银行审批贷款时，究竟要看征信的哪些方面？不只有逾期

上一期，我们说了为什么银行贷款被拒了，却从银行那里了解不到具体被拒原因的几种情况。其实换个角度来想，如果我们了解银行审批贷款的规则，知道征信坏到什么程度，银行会毫不留情地拒绝，那我们在申请贷款之前，不通过银行，就能知道自己究竟能不能从银行贷款成功。

这一期，我就给大家说一说，银行贷款审批时，究竟要看征信的哪些方面。

在说银行的审批规则之前啊，首先要明白一点。银行的审批规则是不以借款人的不同而有所不同的，它只以银行的贷款产品的不同而有所不同。

无论你是男是女，是老是少，是上班的还是做生意的，在征信审批规则方面，一视同仁。可如果你申请的是房贷和你申请一般的消费贷，那审批规则可能就略有不同了。你申请的线上贷款和线下贷款，审批规则也会有所不同。

虽然不同的贷款产品在审批规则上略有不同，但是在审批维度上却是相同的。比如所有的贷款产品都会审查逾期情况，只不过容忍的逾期次数略有不同。下面我就具体来讲一讲关于审批维度上的规则。

一、逾期情况几乎所有的贷款产品都会审查借款人的逾期情况。如果详细来说的话，逾期还能分四个方面：

1、逾期次数。银行关于房贷的要求一般是近两年逾期次数不能超过6次，有些银行是8次。如果是经营贷的话，一般是近两年逾期次数不超过4次或6次。只要能确保自己的征信在近两年内逾期次数不超过4次，那在逾期次数这一关，几乎所有的银行都会通过。

2、逾期持续时间。逾期是指欠了银行的钱，没有按时还上，但最后还上了的行为，如果一直没有还，那就会一直记录逾期。银行一般规定，逾期持续时间最长不能超过3个月。

3、逾期产品。在征信上体现的逾期产品一般就两类，一类是贷款，一类是贷记卡。在贷款上逾期是要比贷记卡逾期严重一些，尤其是在申请贷款的时候。

4、逾期金额。征信上会显示每一次逾期的逾期金额，超过1000元的逾期和低于1000元的逾期，在性质上也略有不同。低于1000元会被理解为忘记还款，超过1000元，那就可能是恶意不还。

逾期的种类有很多，只要掌握规则，就能知道自己的逾期是否严重，银行是否会就此拒绝贷款。

二、负债情况要向银行申请贷款，首先是负债不能太高，否则会被银行认为这次申请贷款是为了还其它贷款，未来可能还不上贷款。那究竟负债多高算高呢？

单就房贷来说，所有负债产生的月还款金额不能超过所有收入的50%。如果超过了，要么被拒绝，要么会降低此次贷款金额，以满足上述要求。

如果是经营类贷款，审批的规则可能就要稍微复杂一些，不过基本也要满足收入与负债相匹配的原则。至少要满足负债的归还不能超过淡季的收入，防止借款人因为还款资金链断裂。

另有一种负债比较特殊，那就是互联网贷款，这类贷款产品只要在征信上一出现，而且还有余额，那贷款可能就会被拒。在申请贷款之前，建议将这些互联网贷款都还清。

申请贷款前，负债是越少越好，互联网贷款最好没有。

三、征信查询记录征信查询记录很容易被借款人忽略掉。有的人觉得，我从来都没有在银行申请过信用卡和贷款，征信申请记录肯定是个空白。千万不要这样想，有些时候我们在手机上点来点去的时候，如果恰好是一个互联网贷款的申请入口，你没有留意，不小心点进去了，那很有可能后台就开始查你的征信了。征信查询记录就诞生一条。

试想一下，如果一个人的征信查询记录比较多，名下又几乎没有贷款和信用卡，这说明了什么问题？要么是借款人申请了这些贷款和信用卡，但是最终又不申请了；要么是借款人申请了贷款和信用卡，但是最后被银行拒绝了。相比来说，银行更容易相信后者。其它银行都把贷款拒绝了，那我有什么理由批准呢？

征信查询记录较多，贷款或信用卡记录却比较少，会被银行认为资金渴求度较高，而且信用状况有隐性问题。

总结：银行审批贷款，查看征信最主要看的就是这三个方面，逾期、负债、查询记录。只要这三个方面没有问题了，银行贷款至少不会因为征信问题而拒绝。

申请银行贷款时，查征信主要查哪些内容？

个人征信的重要性不言而喻，众所周知，申请银行贷款时银行会查询借款人的个人征信报告，如果个人征信报告有不良记录，那么申请银行贷款就会被银行拒绝。

虽然道理大家都懂，但在现实生活中，很多人都知道申请银行贷款时银行会查自己的个人征信报告，但具体查询哪些内容知道的人却不多。那么，申请银行贷款时，查征信主要查哪些内容?

一、是否有不良贷款记录

我们都知道，有不良贷款记录的人是无法申请银行贷款的，而不良贷款记录就是记录在个人征信报告上的。银行查询个人征信报告时首先要查的就是看你是否有不良贷款记录，比如逾期、呆账等。如果有，那么你的贷款申请就会被银行拒绝。

所以一定不要逾期，无论是信用卡还是个人贷款，到了还款日都要按时按量的还款，不要有侥幸的心理。

二、贷款记录

银行除了要看你是否有逾期、呆账等不良贷款记录之外，你的正常贷款记录银行也是会查看的，查看的目的主要是为了评估你的还款能力。

如果你的贷款次数过于频繁，或者剩余未还贷款金额过大，银行就会认为你有严重的资金危机，还不起钱的可能性大，从而拒绝你的贷款申请。

三、社会信用记录

我们都知道，个人征信报告的内容除了贷款信息之外，社会信用生活也是重要组成部分，所以申请贷款时银行查征信也就包括查询借款人的社会信用生活，社会信用生活主要包含了生活中的一些缴费情况、处罚记录等内容。

举个例子，如果你经常拖欠水电费，那么个人征信报告上社会信用部分就会记录你拖欠水电费的情况，并保留五年。期间，你的贷款申请很可能会被银行拒绝。

四、个人征信报告的查询记录

很多人都有这样的疑问，查询次数对个人征信报告有没有影响?答案当然是肯定的，如果是本人查询的，那么查询次数再多都没有任何负面影响，但如果个人征信报告被贷款机构频繁查询，那么银行会认为借款人有严重资金危机，不适合放贷。

小小金融小编提醒，在如今这个信用年代，个人征信的重要性不言而喻，没有信用的人不仅无法申请银行贷款，而且就算在其它领域也会四处碰壁，所以我们一定要维护好自己的个人征信，坏征信的事情最好不要做。

银行是如何判断你的征信，给你批贷款的？

很多人都会征信原因被银行拒贷，其实征信被拒贷也是很「大」的一个框架，征信上的很多地方都能导致被银行拒贷。

我给大家系统的整理一下，有哪些原因会导致征信被拒贷。

第一，负债

1.信用卡负债：

1）信用卡负债率大于80%有负面影响，严重者直接被拒贷。

计算公式：已用额度÷授信额度×100%＝负债率

2）申请贷款时，银行会通过你的月收入计算你能接受的月还款能力，也就是你在还多少钱的情况下没压力，从而保证你不会发生逾期，银行也顺利收回本金。

计算公式：月收入-信用卡月还款额-贷款月还款额＝你能接受的月还款额

注：银行根据这个额度给你批款。

3）信用卡如何计算月还款

比如：你的信用卡已用额度为6万，贷款负债为0，你的月收入2万。

虽然你信用卡用了6万，下个月需要还款6万，但银行并不会把你信用卡月还款额计算为6万。

计算公式为：信用卡已用额度÷10＝信用卡月还款额。

按照上面的例子计算：

你能接受的月还款额＝2万-（6万÷10）＝1.4万

2.贷款负债：

1）贷款月还款额，因为贷款都已经是分期了，每月还款额很明确，把所有贷款月还款额相加就可以了。套用公式就能计算出你能接受的月还款额。

2）房贷不计入负债，是的，按揭住房贷款的月供是不计入负债的，所以计算公式中不用减房贷月供。

注：除按揭房贷以外的房贷类型是计算负债的。

比如：你的信用卡已用额度为6万，信贷月还2000元，按揭房贷月供3000元，你的月收入2万。

你能接受的月还款额＝2万-（6万÷10）-2000元＝1.2万（银行根据这个额度给你批贷款）

第二，逾期次数

1）近两年不超连3累6，即两年内信用卡和贷款逾期连续不超3次，累计不超6次。

2）两年外征信做参考，银行审批贷款并不是只看两年内的征信，即使两年内征信良好，但两年外征信逾期严重，风控也会把两年外的逾期做为审批参考依据，有导致审批降额或拒贷的可能。

3）逾期金额1000元以内可不算作逾期，部分银行会把1000元以内的逾期看做是客户非恶意逾期，审批贷款时可以不算作逾期。

第三，查询次数

在征信最后面查询记录一栏里，可以看到查询次数的情况，里面包含查询日期、查询机构、查询原因。

在查询原因里可以看到贷款审批、信用卡审批、贷后管理、保前审查等记录，银行根据查询原因和查询时间计算你的查询次数。

1）贷后管理不算查询次数，你在银行申请信用卡或贷款成功放款后，银行会不定期的查看你的征信，目的也是让银行自己放心，这个行为并非你主观意愿的，所以不算做查询次数。

2）信用卡审批、贷款审批算作查询次数，这两个原因是你主动申请才会查询的，有时候也可能是你无意识中点了手机上的网贷导致的，但无论是你有意识还是无意识，只要显示了就算作查询，没有特殊情况可言。

3）同一银行多次查询算一次查询次数，这里是有时间限制的，同一银行查询间隔太长就不行了，这里没有明确的标准，在我看来10天以内的都可以沟通。

部分银行没有开放这个政策，之前给客户操作招商银行，他们就是只看查询次数，无论是否同一银行查询，没有商量余地。

4）近半年超过4次查询有拒贷风险，根据上面查询次数的介绍，计算自己近半年的查询次数。

第四，账户状态

最容易忽视的一项，但很重要。

位置在信用卡和贷款显示近两年逾期的表格中，在表格最左面有个「账户状态」。

账户状态分为正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。

正常状态是最好的。

其中冻结和止付需要修改为正常状态才可以申请，带证件去银行柜台办理即可修改。

呆账是直接被拒的，有的人呆账金额显示0元，但同样拒贷。

第五，五级分类

位置就在「账户状态」旁边。

五级分类分为正常、关注、次级、可疑、损失。

除了正常，其余四类都有拒贷风险，信贷尚可沟通，抵押基本没戏。

第六，担保信息

就是别人做贷款找你做担保，如果对方逾期了，作为担保人有义务偿还此笔贷款。

担保信息上会显示详细的贷款信息，包含借款人姓名、放款银行、放款金额、贷款期限、到期时间、剩余金额等。

做为担保人，你主要看这笔贷款是否处于逾期就可以了，若逾期，会显示“担保人代偿”的字样。

如出现「担保人代偿」，贷款基本不会批贷。

如果对方贷款没有逾期，对你就没有影响吗？

有影响，当你贷款时银行对吧你的担保金额算为负债，你的贷款的金额也就随之降低了。

第七，网贷

无论金额大小，超过3笔就不好批了。

我用自己的话给网贷的定义就是「不和银行经理接触，自己独立申请的贷款」

网贷的特点是金额较小，极少数人会批10-20万。

网贷不光指小机构，还有我们很熟悉的蚂蚁借呗、京东白条、360借条、百度有钱花等。