大额存单为何一单难求

来源：经济日报

大额存单的发行规模需由商业银行在年初向人民银行报备审批，在满足相应监管要求后方可发行，使得大额存单天然具有限量稀缺特征，且容易呈现年初额度充裕、年末额度紧张的周期性状态。

银行理财不再刚性兑付，可供选择的稳定高收益存款类产品逐渐减少，加上投资产品“破净”现象更加普遍，进一步放大了投资者对于大额存单的需求。

近日，记者发现中国工商银行、中国建设银行等多家银行的手机银行APP上2年期和3年期大额存单均显示售罄或没有剩余额度，仅有面向新客户销售的产品。

记者走访北京地区多家银行网点了解到，20万元起存的2年期和3年期大额存单供不应求。“近期大额存单很受客户欢迎，但是额度比较紧张，目前多数产品已经售罄。”北京西城区某银行网点的客户经理表示。

大额存单是商业银行为个人和企业客户提供的一种存款产品，起存门槛较高，一般为20万元或30万元起不等，可以在到期前转让，流动性较好。今年以来，大额存单业务经过多次降息调整，目前部分银行2年期和3年期大额存单年利率已下调至3%左右，仍挡不住投资者的抢购热情。

中国银行研究院研究员李一帆认为，大额存单的发行规模需由商业银行在年初向中国人民银行报备审批，在满足相应监管要求后方可发行，使得大额存单天然具有限量稀缺特征，且容易呈现年初额度充裕、年末额度紧张的周期性状态。

“受疫情、LPR报价连续下调等各因素影响，存量贷款重定价及新发生贷款利率下行，银行资产端收益率持续承压，银行体系迫切需要加强负债成本控制。部分银行结合自身的资产负债形势，对大额存单等高成本负债进行了规模管控，所以出现‘一单难求’。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示。

今年初，资管新规结束过渡期后正式落地，银行理财不再刚性兑付，投资者可供选择的稳定高收益存款类产品逐渐减少。加上公募基金、银行理财等可选投资产品“破净”现象更加普遍，放大了投资者对于资产的避险情绪。

“我倾向于稳健投资，所以风险较大收益较高的理财产品就排除在外了。虽然近期市场利率整体下降趋势明显，但是大额存单利率相较普通存款利率依然具有收益优势。”在北京丰台区某银行网点咨询大额存单业务的客户张军告诉记者。

今年以来，流动性充裕，商业银行也相应保持了较好的存款增长态势。人民银行发布2022年前三季度金融统计数据报告显示，前三季度人民币存款增加22.77万亿元，同比多增6.16万亿元。据今年上市银行三季报，多家国有大行和股份制银行定期存款占比较上年末有所上升，在期限结构上，存款定期化现象不断凸显。

李一帆表示，银行存款定期化现象是其他理财收益率下行、市场主体回避超预期因素冲击进而偏好长期稳定存款产品的综合结果。一方面反映了近期居民及企业储蓄率上升的趋势；另一方面也反映了市场预期可能偏弱、消费和投资动力不足。短期来看，存款定期化现象提高了商业银行吸储效率，同时影响负债结构，增加高成本负债比例；长期来看，持续的存款定期化会提高商业银行的利息支出，增大稳定息差的压力。

数据显示，今年前三季度国有六大行中，多家银行净息差持续收窄，非息收入对商业银行的重要性进一步提升。

对外经济贸易大学金融学教授江萍表示，在未来长期低利率背景下，投资者将更偏好提前锁定长期固定收益的理财产品，这也对银行资产管理能力提出挑战：如何在优质房贷萎缩的背景下，提高银行资产收益和质量。

银行如何才能更好满足消费者投资理财需求呢？“首先，持续丰富财富管理货架，优选机构投研实力强、产品长期业绩好的资管产品，精准提供匹配客户风险偏好的产品；其次，结合资本市场环境，为客户做好大类资产配置，例如，当前可适当增加中低风险基金和理财产品、保险产品等稳健型投资品种的供给；最后，引导消费者更加充分了解市场环境，理性看待金融产品的净值波动，树立长期投资理念。”王一峰建议。（经济日报记者王宝会）

「干货」年底贷款难，四步妙招来解决

进入第四季度，即将年终收官，公司清账、项目尾款、发放工资都需钱！

但越是快到年末，银行贷款额度就越紧张，贷款周期可能较长，放款需要排队等待。一些企业主在年末可能会面临着“贷款难”的问题。

为什么会出现年底贷款难的情况？企业需要资金周转怎么“破”？小编跟大家一起来好好聊聊~

一、为什么年底贷款难？

01扎堆申请，额度缩减

下半年是贷款行业的黄金高峰期，“金九银十”的说法也在行业内流传已久。年底无论是个人还是企业都急需资金，使得贷款业务申请量迅速增加，也就造成了“扎堆”贷款。

每到年底，银行全年度可用来支配的额度多数已快见底。为了保证剩余额度的合理分配，银行会对前来贷款的客户划分等级，筛选优质客户群体，对优质客户优先放款。

02年终结算，审核放缓

由于金融机构账目繁多，会计处理复杂，需要投入大量的人力物力。加上在新年到来之前，银行的战略目标将向揽存倾斜，好应对来年开门红的大量放贷及过年时放假的揽存空白期。因此，贷款办理和审批人员的数量可能会相对减少，这将导致客户的贷款申请期限延长，贷款速度放缓。

二、年底贷款，要做哪些准备？

01维护好自己的个人信用

个人信用可谓是银行贷款的“敲门砖”，在银行信贷比较严厉的情况下，更加看重借款人个人信用问题。所以，避免出现不必要的“意外事故”，大家在日常生活中一定要维护好自己的个人信用。

02准备好贷款手续

为了节省银行贷款审批时间，借款人最好在贷款前准备好贷款所需手续。如果能提供一些有效的财力证明，那么一定要携带好，因为有了有力的财力证明作担保，银行放款速度更快。

03找准适合的产品，不乱点小额网贷、错失低息机会

提前了解好申请的产品，确认是否适合自己，千万不要图一时方便就频繁申请小额网贷，增加新的负债；这种情况下也不建议申请信用卡或点击来源不明的链接广告，导致查询过多征信变花，从而被拒贷或错失可办理低息银行产品的机会。

04寻求专业人士的帮助指导，节省时间，精准办理

市场上的银行众多，每一家银行都有自己的主打产品，我们一时间也很难从这么多的银行当中选出适合自己的贷款产品，所以我们可以找身边更“懂行”的朋友或贷款中介来帮助我们，根据我们的具体情况来匹配最合适的产品，这样一来节约时间不说，也能大大的提高贷款通过率。

虽然年末贷款变难，但只要资金计划尽量提前安排，并为贷款做好详细、周全的准备，资金问题就不是难题。

年底有融资困难的朋友，也可以找我们咨询贷款方案。我们会根据您的条件和需求为您提供全面的贷前指导、贷中把控，优化和贷后管理，匹配合适的低息方案。

加大对企业支持力度，威海出台进一步完善科技支行政策

10月18日上午8:30，威海市政府新闻办举行新闻发布会，市地方金融监管局局长张宗浩，市科技局副局长姜新，市财政管理服务中心副主任王明德介绍《威海市人民政府关于进一步完善科技支行政策的意见》有关情况。

为整合科技金融要素资源、培育发展核心竞争优势、激活区域最有活力的创新版块，近日，《威海市人民政府关于进一步完善科技支行政策的意见》印发执行。

扩大覆盖范围

为提升企业享受政策的普惠性和便利度，《意见》规定，凡是经营状况良好、各项监管指标达到相关要求、能够执行科技支行政策的银行业金融机构，均纳入科技支行政策合作银行范围。同时，《意见》进一步明确了扶持企业为在全市范围内注册的科技型中小企业、高新技术企业、科技领军企业、市级及以上“专精特新”中小企业、具备市级及以上“一企一技术研发中心”企业，政策有效期内每年实际享受贴息的贷款不超过3000万元，期限一般不超过5年。

优化运行机制

一是鼓励科技支行合作银行在开展科技支行贷款业务的基础上，积极开展科技成果转化贷款、“人才贷”、绿色金融贷款等业务。

二是引导合作银行积极开展新型抵质押信贷业务，其中，知识产权、股权质押贷款额度占比不低于20%，其他新型抵质押贷款以及无抵质押、无担保的信用贷款额度占比不低于5%，根据完成情况实施差别化奖补，稳步提高创新业务占比。

三是规定合作银行为扶持企业提供的贷款利率应不超过贷款发生日前一个工作日最近一次公布的1年期贷款市场报价利率加90个基点（目前为不超过4.55%），不得对扶持企业收取任何形式的财务管理费或业务咨询费，切实降低企业融资成本。

四是要求合作银行建立服务于科技企业的营销团队，在贷款额度紧张时，优先保障科技支行业务的贷款规模。合作银行获得的奖补资金要优先用于对科技支行业务营销、宣传等方面的支持，提高各机构营销科技贷款的积极性。

加强政策支持保障

一是加大财政支持，由市县两级财政按照企业当年在合作银行贷款余额，最高给予1%的贷款贴息。同时，根据业务开展情况，对合作银行按照最高不超过当年新发放贷款余额的0.6%进行差别化奖补。所需资金实行总量控制，由市县两级财政平均分担。

二是将合作银行当年业务增量及增幅作为考核依据，纳入金融业发展绩效考核指标体系，引导合作银行加大业务开展力度，增强支持科技企业的主动性。

三是优化“信财银保”企业融资服务平台功能，通过数字化手段实现业务开展、补贴资金审核发放等“一站式”线上服务，持续提高工作效率，减轻企业负担，推动优化营商环境。

健全组织体系

一是建立工作会商机制，市地方金融监管局会同市科技局、市财政局、市工业和信息化局、市市场监管局、人民银行威海市中心支行、威海银保监分局根据工作需要召开会议，讨论决定利率浮动区间、融资机制创新及其他重大问题，推动科技支行政策有效落实。

二是明确相关单位职责。市地方金融监管局负责加强工作调度，牵头做好贴息及奖补资金申请等工作。市科技局负责实时发布科技型中小企业、高新技术企业和科技领军企业名单，向科技支行合作银行提供市级以上科技计划项目立项名单。市工业和信息化局负责实时发布市级及以上“专精特新”中小企业、具备市级及以上“一企一技术研发中心”企业名单，鼓励支持融资性担保公司为科技支行政策扶持企业提供担保。市财政局负责合理安排预算，修订完善贴息和奖补资金管理办法，运用“信财银保”企业融资服务平台，为合作银行信贷投放提供保障。市市场监督管理局负责配合银行做好知识产权质押登记工作，提高登记服务效率。人民银行威海市中心支行负责加强信贷政策指导，引导科技支行合作银行加大信贷投放。威海银保监分局负责加强科技支行政策业务风险监管。

三是压实属地责任。各区市要常态化举办科技金融推介会和银企对接会，组织合作银行、保险担保、创投机构等向科技企业进行宣传推介，搭建银企之间零距离交流、低成本融资平台。要定期调度业务开展情况、不定期开展监督检查，防止弄虚作假、骗取套取政府资金的行为发生。要支持合作银行开展业务，及时落实本级财政补助资金。对于当年贴息和奖补资金不能及时足额发放到位的，将取消下一年度市级科技支行政策扶持资格。

《意见》自2022年10月11日起施行，有效期至2027年10月10日。威政发〔2019〕1号文自本意见施行之日起废止。2022年起申请科技支行政策补贴资金按照本意见执行。

★新修订的《意见》在支持企业方面具体有哪些体现？

与原来的《意见》相比，新修订的《意见》最大的变化就是进一步加大了对企业的支持力度。

明确企业享受贴息的上限额度。根据原政策，单户企业贷款不超过3000万元（含）才可享受贴息政策。为进一步加大对企业的支持力度，新修订的《意见》将政策调整为“企业每年实际享受贴息的贷款不超过3000万元”，即使企业贷款超过3000万元，3000万元（含）以下的部分仍可以享受贴息，确保我市科技企业对政策红利应享尽享。

下调贷款利率标准。根据原政策，“对贷款额低于1000万元的，科技支行贷款利率上浮幅度不超过贷款发生日前一个工作日最近一次公布的1年期贷款市场报价利率加130个基点，对贷款额在1000万元以上3000万元以下的，贷款利率上浮幅度不超过贷款发生日前一个工作日最近一次公布的1年期贷款市场报价利率加90个基点”。为支持普惠型小微企业进一步降低融资成本，新修订的《意见》取消差别化利率标准，将利率标准统一规定为“不超过贷款发生日前一个工作日最近一次公布的1年期贷款市场报价利率加90个基点”，目前为4.55%，低于全市一般贷款加权平均利率（8月末为4.75%）20个基点，政策惠企效能进一步显现。

提升企业获得信贷便利度。为进一步优化银行服务水平，新修订的《意见》要求合作银行进一步简化办事程序，压缩审批时限，审批时间不超过7个工作日。同时，明确规定合作银行不得对扶持企业收取任何形式的财务管理费或业务咨询费，最大限度让利于企业，推动降低企业的财务成本，对持续优化我市营商环境具有积极意义。

★新修订的《意见》在资金保障方面有哪些变化？

与原来的《意见》相比，新修订的《意见》在资金补贴上作了进一步优化，优先保障对企业的贴息，突出政策对企业的支持。同时，为充分发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用，有效激发银行机构开展知识产权质押、股权质押、信用贷款等创新业务的积极性，更好地支持科技企业发展，新修订的《意见》对银行实施差别化奖补，所需资金实行总量控制，由市县两级财政平均分担。此外，为进一步提升政策服务水平，助力企业“零跑腿”办理业务、“免申即享”获得补贴资金，新修订的《意见》要求用好“信财银保”企业融资服务平台，实现补贴资金审核发放等“一站式”线上服务，企业无需再提供繁杂的纸质申报材料，即可无感化享受贴息资金。

★新修订的《意见》在扶持企业范围方面有哪些变化？

新修订的《意见》将扶持企业范围调整为威海市全域的科技型中小企业、高新技术企业、科技领军企业、市级及以上“专精特新”中小企业、具备市级及以上“一企一技术研发中心”企业，将有助于构建“科技型初创企业—科技型中小企业—高成长企业—高精尖企业—高能级领军企业”的梯次培育体系，推动我市科技型企业队伍不断壮大，提升企业创新创业活跃度。

同时，为进一步完善金融支持科技创新体系，与科技支行政策形成联动互补的局面，一方面，针对营业收入2亿元以下的企业，大力推广落实科技成果转化贷款；另一方面，针对营业收入2亿元以上的高新技术企业，在全省率先研究制定了“拨投贷保”联动支持科技创新的管理办法，办法实施后，科技企业将可通过多种方式获得融资支持。

来源：威海发布