信贷业务全流程的22个环节

在日常工作当中，信贷业务的拆分是很详细的，甚至细致到了功能模块。而站在个人角度，信贷业务流程可以拆分成产品设计、产品营销、获取用户等22个环节。本文就此22个环节展开，介绍了信贷业务全流程，一起来看看吧。

信贷业务从业务流转来看，分为贷前、贷中、贷后。不同的环节，继续拆分贷前又分为贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款开户、贷款发放。贷中细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态转移。贷后细分为催收/委外、贷款核销、结清销户。整体结构如下图：

在日常工作当中，信贷业务的拆分更加详细，细致到了功能模块，站在个人的角度，信贷业务流程可以拆分为以下节点产品设计、产品营销、获取用户、账号注册、信息收集、授信审批、额度审批、账户冻结/解冻、借款提现、提现审批、发放贷款、贷款计息、征信上报、贷款还款、贷中监控、提额/降额、展期/缩期、催收/委外、贷款核销、结清销户。

一、产品设计设计满足用户需求的产品，针对特定的场景，整合场景，设计相应的产品，比如针对教育相关的分期产品，针对旅游出行相关的产品，围绕齿科医疗的分期产品，健身类消费金融服务产品，家用电器消费产品，3C产品消费金融服务，围绕消费场景的现金借贷产品等等。其核心就是给用户提供什么产品，满足用户的需求。

二、产品营销产品营销核心就是将产品触达用户，用户需要时，直接可以使用，触达率越高越好。微信微粒贷、支付宝借呗、京东京东白条、美团月付，在日常生活中，使用频率很高。

通过各种方式触达，比如京东白条每日提额，增加用户的授信额度，同时提高用户黏性，养成使用产品的习惯。比如美团月付，在支付环节引导用户使用美团月付产品，当月消费下月还，解决用户资金需求。

不同产品的设计针对用户不同的资金需求，比如微信微粒贷产品，授信额度普遍高于借呗，且借款利率低，满足用户不是非常大额的场景需求。产品营销手段很多，市面上五花八门什么样的都有，通过短视频引导、电视剧广告植入、支付落地页引导、场景周边引导、地推、客服营销、短信营销等等。目的就是引导用户有需求时使用产品。

三、获取用户通过各种手段触达用户之后，用户在日常场景中，有相关需求时，第一时间想到了相关产品，通过简单快捷的方式使用产品，进入信贷业务流程入口。

四、账号注册用户通过手机号或邮想注册账号，为产品、用户、平台的第一次接触，平台提供产品满足用户需求，需要用户留存注册信息，为登录平台的账号凭证。很多平台会引导用户下载APP，通过APP采集用户信息。

账号注册环节，很多APP与运营商(移动、电信、联通)直接获取手机号相关信息，一键登录。流程进一步简化，都不需要短信验证码就可以登录平台。流程是非常简单方便，但是如果手机被偷，或者遗失，也有巨大的风险。

五、信息收集该环节主要为获取用户的信息，根据用户信息，评估借款用户的授信额度，信息模块人脸识别、实名认证(身份证正反面照片)、四要素验证（姓名、身份证号、银行卡号、银行卡预留手机号）个人信息、征信授权协议。

人脸识别通过手机APP前置摄像头，识别人脸信息(活体识别)，同时可以进行人脸与身份照片的对比核验，将低用户欺诈风险。实名认证通过移动互联网，采集身份证人面像照片、身份证国徽像照片，通过OCR识别技术，识别身份证信息，只要在身份证上的信息，基本可以全部收集姓名、性别、民族、出生日期、住址、身份证号、身份证照片、签发机关、有效期等。四要素认证通过姓名、身份证号、银行卡号、银行卡号预留手机号四要素信息验证，验证过程中，平台会与支付公司签约代扣协议，从用户绑定的银行账户中划扣相应的费用。支付公司开展业务受央行监管，且只有拥有支付牌照的公司才享有相应的权益。用户信息收集个人信息学历、婚姻状况、所在城市、紧急联系人等。该环节APP会获取用户的位置信息GPS、通讯录信息。征信授权协议授权相关平台金融信息基础数据库、中国互联网金融协会信用信息共享平台、小贷业务管理平台、百行征信、中国人民银行征信中心，查询用户征信相关信息，以及用户发生逾期之后在告知本人后，上报个人不良信息至相关平台。收集信息的过程中会有一系列的协议，如果不是从业人员估计看协议两小时也看不完，更不用说明白协议的内容以及使用场景，简单汇总注册至授信环节的协议。

注册环节：《通讯服务与隐私协议条款》中国联通、移动与电信等所运营的‘手机号一键登录’服务，只要你登录了就是对协议的接受、认可。《个人信息保护政策》通过该协议告知用户平台会调用和收集用户的哪些信息。《用户协议》平台对用户的服务费协议。银行卡验证：《自动还款等协议》自动从用户银行账户划扣资金。征信查询：《个人征信业务授权书》授权相关平台查询用户的征信报告。

六、授信审批通过收集用户信息，以及平台通过三方渠道获取的用户信息、征信报告等等，经过风控模型的筛选给用户进行评分，各大平台评分标准体系不同，审批的结果也会有很大差异。该环节后续单独通过文章进行介绍。

是平台开展业务的关键所在。授信审批要么审批通过、要么审批拒绝。如果审批拒绝，您在该平台的将借不到钱。如果审批通过，也会根据你的资质（个人综合经济状况、收入方式、还款能力）综合评估授信额度。

七、额度审批额度审批是非常关键的一个环节，中国银保监会针对消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元，各平台进行综合审批额度，需要进行综合评估，不但要依据自己的评估标准，还要通过其他平台判断用户是否有多头借贷（在多个平台进行借款），综合评估相应的额度。

评估额度完成之后，也不是一直不变，随着用户借款还款记录的增加，以及综合实力的提升，借款额度各平台也会进行动态调整，增加或者减少额度，满足用户的借款需求，公司规模比较大的，会有专门的额度管理系统，管理用户的借款额度，后续环节单独文章介绍。

八、账户开户平台额度审批完成之后，底层会创建账户体系，一个用户对应一个注册账号对应一个账户，一个账户对应多笔借款，账户的创建方便用户统一进行还款，账户创建时，平台会给用户创建还款日，用户可以在还款日统一进行还款。

九、冻结/解冻在用户有重大风险隐患时，各平台会针对用户的额度进行冻结，比如用户有欺诈行为，或者用户手机丢失被非法操作，用户可以与平台及时联系，冻结额度，这样不是用户本人，就无法进行额度提现。

解冻是冻结的对立，可以冻结，也可以解冻，经过用户的申请，沟通确认，无问题可以进行解冻恢复额度。

该环节是风控的一种手段，在发生重大风险时起到保护的作用，降低系统风险。

十、借款提现该环节就是用户提款环节，需要完成事项如下借多少钱？借款利率是多少？怎么还？借多久？还款计划？收款卡？贷款用途是什么？放款机构是谁？贷款合同签约？密码设置？。

1.借多少钱？确定借款金额的大小，借款额度在审批额度的范围之内。

2.借款利率多少？借款需要付出的成本，一般平台额度审批完成之后，借款利率也会同步确定。

各大互联网平台用户的借款日利率上限都为0.05%，对应年化利率0.05%X360=18%，借1万块钱，1年的利息为1800.随着用户在平台借款次数的增加，以及用户还款能力的增加，平台也会逐步调整用户的借款利率，比如我自己微粒贷的借款利率从0.05%-0.04%-0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以为是一些冰冷的数字，还款的时候就知道每一分钱都来之不易。

3.怎么还？通过什么的方式生成还款计划，常见的有等额本息、等额本金、先息后本、等本等息等等，虽然利率相等，但是通过不同的还款方式生成还款计划，用户需要付出的成本有很大差异，后续会有单独文章拆借相关细节。记得关注订阅专栏哦。

4.借多久？用户借款的时间周期，借款时间越长，短时间内的还款压力越小，但是整体付出的成本会更高，是个双刃剑，要是让我选择的话，能不借款就不借款，借款属于负债，会持续增加负担。

5.还款计划？用户选择金额和期限之后，平台会根据相关信息自动进行还款计划试算，告知用户每月应还的本金和息费。

6.收款卡？机构放款之后，通过什么方式把钱给到用户，通用的方式银行卡，直接放款至用户绑定的银行卡中，同时也是后续还款环节代扣卡。随着移动互联网的发展，也可以直接放款至微信账户或支付宝账户当中。

7.贷款用途是什么？贷款的实际用途，个人觉得大额类的固定贷款用途还是可以监控，小额类的目前基本不能监控，资金的最终使用流向很难控制，比如各大平台经常发放放款优惠券，很多人就会借款1个月，当月免利息，拿着资金进行理财投资等等，1个月之后归还，用户基本上没有损失，还能额外赚点利息。

8.放款机构是谁？放款机构是一个很重要的因素，底层代表着多种业务模式，助贷模式、联贷模式、融担模式等等比如你在微粒贷借款，给你提供资金的可能是廊坊银行，不同平台具有的放贷资质也不相同，后续会针对资金来源单独进行文章拆借，记得订阅关注哦。

9.贷款合同签约？将借款人、平台、放款机构三者需要履约的内容以文本形式约定留存，载明贷款用途、贷款金额、贷款利息、提款、还款、提前还款、违约还款等内容，约定各方应该履约的内容，如果严重可以通过法律手段保护相关人的权益。

10.密码设置？该步骤就是确定发起借款的操作人是用户本人，通过密码验证或人脸识别，进行用户识别验证。

十一、提现审批用户发起提现之后，平台会进行提现审批，前端用户感知就是审批中，后端平台涉及模块资产路由、资金路由、提现审批。

资产路由：用户确认提现之后进行资产路由，将用户提现订单进行分类划分，分类标准很多，根据用户划分，根据平台划分、根据借款利率划分，大型互联网平台都会有相关模块。资金路由：资产分类完成之后，后续就是资金的匹配，资金路由甚至会提现在提现流程当中，在用户提现时已经确定放款机构。比如微粒贷、美团生活费提现环节可以直接放款放款机构。提现审批：用户发起提现之后，不一定可以提现成功，平台会针对用户借款信息进行风控审核、反欺诈审核防止系统风险产生。比如GPS地址为显示在北京，而IP显示在上海。比如一天内不同地区的登录次数等等。

十二、机构放款所有准备工作完成之后，就是放款环节，该步骤要做的事情就是放款至用户的收款账户中，涉及发起方平台、放款机构、收款方用户，如果平台没有支付牌照还涉及三方支付公司。

十三、贷款计息贷款放款之后，平台需要进行放款数据记录，留存借款用户的信息，系统一般会记录借款用户的借款信息、还款计划、还款记录等。底层拆分贷款产品要素，通过产品工厂排列组合，生成用户借款信息。该环节就是记录清楚，什么时候还钱、要还多少钱、逾期不还记录罚息等等维度的数据留存。

十四、放款展示放款之后平台需要告知用户放款结果，目前通用的手段通过短信告知用户放款成功结果，平台APP通过消息提醒通知用户，用户也可以在个人中心查询放款结果。放款成功之后，平台都会展示借款信息，还款计划已经借款时的合同信息等。

十五、征信上报放款成功之后，各平台会进行放款数据征信上报，将放款信息统一汇集至中国人民银行征信管理中心或百行征信，不同类型的机构上报主体不同，比如消费金融公司需要将数据上报至中国人民银行征信管理局，小贷公司数据汇总至百行征信。

征信是信贷中非常关键的话题后续章节单独介绍征信。征信报告是什么征信报告对你有什么用？有哪些平台可以做征信报告？使用场景是什么？等等。

十六、借款还款发起借款之后，用户就可以进行还款，还款有以下几种正常还款、提前还款、逾期还款。

1.正常还款用户借款完成之后，通过还款计划可以看到首次及之后的还款时间，到达还款时间之后就可以进行还款。可以通过主动还款或系统自动代扣两类方式进行还款。

主动还款就是用户主动发起还款，通过平台将还款金额支付至平台指定的账户中。系统代扣在前端绑卡签约流程中，还记得有自动代扣协议吧，使用场景就是在该环节。在还款日时，系统自动获取需要还款的金额，从用户绑定的银行卡中划扣应还款金额。

2.提前还款用户在借款完成之后可以申请提前将该笔还款结清，也可以进行部分还款，即提前结清或提前部分还款。

提前结清，用户主动将整笔借款结清。提前部分还款，提前归还一部分本金，然后按新的还款计划还款。说明注意各大平台会在用户提前结清时收违约金或提前还款手续费等。

3.逾期还款借款到还款日之后，需要进行还款，未还按时还款借款就会发生逾期，部分平台会有宽限期的概念，一般为3到5天，在宽限期内只会计算用户的罚息，但不会实收，如果用户一直不还款，宽限期计算的罚息也会一并收取。说明逾期之后各平台会进行征信上报，逾期数据被上报，会影响用户的后续借款行为。

十七、贷中监控用户借款额度比较大，在贷款途中平台会针对高风险用户进行贷中风控监控，如果识别到异常风险，可能会提前告知用户进行还款，降低系统风险。也会对客户做运营，提高客户的黏性与动支。

十八、提额/降额用户借款完成之后，或者平台为了更好的刺激用户进行借款，会通过提额方式时不时的触达用户，引导用户去借款。额度的大小本质是代表不同阶段，不同层次的需求，比如宁波通商银行白领通产品，授信额度高达50万，主要针对公务员、教师、医生、会计、律师等具有稳定职业的白领人士发放。

降额也会发生，有时甚至将额度降为0，平台通过风控手段识别到用户有巨大风险，或者有多头借贷，还款之后直接将额度调小，或者直接额度调为0，用户想要获取额度就需要重新进行授信申请。

十九、展期/缩期展期和缩期是针对还还款计划。将还款计划延长或者将还款计划周期缩短。

1.展期展期一般在大额借款中比较多，用户针对当前借款延期，即将借款期限延期。用户按延期后的还款计划进行还款，可以进一步缓解资金紧张问题，但是也需要关注平台是否支持展期。

展期同正常审批流程，也会针对借款用户重新进行审批、定价等，但是借款金额一般会小于等于首次借款金额。也会有合同签约流程，但是不会有放款环节，因为是针对原借款的行为。相关步骤完成之后，按新的还款计划还款即可。

2.缩期展期行内比较常见，缩期比较少，就是将还款计划的周期缩短，前提是用户在还款计划到期之前，要不然也没有缩期的概念了。缩期，就是将还款计划的周期变短，提前结束还款。

但是和提前部分还款还是有很大差异，提前部分还款是用户还款之后，整个还款时间周期不变，每期摊薄，即之前用户的还款金额每月3000元，提前部分还款之后，每月还款金额变小为2500元。

二十、催收/委外用户逾期一直不还款，就会进入催收环节，催收是一个非常大的话题，这里简述催收手段和不同阶段的催收流程。常见催收手段短信提醒、IVR提醒、Ph推送、征信上报、豁免、延期/展期、第三方委外催收、网络仲裁、民事诉讼、支付令、刑事诉讼追偿。

1.短信提醒在还款日前7天及前2天，通过短信方式告知客户还款金额、还款时间，提醒期注意按时还款，避免征信出现逾期记录。

2.IVR提醒主要通过交互式语音对欠款客户进行提醒，该方式主要用于客户逾期天数较低时的还款提醒类催收。

3.Ph推送对于安装有平台APP的用户，通过APP消息推送的形式告知客户还款日期、欠款金额及还款途径等内容，提醒客户按时还款。

4.征信上报在客户逾期前和逾期中，通过征信上报提醒和征信上报的形式提醒客户按时还款，避免对其征信造成不良影响，影响后续买房、买车、子女教育、出行。

5.豁免对于还款有困难的客户，通过减免部分息费等形式减轻客户还款压力，增强客户还款动力，促进客户还款。

6.延期/展期对于能明确证明其有经济困难的用户或者有特殊情况的用户（比如下岗、受疫情影响等），通过降客户所有还款日顺延一期至多期/或者拉长整体还款期限以达到降低每期还款金额的形式，减轻客户还款压力，践行绿色金融理念。

7.第三方委外催收将一定账龄的客户通过委托给第三方专业催收公司代为进行催收的方式，利用其专业化人才促进回款的催收方式。

8.律师函催收通过对逾期180天以上的客户，发送律师函的形式，告知客户有按时还款的义务。

9.网络仲裁网络仲裁是将传统的仲裁与互联网形式相结合，以达到批量、高效对逾期案件进行仲裁，促进回款的新型催收方式。

10.民事诉讼对高账龄逾期个案进行民事诉讼，以达到威慑恶意逾期客户，促使其按时归还欠款，维护公司合法利益的催收手段。须注意，民事诉讼与网络仲裁手段只能二选一，不可同时使用。

11.支付令支付令是人民法院依照民事诉讼法规定的督促程序，根据债权人的申请，向债务人发出的限期履行给付金钱或有价证券的法律文书。

12.刑事诉讼追偿刑事诉讼追偿用的很少。根据逾期账龄的不同，催收可划分为如下几个阶段预催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，将详细介绍四个催收阶段的流程。

13.预催收主要是针对还未逾期的客户进行的轻微催收动作。该阶段的客户，一般不纳入催收阶段，但从催收整体风险控制的角度考虑，一般催收部门会进行轻微的催收。该阶段的催收主要是在客户账单日至还款日期间进行还款提醒，引起客户的重视。

此阶段，由于客户量较大，考虑成本和效率的问题，一般会采取自动化措施如智能语音IVR、短信等全自动化的流程来触达通知客户，提醒客户按时还款。该阶段的催收，主要是为了减少入催率，但在实际操作过程中，该阶段的催收效果往往比较有限。

该阶段的催收话术，主要以善意提醒为主，不会对客户进行施压，避免引起客户抵触的心理。根据实际操作经验，X公司一般会在客户账单日的前7天和前1天，提醒客户还款。该阶段的催收流程可总结为如下还款日前，催收决策引擎会对符合条件的客户进行筛选、分群，根据不同的阈值触发不同的催收催收工具和话术。

14.早期催收主要是针对M1阶段（逾期1-30天）的客户进行的催收活动。该阶段的催收流程如下针对逾期1天至30天的客户，触发催收信用评分等模型，调用催收决策引擎对客户进行分群和分队列，将不同等级、不同逾期天数的客户分配至不同的队列，供催收坐席进行电话催收。

由于客户已经欠款，催收难度加大，所以，相对于预催收，M1阶段的催收强调对客户形成一定的还款压力。在话术和催收频率上，M1催收会更加强调劝说还款和一定程度上的连贯施压。

15.中期催收是对逾期30天至90天之间的客户进行的催收，该阶段的催收流程和早期的催收流程类似，但是由于客户已经逾期30+以上，回收难度更大，因此针对该阶段的逾期客户，在催收时需要更加注重谈判技巧和持续性的施压，使客户明白还款带来的益处远远大于其不还款所得到的收益。

在这个阶段，碰到特别难以处理的客户，可以考虑进行提前委外，聘请外部专业催收公司来对该客户进行催收，尽可能促进回款。

16.晚期催收要针对逾期账龄在90—180天之间的客户进行的催收行为，该阶段的催收主要依托于法律手段。公司会委托第三方律所对客户发送正式的律师函，告知客户欠债不还将面临的法律风险。

同时，为了促进回款，公司会对对逾期90天以上的客户进行缩期操作，便于坐席一次性催回客户全部欠款。另外，考虑到催收难度，公司会将该部分客户进行委外，委托给第三方专业公司进行催收以加速回款。公司会继续施以电话催收、短信催收等手段为辅助手段，与客户协商还款。

对于一些“老赖客户”，公司会根据合同约定，启动仲裁或者法律诉讼。当然，启动这些程序的目的，不是说一定要仲裁或诉讼，这样耗时费力，二期回款周期被大大拉长。该手段的主要目的是为了对客户形成一定的压力，在过程中促使客户还款，这样可以大大节约人力和时间成本。

由于X公司客户的贷款金额小而分散，因此若通过仲裁、诉讼等传统手段来解决的话，成本极高，而且极耗费人力，且案件执行周期过程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不会考虑传统的诉讼、仲裁手段来进行催收。

二十一、贷款核销按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。不是任何一笔不良贷款都可以核销，必须符合一定条件，中央政府对贷款核销有着严格的法律程序。必须是经过多种努力认定没有任何收回或者减少的可能性，已经成为呆账的不良贷款。

核销呆账是用利润来核销的，因此会减少当年的收益，但是一般银监局对金融机构又有不良贷款率的指标要求，因此各家金融机构必须综合考虑利润和不良指标，来决定是否进行核销。

二十二、结清销户借款完成之后，针对特殊用户结清销户，有的借款用户甚至会进黑名单，一旦进入黑名单，各大平台还会共享，借款用户之后将无法进行借款提现。

以上就是整个信贷业务流程中涉及到的22个环节。

作者：王小宾；微信公众号：一起侃产品

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爬取数据有用户授权也构罪？

今年年初，杭州市西湖区人民法院判处杭州魔蝎科技数据有限公司及其法定代表人、总经理周江翔和技术总监袁冬构成侵犯公民个人信息罪。该案成为数据行业接受严格监管的又一代表。【案例（2020）浙0106刑初437号】

该案因被告单位和被告人认罪认罚，判决书在裁判分析段没有做具体裁判理由阐述，直接给出裁判结论，认为：

被告单位杭州魔蝎数据科技有限公司以其他方法非法获取公民个人信息，情节特别严重，其行为已构成侵犯公民个人信息罪。被告人周江翔、袁冬分别系对被告单位魔蝎公司侵犯公民个人信息行为直接负责的主管人员和其他直接责任人员，其行为均已构成侵犯公民个人信息罪。

但是，根据判决书的事实表述，魔蝎科技究竟哪个具体行为构成侵犯公民个人信息罪是很值得探讨的。判决认定事实如下：

2016年初，被告单位魔蝎公司由周江翔等人出资成立，被告人周江翔系魔蝎公司法定代表人、总经理，负责公司整体运营，被告人袁冬系魔蝎公司技术总监，系技术负责人，负责相关程序设计。魔蝎公司主要与各网络贷款公司、小型银行进行合作，为网络贷款公司、银行提供需要贷款的用户的个人信息及多维度信用数据，方式是魔蝎公司将其开发的前端插件嵌入上述网贷平台A＊＊中，在网贷平台用户使用网贷平台的APP借款时，贷款用户需要在魔蝎公司提供的前端插件上，输入其通讯运营商、社保、公积金、淘宝、京东、学信网、征信中心等网站的账号、密码，经过贷款用户授权后，魔蝎公司的爬虫程序代替贷款用户登录上述网站，进入其个人账户，利用各类爬虫技术，爬取（复制）上述企、事业单位网站上贷款用户本人账户内的通话记录、社保、公积金等各类数据，并按与用户的约定提供给网贷平台用于判断用户的资信情况，并从网贷平台获取每笔0.1元至0.3元不等的费用。期间，魔蝎公司在和个人贷款用户签订的《数据采集服务协议》中明确告知贷款用户不会保存用户账号密码，仅在用户每次单独授权的情况下采集信息，但未经用户许可仍采用技术手段长期保存用户各类账号和密码在自己租用的阿里云服务器上。被告人周江翔明知公司存在保存用户账户密码的行为，未尽管理职责；被告人袁冬负责编写具有保存用户账户密码功能的网关程序。截至2019年9月案发时，对魔蝎公司租用的阿里云服务器进行勘验检查，发现以明文形式非法保存的个人贷款用户各类账号和密码条数多达21241504条。其中大部分账号密码，如淘宝、京东等，无法二次使用，仅有邮箱等部分账号密码存在未经用户授权被魔蝎公司二次使用的情况。2019年9月6日下午，被告人周江翔、袁冬被抓获归案。庭审中，被告单位魔蝎公司确认因本案犯罪，被告单位魔蝎公司的违法所得为人民币3000万元。审理过程中，被告单位魔蝎公司退出违法所得人民币3000万元。

根据判决书认定的事实，魔蝎公司的行为具体包含三部分的内容：

第一，经过个人贷款用户授权，通过用户的账号密码，爬取用户在第三方网站的相关数据。

第二，违反和个人贷款用户签订的协议，未经许可长期保存用户各类账号和密码。

第三，未经用户授权，二次使用贷款用户的账号和密码。

上述第三项，未经贷款用户授权，违规存储贷款用户的账号密码后，私自二次使用。将这一行为认定为“以其他方法非法获取公民个人信息”，并无争议。但是，判决只是认定了违规存储的账号密码的总条数达2000多万条，表述“其中大部分账号密码，如淘宝、京东等，无法二次使用，仅有邮箱等部分账号密码存在未经用户授权被魔蝎公司二次使用的情况。”如果认为判决书认定事实部分的前两项内容足以构成侵犯公民个人信息罪，那么对第三项事实不做具体区分，不查实二次使用的账号和密码是多少，或许是合理的。

但是如果前两项内容本身并不构成侵犯公民个人信息罪，则在这部分内容中其实需要查清违法二次使用的部分账号密码大致条数，才能据此认定是否属于侵犯公民个人信息的“情节严重”或“情节特别严重”。

判决书事实认定中的第二项内容：“在和贷款用户签订的《数据采集服务协议》中明确告知贷款用户不会保存用户账号密码，仅在用户每次单独授权的情况下采集信息，但未经用户许可仍采用技术手段长期保存用户各类账号和密码在自己租用的阿里云服务器上。”

《刑法》第二百五十三条之一规定的侵犯公民个人信息罪，规制的主要是非法获取或非法提供公民个人信息的行为。

违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

违反国家有关规定，将在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者提供给他人的，依照前款的规定从重处罚。

窃取或者以其他方法非法获取公民个人信息的，依照第一款的规定处罚。

单位犯前三款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照各该款的规定处罚。

该法条的文字表述并不包含对个人信息的违规存储行为。无论是从文字含义还是从立法本意看，违规存储都不属于非法获取。司法实践中，众多公司大量合法获取数据信息但是违规存储的行为，也尚无仅仅因为违规存储行为直接构成刑事犯罪的。

数据存储环节的主要法律风险在于数据安全，在这一环节中直接可能涉及的刑事犯罪，只有《刑法》第二百八十六条之一规定的拒不履行信息网络安全管理义务罪。因此判决书表述的魔蝎公司的违规存储行为本身并不构成刑事犯罪。但该罪明确要求“网络服务提供者不履行法律、行政法规规定的信息网络安全管理义务，经监管部门责令采取改正措施而拒不改正”，“致使违法信息大量传播”或“致使用户信息泄漏，造成严重后果”等。

判决书认定事实中的第一部分内容，即获得贷款用户个人授权爬取第三方网站该用户相关数据信息的行为，是否构成侵犯公民个人信息罪，是最有争议的部分。

笔者认为，授权爬取数据行为，虽然未获得被爬取网站授权，但实际获得贷款用户个人授权，不应构成侵犯公民个人信息罪。核心理由在于，从犯罪客体角度看，获得用户个人授权后爬取用户本人的个人信息，并未危害侵犯公民个人信息罪所保护的法益。

《刑法》第二百五十三条之一的侵犯公民个人信息罪，规定在刑法分则第四章“侵犯公民人身权利、民主权利罪”中，保护的法益主要是公民的个人信息权。结合《民法典》（2020年5月颁布）第一千零三十五条关于征得自然人或其他监护人同意，就可以收集、处理个人信息的规定；两高《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》第三条第二款规定的“未经被收集者同意，将合法收集的公民个人信息向他人提供的，属于《刑法》第二百五十三条之一规定的‘提供公民个人信息’”；《网络安全法》第四十二条第一款规定的网络运营者“未经被收集者同意，不得向他人提供个人信息”，足以说明，在被害人同意（承诺）的情况下，侵犯公民个人信息罪要保护的法益并不存在。

在授权爬取第三方网站数据信息的情形下，第三方网站对数据信息享有的相关权益确实受到了损害。但是侵犯公民个人信息罪保护的核心是公民个人的信息权，是公民个人法益，强调对个人权益的保护。在获得公民个人授权同意的情况下，这一刑法所保护的法益并未受到侵害。第三方网站因数据被爬取导致的权益受损，情节严重的，应当按照爬取手段行为的违法性，认定构成《刑法》第二百八十五条规定的非法获取计算机信息系统数据罪等其他罪名。

此外，从前置法的违法角度看，授权爬取行为并不存在明确违反国家有关规定的情形。根据《刑法》第二百五十三条之一的规定，构成侵犯公民个人信息罪要求“违反国家有关规定”；根据两高《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》（2017.6.1）第二条规定，违法国家有关规定是指违法法律、行政法规、部门规章有关公民个人信息保护的规定。目前并无相关法律法规或部门规章规定经用户个人授权爬取第三方网站数据的行为属于违法行为——未获第三方网站同意爬取第三方网站数据，这个行为违法并无争议；但是前述已经分析论证，这个行为可能构成其他犯罪但是并不构成侵犯公民个人信息罪。

授权爬取或许属于某些公司企业钻监管空子，试图在市场上打擦边球的投机行为。但是在对这种行为尚无相关行业规范，缺乏行政监管规定的情况下，直接认定构成刑事犯罪，是否妥当呢？这里涉及到如何看待刑法和行政法的关系问题，笔者认为应当强调刑法是社会保障的最后手段，行政法和民法是刑法的前置法，即只有明确违反了前置法的情况下才有可能构成刑事犯罪；对于法定犯（非自然犯）如果前置法都没有明确，都不清晰，不具有行为刑事违法性预测的现实性，则不应构成刑事犯罪。在新兴行业快速发展、行政监管的制度措施尚未完善的情形下，在保障公民个人信息等相关权益的同时，还应当强调刑法的谦抑性。

银税贷，一笔小微企业可以自主申请的纯信用贷款，附操作流程

前言

融资难、融资慢一直是制约中小企业发展的“瓶颈”，大多数的银行经营性贷款都需要借款企业提供抵押物，而这恰恰是很多创业起步阶段的小微企业所不具备的，那没有抵押物的小微企业如何拓展自己的融资渠道呢？

当下银行有很多针对小微企业的经营性贷款产品，虽然利率很低，贷款期限长，但无一例外的都需要抵押物，做过企业的人都知道，做生意需要大量的现金流，人工、房租、水电费、运营费、还有大量的资金押在货里，就算有钱，也都投到公司里了，小企业主们能有多少房子能拿来抵押，所以针对企业的无抵押纯信用贷款产品也是小微企业主们咨询最多的。

银行为支持实体经济，助力中小企业发展，税务部门借助“纳税信用等级评定”，强化纳税信用的社会影响力，让诚信纳税企业畅享发展红利。银行将小微企业纳税信用等级作为向企业发放纯信用贷款的重要依据。

纯信用，无抵押，实时审批，随借随还，企业主无需通过贷款中介，插上法人一证通，坐在办公室里就能申请，这就是小微企业纳税信用贷款。

什么是纳税信用贷款？

纳税信用贷款是指企业使用税务部门评定的纳税信用等级向银行发起贷款申请，无需提供抵押和担保，申请人在银税互动服务平台上自主授权后，银行便可通过数据共享分析进一步对企业授信，这是一种通过线上即可完成贷款申请、审批以及放款的创新融资模式。纳税信用融资是银行信贷业务的一个特有领域，也是中小微企业的一种融资渠道。

“纳税信用贷”既有效解决了诚信企业融资难题，也进一步增强了纳税信用评价结果的增值效果。在“银税互动”政策背景下，纳税信用变为了银行授信，在银行、企业与税务部门之间架起了一道诚信桥梁，通过搭建线上银税互动服务平台，运用信息化手段深入挖掘企业沉淀在税务部门的纳税数据，结合企业在工商、司法等职能部门的政务信息，最终将它们转化成为企业在银行借贷的“融资信用”，让更多诚信企业获得了贷款增信。

由于企业主们平日里只专注于自己的生意，对于银行产品并不了解，大多是通过贷款中介获得信息，而贷款中介都是按贷款金额收取咨询费的，低的收1.5%，高的甚至收到4%，若是经营性贷款也就罢了，毕竟经营性贷款的操作流程和要求都比较复杂，每家银行的政策差别很大，信息量比较大，但企业纳税信用贷款就真的毫无技术含量了，像这种根据企业纳税情况申请的信用贷款，基本上每家银行的政策都一样，而且都是线上申请，审核也是走大数据，贷款中介的作用微乎其微，只要对申请流程稍加了解，企业主们完全可以自主申请。

那为什么还有那么多企业主愿意支付高额的咨询费通过贷款中介申请呢？主要还是不了解申请流程，特别是申请前期一个重要的环节——纳税授权！今天，我们就讲一讲纳税授权的操作流程：

建议在企业财务平时做纳税申报的电脑上操作纳税授权，这样更容易符合纳税授权操作的平台环境要求！纳税授权操作流程

首先：访问上海市银行同业公会银税互动信息平台。

进入首页，首页有7家热门银行；点击更多跳转申请贷款，有更多银行待选择；

一、选择银行产品

1、点击立即申请

2、添加到申请列表中（一次可同时申请三家不同银行）

二、以单笔立即申请为例：

点击申请，弹出登录弹框（如未注册的用户，可点现在就去注册），填写正确信息

三、登录后跳出提示信息勾选已经阅读过协议，点击确认（联系人是默认注册人员，可调整）

此时记得同步插入CAUSB端口！！！

四、自动跳转税务网址，选择CA登陆

点击环境监测，需同时满足三个条件才能正常使用CA：

1、浏览器请使用IE浏览器或QQ浏览器，且IE版本在8.0以上

2、点击浏览器“工具-I选项-安全“，将该网站加入可信任站点列表。

3、请至“上海市数字证书认证中心”网站，“下载中心-软件驱动下载”栏目中下载最新版“协卡助手驱动”或“证书助手”

做完以上三步，点击登录即可。

五、数据点击并发送

六、进行实名手机授权点击确认

注：实名手机号授权在手机是否已运营商实名、手机号是否税局注册等方面要求比较高，未必能顺利授权过，故推荐使用CA签名（Uk）作授权。

七、确认后弹出提示信息点击确

八、等待，出现提交成功，完成涉税数据授权；

九、返回网站，点击进入平台，重新登入平台查看进度

十、查看申请进度：

1、首页查看进度；

2、申请进度中查看进度（申请但是没有直接跳转税务，在这边可以点击跳转税务进行跳转授权）

完成申请流程后就可以向银行提交纳税信用贷款申请啦！

Ti

1、目前各家银行都开通了企业纳税信用贷款，根据银行规模，资金成本，给出的贷款利率各不相同，原则上，大行的利率普遍较低，小规模的银行利率较高！

2、从操作简便度来讲，小银行一般通过手机掌银APP来操作，流程简单，要提供的资料少，不需要企业到银行开对公账户等便捷，大行虽然利率低，但操作流程相对复杂些，线上申请和线下审批相结合，除此之外，还要企业到银行开对公账户，线下提供财务报表等，要求相对严格！

3、由于银行审批是采纳税务、工商行政等大数据信息，所以在填写企业经营情况资料时一定要如实填写！