“精准画像”破解征信难题，辽宁振兴银行零抵押经营贷服务新市民「新市民金融开局之五」

华夏时报（www.hii..）记者冯樱子北京报道

“新市民”已经遍布城市各个角落，街边小店、建筑工地、快递外卖、车间机床......但正由于新市民在城镇居住时间短、个体分散，在享受金融服务的过程中，面临信用等级难识别、有效抵押物不足等问题。

近期，银保监会办公厅发布《关于银行业保险业加强新市民金融服务有关情况的通报》（下称“《通报》”）其中不仅提到了银行保险机构在加强新市民金融服务方面取得的成效，同时指出，新市民在获得金融服务过程中面临着各种各样的困难。加强新市民金融服务仍有进一步提升空间。

对此，各家银行出实招，纷纷推出创新产品和特色服务，打通金融与新市民之间的堵点。

推出专属信贷产品解决新市民融资“痛点”

“对于弱资质的客户群体，要加大信贷投放，就必须突破传统抵押的方式，采取其他模式进行风控或进行风险分担。”一位国有大行人士提出。

按照官方数据，我国新市民数量约为3亿人，在我国总人口中占比超过20%。这类人群的资金需求较旺盛，但是却由于资质较弱在融资上存在明显的“痛点”。

例如，农民工职业以短期或临时工居多，收入不稳定、且部分从事的行业危险性高；新毕业大学生的收入水平低、流水短等。

简言之，新市民缺乏稳定收入和抵押担保，并非传统金融的优质客户群体，授信门槛较高、额度有限。

自今年3月以来，随着顶层设计的出台，各地监管部门配套措施的跟进，各家银行加大产品创新力度，结合新市民的特点推进产品研发。

在信贷服务方面，银行机构通过优化调整已有信贷产品、推出专属信贷产品等，强化对新市民创业就业、住房、养老、培训教育等方面的金融支持。其中不仅包括国有大行、股份制银行，多家城商行、农商行及民营银行也纷纷入局。

以辽宁振兴银行为例，该行服务的新市民群体中辽宁省内个体工商户占比较高，尤其是初创期的小商户，缺乏在纳税、工商、环保等方面的信用信息，可供抵押担保物相对较少，又不知道相关的金融优惠政策，因而容易对银行的贷款望而却步。

辽宁振兴银行相关负责人对《华夏时报》记者介绍，面向包括新市民群体在内的小微及个体工商户，该行提供“兴一贷经营贷信贷产品”，小微企业主及个体工商户可以通过营业执照及个人身份证在线办理经营贷款，解决经营资金周转问题。

具体而言，辽宁振兴银行对于在传统授信审批方式中无法通过授信审批、难以获得银行资金支持的群体，采取“小额”风险可控的方式，利用人工智能及大数据等技术手段，解决上述难题。

该银行推出的“银联兴生活”金融服务平台，面向包括新市民在内的小微个体工商户提供的经营贷款，属于信用贷款，客户无需任何抵押。

上述负责人表示，依托自主风控能力以及对“银联兴生活”支付金融生态圈内的商户的日常经营情况及收单流水数据进行分析监控，通过支付数据建模掌握商户经营性流水，很好地解决了以“新市民”为主体的个体经营者信用画像难题，使无人工干预的全自动贷款审批更加精准，为其提供经营周转资金融资服务。

目前，平台入网个体工商户超4.5万，为其中千余户提供个人经营贷款授信超2亿元，其中绝大多数为首次获得银行的贷款授信。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，只有在合规前提下充分采集信息，才能精准刻画新市民“群体画像”和服务需求，适时适地提供金融服务解决方案。

科技赋能降低门槛增加金融服务普惠性

后疫情时代，科技赋能逐步成为中国经济发展新动力。

多地银保监局提出运用大数据应用，打通监管和政务数据壁垒、丰富数据维度，以解决新市民难以获取金融服务的问题。

辽宁振兴银行发挥在金融科技方面的优势，于2021年联合中国银联辽宁分公司，推出“银联兴生活”金融服务平台。

该平台以支付工具及账户类产品为抓手，采用全线上化方式，将聚合支付、账户、信贷产品或打包标准化封装，或根据场景特征个性化组合订制，有针对性的面向以新市民为主体的个体工商户提供一揽子金融服务。

“平台拥有较低入网门槛，这也增加了金融服务的易得性和普惠性。”在接受《华夏时报》记者采访时，辽宁振兴银行内部人士表示，包括新市民在内，只要是合法经营的个体工商户均可方便的办理平台入网手续，立即享受服务。

目前，平台不收取任何费用，且对支付公司收取商户经营收款费用给与一定程度的手续费补贴，最大限度的让利经营实体，降低了新市民为主体的小微商户经营成本。

具体而言，辽宁振兴银行内部人士介绍，除了授信融资服务，平台在账户结算服务方面，以支付产品为切入点，为餐饮、商超、购物、丽人、生活服务等几大与民生相关行业的包门店类商户提供线上支付服务，搭建生活场景的支付圈提供了实时到账的结算服务，保证以新市民为主体的小微商户能够及时收到货款。

在财富管理服务方面，包括新市民群体在内的小微及个体工商户将每日经营收单资金沉淀到在我行开具的结算账户里面，可根据每日日终的账户资金余额得到相应财富管理服务，使结算资金得到增值服务。

数据科技赋能方面，该行通过与合作伙伴配合，还为包括新市民群体在内的小微及个体工商户提供数据分析、用户管理、经营分析管理、供应链管理等简洁高效的一站式数字化服务，帮助商户拓宽营销渠道，提升客户管理能力。

业内认为，新市民在融入城市生活过程中面临多方面金融需求，为金融机构拓展新业务提供了巨大空间，同时也是拉动消费、扩大内需的重要动力源。

招联金融首席研究员董希淼认为，应完善多层次、广覆盖的金融机构体系，促进各类金融机构发挥差异化优势，特别是中小银行、消费金融公司要与大型银行错位竞争，快速拓展当地新市民金融服务市场，创新个性化产品，满足新市民个性化融资需求。

建设银行辽宁省分行：新金融畅通城乡连接 服务乡村振兴

“三农”问题是关系国计民生的根本问题，金融则是全面实现乡村振兴的关键一环。辽宁省分行在总行党委新金融理念引领下，聚焦“三农”痛点，以乡村振兴战略20字方针为根本遵循，已实现智慧政务、农资服务、农户信贷、金融服务、技术培训、政策宣传六大服务进乡村，探索出了支持辽宁乡村振兴的综合解决方案。新金融“活水”正与乡村振兴战略有机融合，润泽更广阔的辽沈大地。

新金融畅通城乡连接服务乡村振兴

村口的服务站

4月12日，辽宁省朝阳市凌源市安杖子村村委会里，村支书老张十分忙碌，全村1280户村民正有序到村委建行“裕农通”服务点缴纳医保费用。“多亏了建行‘裕农通’。要不这封村出不去，镇上的银行又停业了，医保就交不上了！”老张感叹道。像安杖子村这样的建行“裕农通”服务点，在辽宁省还有1万多个。

常规服务渠道尚未触达，办事难、办事远、办事繁一直困扰着乡村地区的基层群众。2017年起，辽宁省分行与当地村委会、商超、卫生站等合作，在辽宁省设立“裕农通”普惠金融服务点，为村民提供智慧政务、便民事务、金融服务、电子商务等全面服务。2021年，又依托金融科技力量，将“裕农通”与“辽事通”融合，打造“辽事通裕农平台”，搭载医保社保缴费、农机补贴申请、动物检疫合格证办理等120余项政务功能，以及“我要贷款”等金融功能，并配备智慧终端，将服务点打造成为“有温度、有广度、有深度”的乡村综合服务站，有效提升乡村治理水平。

截至4月末，辽宁省“裕农通”服务点本年已办理缴费、政务服务、存取款、转账等业务89万笔，服务30万农户，得到了各级政府、广大村民的认可。

同时，辽宁省分行还依托“裕农通”服务点在村里开办“裕农学堂”，送金融知识下乡，科普防疫知识；为“裕农通”服务点业主及村民送去口罩、消毒液等防疫物资，为防疫工作人员送保险、送补给、送关怀；为农户配套推出“乡村振兴-裕农通借记卡”，免收跨行取款手续费等5项用卡费用，最大限度让利于农。

辽宁丹东东港支行在东港市北井子镇绿源生态养殖家庭农场现场考察。企业长久以来受困于无合格押品、或押品不足值的问题，东港支行抢抓东港市政府为农业设施确权办证的契机，向企业创新开办了“草莓农业设施抵押贷款”，累计投放980万元。

创新的“高产田”

在素有“北方花都”之称的凌源市一座温室大棚里，百合种球大户张慧明正带着建行客户经理小孙挨家挨户地宣传。“不用大棚抵押，也不用找人担保。我以前也不相信，你看，前几天建行小孙他们来看了我的花棚，就两个小时，我这手机上一点，67万就到账了啊！”正忙着采花的李大姐不可思议地看着眼前几人，“真有这好事儿，那我今年这十几个大棚就能种上新品种了。”

辽宁鞍山海城新东方支行员工深入种植大户生产基地送去新金融“大礼包”

今年以来，辽宁省分行聚焦乡村产业振兴，组建农户信贷队伍，根据市场需求，创新推出“裕农快贷”“裕农养牛贷”“辽农优产贷”“农业设施抵押贷”等一系列覆盖广泛、精准适配、便捷优惠的农户专属信贷产品，以信用、担保、活体抵押等多种模式普惠乡民，着力支持粮食及特色种植大户、肉牛、肉鸡、生猪多类养殖户以及产业链各环节农户，累计为辽宁省涉农企业、合作社、广大农户投放贷款超320亿元。

“用牛做抵押，免去了繁琐的担保过程，节省了贷款成本，利率还低，村里养牛户都觉得建行‘裕农养牛贷’好。”沈阳市辽中区肖寨门镇妈妈街村养牛大户张鹏边给养殖小区的150头肉牛添加饲料边说道。从当初饲养几头牛到如今的百余头牛，建行贷款是张鹏的重要资金后盾。建行丰富的助农产品和服务模式，让农民对幸福生活更有盼头。

辽宁本溪育见支行普惠金融产品送到养殖户身边

道德的“度量衡”

2018年，喀左县委县政府将新时代文明实践中心建设与推动农业农村发展有机结合，实地走访学习先行地区“道德银行”经验，结合喀左当地实践，组织建立了基层政府信用道德管理系统，即“道德银行”。

在“道德银行”的建设和推广过程中，喀左县获得了国家、省、市各级政府的关注和支持，更得到了辽宁省分行的鼎力协助。辽宁省分行对喀左县经济发展给予大力支持的同时，积极开发社会公共应用和金融场景应用，为“道德银行”注入科技力量，依托“辽事通”平台实现了“道德银行”线上管理，搭建了金融服务乡村振兴的新平台，为喀左全面推进乡村振兴提供了有力支撑和强劲动力。

多年来，辽宁省分行积极研究探索如何破解乡村地区信用体系建设的短板，适逢喀左县开展“道德银行”建设，这与辽宁省分行搭建乡村信用体系的服务理念不谋而合。双方携手以社会信用体系、人民银行征信系统及管理制度为遵循，通过建立农村经济主体经营信息数据库、信用信息数据库及信用评价模型，开发社会公共应用和金融场景应用，创造性地将“道德银行”上线接入“辽事通”平台。

该项目的上线运行，有力解决了原有传统“道德银行”管理工序繁琐、费时费力、统计不全等问题，助力政府端实现线上管理，助力村民端足不出户完成积分兑换及信用查询。

新金融为辽沈大地广阔乡村带来勃勃生机。图为盘锦红海滩

目前，辽宁省分行已通过“道德银行”平台数据信息，为8名4至5星级农户办理了生产经营贷款，金额合计345万元，真正实现了物质文明建设和精神文明建设有机结合。

您的满意，是我们永恒的追求 辽宁振兴银行首贷中心正式成立

为进一步提升对本地客户和首贷客户的服务能力和质量，2022年6月23日，辽宁振兴银行贷款经营管理中心(首贷中心)正式成立。这标志着辽宁振兴银行为实现“立足本地、聚焦普惠、强化品牌”的战略目标，又迈出了坚实的一步。

辽宁振兴银行自成立以来，坚持深耕本地，不断积累总结发展经验，通过发挥金融科技优势，成功为本地客户构造了一条便捷享受普惠金融服务的“首贷之路”。通过开通首贷客户绿色通道，进一步提升首贷客户的占比，着力为小微企业、个人经营和消费者解决融资慢、融资贵、融资难的问题。

首贷中心挂牌之日，辽宁振兴银行的自营产品“兴一贷-房贷”同日正式上线并完成首笔放款，将首贷中心的设立初衷落到实处。“兴一贷-房贷”通过线上与线下相结合的方式，实现了从营销获客、贷款申请、业务审查、合同签署、贷款发放和贷后管理等关键环节的全自助操作，极大的提升客户的体验感和便捷度，产品全流程包括尽职调查、抵押登记等环节在内，最快3天即可完成放款。

首贷中心的第一位客户是一名年近花甲的小微经营者勇哥(化名)，因为年龄原因，他很难从其他银行获得授信，首贷中心了解客户需求后，立即派出业务经理进行全程服务，陪同客户完成“兴一贷房贷”的全部操作流程，贷款成功发放后，客户主动要求与业务经理合影留念，他激动地说：“今天我的感触很深，这是我第一次成功申请贷款，办理过程不仅便捷高效，更让我感受到辽宁振兴银行全心全意对待客户的满腔热忱，对于你们的服务，我十分满意”。

客户勇哥与辽宁振兴银行业务经理合影留念

饮水思源、成己达人，辽宁振兴银行不断的超越自我，只为更好的回馈客户。未来，辽宁振兴银行将永葆创业初心，以助推辽宁经济振兴为己任，用温暖和细致的服务，提升客户的幸福感和满意度，因为，您的满意，是我们永恒不变的追求！

(以上图由辽宁振兴银行提供授权给中国网财经使用)