催收公司被治理后，越来越多的人开始不还钱？

大家好，我是乌鸦。

这两年，如果你网购的时候使用了快递柜服务，很有可能会在取件的时候看到反催收机构的广告。

在广告里，他们会告诉如果你欠款还不上、银行一直催没有关系，专业人员可以帮你停止存款、延长还款：“过度消费导致账单逾期、网贷逾期、压力大还不上怎么办？专业法务团队1V1咨询，帮您停催、延长还款周期。”

如果点进链接，就会跳出一个填写个人信息的页面，要求你填写姓名、地址、手机号还有逾期金额。

对于普通人来说，这个小小的链接只是不会多看一眼的垃圾广告，但是在那些被击中痛点的目标用户眼里，这样的推广简直诱惑力十足，被追着催债的滋味实在是太难受了。

毕竟，如果要盘点现代人最害怕的事情，借钱一定能够排在前几名——不管你是开口借钱的，还是被别人借钱的。很多人害怕借钱，是因为担心对方不还钱，银行和金融机构当然也怕，于是帮人讨债和催收就成了一门大生意，最为人所知的就是各种催债公司。

而道高一尺魔高一丈，这些年，对应的另一门生意也逐渐兴旺起来——对抗催收。催收和反催收的相互较量，也引出了另一个直击灵魂的问题：借钱的和要账的到底谁是大爷？

收件码上的反催收组织宣称自己“十年专注解决某卡、网上债务超时问题”，这种说法显然太保守了，这种需求与博弈已经持续了近20年。

不得不说，在刚开始的时候，催收组织才是那个说话大声的人。

12000年之前，普通人基本接触不到催收人员，更别提催收公司了，毕竟当年去借高利贷的人相当少。在民间的印象中，这些催收人员跟黑社会的画风基本一样，干的事情不是在欠债人门口泼油漆，就是在学校门口蹲人家孩子，手段极其残忍、性质十分恶劣。

这些印象有一些真实的成分，也有相当一部分经过了艺术加工。

催收公司真正进入大爆发，要等到2003年左右。随着国民经济的迅速发展，各种信贷消费业务也飞速扩张，2003年也是中国信用卡元年，当年6月份信用卡发卡量就达到了2499万张，到了2010年国内信用卡数量已经达到了2.3亿张。

如此迅猛的增长之下，同时放松了对申请人信息与资格的审核，很多信用卡专员还瞄准大学校园推广各种信用卡。

到了2007年，一个更加重量级的东西开始在中国出现——网贷平台。经过几年的发展，网贷平台在2012年左右进入了野蛮发展时期，从130多家猛增到2015年的3000多家。

借贷的多了，逾期乃至不还钱的人自然也随之迅速增加，于是催收也变得越来越重要。

一般来说，正规银行都会有自己的风险管理部门，但根本没有办法应对剧增的催收业务量，“银行内部的风险管理部门催收电话根本打不过来，呼叫中心的客服也不适合干这个，就靠我们去驻场催收或者他们外包出来”。

至于那些正规和不那么正规的网贷平台，自然更加依赖催收公司来干活。

全国究竟有多少催收公司，恐怕没有人能够统计，这个数量在3000到9000之间浮动，至于有多少人干这一行，一个常见的说法是30万。

与如今的发催收组织一样，催收公司同样也非常注重自我宣传：“今有欠债不还者，可请催客出马，为债主排忧解难。”

至于他们究竟怎么出马，最常见的就是打电话，也叫电催。

只不过，打电话也有不同的风格。比较温和一点的就是走感情路线，跟欠款人动之以情晓之以理，通过打感情牌让对方自动还款。当然，这种风格的成功率比较低，如果电催员是男性，通常都会遭到欠款人的辱骂或者嘲讽，所以女性电催员比较吃香。

通常干这行的都是年纪比较小或者刚毕业的女生，但大部分都会在两三个月内跑路不干，除了欠款人的辱骂，高强度的工作节奏也没有几个人能受得了：“电催就是争分夺秒，你还想休息一分钟？”

如果感情牌没有用，接下来电催员可能就会用法律规定来说服对方还款，比如说欠款会影响征信、买房买车等等，“有时候你可以说得严重一点，反正干我们这行就是连吓带骗，要不然不可能要到钱”。

到了这里各种骚操作就开始出现了，为了增加威慑力，催收人员常常会假冒警察、法院工作人员恐吓对方。

就算是假冒国家机关人员，跟其他手段比起来也算得上“温和”，如果欠款人对这些“骚操作”还是油盐不进，催收公司就会开始采取“野路子”。

一个最简单的方法，就是电话轰炸。这个手段还有一个更加贴切的名字叫“呼死你”，“买整机500块，只轰炸一小时四十块”。

当然，这种轰炸不仅限于欠款人自己，还包括对方的家人、朋友、同学甚至老家的亲戚熟人，总之就是利用社会压力来让对方还款，“当他身边的每一个都知道他欠钱不还的时候，这个人基本上就完了”。

如果欠款人心理素质十分过硬，丝毫不在意世俗的眼光，对“社死”完全免疫，那么催收公司就会采用另一种方式——外访。所谓外访，翻译过来就是“马上到你家门口”。

到了这里，很多人熟悉的泼油漆就正式登场了。

而在催收公司最鼎盛的时候，有不少人真的会采取暴力手段，甚至会交流怎么打人才能不留下外伤，让人看不出来，“拿书本垫，用锤子打，躲开监控，最好很多人一起陪你去，到派出所录口供的时候，大家都作证说你没打”。

之所以为了催收能做到这个份上，是因为利润足够大，而且催收的难度越大，回款之后能够分到的佣金也越多。信用卡逾期催收佣金在26%左右，而各种网贷平台佣金可达30%~40%。

只不过，本来就是灰色地带的催收还这么肆无忌惮，注定要被治理。

22017年12月1日，银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》指出，各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

2018年1月，国务院发布了《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》，将“暴力催收”定性为黑恶势力行为。4月18日，银监会发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。

随着国家的大力整顿，催收公司的好日子算是到头了，不仅暴力催收越来越少，就连打电话催收也变得越来越客气、小心，“觉得既大有可为又有筋疲力尽的感觉。身边做催收的确实不多了，或者以前做催收，慢慢转型的，转型做其他的业务”。

治理不规范的催收，尤其是暴力催收，当然是好事，而且非常有必要，但是随之而来有一个额外的后果，“催收难度明显加大了”。按照一位不良资产公司高层人员的说法，某国有大行信用卡中心30天的催回率目前只有45%左右，而此前几年这一数据是90%以上。

用一位前从业者的话说，催收行业“就像金融体系的蚯蚓，干的都是脏活累活，名声和观感也不好，但它却对保持土壤肥力，维持生态系统平衡有重要作用”。

于是，催收行业遭到治理之后，反催收开始逐渐嚣张。

反催收本身并不是什么新鲜事，最经典的一个操作就是，整个村子集体薅网贷平台的羊毛，你不是要打电话给我亲戚朋友催债吗，我们全都欠钱，谁都不用害怕在村里抬不起头。

如果有催债人员敢到村子里去，最后甚至还要报警才能从里面出来。

这种薅网贷羊毛的行为被称为“撸口子”，曾经有人在网上称自己从55家网贷撸了187000元，“和家人亲戚坦白，都支持不还，已经逾期600多天了，亲戚朋友没有笑话我的，都咨询怎么贷的”。

这些情况虽然一直有，但大多是分散的零星现象，并那时尚未形成所谓的“反催收联盟”，更不可能在取件码上打广告提供一条龙服务。而在催收行业和众多催收公司被治理后，反催收的声势也越来越大。

根据金融行业者的观察，各种通过恶性投诉、恶性起诉以达到免除利息或延期还款的例子从2018年开始出现，但在2019年几乎翻了一倍，“‘反催收’已经形成所谓联盟，有组织、有计划、有套路地通过激化债务人与催收团队、金融机构的矛盾，达到减免利息、延长债务期限、减少还款金额的目的，甚至要求赔偿各种费用等”。

这个时间节点，跟催收行业被集中治理基本是前后脚。

3需要注意的是，很多人都很自然地默认被催收者是弱势群体，这种情况当然有不少，但是“反催收”的人群中，还包含了大量撸口子以及利用信用卡“套现”的人。他们管追着自己的催收员叫“催收狗”，而催收员们则称这些人是见不得光的“老鼠”。

最开始，这些人大多集中在贴吧、论坛以及各种聊天群抱团取暖、交流心得，为了防备“催收狗”的渗透，这些群都有自己的规矩。有的要求进群必须在三分钟内发出自己的实时逾期截图，否则会被当成卧底踢出去；有的要求支付费用进群；有的则要立毒誓：“如果我是催收狗或平台卧底，死全家。”

在这个阶段，反催收还是小圈子的自发行为，属于散兵游勇，顶多赚个入群费之类的，“我曾经也这么扛过来，现在总结成为经验分享给更多人”。

但到了2020年左右，反催收开始从论坛和聊天群扩散到更大的平台，越来越多的反催收账号在各个短视频平台出现，传授各种反催收的方法，“给催收员录音，激怒对方，只要他敢骂人，马上就拿着录音投诉他”。

随着人数不断增加，反催收的专业程度也在上升，以前的催收人员反而大量加入反催收公司，“最近金融行业不景气，催收行业又从去年开始就有很多人被抓，我决定离开这个行业，但又不想浪费自己的专业知识，就想，不如加入敌方阵营吧”。

反催收机构最直接的赚钱方式，就是通过债务协商收佣金，收费标准一般是欠款金额的10%左右。

当然，反催收机构不可能让这些贷款消失或者永远不用还，他们通常承诺的效果是可以停止对方催款，或者“停息挂账”，也就是不用还利息，只还本金就行，另一个就是重新协商还款期限，延长还款的时间。

为了达到这些目的，反催收机构最常用的手法是先提出无理诉求，对方不满足马上去第三方投诉平台夸大其词，最后到监管机构进行投诉，这一套基本是流水线作业。

大量的恶意投诉给金融机构和监管部门造成了很大压力，某银行内部人士发现，2020年第一季度，其所在银行收到监管书面正式转办投诉393宗，其中催收类投诉占比82%，协商还款类在催收类投诉中占比为97%，模板投诉在催收类投诉中占比高达64%。

此外，他们还会伪造各种证明材料，比如经济贫困证明。他们也会代借款人到医院开具借款期间的病历证明，上传给金融机构并提出异议，然后金融机构审核，如果征信修复成功，会给相关医生回扣。

另一方面，催收机构还会搞“知识付费”，利用直播推广自己的课程，“交999元成为我们的会员，就能听所有的课程”。有的机构还表示，能够提供征信修复、保单维权、罚息追回、网贷协商技术等金融实操的技术资料包。

学完这些技巧，你就可以去跟催收人员高强度对线了。

但是反催收不可能总是成功，这些机构怎么保证稳赚不赔呢？

首先，在签订的协议中，通常并没有失败之后退还预付金的规定，“服务费需要提前一次性结清，如果对方不愿意或者犹豫，基本上就是白嫖。”

而且别忘了，反催收机构会让客户提供自己的个人信息、贷款信息及欠款金额等敏感信息。

不管能不能拿到佣金，先把这些轻易到手的信息卖出去，不就能拿到保底钱了？所以当有人找上门来的时候，不论能不能反催收成功，这些机构注定不会赔本。

催收公司已经被治理过多次，而对反催收机构的整治，还需要进一步加大力度。

2021年2月，银保监会明确提出，坚决打击恶意逃废债行为，推动200多家机构接入各类征信系统，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理。

2022年，中国人民银行印发了《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，要求从2022年3月中旬至6月下旬在全国范围内开展此项工作。7月份，银保监会办公厅发布的《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，明确了要严厉打击非法代理黑产。

当然，只要借贷行为存在，关于催收和反催收的问题就一定会存在，有借必有还只是一个很难达到的理想状态。但这个问题本身已经够让人头大了，不需要两个庞大的灰色产业再添一把火。

而催收机构和反催收机构的漫长博弈，用从业者的话来说，就像“一种魔法想打败另一种魔法”，可惜的是双方用的都是“黑魔法”，都严重扰乱了金融行业的秩序和社会的信用制度。

如果没有任何治理放任其发展，一方借助催收公司不择手段讨债，另一方依附反催收机构千方百计赖账，那画面简直不敢想象。

参考资料：

澎湃新闻：《催收：万亿市场下的高薪行业，人人自危的生存处境》

一本财经：《抖音“反催收联盟”：聚集500万大军，杀伤力增强百倍》

澎湃新闻：《网贷背后灰色催债链：全国上百个催债群，交流如何打人不留痕》

新金融观察报：《反催收技巧:一场老赖和催收员的博弈》

锐公司：《催收江湖“罪与罚”》

69.8万随借随还？杭州姑娘收到短信后苦恼又好奇：谁泄露了我的信息？

最近，你是不是频繁收到各种贷款推销短信？你是不是在疑惑，这类信息究竟是谁发的？这种贷款靠谱吗？

频繁收到的贷款短信截图。

钱江晚报·小时新闻记者调查后发现，你收到的贷款推销短信中，大多出自贷款中介公司。从有贷款需求的个人到贷款中介，再到银行，存在着一条“灰色”产业链。这些贷款中介公司是如何拿到你的手机号的？银行和中介公司之间又有何关联？钱江晚报·小时新闻记者采访了贷款中介、银行业内人士以及相关律师，试图理清庞大贷款短信和电话背后的来龙去脉。好奇问一下利率，就被频繁“骚扰”杭州的桃子女士，频繁收到贷款经理的电话和微信，是从回复了一条贷款短信“1”开始的。3月1日，桃子先是收到了内容开头为某银行的短信，告知她有一笔“备用金”可授信。桃子虽然不需要贷款，但她比较好奇，现在的贷款利率大概有多少？并想和自己的房贷利率做个比较。于是，桃子按照短信提示回复了数字1，很快，她接到了自称该银行贷款经理的电话。电话里，这位“贷款经理”详细询问了桃子的收入和房子等资产情况，以及是否存在借贷的状况。当得知桃子开通了花呗之后，他便开始劝说桃子花呗已经被纳入征信体系，如果逾期每个月要还的利息很高，不如贷款，并提出加桃子微信的要求。让桃子感到困扰的是，自己好奇问一下利率，就被频繁“骚扰”。随后，桃子在工作时间，屡次遭到该“贷款经理”的电话推销，她最后只能将其号码拉黑。不仅如此，桃子在回复“1”后，又收到了两条开头为其他银行的短信，同样也是推销贷款。桃子怀疑先前那位“贷款经理”的身份，他真的是该银行的工作人员吗？

桃子和“贷款经理”的对话截图。和桃子一样，钱江晚报·小时新闻记者也收到了类似的短信，回复消息后，就有人打电话过来。一开始，对方自称是“银行直贷”，后在记者追问下，对方改口说是银行的“中介渠道”。这名自称姓李的经理这样向钱江晚报·小时新闻记者推销：“你买房，不一定是房地产公司帮你带看房子啊。你想想，银行的贷款经理就那么几个人，但是贷款需求又这么多，我们会根据你的资金需要，帮你申请贷款。”他详细问了记者每月的入卡工资、公积金等数额，以及工作了几年，是否有网贷信用卡等，最后询问需求时间。“每个银行的政策不同，比如你要贷150万元，我们可能通过三个银行帮你贷出来。不过，贷款的先后顺序也有讲究，比如这家银行利率低，但要求客户名下只能有两笔贷款；而另一家银行可以有六笔贷款，但贷出来的数额可能比较低。我们会帮你出一个利息最低的方案。”李经理说。李经理邀请记者带着身份证、银行卡和征信报告，去他们公司面谈，对方称公司在萧山区的一座大厦里。李经理表示，他们的收费标准，是客户实际到手贷款的1~3个点。钱江晚报·小时新闻记者特地询问李经理，“你如何得知我的电话号码的？”李经理问：“你之前在银行做过贷款，或者办过信用卡吗？”“没有的”，记者否定后，他表示，公司和银行有合作，可能是记者之前在银行登记过信息，信息是银行那边给过来的。谁在群发贷款推销短信？按照李经理说的地址，钱江晚报·小时新闻记者来到萧山区该大厦，这幢写字楼里就开着好几家这样的贷款中介公司。据了解，这些公司通常以“信息咨询服务”的名义进行注册。钱江晚报·小时新闻记者以咨询业务为由走进其中一家贷款中介，听到里面业务员打电话声此起彼伏。“一天至少要打三百来个电话。”一位业务员告诉钱江晚报·小时新闻记者，他们每天的主要业务方式有两种——打电话或发短信找客户，帮客户对接银行办贷款。陈旭（化名），从事贷款中介工作近5年，他告诉钱江晚报·小时新闻记者，以贷款短信为例，贷款中介公司会以银行名义编辑好推销短信，并将需要推送的内容和号码，交给专门做短信群发业务的公司。如果短信来源是一串虚拟号，而内容是各家银行的贷款产品，这都是贷款中介发过来的。“短信群发公司和运营商都有合作，这也是为什么你看到短信的来源都是虚拟号的原因。”陈旭解释说。

小时新闻记者和业务员的对话截图钱江晚报·小时新闻记者以“短信群发”为关键词，检索到一家名为“湖南云客”的公司，向其咨询贷款短信群发业务。该业务员表示，贷款类的短信7分5一条，贷款中介公司需要提供与银行的合同，来证明自己有办理贷款的资质，“最近贷款诈骗很多，我们审核严格一些。”该业务员说。但陈旭表示，很少有银行愿意和中介公司签订正式合同，即便有，也是私下合约。因为会牵扯到很多责任认定上的麻烦。“当然，并不是每一个短信群发公司都需要审核资质，他们很多管理都比较松。”陈旭告诉钱江晚报·小时新闻记者。

手机号码从哪里来的？那么，这些贷款中介公司提供的号码，都是从哪里得来的呢？钱江晚报·小时新闻记者调查发现，他们获得号码的主要渠道有三种：一是在贷款中介公司在各个平台投放贷款广告后的需求信息；二是通过区号随机组合；三是购买一些“号码名单”。和房产中介一样，你会发现，只要你在某一个贷款广告里留下了自己的联系方式，那么很快你就会接到数个贷款中介的推销电话。多名从事该行业的人士介绍，贷款中介之间会互相交换电话信息。这样的圈子并不大，这些号码信息就会在业务员之间私下流传，而如果被视为是有贷款需求的“精准客户”，那么你就会被贷款销售的电话轮番“轰炸”。有人说，自己根本没有填过类似信息，为什么还能收到这样的短信或电话？陈旭解释，他们会根据地区号段随意组合号码的后四位。例如，如果1736707开头的号码是杭州的，那么他们会盲打后四位的号码。“这样做效率不高，但也是一种办法。”陈旭说，中介公司给业务员的指标大概一天打100~300个电话。

CFP供图而第三种渠道，则是贷款中介在获取信息上的“灰色地带”。在一些QQ和微信群里，有些人会向这些中介公司兜售“号码名单”。这些名单往往被命名为“xx小区业主号码名单”“xx车客户名单”等等。这些名单上的个人信息基本以2~5元一条的价格，被重复卖给各家中介公司的业务员。而兜售这些信息的人，有装修公司、物业公司，或者某些信息公司的后台人员。他们能利用职务之便拿到一些姓名和号码名单，私下兜售。通常报价越高，卖的信息越真。陈旭就遇到过，有人号称自己在银行“有资源”，都是在银行办理抵押贷款的真实客户信息，一条售价50元。“泄露客户信息，对于银行来说是严格禁止的。”银行从业者王博（化名）告诉钱江晚报·小时新闻记者，银监会对泄露数据行为有严格的监管办法。2020年，建设银行曝出了数据泄露事件。浙江省余姚市人民法院刑事判决书显示，原建设银行余姚城建支行行长沈某某因犯侵犯公民个人信息罪，被判处有期徒刑3年，缓刑3年，并处罚金人民币6000元。法院认定，2017年3月至4月，沈某某曾将非法获取的余姚市东城名苑业主财产信息1111条和其所在行贷款客户财产信息127条，非法提供给他人用于招揽业务。浙江丰国律师事务所主任律师陈松涛表示，这些贩卖个人信息的行为，已经涉嫌触犯《个人信息保护法》。根据相关法条规定：非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息五十条以上的，即被认定“情节严重”。《刑法》第二百五十三条之一规定，违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

CFP供图这些贷款推销短信有何风险？一名银行相关从业者告诉钱江晚报·小时新闻记者，银行在跟合作机构签订协议时，对机构的资质有一定要求，也有监管责任。所以大部分银行不会和助贷机构签订公对公的协议，多数为口头约定或私下签约。在协议中，最重要的一条就是，要求贷款中介公司不允许向客户收费。但钱江晚报小时新闻记者此前的调查显示，中介公司的收费标准，是客户实际到手贷款的1~3个点。“如果遇到要收取手续费的中介公司，就要留个心了，这些中介公司很可能在资质以及操作上存在不规范。”这位银行从业者说，除了要留意中介公司是否会收取手续费，更要警惕混杂在这些推销短信里的诈骗信息，“现在个人信息泄露比较多，很难判定这类短信的来源以及内容的真实性。”“保险起见，这些短信最好不要信，收到了删除就好。如果想要借钱，就去正规的金融机构，现在手机银行申请贷款很方便。”这位银行从业者说。

（钱江晚报·小时新闻）

7500字长文，带你全面解读贷款逾期催收8个热门问题

你停止了以贷养贷，选择贷款逾期之后强制上岸？

作为一个多年贷款从业者的我，发自内心为你点赞鼓掌！你是好样的！

但是，贷款即将逾期时和逾期发生后的这段时间里，每个人的心理压力都是巨大的，是别人无法想象的，有些心理脆弱的朋友会被直接压垮，甚至产生了轻生的念头。

能以平常心应对贷款逾期的人是极少数的，大多都会因为无数的催收电话和信息陷入绝望、惊恐、无助、沮丧等负面情绪之中无法正常工作和生活。

可说一千道一万，贷款逾期是我们必须去面对的现实问题，是因为我们无法短期筹集到偿还到贷款的资金才导致的局面，或者是我们之前以贷养贷种下的恶果，是我们当前解决不了的问题。

那么我们就必须掌握相关知识和资讯，以便于去应对逾期过程中可能出现的各种问题，避免自己陷入更严重更复杂的麻烦之中，为自己争取更多的合法合理的权益，也为了我们可以安心赚钱更快还清贷款或卡债上岸。

因为疫情的关系，通过微信向我咨询贷款逾期相关问题的朋友越来越多，我就产生了将这些贷款逾期热门问题整理出来的想法。

产生这个想法有两个原因，首先是为了我自己再次遇到此类咨询时可以节省时间，再就是可以有逾期问题的朋友可以更全面更详细的了解相关知识，不再需要去网络上搜索零头巴脑的答案。

因为本文内容和字数较多，下面我列出来一个目录，方便大家了解本文是否符合自己的需求，是否有必要继续阅读本文。

《贷款逾期热门问题解答-目录》，仅供参考。

1.贷款或者信用卡即将逾期，你需要做哪些准备？

2.贷款（银行贷款、网贷）和信用卡逾期对借贷人或持卡人的影响有哪些？

3.网贷逾期一定会爆通讯录吗？

4.如何甄别催收人员的话术，哪些催收话术是骗人的？

5.贷款逾期之后，如何进行协商，什么时候进行协商比较好？

6.逾期时间长了，没有催收电话了，贷款机构会起诉吗？

7.逾期时间足够长之后，是否就不用再还款了？

8.房贷逾期的催收流程，协商办法有哪些？

下面是常见逾期热门问题的解答

↓↓↓↓↓↓↓↓

贷款或信用卡即将逾期，你应该做哪些事情？一，如果贷款或信用卡逾期已经成了必然的结果，你确实已经无能为力继续守约偿还贷款或信用卡月供，那么做好面对金融机构催收电话或其它措施的心理准备，就是最重要的事情，没有之一。

开头我们说过了，在面对贷款或卡债逾期时，大多数人都会因为道德准则束缚，产生巨大的心理压力。

因为从小到大的教育，以及约定俗成的道德准则，我们打心底厌恶负债，甚至憎恨负债，更何况是违约逾期？

可我们自己却成了逾期和失信的那个人，固有的东西被自己亲手推翻和打破，难免产生否定自己的负面情绪，更何况还即将面临让人恐惧的催收电话？

当我们看到网上各种关于催收信息和资讯，什么律师函，什么爆通讯录，什么上门泼油漆，等令人生畏的暴力催收手段，作为逾期当事人难免会对号入座，更加会心生恐惧惴惴不安。

可你要明白，成天被这些负面情绪所左右，不但对于偿还负债没有丝毫帮助，还极有可能会影响你的正常生活，进而影响到你的正常收入，只是雪上加霜。

作为逾期负债人，我们确实失信在先，可是我们其中大多数人都没有恶意讨债的主观意愿，我们只是因为各种客观或主观原因导致短期收入下降，暂时没有能力偿还贷款或卡债月供。

比如疫情导致无法正常经营营收下降，或者所在单位无法正常发放薪水，再或者暂时失业等原因。

虽然可能有失偏颇，但我们或多或少通过各种资讯了解过逾期失信的后果，所以没有几个人主观上愿意自己逾期，从容地去承担逾期后果。

既然如此，那么我们就有必要告诉自己：“我也不愿意逾期，但我当前确实遇到了困难，渡过当前难关，我一定想办法偿还结清这些逾期负债。”“我不是不还，渡过当前难关，我一定会还！”

只有这个想法变成了根深蒂固的执念，大多数朋友才会减轻因为贷款逾期导致的负罪感，才更有可能从容地应对金融机构的催收，才有可能摒弃掉不必要的负面情绪。

不再被负面情绪牵绊，并且可以从容应对金融机构催收了，我们可以毫无牵挂去赚钱了，剩下的就是时间问题了。

二，全面详细的了解自己负债情况，用笔和纸也好，或者用Ex表格也好，将自己当下所有负债（贷款、信用卡、消费分期等）进行详细罗列，最好是用总分总的模式。

务必将下列内容罗列清楚，比如贷款机构名称，月供金额，未偿还贷款金额，偿还期数以及剩余期数等等。

这样做的目的有三个，如下：

A.将负债按照金融机构类型进行划分，以便于根据金融机构的类型寻找不同的应对催收的办法（比如某些银行可以协商分期，那么就有必要提前准备）；

B.方便筛选出月供金额小，剩余期数少的贷款或卡债进行优先还款，以便于降低催收次数和减少逾期贷款笔数；

C.方便根据自己的收入情况制定还款计划，合理规划自己的还款时间和步骤。

只有这样你才能清楚地知道自己负债具体情况，才能在面对狂轰滥炸的催收电话时有心理准备，也才可能在与金融机构进行协商时争取最大的权益。

三、有目的的学习贷款和信用卡常识，特别是征信和逾期相关知识。

同样，这么做的目的有三，如下：

其一，便于我们去甄别催收人员欺骗性话术与陷阱；

其二，便于我们与贷款机构协商时争取更多权益；

其三，有利于我们规避逾期期间可能出现得更严重的后果。

做到以上三个准备，虽然不能说无往不利，但应对逾期最初一段时间足够了。

贷款或信用卡逾期的后果有哪些？贷款或信用卡逾期，对于个人影响需要视逾期次数和时间等具体情况而定，不能一概而论。

有些所谓专业贷款从业者或者所谓银行客户经理，经常会在各种自媒体平台罗列出好几条所谓的“严重后果”，我不知道他们出于什么目的，但确实给不少逾期负债人带来了惊吓。

下面，我对他们常见的描述进行分析，以便于大家对相关问题能有一点儿正确认知。

其一，一旦逾期会被列入征信黑名单，影响个人贷款。

这一条是被提到最多的，也是被大多数人认可的，但是在我看来这种描述纯属扯淡。

所谓的征信黑名单，本来就是一个杜撰的词汇，是贷款从业者为了方便描述借贷人征信问题生造出来的专用词汇。

征信系统中压根儿就没有什么黑名单，征信系统只是在详实地记录金融机构汇总上报的借贷人守信或失信记录，绝对没有或者说当前没有将借贷人进行分类的机制。

至于“影响个人贷款”的说辞，也只是以偏概全。

逾期记录，分为当前逾期记录和过往的逾期记录，对于借贷人再次申请贷款影响最大的是当前逾期记录，而非是过往的逾期记录。

再详细点说，如果借贷人的征信报告上存在当前逾期记录，也就是正在逾期，借贷人很难再通过贷款机构申请贷款，信用卡同理。

但是过往的逾期记录，即已经结清的逾期记录，如果发生在两年之前，其实对借贷人再次申请贷款影响极小，甚至有些时候可以忽略不计。

比如，你最近两年内有两次逾期，每次逾期一个月或两个月又将逾期部分偿还，并继续正常月供，那么这两次逾期实际上对你当前再次申请贷款影响不大。

贷款机构拒贷的理由千千万，但是我从业以来还没有发现哪个贷款机构的哪个贷款产品的拒贷理由是单独两次非连续累计的逾期记录。

当然，判断这些资讯的真假或者准确性，需要我们具备一定的贷款和征信相关的基础知识，以及了解一些贷款产品的风控知识。至少你得知道什么是“硬查询”次数限制，什么是“连三累六”，以及其它逾期相关知识。

其二，贷款逾期后会产生高额罚息。

长期逾期确实会产生罚息，逾期时间越长罚息会越高，这是毋庸置疑的。

贷款合同中一般都会有相关规定，逾期罚息是按日计算的。一些小额贷款公司（互联网小贷，比如360借条、拍拍贷等等）罚息标准甚至会在原本年化利率的基础上加收50%。

这也就是说，如果是小额贷款逾期，并且逾期时间较长，我们就必须想办法尽早还款，否则逾期负债人只会面临更大的还贷压力。

其三，贷款逾期会影响子女升学。

这一条就更扯淡了。

一直用这个说辞去规劝借贷人履约的人如果真的不是存着其它不可告人的目的，就是他压根儿就不懂逾期和“老赖”之间的关系。

事实上，只要你不是“老赖”，影响你孩子择校的概率微乎其微，当然也不排除有些学校非要家长的个人征信报告。前几年就有相关新闻爆出过类似的事情，最后被家长到教育局给举报了。

大多数朋友都知道，并且我上文也有提到，贷款逾期时间越长后果越严重，但是贷款逾期绝不等于就是“老赖”。

那么什么样的负债人才算是“老赖”呢？

“老赖”是指，被债权人（可能是贷款机构，也可能是民间债权人，也可能是其它经济纠纷类型）起诉之后，负债人因为拒不还款而被法院强制执行的。

“老赖”在被法院执行期间是有“被执行人”记录的，并且法院还会向社会公布其相关信息。

如果你只是逾期，并且能够在贷款机构起诉后尽快偿还逾期贷款或信用卡债务，那么你就算不上“老赖”。

其四，贷款逾期会被贷款机构起诉。

这一条又是以极端个例吓唬人的说辞。

如果只是根据贷款产品种类去估算逾期负债人被起诉的概率，那么抵押类一定会首当其冲。

很简单的理由，因为抵押类贷款有抵押物，贷款机构可以通过诉讼追回全部或部分损失。

而个人信用贷款、小额贷款（含互联网小贷）等信用类贷款是没有抵押物的，而且额度又低，贷款机构怎么可能优先考虑诉讼途径呢？

别忘记了，贷款机构是商业机构，放贷是商业行为，那么贷款机构就会去考虑成本问题。你想啊，诉讼过程中的人力成本和时间成本依靠什么去覆盖？

有的朋友可能会提到批量诉讼，没错，贷款机构确实会对多个逾期负债人批量提起诉讼。

可即使如此，那也是因为这些逾期负债人的逾期行为持续时间太长，贷款本金、罚金、罚息累加到了一个极高的额度，达到了贷款机构诉讼标准。

更直白一点儿，当前没有起诉你只是因为你当下不够“肥”，还达不到贷款机构的起诉标准。

举个例子，咱们一起倒推一下可能你就更明白了。

比如，你在某个平台贷款2万元，已经还了1万多，还剩下几千块钱在逾期中，你认为贷款平台会在短期之内起诉你吗？

所以，通过诉讼追回的资金低于诉讼成本或者稍高于诉讼成本的时候，贷款机构是没有闲情去搭理你的。

因此我们能确认的是，如果你逾期时间过长，导致了罚息、罚金以及逾期的贷款本金和利息累计额度过高，达到了贷款机构的起诉标准，他们通过常规催收手段无法追回资金的情况下必然会起诉的。

话说回来了，即使你逾期的金额低，也不要对“不用还”之类的鬼话心存幻想。因为无论你逾期的金额多少，贷款机构也是会一直上报征信系统，持续对你的个人信用产生负面影响。

网贷逾期一定会被爆通讯录吗？首先要明确的是，催收过程中爆通讯录是违法行为。

但是，贷款机构为了追回资金往往会不惜在违法边缘疯狂试探，特别是互联网小额贷款公司，一方面是欺负大多数逾期负债人不懂法，另一方面是在赌监管机构轻易不会处罚他们。

“714高炮”销声匿迹之后，各个平台的催收确实相对的有所收敛，爆通讯录的时间有所延长，但依旧在所难免，尤其是部分互联网小贷，知名平台中以360借条和拍拍贷等二三线品牌小贷最为激烈。

虽然每家金融机构的电话催收流程是不同的，但基本上会按照下面这个顺序进行。

本人→紧急联系人→通话记录中的联系人→通讯录备注的亲人→通讯录中的朋友和同事。

逾期的前期，贷款机构首先打电话给你本人，如果你连续多次拒接贷款机构的催收电话，那么网贷（含互联网小贷）基本上都会给你预留的紧急联系人打电话。

如果长期对本人和紧急联系催收失败，那么他们会直接“爆”掉逾期负债人的通讯录，第一步从通话记录中开始，然后就是通讯录有明确备注的亲戚、朋友、同事，不断放大范围。

不要心存幻想，因为你在手机上安装相关贷款APP时已经被要求通讯录授权了，否则是不能申请相关平台贷款的。

个人建议：

如果你真的被爆通讯录了，那么我建议你可以直接翻脸，并就此拒绝进行任何沟通，直到自己有能力偿还为止。

放心，虽然有些催收人员电话中拽的跟二五八万似的，这些以非常规手段进行暴力催收的贷款公司也怕投诉的，一旦贷款APP被投诉强制下线，对他们来说绝对是得不偿失的事情。

我就作为紧急联系人接过多次拍拍贷和360借条的催收电话，同一个朋友（远方老表）两个平台逾期，我也是醉了。

刚开始我还有兴趣给催收人员普法，告诉他们侵犯了我的隐私，我和他们贷款平台不存在借贷关系等等之类的。

但是这两个平台的催收人员根本就不听，那段时间几乎每天都会打电话过来。

逼得我实在没招了，我就在接通电话时直接录音，并诱导对方说出平台名称，然后直接向对方阐述下面一段话术。

“我和你们**贷款公司不存在借贷关系，逾期负债人不是本人。根据《刑法》相关规定，你们侵犯到了我的个人隐私权，并严重影响到了我的正常生活工作，我会将录音保留下来作为证据。如果你们继续给骚扰我，我会通过工信部和金融局对你们公司和贷款APP进行投诉，并在网络对你们恶意催收行为进行曝光。”

我也有控制不住情绪的时候，有一次正好在开会，360借条催收电话连续不断，当我忍无可忍接通电话时，对方竟然直接强硬表示，只要我朋友不还钱并拒接催收电话，就会一直给我打电话。

当时我就怒了，劳资又不欠他们的钱，他们竟然如此嚣张地对我进行恶意骚扰，我哪能惯着他们，直接飙了脏话并捎带上了催收人员的全家，最后将上面那段话术重复了一遍。

后续就再也没有接到360借条的催收电话，拍拍贷那边好像是又打了两三天才停下来。

如何甄别催收人员的话术，哪些是催收话术是骗人的？催收话术只有一个目的，那就是让逾期负债人尽快还钱！

所以催收人员的催收话术无论是态度好与坏，基本上都是为了给逾期负债人增加心理压力为主，惯用话术类型有：诱导、欺骗、恐吓、要挟、感情诉说、夸大其词等。

尤其是一些互联网小贷公司的催收话术是完全没有下限的，下面举几个网上曝光的常见催收案例。

1）以逾期负债人的父母进行要挟。

催收人员会强硬通知逾期负债人：如果当天不还钱他们会对其父母不断骚扰。不管真假，如果有人敢这么威胁我，我首先会从口头上问候他全家女性，绝不姑息。

2）编造催收函。

催收人员电话中通知逾期负债人，说是催收函已经发送到其村委或者居委会，让逾期负债人必须过去签字。

假的！哪怕是真发了催收函也不具备任何法律效力，让签字就签字？一个催收人员的电话难道还有执法权了？不用去理会！

3）催收人员胡乱普法。

为了给逾期负债人增加心理压力，会进行胡乱普法，信誓旦旦地告诉逾期负债人触犯了哪条法律或者哪条规定。其实只要你懂法，你会发现他们说的东西就是臆造拼接出来的，完全是驴唇不对马嘴。

4）伪造律师函和法院传票。

他们还有可能会伪造律师函和法院传票对逾期负债人施压，哪怕是真的律师函都不具备什么法律效力，所以你一笑了之就好，如果伪造法院传票，实际上你可以直接举报的。

5）欺骗逾期负债人少还一点儿，可以帮忙申请再分期或者减免部分利息。

催收人员没有任何权限对逾期贷款进行分期或利息减免，他们只是为了混点儿业绩欺骗逾期负债人。

6）通过催收人员进行还款，而不是直接还到贷款平台。

小心了，催收人员对你充满了的恶意，他在对你实施诈骗，骗取你为数不多的钱财。

不少逾期负债人会加贷款催收人员的微信，认为将钱转给催收人员就是还给贷款平台了，实际上不是，只要转给贷款催收人员，那么就有极大可能肉包子打狗一去不回。

7）冒充公检法或者律师身份进行电话催收。

冒充身份时，催收人员还会结合第三条的胡乱普法。只要有点儿社会经验的朋友，静下心来就会发现对方话语中漏洞百出。

就比如下面的短信截图，一看就是假的，开庭通知短信发的，竟然还有“退订回T”。

其实只要逾期负债人心理承受能力足够强大，完全可以将催收人员的所有话术认定为恶意谎言，除非收到法院传票或相关通知。

即使真的走到了对簿公堂的地步，法院也不是贷款公司的一言堂，逾期负债人依旧有时间和余地进转圜，只要不被强制执行即可。

咱们逾期的原因无非就是短期内无法筹集资金还款，需要时间筹备资金，所以哪怕到了法院只要能还款且态度良好，依旧不晚。

贷款逾期之后，如何进行协商，什么时候进行协商比较好？如果是银行贷款或者信用卡债，直接通过银监会热线12378咨询银行的协商电话，然后致电进行协商即可。

一般只要不超过3个月主动提出协商诉求，银行一般都会受理。

当然有些银行是不容易协商的，不过相较于互联网小贷公司银行催收力度相对温柔一些，隔一段时间再次协商就好，一般来讲逾期时间越长协商成功的概率越高。

如果是网贷（互联网小贷），短期内不建议主动去协商，即使你主动去协商说明自己的还款计划，贷款平台还可能认为你是在挑衅，然后加大催收力度。

别不信，我在某乎上就看到过有人爆出过相关经历，就是360借条，你就说恶心不恶心吧？

如果你非得尝试与网贷平台去协商还款，那么你可以通过企查查等APP查询贷款公司注册地，然后联系当地金融局进行咨询。

再提醒一句，银监会只管银行和保险，不管小贷公司的，所以我认为这些网贷平台只要不主动和你协商，你暂时也没有还款能力，拖着就好。

逾期时间长了，没有催收电话了，贷款机构会起诉吗？上文（02其四）已经说到，贷款机构起诉逾期负债人是要看成本的，这里就不再详细阐述了，有兴趣的朋友可以回头查看。

总之，逾期金额越小、逾期时间越短，被起诉的概率就越小，反之被起诉的概率就越大。

逾期时间足够长之后，是否就不用再还款了？如果是正规贷款平台，包括那些持牌互联网小贷公司，我建议有还款能力的时候还是尽快把逾期处理掉。

因为无论逾期金额大小，只要逾期负债人是没有偿还结清，逾期状态就会一直存在，时间长了之后会变成“呆账”状态。

呆账，基本上就是我们通俗意义上“纯黑户”，只要涉及到个人信用的事务基本上都会被拒绝，除非你结清欠款才会消除相关记录。

房贷逾期的催收流程，协商办法有哪些？注意：房产抵押贷款与购房按揭贷款一般是无法协商还款的，所以研究协商还款办法是没有什么意义的，逾期之后尽快想办法还款才是正途。

房产抵押贷款或者按揭贷款如果逾期，次日会直接同步到征信系统，一般没有宽限日期。

之前有个房产抵押贷款的客户忘记向扣款账户转账导致还贷失败，银行客户经理虽然信誓旦旦的保证过不会有影响，但次月查询征信报告依旧出现了一条逾期记录。

连续逾期三个月后，一般会收到银行的催收文件。催收文件下发后，如果逾期负债人仍旧未偿还贷款，极有可能会在半年之内被银行起诉（视不同的银行或贷款机构而定）。

如果起诉过程中逾期负债人依旧无法处理逾期欠款，银行极有可能会申请强制执行，然后进入法拍环节。

如果进入了法拍环节，逾期负债人基本上就没有转圜的余地了。

虽然贷款清账了，但是征信基本上算是彻底完了，再也没有申请房产抵押贷款或者购房按揭贷款的机会了。

丨总结

说到底，无论催收手段如何，催收过程就是贷款机构催收人员与逾期负债人就是一个心理博弈的过程。

如果逾期负债人扛不住来自催收人员施加的压力，要么想办法提前将逾期欠款结清，要么只能自我崩溃。

如果逾期负债人扛住了来自于贷款机构的压力，那么就有极大的概率获得足够缓冲时间，利用这些时间可以制订合适自己的还款计划，保证自己最大的利益和权益。

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