全款买车反而更贵，金融服务费是“元凶”

文/朱昌俊

“一听我准备全款买车，正热情介绍车的销售人员立马变脸，不再理我。全款买车就这么不受待见吗?”在谈及今年6月去车展看车的遭遇时，郑州的王女士仍困惑不已。郑女士的经历并非个例。据媒体报道，新疆的赵先生在6月3日于乌鲁木齐赛博特圆展厅看上了一辆车，和销售人员谈好了是全款提车，并当场交了订金，当赵先生去提车时却被4S店告知必须按揭贷款购车，同时订金不退。有媒体记者走访多家汽车销售门店后发现，除个别有直营店的新能源车企外，几乎没有销售人员希望消费者全款购车。

“全款买车比贷款分期更贵”“4S店销售总是喜欢推销贷款买车”……这其实是中国汽车销售行业由来已久的潜规则，其所引发的争议早就有之。而置于当前各方力促汽车消费的大背景下，这一让消费者困惑的行为，其合理性之疑将被进一步放大。

站在消费者的角度，付全款购车意味着汽车经销商可以更高效地回笼资金，并且也少了一系列的交易程序，按理说应该得到鼓励才是。但实际情况却是，几乎所有的4S店都倾向于让消费者贷款购车，甚至贷得越多越好，并且还通过价格优惠来鼓励消费者贷款。这看起来是不是反常识？但实际上，却契合汽车经销商利益最大化的原则。

说到该问题，就不得不提“汽车金融服务费”这个概念。2019年，西安女车主坐在引擎盖上维权一事，曾经让该概念一度成为热词。而多数购车者在现实中也都缴纳了这笔费用，只不过有些是明说的，有些则是通过其他隐蔽的方式来收取。4S店之所以鼓励消费者贷款买车，最大的玄机也就在这里——因为只有消费者贷款购车，4S店才能收取“金融服务费”。所以，在同等的价格下，4S店当然就会倾向于消费者贷款购车，甚至还可以适当给予价格优惠来鼓励消费者贷款。这就是为何一些消费者会遭遇“全款买车比贷款分期更贵”现象的最直接原因。

从公开信息来看，由于汽车销售属于充分竞争的行业，并且汽车价格信息的透明度也越来越高，如今包括金融服务费等在内的一些“周边”服务性收费，已经成为包括经销商、厂商在内的整个汽车行业最为重要的利润来源之一。如有知名汽车金融公司高管就曾公开表示：“金融业务已成为各大厂商重要的利润来源，从汽车公司的利润构成看，20%的利润来自生产制造环节，而金融服务贡献的利润则高达35%。”

其实，不只是涉及贷款的“金融服务费”，当前的汽车经销商、厂商在争夺消费者服务费上，可谓是绞尽脑汁。比如，多数4S店都提供购买保险、上牌等“一条龙”服务，还有各种软件服务，这背后的成本其实都是落在消费者的身上。此外，不少汽车厂商成立了自己的金融服务平台，能够向购车者提供多元化的金融服务。汽车厂商、经销商之所以对此很重视，除了直接赚取相应的服务费，更重要的是，通过各种服务绑定，能够与消费者建立长期的“连接”关系。比如，消费者通过经销商购买保险，也就意味着保期内的所有问题，如汽车保养，都基本会找4S店解决，这就能带来新的盈利点。而4S店与消费者打交道的几率越高，实际上也就代表进一步延伸业务关系的可能性越大。

客观说，在尊重消费者意愿的前提下，4S店为消费者提供贷款等服务，收取一定的成本费用，这也算正常。但目前争议的地方在于，这些费用的收费标准往往很模糊，甚至不少是通过隐匿的方式来收取，消费者可能被蒙在鼓里。如一种常见的现象是，很多4S店不能为金融服务费开具发票。由此，该笔费用的合规性也自然留下了疑问。如2018年，北京市海淀法院网公布了一篇题为《对汽车金融服务费说“不”》的案件快报，其中就重申：汽车销售公司自行收取金融服务费并无任何法律依据，应当退还。此外，还有不少消费者反映，4S店收取的上牌费用远高于正常市场价格。

当然，全款购车价格反而比贷款贵，之于汽车经销商符合利益最大化原则，但对消费者而言，是否涉嫌被歧视，也确实是一个值得探讨的问题。众所周知，汽车金融的一个利好就是降低了购车门槛，帮助更多人实现或更早实现了“汽车梦”。但现在经销商从价格上对贷款客户和全款客户搞区别对待，实际就令汽车金融服务带有了“半强制”色彩，这是否符合公平交易原则，或许需要法律上的严肃审视。

更进一步来看，随着当前金融服务的普及化，对汽车金融服务的成本问题，也应该有一个更为客观的审视。要知道，在过去类似的消费金融服务还显得小众的情况下，其背后的成本明显要高得多。但现在，各类消费金融服务已经非常便利，甚至一些银行直接进驻4S店提供一站式服务，这个背景下，4S店的金融服务费如果还像过去那样“坚挺”，不可避免地要受到更多的质疑。

就在日前，商务部等17部门发布《关于搞活汽车流通扩大汽车消费若干措施的通知》。其中提出丰富汽车金融服务，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，合理确定首付比例、贷款利率、还款期限，加大汽车消费信贷支持。这个背景下，已然成为当前汽车消费“痛点”之一的金融服务费问题，更应该得到一个更权威、公正的说法。它是否合法，如果是，标准又如何，等等都应该有一个明确的答案。一个万亿级的超级市场，就应该让每一笔消费都明明白白。

作者为媒体评论员

（校对：颜京宁）

短视频“刷”来金融服务师，小心“刷进”诈骗陷阱

来源：检察日报正义网

伪装成专业的金服公司，自行研发金融中介A，宣称可以提供帮助贷款、退息、消除不良记录等金融服务，以服务费为名骗取上万名被害人近8000万元。日前，江苏省连云港市海州区检察院提起公诉的一起利用金融中介A实施电信网络诈骗案一审宣判，蒲某等124人被判处有期徒刑十四年至一年六个月，缓刑二年不等的刑罚，各并处罚金。

短视频“刷”来金融服务师

2020年4月底，曹先生在刷短视频时看见一则广告，该广告宣称能帮助个人进行贷款及退息。曹先生眼前一亮，想到自己交付的贷款利息很高，手头又缺钱，便与广告中的销售员小丽互加好友。

小丽表示，她所在的金融公司有内部途径可以帮助曹先生从银行退回2万余元的贷款利息，但是需要缴纳金融服务费。正当曹先生犹豫时，小丽发来了自己在公司上班的视频，视频中可以看出该公司规模很大。随后，小丽向曹先生承诺，如果操作未成功可以退款。

曹先生信以为真，向小丽转账1288元的金融服务费，并按照要求下载了一款金融中介A。曹先生根据操作提示，选择了金融服务师王老师商谈贷款事宜。之后，王老师一对一教曹先生如何下载贷款软件、填录信息。曹先生按照步骤操作贷款申请均没有成功后，再联系王老师时，发现对方已无音讯，而销售员小丽也把他拉黑了。

同样的遭遇不止发生在曹先生一人身上。2020年6月，海州区公安局接到群众报警，这个利用金融中介A实施电信网络诈骗的犯罪团伙逐渐浮出水面。

貌似正规的金融公司有黑幕

大专毕业后，蒲某从事手机数码销售工作，但生意不太好，一直在寻求新的生财之道。2018年前后，一次偶然的机会，蒲某接触到了浙江某金服公司。

该公司的业务主要是根据客户贷款需求，为客户介绍相匹配的贷款方，并从中收取咨询服务费用牟利。蒲某和朋友谢某到该公司现场考察后，果断加盟，成立了四川某金服公司。然而没过多久，浙江某金服公司的一个分公司因涉嫌诈骗被公安机关查处，蒲某也因项目亏损把公司注销了。

过了一段时间，蒲某等人决定单干，在四川成都通过正规途径成立了一家咨询公司，该公司经营范围涉及商务信息咨询、企业管理咨询等，但并不包括金融服务业务。蒲某等人违法经营，将浙江某金服公司的运营模式进行升级，在原有销售部、客服部等基础上增加技术部和售后部，提升公司专业性。同时，为了掩人耳目，他们多次更改公司名称，并自行开发金融中介A，用于宣传公司的金融服务业务，增加客户关注度，提供在线金融沟通交流服务。

蒲某等人的公司对外宣称提供网贷融资、信用卡融资等金融服务业务，并在网络热门短视频平台发布“有内部途径可以帮助秒下贷款”“不成功即退款”等虚假广告引流。待有客户上钩后，公司的销售人员会使用提前准备的话术诱导客户缴纳1288元、4988元等不同价格的金融服务费，让客户下载该公司自行开发的金融中介A，A中的所谓金融服务师为客户提供虚假金融服务，再以各种名义推诿、拒绝客户的退款申请。只有当客户报警、投诉后，公司才会退还部分服务费。对于客户缴纳的费用，公司按照3%至37%不等的比例为员工提成。

为了让该公司更具有迷惑性，蒲某等人还制定了企业文化和公司章程，聘请了2名专业律师及银行高管定期为员工开展所谓的法律、金融讲座，平时更是鼓励员工组成不同团队，团队之间签订以赌钱为主的对赌协议，并带领员工出入高档消费场所。案发前，该公司已有员工近700人，但很多员工并不清楚自己从事的是犯罪活动，还以为自己入职了一家正式的金融服务公司。

截至2020年7月，蒲某等人在全国各地诈骗上万名被害人，涉案金额近8000万元。

戳破金融服务的伪装

由于案件体量大，证据繁杂，涉案人数众多，每名犯罪嫌疑人所处的工作岗位、发挥的作用等情况各不相同，如何对该案中涉及的人员进行区分、实现精准打击犯罪是办案难题。海州区检察院抽调10名骨干成立专案组，提前介入该案，并召开公检联席会，全方位引导公安机关侦查取证。

根据该公司架构、行为人地位作用、具体实施行为，检察机关提出分层处理思路，将涉案人员分为领导层、管理层、核心骨干层，细化层级分类。同时，综合涉案人员参与时间长短、犯罪数额大小、违法性认识以及是否是在校大学生等情况，检察官对公司近700名员工进行科学分层分流处置，建议公安机关对500余人以犯罪情节显著轻微不作为犯罪处理。

2020年11月，公安机关以涉嫌诈骗罪将蒲某等124人移送至海州区检察院审查起诉。

检察官在审查中发现，该案犯罪嫌疑人以公司化运营，分工明确，迷惑性强；采用“科技+金融”方式运作，专业性强；宣传广告引流，传播度高。相较以往的电信网络诈骗犯罪，该案中涉案公司表面上与正规公司无异，以提供有内部途径可以帮助秒下贷款、消除不良记录等所谓的金融服务项目吸引用户，作案手法更加专业和隐蔽，属于新型金融类网络诈骗犯罪案件。

检察官细致审查了在押人员退赃情况、认罪悔罪态度、犯罪作用及涉案金额等影响继续羁押的因素，动态评估社会危险性及有无适用其他强制措施可能性，对11名在押人员启动羁押必要性审查程序，并变更强制措施为取保候审。同时，该院强化与公安机关的协作配合，针对个别当事人存在瞒报、少报违法所得等情况，彻查资金线索，共计追赃1600余万元。

2021年2月，海州区检察院依法对蒲某等124人以涉嫌诈骗罪提起公诉。因案情复杂，庭审历时8天，分三批进行。日前，法院作出上述判决。

来源：检察日报

作者：卢志坚孙鑫鑫张梅娟

查博士聊聊车：贷款买车哪些费用不该交？

贷款买车比全款买车要走更多的流程，一般情况下也要交更多钱，比如分期手续费、利息，还有最近比较引人关注的金融服务费。那这些收费有一些属于该交的，但也有一些属于五花八门的“杂费”，属于并不该交的行列。今儿，查博士就和大家聊聊！

贷款利息和手续费

正常贷款买车，利息属于应该交的费用。无论是银行还是汽车金融公司，他们拿出钱来帮贷款人垫付车款并不是做公益，收取利息是顺理成章的。

有时候，利息会变换一种名头，叫服务费。这种在信用卡分期中比较常见，且经常是在第一期还款或者首付款的时候交手续费，而后续还款就不再收取利息。

GPS费用

由于贷款买车要进行抵押，一般都会在车上安装GPS定位，以掌握车辆的位置。这个属于该交的部分，一般GPS的费用不会很高，在1000元以下。如果车主一旦逾期，GPS定位可以便于机构进行车辆处置。

金融服务费

金融服务费并不是贷款机构收取，但如果要顺利贷款买车，通常不得不交。目前，收取金融服务费已经成为行业的惯例，只要是贷款，4S店都会收一笔金融服务费，尽管这笔收费师出无名。

车辆抵押与解抵押费用

这个费用属于不该交的范围。目前，无论是办理车辆抵押还是解抵押，都是不收费的。如果4S店要求交费，那就属于乱收费了。不过，如果4S店以协助办理的名义收取，从法理上却也是合理的，因此在谈价钱的时候，这中间的门道一定要清楚。

出库提车费用

有一些4S店会告诉你，不交出库费是没有办法提车的，这属于不该交的费用，各项收费名目和规定中，出库费都师出无名。

车辆加装费用

有时候4S店还会要求加装饰，比如贴个膜之类的。这些在外面做一般比较便宜，4S店的收费可能会比较贵，无形之中又额外赚了一笔钱。

由于4S店经销体系存在时间已经很久了，汽车厂商在销售过程中能够干预的力度其实已经比较小了，很多收费也都进了4S店的腰包。

聊完贷款买车哪些费用需要交哪些不用交，查博士接下来再说说贷款买车如何选首付比例和还款方式。

首付比例：不低于20%

尽管有时会看到0首付购车的广告，但在银行办理车贷是有最低首付比例的。中国人民银行规定个人汽车贷款的首付比例不得低于20%，在不同银行办理时，会根据特定情况有所调整，比如在信贷收紧的时候，银行会将首付比例调整到30%-40%，甚至有的会达到50%。

所谓的0首付购车，往往是一种营销的手段，或者是以租代购的方式。前一种0首付，往往是4S店或者其他机构垫付了首付部分，此后的还款相当于还两笔，一个是车贷，另一个是就是首付贷，整体算下来，要付出的本金和利息也更多。

在以租代购的方式中，会签订一定期限的租赁合同，每月支付租金，等到了期限后，再办理车辆所有权的变更。当然这个时候车辆的剩余价值可能也没多少了。

至于具体的首付比例，在满足最低比例的基础上，要根据个人的经济情况来定。首付越低，付出的本金和利息之和也就越多。

哪种还款方式划算？

贷款的还款方式有很多种，主要的有等额本息、等额本金以及气球贷等几种。

等额本息就是最常见的，每个月还款额是一样的。但需要注意的是，等额本息还款的实际利率是最高的。贷款12万，利率按照10%计算，一次性还本付息需要支付12000元利息，加上12万本金，也就是最后一次性偿还132000元。

等额本息中，每个月还款11000元，利息也是12000元，名义利率是10%，但实际利率高达17%。

还有一种等额本息的变种，也就是气球贷，在前期还款较少，最后一期还大头。这种还款方式前期压力比较小，适合工作事业处于高速成长期的贷款人。

等额本金是每个月还的本金固定，由于剩余本金越来越少，每个月要还的利息也会降低，前期还款压力稍大，后面就会比较轻松。

除此以外还有智慧还款方式，俗称“贷一半，付一半”，贷款期末还款50%，在贷款期限结束时有三种选择：全额付清尾款，申请12个月的展期，二手车置换。

贷款买车的知识查博士就分享到这里，如果还有更多想要了解的可以评论留言哦！