飞贷APP违规被点名：一经注册无法注销 被投诉年利率超36%

1月8日，工信部发布第二批侵害用户权益行为A名单，飞贷、瑞幸咖啡等15款款APP被发现存在问题且未完成整改。工信部要求，相关APP应在2020年1月17日前完成整改落实工作，逾期不整改的，工信部将依法依规组织开展相关处置工作。

其中，飞贷为唯一的一家金融类APP，所涉问题为不给权限不让用。而不给权限不让用，可谓是金融类APP的通病。金融观察团今日晚间下载飞贷A调查发现，其不仅涉及权限不让用，而且存在过度收集信息、一旦注册无法注销等问题。此外，其贷款业务也频繁遭遇高利贷、暴力催收投诉。

不给权限不让用注册后无法注销

金融观察团下载飞贷APP后发现，首次登录时弹出《隐私政策》，点击同意后方可进入注册登录页面，若不同意，APP会直接闪退。用户在完成注册程序后，点击注册即代表同意相关协议。

金融观察团查看飞贷的《隐私政策》发现，飞贷APP想要获取的信息可谓五花八门，既包括手机号码、身份信息、生物识别信息、个人敏感信息、银行账户、财产信息、精准定位，还包含设备的MAC地址、型号、操作系统、识别符、IP、版本型号等等。值得注意的是，飞贷APP还要求获取通讯录信息，用于贷款逾期的催收。

除了过度收集用户信息，飞贷对信息储存期限的表述也十分模糊。飞贷仅表示“一般而言，我们仅为实现目的所必需的时间保留个人信息”。也就是说，飞贷并未对用户停止使用后删除信息的时间做出规定，仅含糊不清的表示“用完了就会删”。在APP页面，飞贷宣传“一次授信终身使用”，更是表明了飞贷对用户信息储存时间之长。

《隐私政策》还显示，飞贷APP存在问题并不止于此。目前，飞贷APP内直接显示，账号目前无法注销，并提示用户“不使用时自行保管好登陆账号和密码”。

金融观察团了解到，在此前被监管通报的违规运营的APP中，金融类APP违规违规情况偏多，包括无注销选项、不合理索取用户权限、违规使用用户个人信息等多个方面，已经成为整顿的焦点。

1月6日，工信部A专项治理工作组详细披露了近千款A评估中存在的典型问题，并对具体违规行为进行了分析。在此次典型问题违规详细披露中，A专项治理工作组也指出，“金融类A不同意打开通讯录和位置权限，则拒绝提供所有业务功能”这一行为，正是典型的“违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息”行为。很明显，飞贷APP的上述违规行为就属于这类。

据了解，工信部在近期将根据《工业和信息化部关于开展APP侵害用户权益专项整治工作的通知》要求按计划、分阶段、稳步推进APP侵害用户权益专项整治行动。2019年12月，工信部曾根据相关要求通报第一批41家违规运营APP。其中，小米金融因“账号注销难”被点名。工信部方面表示，下一步，工信部将以此次专项整治行动为契机，持续加强APP监督检查，形成常态化监管机制，切实维护用户权益。

针对目前金融等领域APP侵害个人信息安全的行为，央行也出台了相应措施。例外，央行近日出台的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》就《意见稿》专门设置了消费者金融信息保护章节，从消费者金融信息的全生命周期保护角度，对信息收集、披露和告知、使用、管理、存储与保密、删除与更正、跨境传输、外包服务管理等进行了全链条优化，进一步强化了信息知情权和信息自主选择权。

目前，针对工信部的点名，飞贷、小米金融方面均已做出回应。前者称将积极配合整改，后者则表示已经整改完毕。

贷款业务遭投诉疑涉高利贷、暴力催收

公开信息显示，飞贷APP是深圳中兴飞贷金融科技有限公司运营的现金贷平台，由公司旗下子公司深圳市研信小额贷款有限公司提供服务。根据《用户注册协议》，资金方包括南京银行等合格贷款方。金融观察团注意到，各投诉平台对于飞贷暴力催收、高利贷的控诉不在少数。

其中，聚投诉上投诉量237条，解决率不足10%。投诉问题集中在暴力催收、强制共享信息、还款未销账等。

其中，投诉人蒋先生称，“总共借了24000，已经还款12000了，逾期后不停的骚扰第三方联系人，今天还发短信威胁我后果自负。

投诉人靳先生称，飞贷“用不正当手段催收，把我的电话给了疑似涉黑人员，打电话威胁我，平台强制收取用户信息，不共享信息就不能登录。”

投诉人章先生称，于2019年11月04日跟飞贷客服协商一次性结清贷款，结果操作飞贷主动还款飞贷官方只扣5000元。在删除APP后，飞贷再次自动扣款2832.65元。他登录飞贷看到后台借款还在，还有自动扣款。还有信息显示逾期。

黑猫投诉的数十条相关投诉显示，除了暴力催收等问题，飞贷或涉嫌高利贷。一名用户提供的借款信息显示，借款9个月，“年化综合费率36%”，综合息费935.25元。但实际上，该用户用款时间不足一年，每期770.58元。实际上，飞贷是玩了“文字游戏”，将9个月的用款时间算作一年。但经过计算不难发现，实际的年化利率已超50%，大大超出36%红线。

而在黑猫投诉上，飞贷也在去年12月16日对该用户的投诉做出了反馈，称“您好，您的投诉我们已经收到！我们会安排专人和您联系，向您了解详细情况，敬请您留意接听！”

近日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称“《意见》”）再次强调，以超过36%的实际年利率作为非法放贷行为的鉴定标准。

在近期，市场传闻还称，监管部门对持牌消费金融机构口头指导，要求年化费率不得超过24%。

无论如何，在消费金融行业合规背景下，用户隐私保护、放贷年化利率都将受到严格监管，对于飞贷等现金贷平台来说，合法合规运营都是必然选择。

来源：金融观察团

作者：团团、圆圆

百款违法违规APP都被“拉黑”了吗？记者亲测：多个网贷类、教育类APP已下架

●记者亲测：多个网贷类、教育类APP已下架，“光大银行”“考拉海购”等仍能正常下载

●有运营方回应：上月已按要求及时整改，目前版本符合监管要求

金羊网记者林曦戴曼曼沈钊

4日，据国家网络安全通报中心通报，11月以来，100款APP因无隐私协议、超范围或违规收集用户信息等原因被下架整改。名单中不乏大家常用的一些APP，涉及金融、电商、教育等类型（详见本报12月6日头版报道）。目前，这些APP还能否正常下载、使用？

金羊网记者6日测试发现，名单中不少APP确实已被下架，同时也有多款APP依然可在应用商店中搜到和下载。“考拉海购”等运营方回应称，APP经整改已合规。

官方手机银行也被下架？天津银行、光大银行：未中止服务

手机银行APP也遭遇下架整改？名单中，几个金融类APP备受关注，包括光大银行、天津银行APP，“乐贷款”“借钱呗”APP等。

不过，记者通过安卓应用市场，仍可下载光大银行和天津银行APP。而相关评论显示，网友确实对银行APP的便捷度以及信息采集范围“颇有微词”。以天津银行APP为例，其在安卓应用市场的评分仅为1.8分（满分5分），网友吐槽重点在于下载后登录不了以及闪退问题严重等。

日前，天津银行发布声明称，其手机银行APP正常面向公众提供下载、更新、使用等服务。

光大银行则表示，已关注到近日媒体的相关报道，光大银行高度重视提升客户体验与客户隐私信息保护工作，切实保证用户个人信息安全，目前提示的用户隐私政策条款符合相关要求。声明称，光大银行手机银行APP一直正常运行，从未停止过服务。

网贷平台方面，记者测试发现，“乐贷款”等APP确实已被下架，各大应用商城均已搜不到应用。

被批评的常用APP怎样了？有的已整改更新，有的则悄然下线

“考拉海购”“微店”“顺风车司机端”等数款常用APP也被通报违法违规。这些APP被“拉黑”了吗？记者登入安卓应用市场，发现这三款APP仍能正常下载使用。其中，“考拉海购”“微店”在首次打开时会弹出关于用户隐私政策的提示，“顺风车司机端”则直接向用户发出存储、读取设备通话状态和识别码以及位置信息的请求。

在华为应用商城，记者发现，除了“微店”拿到“4星”评价外，“考拉海购”“顺风车司机端”都仅有“3星”。其中，“考拉海购”的差评主要集中在软件闪退、用户怀疑商城售卖假冒残次品方面，“顺风车司机端”的差评则多为用户量少、客单价低、无法提现等。

记者就APP整改问题向“考拉海购”求证。对方表示，的确曾于11月15日接到通知，被要求就APP内日历权限说明文案进行整改，不过“APP从未下架”。

“考拉海购”一名负责人告诉记者：“此前一次线上促销活动，为用户提供了‘秒杀’提醒功能。用户设置后，需调用日历权限。当时只在活动页面说明，未同步更新进隐私协议。”接到整改通知后，技术团队立即进行优化升级，一周时间完成最新测试版，并于11月25日正式发布。目前，新版APP已合规。

另一违法违规APP“更美”也表示“从未下架”。其回应称，10月底已配合相关部门对APP及小程序进行整改升级，全面优化用户协议中的隐私条款，上线“隐私协议”。

名单中的21个教育类APP同样备受公众关注。记者测试发现，“小学语文一年级上”“选学通”等APP在部分应用商城已无法搜到。

砍头息“穿上花马甲”，网贷“变形记”怎么破？

网络上动动手指，验证一下身份，就能轻松借到钱……相对传统借贷，网络借贷因审核周期短、放款流程简单而受到借款者青睐。随着网贷平台整治不断深入，该行业风险持续得到缓释。但记者调查发现，仍有网贷平台玩起了巧立名目的“变形记”，对借款者“雁过拔毛”，亟须引起警惕。

雁过拔毛、巧立名目，借款人防不胜防

“一共只借1500元的钱，却花了720元买会员，利息还得另算，太坑了！”来自江苏无锡的周女士1月份在同程旅行A上借了1500元，借款时系统弹出一个“乐活会员”开通界面，费用一栏写着“60元月/年卡”。

“必须开会员才能借钱，当时以为会员总值60元，没想到是个每月付60元的年卡，最终借了3次钱，开3次会员，花了3份钱。”周女士说，由于当时急用钱，没有认真看条款，导致现在即使还清贷款，还要继续交会员费。

来自成都的小梅的困惑则是借的钱总是不能足额到账。由于此前毕业旅行“经费”紧张，小梅在某第三方信贷推荐平台上找到了指上旅行A，“当时平台上写的是借3000元，分三期还，最后只需还3090元”。

“到手时傻眼了，只有2096元，A客服告诉我扣掉的904元用来给我买违约保险。后来我仔细一看三期还款时间一共1个月，每期10天。粗算下来借款年利率超过300%。”小梅说。

来自上海的小谢也有类似经历。2019年以来，他多次在小花旅行A上借款，几乎每次都要求购买约占借款金额30%的“超值厦门五日游”旅游代金券。“例如，前期借3000元，买了900元的券，实际到账只有2100元。”

记者了解到，随着监管趋严，如今各个网贷平台套路越来越隐蔽。除了会员费、违约保险、旅游券，还有的以管理费、服务费等各种名义扣除借款人的费用。

“挖窟窿”“擦边球”，维权路上困难重重

借钱过程中，稍不留意就进了“坑”，但维权却不容易。

在某投诉平台，投诉同程旗下提钱游产品捆绑会员消费、变相收取“砍头息”的帖子超过百条。但同程的官方回复却为“提钱游确保在法律法规及协议允许的范围内收费，平台相关业务均符合相关规定，是合法合规的经营”。

“借完钱才发现，平台和实际放款方不是一家公司，维权只能被‘踢皮球’。”小谢觉得，有的网贷平台精心设计好了“窟窿”，就等着借款人“往里跳”。

广东的廖女士反映，她在惠花钱A借款时被搭售多份华泰保险产品，“但给惠花钱和华泰保险打了无数次电话，双方就没一个肯退钱”。

记者发现，有的网贷平台在A条款里就埋下了推责“伏笔”：“如您与平台合作方（实际放款方）之间发生纠纷，由您与平台方自行解决”，但实际发生纠纷时，借款人想要找到放款方就很不容易。

北京盈科（杭州）律师事务所律师方超强指出，如果不能证明平台方和实际放款方之间对“雁过拔毛”的收益存在分成关系，很难判定搭售属于“砍头息”或“断头贷”，相关纠纷更容易被看作搭售问题引发的合同纠纷，维权难度较大。

记者还发现，有的网贷平台为了避免被维权，频繁更换“马甲”，加大借款人维权难度。如被多位网友投诉的点点金融A就长期处在闪退无法打开状态。多位借款人表示，因为不能按时还款被迫记入征信系统，或难以保存借款和还款记录用以维权。

网贷平台转型需“堵偏门、开正门”

当前，部分网络借贷信息中介机构正向小额贷款公司转型。专家认为，需警惕转型中的网贷平台“搞变通”，对借贷者收“过路费”，应持续提高平台合规审慎经营能力。

新网银行首席研究员董希淼表示，监管部门要加大对不规范、不合法网贷平台的清理整顿力度，加快市场出清；同时，应当鼓励商业银行、正规消费金融公司提供更多规范、合法的互联网贷款产品，更好地满足借贷者的需求。

方超强认为，在实践中，对于钻法律漏洞，利用优势地位，迫使借款方接受不公平借款条件，加重借款人负担，甚至导致实际借款成本超出法定利率上限的，金融和市场监管部门应及时对相关企业进行约谈，进行惩处或提出警示。

中央财经大学应用金融系主任、金融证券研究所所长韩复龄建议，应利用部分网贷平台向小贷公司转型契机，对网贷平台的互联网背景和网络技术资源基础、监管系统对接等方面设置更严格准入门槛，使其真正满足非现场监管要求。

上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈指出，当下不少借款人在被“雁过拔毛”后遭遇维权难，主要原因在于对平台的股东、出借方与自身之间的权责不够清晰。网贷平台在借贷时应向借款人进行“强提醒”，明确各方权利和职责，进行合规审慎经营。

“应加强金融消费者的教育力度，帮助其养成审慎的习惯；平台在设置所谓增值服务时需以醒目的方式提醒借款人，不得将捆绑商品或服务作为默示同意的选项给借款人下套。”方超强说。

（新华社上海6月16日电记者胡洁菲、兰天鸣）

《光明日报》（2020年06月17日09版）