国家助学贷款2022年度免息及本金延期偿还办理指南

财政部、教育部、人民银行、银保监会日前联合印发《关于做好2022年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作的通知》，明确对2022年及以前年度毕业的贷款学生2022年内应偿还的国家助学贷款利息予以免除；对2022年及以前年度毕业的贷款学生2022年内应偿还的国家助学贷款本金，经贷款学生自主申请，可延期1年偿还，延期贷款不计罚息和复利，风险分类暂不下调。

国家开发银行随即发布公告，为同学们提供具体办理指引，具体跟甘小教一起来看↓↓↓

一、免息及本金延期偿还范围

（一）免息范围

按照《通知》要求，开发银行将对2022年及以前年度毕业的借款学生2022年内应偿还的国家助学贷款利息予以免除。

（二）本金延期偿还范围

对2022年及以前年度毕业的借款学生2022年内应偿还的国家助学贷款本金，经借款学生自主申请，可延期1年偿还。

二、办理流程

（一）免息流程

借款学生无需对本人名下符合《通知》免息范围内的国家助学贷款利息提出免息申请，开发银行将按照《通知》有关规定自动免除相关利息。借款学生可于《国家开发银行生源地信用助学贷款借款合同》或《国家开发银行高校助学贷款借款合同》（以下合称《借款合同》）约定的2022年偿还日（含）前5个自然日内，登录国家开发银行学生在线系统（以下简称“学生在线系统”）查询到相应的免息情况。

（二）本金延期偿还申请流程

如借款学生需要对本公告第一条第二款“本金延期偿还范围”内本人名下的国家助学贷款本金进行延期偿还，请于《借款合同》约定的2022年偿还日（不含）前登录学生在线系统线上申请本金延期偿还，并按照系统提示完成相关操作。

如借款学生对名下多笔国家助学贷款的本金申请延期偿还，则需在不晚于相关《借款合同》约定的2022年偿还日（以下简称“原偿还日”）中最早的偿还日（不含）前，通过学生在线系统针对各笔拟延期偿还的国家助学贷款本金一并申请。已成功申请本金延期的借款学生，不得撤销延期申请，但在延期内可以申请提前还款。

本金延期偿还时间为一年，延期后的偿还日（以下简称“延期偿还日”）为2023年的同月同日（即原偿还日推迟一年后的同月同日）。延期偿还的本金的利息计算和偿还按照国家有关规定和《借款合同》约定执行，延期贷款不计罚息、不收复利，在《通知》范围内的利息将予以免除，超出部分由借款学生自行承担。

若借款学生未按上述要求提交本金延期偿还申请，或因申请不符合国家有关政策规定导致申请不成功的，可按《通知》要求继续享受免除2022年利息政策，但其余应还款项仍应按照《借款合同》约定还款。

成功申请本金延期偿还的借款学生原2023年（含）及后续年度内应偿还的国家助学贷款本金及利息，仍需按照《借款合同》约定还款。如果因成功申请了本金延期偿还，导致延期偿还日晚于相应《借款合同》约定的贷款期限内最后一年的本金偿还日（即“合同到期日”），则合同到期日自动顺延至延期偿还日，原合同到期日应偿还的本息需于延期偿还日偿还，相应新增利息也需由借款学生于延期偿还日一并偿还。

三、温馨提示

请借款学生注意，延期偿还的本金仍将按照《借款合同》的约定正常计收利息，并于延期偿还日一并偿还（按照《通知》要求予以免息的部分除外），并非不产生任何利息。请综合考虑后决定是否申请本金延期偿还。

开发银行不会以免息和延期还本为由，附加不合理条件、要求转账汇款或索取个人信息，如收到此类邮件、电话或短信，请勿轻信，以免蒙受损失。

如您有任何疑问，请致电国家开发银行助学贷款呼叫中心95593咨询，咨询时间为工作日8:30至17:30。

国家开发银行学生在线系统网址：

生源地信用助学贷款：高标签]高校助学贷款：高标签]来源：中国学生资助微信

四十九种商业（四）

37、绩效契约模式：以结果计费

供应商在计算某种产品的价格时，以其提供的服务为准，而不是该服务的表面价值。消费者以特定价格购买公司的服务，这种服务以确切的使用量来计量。这个价格通常包含所有的相关费用，如运营费、维护费和修理费。采用这样的计价方式，消费者更容易控制成本。

英国飞机引擎制造商劳斯莱斯公司是使用该模式的先驱。在20世纪80年代早期，劳斯莱斯首次采用“按飞行小时包修合同”策略并获得巨大成功。劳斯莱斯不出售飞机引擎，而是以每飞行小时的性能计价收费。劳斯莱斯公司拥有这些飞机引擎的所有权，并负责引擎的维修和保养。绩效契约模式很受劳斯莱斯公司客户的欢迎，该公司超过70%的利润都产生于这种商业模式。

需要思考的问题:

●客户的真正需求到底是什么？

●给客户提供知识和服务包，能够为他们创造附加价值吗？

●按用量管理成本使成本结构，透明度增加，客户倾向于选择这种方式吗？

●我们如何设计价值链以促进执行水平和增加可靠性？

38、剃刀和刀片模式：诱饵和鱼钩

基础产品通常以低于成本的价格廉价出售或是免费赠送，而与其配套使用的附属产品则以高价出售，成为企业最主要的收入来源。

这个模式的主要理念是通过降低购买基础产品的门槛以提高消费者的忠诚度。当消费者开始购买与基础产品匹配的配套产品时，企业就开始盈利了。

剃刀和刀片模式中，附属产品是基础产品的一种交叉补贴。如果附属产品需要频繁更换，该模式将给企业带来巨大利润

约翰·戴维森·洛克菲勒（JhD.Rkf），他从19世纪晚期就开始向中国出售廉价的石蜡灯。要使用石蜡灯，消费者就不得不购买昂贵的灯油，这些灯油均产于洛克菲勒标准石油公司的精炼厂。

雀巢公司的奈斯派索胶囊咖啡机。这个产品包括廉价的咖啡机和昂贵的咖啡胶囊。

需要思考的问题:

●我们如何在产品设计阶段开发出售后业务的独特功能，使其具有竞争优势？

●独一无二和难以模仿的特点能防止竞争对手模仿我们的服务或零配件业务吗？

39、租赁模式：购买短期使用权

“租而不买”这个短语本身已经说明了一切。对消费者来说最大的好处就是无须购买产品，从而节省了初始购置成本，而这些产品可能是他们根本负担不起的。租用物品和服务避免了长期占用大量资金，给消费者留下更大的财务周转空间。

德国Lx公司和英国的“租个朋友”（RAFi）公司充分利用了租赁模式：消费者既可以廉价租用名牌皮包，甚至也可租一个朋友。

需要思考的问题:

●消费者是真的想拥有我们的产品还是仅仅想要使用它们？

●我们该如何实现产品自助以产生持续的现金流？

●租赁哪些产品给消费者要比出售它们更合适？

●租赁是怎样为客户创造价值的？

40、逆向工程模式：向竞争者学习

在逆向工程模式中，企业仔细研究已存在的技术或竞争者的产品，用获得的信息开发相似或可兼容的产品。这种方式只需极少的研发投资，其开发出的产品比市场竞争者的价格要低很多（为什么）？

逆向工程模式不仅限于产品和服务，例如，当仔细分析竞争者的价值链且将其中的原则广泛应用于核心企业时，逆向工程就可以用于整个商业模式腾讯的商业模式。

这种模式的一个优点是摒弃了不必要的功能，用更便宜的成分代替昂贵的材料，并能够将已获得成功的产品引入新的细分客户。

华晨汽车集团就是应用逆向工程的一个典范。最初，这家公司以合资企业的形式为宝马集团生产汽车，接着，华晨公司开始制造自己的汽车。

需要思考的问题:

●我们能从本行业的成功实践中以及其他行业的领先经验中学到什么？

●我们如何合法利用竞争者的产品？

●我们在哪些领域中能学到最多？

●如何从行业引领者那里了解到产品功能和成本领先战略？

●我们如何处理对逆向工程实践持批评态度的公众的声音？

●采用逆向工程的公司通常会遇到棘手的法律问题，我们能在法律允许的范围内畅行无阻吗？

●对于产品和企业来说，我们该如何才能做到学为己用？

41、罗宾汉式商业模式：取之富者，施之贫者。

这种模式中，“富人”购买产品或服务的价格比穷人高得多。大部分的利润来自广大的富裕客户的消费。以低价吸引较穷的客户虽然不能直接产生利润，但却能产生竞争者无法企及的规模经济效应。此外，以这种方式来对待贫困消费者能够塑造积极的企业形象。

印度的亚拉文眼科医院最先实践了这一理念。该医院于1976年由加文答帕·文卡塔斯瓦密博士创立，旨在为患眼疾的印度平民提供各种医疗服务。60%以上的失明是由白内障导致的，而这种失明可以通过外科手术治愈。不幸的是，这种手术对印度大多数人来说都太昂贵了。为避免这种不公，文卡塔斯瓦密博士创建了一种新的商业模式，即富有的人以高价支付这种手术的费用，而穷人只需付极少的、他们能够承担的费用，有的手术甚至全部免费。管亚拉文眼科医院近三分之二的手术都是免费的，但每年仍能盈利，并且到目前为止，已经完成了超过200万例眼科手术。

需要思考的问题:

●我们能够为低收入消费者提供产品和服务吗？

●我们如何能够可靠地、可持续地对市场进行细分？

●我们能补贴这种产品吗？或是如何调整产品设计以降低成本？

42、自助服务模式：让消费者自己干活

消费者参与产品或服务的价值创造过程，以获得低廉的价格。这种方式特别适合成本高但消费者能够获得较低感知价值的生产过程。除了花钱少，消费者发现自助服务也能为他们节省时间。

消费者甚至觉得这种方式效率更高，因为在某些情形下，他们可以采用一种目标导向更明确的方式迅速实施价值增值步骤。

瑞士的宜家家具公司为广大消费者提供各式各样的待装家具和家居装饰品，它是成功运用自助服务模式一个不可或缺的案例。

需要思考的问题

●我们如何才能与提供整套服务的竞争者角力？

●我们如何定价自助式服务？

●我们正在提供客户所期待的价值吗？

●客户会把自助方式视为积极体验吗？

●我们如何保证客户的自助行为不带来其他麻烦和问题？

43、店中店模式：搭载经营

零售商或服务提供商在其他公司的零售店里开设一家独立的商店这种综合性业务通常可以。根据企业自身特点自由选择产品范围，自主设计销售空间。因此，以这种方式推广自己的品牌并不需要付出额外的代价。

这种强强联合产生了极具价值的协同效应，带来了双赢的解决方案目标客户会因为额外的产品和服务所带来的附加价值而变得越来越忠诚；店中店模式还能为业主公司带来租赁收益，并且能节约某些产品生产线的选择成本以及产品陈列成本。

德国邮政集团（DhP）同样应用了店中店的概念。众所周知，邮局的运营成本非常高。日益蓬勃的私人信使服务、物流公司和电子邮箱的广泛使用，都成为邮局的强大威胁。独自经营邮局不再是一个好的选择。因此，德国邮政集团开始在一些超市和购物中心开设柜台服务。包裹、信件的寄送和收取变得非常便利。

需要思考的问题:

●我们能够利用销售渠道增加品牌和企业的曝光度吗？

●我们如何提高消费者的品牌意识和解决方案的感知度？

●哪种渠道和平台能用来展示企业的一切？

●哪些合作伙伴与我们的方式、品牌和竞争力相匹配？

44、订购模式：购买季票享受服务

订购模式能让消费者有规律性地享受产品和服务。商家与消费者订立合同，规定产品和服务供应的频次和周期。消费者提前付费或定期付费，通常是付月费或者年费。

瑞士的Bkk公司发现订购模式极具潜力，于是利用名为“袜子订购”（Skii）的网站运营公司业务，其网站口号为“没有更简单的方法来处理袜子所带来的伤感了”。消费者在定期付费以后，每年会在规定期限内收到3～6双新袜子。其他服装诸如内衣和体恤衫都能以这种形式订购。

需要思考的问题:

●哪些产品和服务是消费者定期需要使用的？

●我们的哪些产品和服务适合订购模式？

●与直接出售产品和服务相比，我们能够通过订购模式为消费者提供附加价值吗？

45、以穷人为目标的商业模式：锁定处于收入金字塔底层的消费者

主要针对最低收入国家中处于收入分配金字塔最底层的人，这些人能从负担得起的产品和服务中受益。年收入在2000美元或2000美元以下的人群都属于这个范围

经济学博士穆罕曼德·尤努斯创建的小额贷款机构格莱珉银行（GBk）就是该模式的典型范例。2006年，格莱珉银行及其创始人以“为下层阶级创造经济和社会发展的努力”而获得诺贝尔和平奖。格莱珉银行向没有足够抵押物的贫困申请人提供相对容易偿还的小额贷款，通过还款附加条件和强调借款纪律建立强有力的信誉水准。

需要思考的问题:

●除了已经拥有的客户群，我们的哪些产品和服务能提供给低收入者？

●我们能适当调整低收入消费者暂时负担不起的服务，以适应他们的需求吗？

●我们能通过移动设备接触到更多新的目标受众吗？

46、垃圾变现模式：环保就是感性

循环利用或再利用废旧材料。收集二手产品再转卖到世界上的其他地方或将其改造成新产品。由于利润计划以低价或零点采购价格为基础，所以对于采用该模式的企业来说，垃圾变现模式能降低其资源成本（怎样做）。消费者购买再生产品时会给人留下一种很有道德优越感的深刻印象。垃圾变现模式对供应商和制造商来说是一种双赢的解决方案：前者以极少的成本或零成本提供垃圾处理服务，后者正好利用廉价资源或材料进行产品的再生产。

瑞士的Fi实验室是垃圾变现模式最早的创新者之一。创建于1993年的Fi实验室擅长取材于废旧物料（主要来自机动车）来生产环保袋和时尚配件，诸如卡车防水布、内胆和气囊。Fi实验室所具备的生态友好气质吸引了具有生态意识的消费者和寻找独特个性化设计的客户。

需要思考的问题:

●我们如何利用废物创造价值？

●以可持续发展这个概念为基础，我们能否使企业形象更上一层楼？

●什么样的机制能为合作伙伴创造价值？

●哪些产业（通常是那些具有高利润率的产业）能创造有价值的垃圾？

47、双边市场模式：激发间接网络效应

通过中介或平台，促进两个互补的集团或群组之间良好互动，以谋求共同利益

双边市场模式的核心概念是“间接网络效应”：如果一个群体中有更多的人使用某个平台，那这个平台对另一个群体的吸引力就越大，反之亦然。

运营这种网络平台最主要的挑战在于如何通过以上方式引导这两（三）组客户群，从而使间接网络效应最大化。做到这一点有助于将客户与企业绑定在一起。

谷歌搜索引擎构成了一个三边市场，即将互联网用户（搜索引擎使用者）、网站运营商和广告商联系在一起。

需要思考的问题:

●我们行业中有哪些利益相关者？

●如今这些利益相关者是如何联系起来的？

●为什么有些参与者离开了？

●在参与者之间流动的是哪些价值流（涉及产品、服务和资金）？

●我们在这个价值网中的定位是什么？

●我们能以创新的方式建立一个能将各方联接起来的多边商业模式，并为消费者创造额外价值吗？

48、极致奢侈模式：小众群体的巨大收益

应用该模式的公司通过提供最高品质的特权和服务获得竞争优势，与其目标市场的强大购买力相比较：独一无二的特性和自我实现对这些买家有着强烈的吸引力尽管提供这些产品和服务需要付出巨额成本，但极大的利润空间仍能使企业盈利。因此，关键在于品牌化和雇用能干的、知识丰富的销售人员推介产品和服务，并为客户策划令人印象深刻的特别活动。

阿伯特·唐宁（ADwi）是美国富国银行（WF）旗下的一个品牌。它为社会上最富有的人，也就是“超高净值”客户提供金融服务，这些客户的投资能力均不低于5000万美元。作为回报，客户获得了富国银行提供的、优于所有传统银行的全方位服务，比如家族资产规划、财富教育、风险评估、信任管理、纳税支持和遗产管理。

需要思考的问题:

●我们能为已经拥有一切的人创造什么价值呢？

●假如我们的目标受众非常少，我们该如何应对波动的需求？

●我们需要什么样的雇员来实现客户极高的期望？

49、用户设计模式：用户成为独具创造性的创业者。

客户拥有消费者和设计者的双重身份。通过设计未来最具市场潜力的商品，这些客户能够积极参与到产品开发过程中。企业支持客户的设计活动并从他们的创造力中获利，同时消费者不需要投资任何基础设施就实现了自己的创业理想。

乐高工厂提供在线玩具设计工具、生产所需的基础设施和销售平台。消费者利用这些灵活的生产技术实现自己的创意并将产品引入在线购物市场。这个平台鼓励和欢迎消费者的创意和想法，毫不担心出现失败的产品。

需要思考的问题:

●我们如何能加强与消费者的合作与沟通？

●如何通过整合消费者的创意和投入，提升解决方案的质量？

●如何通过增加消费者DIY的工作量来提升消费者的价值感知？

●我们能利用社会媒体来帮助用户参与到我们的设计过程中来吗？

50、贴牌模式：给客户自己的品牌策略

生产出来以后没有特别的名称，而是以不同公司的不同品牌在不同的市场出售（是什么）。白标产品的生产者只需负担产品的制造成本，这就是白标模式（WhiL）最大的一个优势，因为企业不需要投资于品牌基础建设（怎样做）。白标公司专注于优化生产流程，因此更有可能创造规模经济。

因为产品没有贴牌，商家能够以任何方式进行营销。白标也能用来以不同的品牌销售公司的系列产品。

中国台湾的富士康科技集团因生产大量电子产品和知名品牌的配件，或许成为了世界上最大也是最重要的白标模式创新者

Rihi黎食品公司是一家知名白标合同食品生产商，主要提供冷冻比萨饼和沙拉酱。公司的产品在不同的零售连锁店以各种各样的品牌进行定位和销售。

需要思考的问题:

●把高档品牌产品当作白标商品出售很可能与原来的销售模式产生冲突，我们能处理好这些冲突吗？

●客户如何感知我们产品的价值？

●如果想要创造白标产品，我们能从现有的品牌产品中获得何种灵感和好处？

重大利好！这个城市开始抢人了，买房者跑步进场

我是雕叔，房地产从业15年，已为上千人提供买房解决方案，通晓业内门道，我不做所谓的专家，只用十五年的实战经验帮大家答疑解惑。以下为“雕叔谈楼市”公众号粉丝问答精选提问，请关注公众号提问

提问：雕叔，帮朋友咨询一下，外地人要在重庆落户，该怎么操作？作为所谓的人才引进

回答：准备好在渝单位劳动合同和工作证明，拿到加州人才市场窗口办理落户申报，填落户资料。然后回家等“准迁证”，再去把老家户口取过来，拿到加州人才市场落户。

提问：文律师，公司员工（外地人，重庆工作，有社保）去看了一套巴南的房子，当时置业顾问说总价是72万，他本人觉得不错，并交付了定金2万，签了认购协议书，由于是第一买房比较相信置业顾问，过后顾问再次电话，告知其价格不含税，同时告知银行那边需要买个什么保险3万需要锁死2年，这样算下来员工这边负担加大很多，于是不想买了。现在遇到的问题是：认购书的条款对他不利，有没有方法能退回这2万定金呢？

回答：为热心的企业主点赞。如果收据上明确是定金两万，认购协议书上也清楚表示定金两万，那么定金的性质十分确定。定金的法则是，如买方违约，则定金不退。如卖方违约，则多出一倍定金，双倍返还给买方。价格不含税是指不包含契税？还是不含房产税？银行买保险，那估计是工行贷款的附加条件。上述两个因素都不足以构成任何解除认购协议的理由。所以定金要退，很难。建议咬咬牙，凑凑钱，买了吧。巴南很有前途，雕叔都说了的嘛。

提问：浮云哥，今天仔细问了一下悦来的国博城，套内价格最多要1.25万了，这个地段，这个价格，对比天盈首原来看，怎么比较？

回答：国博城短期不好获利，长期看肯定是不错的，但是需要五年以上的时间去沉淀；而天盈首原已经是一二手倒挂，买入即赚，比国博城短期收益好。

提问：雕叔，保利江上明珠这个楼盘如何？周边环境不错，坐车十几分钟就到观音桥商圈。有点闹中取静的感觉。看了下二手房单价基本在12000多建面，你觉得这个盘行吗？请评价下优劣点，是否适合投资或自住？如果买的话是建议买哪个组团，买小三房户型还是偏改善类户型（比如130-140左右的小四房格局）谢谢

回答：这盘位于鸿恩寺片区，我之前有一篇专门讲鸿恩寺风水的文章，对于这个区域的楼盘大多不太推荐和看好。虽然能随大盘上涨，但是还是涨得太慢，容易长期空挂，出租也很难。所以不建议投资和自住。

提问：FD:您好!我是重庆农村户口，在外打拼做点小生意，有幸在17年初贷款入手一套34两个问题:①这房子怎么样，②现手里有70个，想入手凤凰城套内76平的，凤凰城怎么样?(投资加自住)，由于已有贷款，在一线生意不是很稳定，后期月供不想压力太大另由于我征信有点问题，到今年12月底就解除了，用家人的名义肯定算二套，我的解除了买能算首套不?或有无更好的建议，谢!

回答：爱与山区也可以被环线和五号线红利影响，未来这个板块逐渐活跃起来。（内环里面90%的小区都可以持有）凤凰城可以投或者住，都是比较好的标的。征信消除不良记录之后，可以算首套。

提问：雕叔考虑投资和娃儿读书华侨城值得推荐吗

回答：孩子读书的选择很多样啊，现在一学期9000块可以去读江北同创新村小学。其实现在民办的重点小学和公办重点小学，教学质量也差不多了。没有必要为了小孩子读书问题，去选择投资价值并不大的楼盘或者板块。

提问：雕叔，去年买的融景城尚峰，最高今年7月份涨到2万3一平，现在链家上估价一万6，波动这么大，是因为之前的泡沫有点严重吗？融景城的预期价值是多少呢？

回答：最近的估价有问题，它没能反应真实的价格，茶园大学城挂牌价都要1.6了，融景城小户型不可能就1.6。他们最近成交那一套1.6小户型是个案，大多数还是2w以上。

提问：重庆木瓜装饰有人接触过没，我看他们淘宝也有店，靠谱吗？

回答：你说这家装修公司不出名，应该是最近几年发展起来的小公司。重庆出名的大型装修公司是天古、维尔、兄弟、远景、龙发、唐卡这些。找装修可以考虑我们平台合作这个力华装饰，799元团装活动正在报名，需要联系w002。

提问：融景城锦峰144平182万，郦苑151平196万，都是8楼、北向、清水，买哪个？182万的有70多万尾款，需要买房解压，196的卖方解压。另外CQ是不是忌讳8楼？不好出手，或折价很多？

回答：在重庆最好不要买4-8-14-18这几个楼层：4就不解释了；8：7上8下；14也不说了；18：18层地狱。这两套总价偏高，后期转手客户群有限，楼层又不好，会折价不少。如果要买建议170拿郦苑那套。

提问：您好，我想在济南选一套三室的房子（2室也能接受），区域不限，总价200万之内。我的需求是小区品质及业主素质好一些，周边交通方便，孩子即将上小学，能有较好的学区。感谢您的推荐！

回答：1、最好不要考虑两室。目前三室是主流，济南新楼盘很难见到两室住宅了。从未来考虑，投资三室比两室更有市场。2、工业北新东站片区，祥泰城，配套山师。天鸿公园大道，配套历二，学校已合作多年，很成熟，市场认可度越来越高。雪山片区，春江郦城，配套山师，住满后西面主入口所在路上下班高峰期会有些堵。华润公元九里，配套经五一小育英中学，目前到项目这一段路交通略差。融创文旅城，配套历二，将来会比较拥堵。华山中海项目，略差一点：一是将来拥堵二是外国语有局限，如果孩子不走外语路子，外国语其它学科弱一些，三是中海这几年问题较多。济南投资买房建议，详见知识星球内部分析！

以上为“雕叔谈楼市”公众号粉丝问答精选提问，请关注公众号提问