6大绝招，教你月供越还越少

青春才几年，疫情占三年。哪有什么岁月静好，你安好，我无恙，便是世上最静好的时光...

80、90后的一代，人均18万的负债，你是不是也在其一？

你是否还在为你的工作稳定与否发愁？

变相裁员潮（京东的毕业证书、腾讯的优化、阿里的输送社会型建设人才等）

你是否还在为你孩子入园的学费发愁？

再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育。公立幼儿园的门槛以及九年制义务教育的课外教育让很多的家长丈二摸不着头脑。

你是否还在为你下个月的还贷发愁？

每个月的账单如期而至，还完当月还没喘息下个月的账单又来了......

比疫情更可怕的是你有了疫情的心态！

不要怕，今天，小编来支招，如何在收入减少的同时降低你的月还款额？

01房贷转低息抵押贷

目前各大银行的房贷政策利率平均年化在5％左右，而我们的抵押贷款利率最低可以在年化3.8％左右，以可贷金额1000万为例，如下:

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02信用类贷款转抵押类贷款

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普通用户的信用类贷款一般都会比抵押类贷款的利率要高，在我们有资产的情况下，不妨考虑做一笔置换，用房产置换低息贷款，减少你的月供。

03高息多笔小额转低息单笔大额

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花某呗12.68%

借某呗14.6%

微某贷16.425%

京某条23.725%

这些你身边喜欢用且随手点一点即可用的高息小额贷款正在以肉眼不可见的速度侵蚀着你的钱包。

倒不如我们直接转化成单笔大额贷款。例如：多笔小贷加起来的金额是8万，那可直接申请一笔8到10万的贷款，年化控制在可控范围之内。

04短期贷款转长期贷款

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短期的贷款看起来时间短，可以快速还完。但在经济紧张的时候，往往短期一年每月还款8000元会给我们造成很大的经济压力，长期的三年或五年每月还款2000元的感觉会让你轻松很多。

05等额本息转先息后本、随借随还

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在暂时收入不是很乐观的情况下，每月的本金和利息的输出考虑转为先息后本、随借随还的还款方式，这样还款灵活的同时也可减轻还本压力。

06向银行申请延期还款

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疫情的持续对个人收入产生了很大的影响，部分金融机构提出了只要满足条件即可申请延期还款政策。

因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员，疫情防控需要隔离观察人员，参加疫情防控工作人员，受疫情影响暂时失去收入来源的客户等可根据当地银行相关政策进行申请。

如果此刻的你正在发愁中，那么请跟紧小编，贷你不迷路，融掌门带你变相解压。

愿疫情早日结束，愿所有人安康幸福！

口罩摘下之时，便是我们重生之日。

央行宣布降准，对我们的生活会有哪些影响？

前面有一期节目谈到了央行降准，有朋友私信问我，这降准、降息、正逆回购等等之间都有什么关系，这种政策对我们生活有哪些影响呢。

今天我们就来聊一聊，围绕在我们身边的钱及银行，到底是怎么运转的。

我先举个例子，央行印了100元，给到张三，张三是种植苹果的，用100元在李四那买了种子、肥料、铁锹等生产资料，生产了价值100块钱的苹果，打算卖125元，赚取25块的利润。可市场上只有100块，也就只能卖出价值100块的苹果。还有价值25元的苹果没有货币去购买了，可能就砸在张三手里了。那就相当于张三没挣到钱，白干也就不会再干了，打消了再生产的积极性。

大家不要小瞧这个例子，这里面透着银行为什么重要的奥秘。

如果这100元给到了银行，上述问题就全解决了。首先央行扣掉准备金20%，20元，给银行80元，银行将这80元贷出去，比如贷给了A，A肯定将这钱花出去，从B那买了东西，B就将这80元又存到了银行。央行再扣掉扣掉20%，16元，银行将64元再次贷出，如此循环下去，银行能将100元变为500元。市场上的钱多了，张三那25块钱的苹果肯定能卖出去了，但央行发行的还是100块钱，多出来的是银行派生的钱，有个学名叫“派生存款”。

上面的例子涉及到四个指标分别是M0、M1、M2及货币乘数。

M0就是央行印出的那100块，也叫基础货币。

M1就是M0+企业活期存款，为什么单独弄这么个指标，企业活期存款是最容易投资的钱，具备高流动性。

M2就是M1+企业的定期存款+居民全部存款，这个指标的存款由于是定期的居多，流动性就差点。

因此，我们只需要看这三个指标的数据就能判断当前市场的消费和投资环境怎么样。

货币乘数呢就是由100元变为500元的过程，大概就是存款准备金率的倒数，比如之前最高的时候准备金率达到了21%左右，那货币乘数就是4.76，那100元就只能变成476元。它也是央行控制各个银行派生存款多少的工具，不能乱生啊。

那为什么央行不直接印钱非得让银行派生存款呢？问的好，这就是银行的意义之所在。

我们先来解释另外一个问题，再来回答这个。银行放贷肯定是有利息的，贷款的人创造的价值利润必须要超过贷款利率，否则就要赔钱。对国家来说GDP增长要大于市场贷款利率。那我们这几年因疫情的原因，经济形势不好，GDP屡创新低，所以这些年LPR利率一直走低的。如果经济形势好了，GDP又快速增长了，LPR利率就会增加，存款利率也会跟着LPR利率同向的浮动。

到时候国家为了调控经济，经济过热就投资过热，投资过热找银行贷款的就多，钱太多容易通货膨胀，可这些钱都是商业银行的派生存款，央行只需要将这些虚拟的数字货币控制住就可以了，市场低迷就放水，市场活跃就缩水。如果是直接印钱，那得多大代价，也不好控制。

央行就是用降准、降息、SLF（常备借贷便利）、MLF（中期借贷便利）等工具进行缩水、放水的。这几种工具虽然最后的目的是一致的，但操作起来的对象或者方式是不同的。

降准就是通过银行往市场放水。

降息就是通过老百姓往市场放水，当然银行贷款也算在内的，但主要是希望老百姓不要存太多钱，多去消费。

现在我们正在做这两件事，但问题是无论怎么刺激，就是不消费，这说明人们对未来的预期不看好，不敢消费。

这两年国家引导百姓消费的导向是汽车，买油车减购置税、买新能源给汽车补贴，可中国人对待汽车可不如对待房子一样那么看重，效果不大。这也是金融十六条颁布的其中原因之一，不到半个月，银行向房地产开发企业累计授信1.2万亿元，上次做节目说的时候还是1.1万亿呢，可见政府的决心。通过向楼市放水，注入信心，让刚需的百姓们愿意买房子。

SLF(酸辣粉)和MLF(麻辣粉)统称叫借贷便利，是一种通过银行向央行以抵押债券的方式换来的钱，通常都是短期的，7天到3个月不等，因为国家及地方的债券大多是银行买去了，债券不到期无法及时补充资金的流动性，于是抵押给央行换取资金来解决流动性问题。央行也可以通过这种方式控制缩水、放水。

上面讲透彻了吧，以后您要是在新闻上看到这些词的数据，就能知道国家在干什么，就能判断出国家目前的经济形势，以至于自己为未来做出判断与规划。

我们回到降准，来对未来做一些判断。12月5日下调后，我国金融机构加权平均存款准备金率约为7.8%，那会有人算了，根据上面算法，货币乘数就是1/0.078=12.8次，难道这100元的基础货币，在银行循环12-13次之多吗？当然不行，我们国家的体量，基本在银行循环7次就满足我们的需求了，央行对这是有上限的。

我们来看一则数据，截止今年9月份，M0只有36万亿多一点，M2则是243万亿多一点，那么货币乘数就是6.75左右，没有超过7次。

前两天的新闻就是央行决定于12月5日对金融机构降低存款准备金0.25个百分点，共计释放长期资金5000亿，就是放水了。我们市场上派生出来的钱共有207万亿，已经很多了，这次5000亿的额度只占0.2%，各大媒体估计12月份LPR会降，依据是4月份降准后5月份LPR就降了。但我感觉这次降准后，LPR利率降息的可能性很低，原因是这几年一直引导银行支持实体企业，银行面临息差压力非常大。当然我也希望能降，哪怕五年期能降20BP，我们房贷一个月省个几十块钱，馒头钱也就够了，何乐而不为呢！

还有大家比较关心，以后的利率还会不会提高啊？短期来看是会的，因为我国处在发展中的阶段，再加上我国还有6亿中低收入人群，国家的乡村振兴计划也着重提升这部分人的收入，后面二十几年肯定会有高速发展。长期来看会走低，存款利率会是0也有可能啊，甚至还会是负的，这在国外已经屡见不鲜了。但贷款肯定不能是负的，因为这会使贷款越还越少，对经济没有帮助。

安得财富：银行存款利率出现“倒挂”，存钱时间越长利息越少

通常情况下，在银行存款时间越久，利率越高，但最近，这一情况却发生了惊人转变。

安小妹发现，一些大银行的3年期、5年期定期存款产品出现了利率“倒挂”现象，存5年期的利息收入竟还不如3年期高。

这是咋回事？我们继续往下看！

罕见！多家银行出现“利率倒挂”下图是工商银行APP的截图：

从上图可以看到，3年期存款利率最高为3.15%，而5年期存款利率最高为2.75%。

存5年定期的利息还不如3年多。

中行也出现了类似情况：

3年期定期存款最高利率为3.05%，5年期定期存款最高利率则为2.75%。

一般来说，存款期限越长，相应的利率就会越高。

而如果长期存款利率低于短期存款利率，叫做【利率倒挂】。

安小妹上网查询了近期各大银行的利率情况，发现多家银行都已出现利率倒挂现象，具体如下图所示：

银行为何会出现“利率倒挂”现象？原因有二。

一、为了刺激居民消费。

今年受疫情影响，老百姓消费意志低迷，整体经济状况不佳，国家为了完成今年的GDP指标，自然要想方设法刺激居民消费。

如果银行存款利率太高，大家肯定会更倾向于储蓄，而不是消费和投资。

所以为了提振经济，降低存款利率是必须的。

自从今年4月建立存款利率市场化机制以来，银行业已经进行过一轮利率调整，当时的重点调整方向就是2年期以上的中长期存款。

二、为了增加银行收入。

我们知道，银行主要靠存贷差赚钱。

存款利率是银行主要的“成本价”，贷款利率是银行主要的“销售价”。

假设银行一年定期存款年化利率为3%，贷款利率为5%，那么中间的2%，就是银行的收益。

今年，国家一直鼓励金融机构给实体经济降低融资利率，目前1年期LPR和5年期LPR都已经下调。

在存款利率不变的情况下，贷款利率降低，意味着银行的收入减少。

为了增加收入，银行自然要降低存款利率。

而之所以会出现利率倒挂现象，业内人士普遍认为：银行预期未来存款利率还会下降，如果银行吸收的5年期存款过多，就相当于提前锁定了这部分资金的成本，不利于在后续随行就市降低成本。因此现在获取长期存款并不划算。

“利率倒挂”意味着什么？长期理财怎么办？银行利率倒挂，首先说明银行并不缺钱，其次反映了银行对未来长期利率走势的预判——未来银行利率还会进一步下调，我国无风险利率下行已经是大势所趋。

另外，前段时间42家上市公司利用闲置资金购买信托理财，金额总计达64.56亿元的消息在网络上传得沸沸扬扬，已经充分说明当下市场出现了资产配置荒。

那么在“利率下行+资产荒”的大背景下，手里有长期闲置资金的投资者，又该如何理财呢？

安得财富认为：

银行存款利率下行已是必然趋势，光靠银行储蓄根本无法跑赢通胀，要想让你的财富不缩水，就要丰富投资渠道，从流动性、收益性、安全性三个角度均衡评估资产投资比例，以达到更好的投资效果。比如，对于偏爱银行存款的客户，除了配置长期存款和短期存款，达到存款期限跟流动性需求的均衡外，还可配置一定比例的大额存单以及固定收益类的理财产品，拉升闲置资金的投资收益。像最近备受投资人关注的政信类项目，就是不错的选择之一。

政府信用，是国家信用体系的重要组成部分，而国家信用则代表的是信誉制高点。“信用比黄金还珍贵”，这也是这么多年，政信类项目备受青睐的主要原因。

目前我们能接触到的政信类项目主要有政信信托和政信定融两类。信托的投资门槛较高，通常100万起投，而定融的投资门槛相对较低，一般10万起投，部分项目5万即可，更加受到普通投资者青睐。

在资产荒的当下，优质的政信类项目通常一经发售，便被一抢而空，所以如果碰到合适的产品，建议大家及时配置，提前锁定高收益。