜信小贷成立于2014年10月10日，法人代表和实控人均为唐宁。宜信小贷属于宜信集团，后者成立于2006年，业务涵盖普惠金融和财富管理。2015年12月18日，旗下宜人金科（原名“宜人贷”）赴美上市，成为P2P行业第一股。2022财年第三财季，宜人金科归属于普通股东净利润为2.70亿元，同比下降15.77%；营业收入为8.41亿元，同比下降31.76%。

而对于西瓜买单与宜信小贷的关系，西瓜买单对新经济观察团回应称，西瓜买单与宜信小贷是合作关系，“西瓜买单”小程序和APP系与海南宜信普惠小额贷款有限公司合作开发运营。

小程序客服显示，若用户逾期，将产生逾期罚息，罚息费用为每日0.065%，即年化23.725%。而根据去年八月份洞见财经的报道，彼时罚息收费标准为逾期金额的0.0747%每日，折合年化利率27%。可见罚息有所降低。

不过，按照信用卡的罚息标准每日0.05%，即年化18.25%计算，西瓜买单的罚息标准是信用卡罚息的1.3倍。

那么，西瓜买单的罚息标准是否过高？为何与去年相比罚息降低？新经济观察团就此咨询西瓜买单，公司回应称，“逾期罚息取决于合作金融机构本身政策，西瓜买单根据业务情况、客户接受度及合作伙伴要求等综合情况进行用户协议的约定。”

对此，一位资深业内人士向新经济观察团分析指出，西瓜买单的业务模式其实是贷款导流，即一种信息转移对接服务。西瓜买单先与商户达成合作，然后通过消费金融分期方式吸引用户下单，为商户带来流量和业务。公司获得营收方式则是靠收取商户这边的费用。不过，他强调，只要是有“还”这个操作，就是贷款，提醒消费者注意。

02

先买后付发展迅速平台如何防范信用和商户风险？

新经济观察团发现，先买后付近年来在国内外发展迅速，知名平台包括西瓜买单的投资方Af、美国的Affi等等，国内微信分付、花呗分期、白条分期、拼多多“先用后付”都是类似的产品。

其中，Af于2014年在澳大利亚成立，目前业务范围已经从澳新拓展到了美国、加拿大和英国，在全球市场共拥有1600万用户和10万商家合作伙伴。2021年4月20日，消息称Af正考虑赴美上市。

作为一种新的信用支付手段，先买后付满足了用户的消费需求，商家也能获利，是一种良好的促销费手段，因此备受追捧。

不过，目前来看，不少用户会在商家推广下忽略该产品的“贷款”属性，将其等同于一般支付。在商超、教育机构等场景内，不少金融知识薄弱的用户可能存在一定的误开通风险。上述电商的先买后付服务，就曾被不少用户诟病“莫名开通”。

对于此类问题，西瓜买单回应称，公司定位是购百及商户场景的SAAS平台服务商，自身从未提供贷款服务。西瓜买单提供场景端与金融机构的导流对接服务，包括信用卡免息分期支付的接入。

西瓜买单强调，“是否开通该服务，由用户根据自身需求决定，在其操作开通该服务过程中，产品交互端有清晰的授权提示及用户注册等相关协议入口，可供用户了解服务详情。”

但从用户投诉来看，“诱导贷款”、以及合作商户的风险依旧是西瓜买单发展的阻碍。

新经济观察团在黑猫投诉发现，大量用户投诉在教育机构、健身房等地被诱导办理西瓜买单分期付款。

一名用户的投诉显示，2022年4月19日与广东领航未来教育科技有限公司签订了学历提升（专升本套读合同），总消费12480元。由于资金不充足，首付600元，招生人员诱导其在西瓜买单分期。后该用户失业无法承担分期，但无法办理退费。该用户要求，解除合同，退还已交费用8520元的4/5的费用6816元，处理掉未交西瓜买单2期费用3960元。

另一名用户称，2021年7月1日，在韦德伍斯健身房重庆万象城店办理了半年的健身卡920元＋12节私教课4080元＋办理网贷63.2元手续费，一共5063.2元。私教课是教练哄骗办理的网贷西瓜买单4080元，西瓜买单新用户有100元优惠劵和63.2元手续费也转给健身房。

还有用户投诉称，武汉海沛美学、南昌金宝贝绿地缤纷城店等机构甚至让学员办理西瓜买单、拿到学费后，直接跑路或者违约。

对于合作商户的问题，西瓜买单回应称，“西瓜买单虽然不参与商户的业务经营，但会对服务的商户进行监督，业务合作中如果遇到消费者对商品质量或者商家服务的投诉，会协助对接督促商户，对于不积极处理问题的商户，西瓜买单会予以终止合作。”

西瓜买单同样并表示，作为一个初创项目，还在业务成型和调整过程中，当前的定位是打造购百及商业场景的数字化营销平台服务商，与这个定位不符的业务形态已逐渐清退消亡，目前还在新业务的打造和起步阶段。

反观BNPL巨头Af，去年四月传出赴美上市消息时，最近一次估值接近370亿澳元（约合287亿美元），但仍未实现盈利。且根据相关书籍，Af的不良率高达15%。

对于先买后付这个业务模式，以及西瓜买单的未来发展情况，新经济观察团将持续关注。

*声明：新经济观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。原创文章未获授权不得转载。

除了银行什么借贷平台可靠？大部分人都不知道的可靠软件

除了银行什么借贷平台可靠？这个问题吧，得好好给你研究研究，你别急，先看我下面说的，绝对对你有帮助。

首先推荐有信钱包，有信钱包并不是贷款平台，而是一个贷款超市，有信钱包本身是不贷款给用户的，他相当于一个信贷撮合平台，总的来说，比一般只能申请一个贷款的产品的方便的多，解决了用户资金获取慢的问题。

如果你是真的缺钱的话，我个人是比较推荐的，相比于各种小贷公司的产品来说，这种大平台，首先是比较规范，最起码你不会担心各种套路贷呀，机构风险大呀，资金获取慢呀这种问题，因为这种贷款超市方便就方便在能够帮用户匹配自身利率最低的平台

最后给你说下有信钱包这款软件，我在网上查到的资料，他是2018年开始运营，累计用户大概有1600W，总交易额有300亿（网络资料），为多家贷款机构提供了精准营销，为用户提供了风险控制，解决了套路贷太多，用户容易分不清的请款，毕竟套路贷的后果还是很严重的，轻者就是信息泄露，重者可能就会影响家人亲戚朋友了，最终的来说，有信钱包，可以说是一个大平台，至于要不要使用还是看你自己去把握。

我必须要提醒，如果你是学生，一定不要申请，如果你没有还款能力，一定不要申请，这种东西一定是用来应急，而不是用来日常消费，请好好保护你的征信，不要超出能力去使用。

来自一个刚上岸的人的好心提醒