上千万元贷款被担保人举报资金回流，江西银保监局：存在违规续贷问题

2月20日，北京籍商人田毅（化名）收到的《江西银保监局银行保险违法行为举报调查意见书》显示，经核查，2015年12月、2016年12月，江西银行南昌县支行分别为江西百润实业有限公司（下称百润公司）办理续贷，续贷金额1350万元，两次续贷均存在对百润公司经营情况调查不到位，为不符合续贷条件的企业办理续贷的问题。

2021年9月18日，田毅（化名）来到江西银行南昌县支行询问对方报案进展。摄影/上游新闻记者萧鹏

“希望相关部门能够依法依规公正处理。”2月23日，田毅告诉上游新闻（报料邮箱：h@163.）记者，目前，他已将上述意见书邮寄至江西省纪委驻江西银行纪检组，对方已收到相关材料，正在详细了解中。

此前上游新闻《上千万元贷款层层中转后回到借款公司实控人手中，担保人别墅被查封后喊冤称被套路》报道，田毅作为江西银行南昌县支行一笔额度为1350万元购销贷款的担保人和抵押人，他在2014年12月、2015年12月、2016年12月连续三年在江西银行南昌县支行签订了抵押合同和担保合同，三次均为百润公司贷款担保，担保金额均为1350万元，后两次是百润公司向银行“借新还旧”。在借款人百润公司不能清偿银行到期贷款后成为被执行人。

经查证，田毅发现该笔贷款存在资金回流（即贷款资金按照借款人的申请由银行支付给收款方后，又通过其他方式回到借款人的手里）的异常情形，于是他向警方报案，但南昌县公安局以“借款人向江西银行南昌县支行提供了真实有效的担保，未对金融机构造成任何损失”为由不予立案，并认定该案无骗取贷款犯罪事实。

2018年12月24日，江西银行南昌县支行与中国长城资产管理股份有限公司江西省分公司（下称长城资产江西分公司）签订《债权转让协议》并登报公告。《债权转让协议》显示，江西银行将南昌县支行与百润公司债权在内的14笔、总债权金额为2.7亿余元作价1.2亿余元转让给长城资产江西分公司。

2019年4月起，田毅向银保监部门持续举报。江西银保监局在收到举报后多次书面告知他，涉案的1350万元贷款中，通过反复调查核实累计有1314.97万元进入借款方实际控制人手中，认定该笔贷款存在合规性问题，已启动对江西银行的处罚程序，并且在2021年5月督促江西银行南昌县支行向警方报案。

“债权包都卖掉了，我们也不知道该怎么报案。”2021年9月，江西银行南昌县支行负责人郭雄军建议田毅找长城资产江西分公司去协商处理。他认为，这笔贷款现由长城资产江西分公司全权处置，找江西银行已无意义。

“上次你发的材料我们已经收到了，组里正在详细了解受理此事。”2月23日，江西省纪委驻江西银行纪检组工作人员答复田毅说，有新消息将向其反馈。

上游新闻记者萧鹏

这家银行跨区域发放超高利率贷款，借款人实际利率超60%，律师称涉嫌违规

每经记者：肖世清每经编辑：廖丹

近期，有借款用户向记者投诉，其通过一互联网平台新橙优品向龙江银行申请贷款，还款时才发现除了利息还需要支付服务费。若加上服务费，记者计算发现，其贷款的实际年化利率都已经超60%了。

而在黑猫投诉平台上，记者检索“龙江银行新橙优品”，投诉信息多达百余条，多数投诉发生在今年，投诉者来自全国不同的地区。而记者注意到，投诉信息中，“收取高额服务费”也被频繁提及。此外，记者还发现，与龙江银行合作的平台不单单只有新橙优品一家，

作为一家位于黑龙江省的地方性城商行，龙江银行为何如此热衷与互联网平台合作放贷？又是否合规？对此，每经记者采访了多位借款人、银行从业人士、助贷机构从业人士及法律专家，解答了上述疑问。

用户借款年化实际利率超60%在新橙优品上有过借款经历的张先生告诉记者，他当时借款6000元，借款9个月，合同约定利率为7.8%。实际还要额外偿还共计1420.81元的服务费，这笔费用也是分9个月偿还。

图片来源：受访者供图

“但是他们并没有提示我有服务费，我是在后来还款的时候才发现有这笔费用。”张先生说，自己的借款合同是和龙江银行签订的，后来发现另一份担保咨询服务协议中还有服务费。

张先生提供的还款计划表显示，他第一个月需要偿还本息689.82元，剩下的8个月每月还688.52元。此外，第一个月他还需要支付服务费460.81元，剩余8个月每月支付服务费120元。

图片来源：受访者供图

无独有偶，和张先生有着共同遭遇的另外一位广东爆料人士告诉记者，由于疫情影响，去年他在资金周转困难的情况下，分别在新橙优品上借了两笔钱，每笔1万元，这两笔贷款都是由龙江银行发放。

该人士告诉记者：“我有一笔贷款合同约定利率是7.8%，6个月还清，但是这笔贷款我还需要支付1568元的服务费。算上服务费，贷款年化利率已经达到35%。”

根据该人士提供的截图信息，他每月需要还贷款本金利息1700元左右，同时，还款第一个月他还需额外支付568元服务费，剩下的5期每月支付服务费200元。

图片来源：受访者供图

考虑到资金分期偿还因素，根据上述两位人士提供的借款信息，使用IRR（内部收益率）公式计算贷款的实际利率。张先生贷款6000元，贷款9个月，叠加服务费，第一期还款金额为1150.63元，剩余8个月每月还808.52元，其IRR下月利率为5.28%，对应实际年化利率（单利）约为5.28%×12=63.36%。

此外，爆料人士贷款10000元，贷款6个月叠加服务费，第一期还款金额为2268.46元，之后4月每月还款1904.79元，最后一个月还款1904.78元。根据相同的计算公式，他每月实际还款利率为5.05%，年化利率则为60.6%。

实际上，关于贷款利率，2020年8月最高法在新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”

若是按照最新的LPR报价，一年期为3.7%，也就意味着当前民间借贷最高利率为4×3.7%=14.8%。

虽然借款合同中约定的利率在8%左右，考虑到贷款人需要承担的服务费等，获得一笔贷款的实际利率已超60%，远高于当期4倍LPR。

但4倍LPR的上限是否适用于持牌金融机构？值得注意的是，在最高法《关于修改的决定》中提到，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

也就是说，4倍LPR的上限对持牌金融机构并不适用。如今金融机构贷款利率上限，目前暂无明确规定。

跨地域发放互联网贷款涉嫌违规除了贷款实际利率高之外，记者发现，上述张先生和爆料人士均来自广东省，而龙江银行则是一家位于黑龙江省的城商行。

2021年银保监会办公厅发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，其中明确指出：“严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。”

那么，地方中小银行与互联网平台合作异地贷款，是否涉嫌违规？有银行业知名律师对《每日经济新闻》记者表示：“今年2月，央行召开加强存款管理工作电视电话会议，各地监管转达会议要求。在当时会议之后监管部门通过窗口指导的形式明确了，民营银行中有5家银行展业范围不受空间限制，‘豁免’适用跨区域经营规定。但是仍然有很多并不属于这5家中的中小银行试图将自己定位为‘纯互联网银行’以获得豁免，这无疑是在试探监管底线。”

那新橙优品又是一个怎么样的平台，背后又是谁在运营操作？

记者通过应用商城下载新橙优品A，发现这是一款金融借贷软件，同时还提供购物服务。记者注意到，新橙优品微信公众号显示，该账号认证主体为晋中龙信互联网小额贷款有限公司（以下简称“晋中龙信”），而通过该微信公众号，记者也能够下载前述新橙优品A。

然而，根据新橙优品A注册协议显示，其运营主体是厦门新流网络科技有限公司（以下简称“厦门新流”），该公司成立于2019年9月，注册资本1亿元，经营范围包括互联网域名注册服务；科技中介服务；互联网接入及相关服务（不含网吧）等。

记者从前述爆料人士提供的服务合同中发现，合同甲方为厦门新流，向贷款用户（乙方）提供贷款咨询、协助寻找贷款来源、协助办理相应贷款申请手续等相关获客推荐技术服务，此外，还负责开发并运营用户贷款使用的线上服务平台。

记者调查发现，除了与龙江银行签署借款合同外，这些贷款用户还分别是与陕西经济协作融资担保有限公司、陕西大秦丝路融资担保有限公司（以下简称“大秦丝路融资担保”）签署了担保咨询服务协议和风险保障计划标准条款。

图片来源：受访者供图

担保咨询服务协议显示，甲方（贷款用户）自愿委托乙方（融资担保公司）向其提供借款咨询及还款管理服务，并在贷款成功后向乙方支付咨询管理服务费。

另外，从借款人提供的风险保障计划标准条款来看，借款人需缴纳风险保障金和风险保障服务费，且这两项费用不会向借款人退还。而该条款是由三方共同签署，即：借款人、发行方“大秦丝路融资担保”、保险代理方“新流保险代理（厦门）有限公司”。

上述爆料人士认为，一般借贷业务中，引入第三方担保是为了增信，在借款人发生逾期的情况下，欠款由担保方偿还给银行。此外，担保方会给借款人投保，“但是我向他们索要保单信息时，对方却无法提供，表示没有保单。”

记者致电龙江银行，以新橙优品平台借款人身份询问该行客服人员是否与上述担保公司有合作，对方回应表示：“我们只是负责给新橙优品提供资金，但没听说和融资担保公司有协议。”随后，记者联系该行另一名工作人员询问是否知晓异地放贷违规，对方称：“这是后台的业务，可以帮您反馈给后台，但后台审核的流程和放款的流程我们确实看不到。”

记者又通过新橙优品A公布的联系方式，致电平台客服询问服务费事宜，对方回复称：“请提供一下您贷款的手机号码，我们才能回答您的问题。”

而后，每经记者再次致电新橙优品客服电话，表明记者身份并就贷款服务费收取事宜进行咨询，对方回复道：“需要贷款用户本人来电咨询。我们的收费都是合法合规的。”当记者询问对方有没有能够接受媒体采访的部门或者联系方式，对方表示不太清楚。记者再次询问除了新橙优品微信公众号公布的客户服务电话，是否还有别的渠道能够了解到新橙优品其他联系方式，对方明确只有这一个客服电话，“没有其他联系方式的”。

有助贷机构的从业人士告诉记者：“一般通过互联网贷款借高息的用户，资质信用都不太好，银行选择和这些平台合作当然也会意识到坏账风险较高，所以这当中，有可能存在平台、融资担保公司、银行三方将服务费进行分润的模式。”

记者还注意到，与龙江银行合作的第三方互联网平台不止新橙优品一家。在前述投诉平台上，记者在投诉龙江银行的关联词中发现，首付宝、玖富万卡等平台也被广泛提及到。

与互联网平台合作的以中小银行居多在投诉平台上，记者发现，与新橙优品合作的大多是中小银行，这当中包括乌鲁木齐银行、威海蓝海银行等。

某短视频平台上，有用户私信告诉记者：“我在新橙优品上的借款已经逾期了，这笔贷款是威海蓝海银行发放的。”该用户尝试和平台协商减免一些服务费，对方不同意，后来干脆就不还款了。

从该用户提供给记者的还款计划表来看，其借款金额为10000元，还款期限为12个月，合同约定利率为8.5%，但每期还需要支付19元至229元不等的服务费。

图片来源：受访者供图

记者发现，这笔贷款中，该用户支付的服务费共计1507.76元。根据IRR（内部收益率）计算，该用户实际支付的月利率为3%，实际年利率则约为36%。

该用户还告诉记者，服务费并未写进贷款合同，而是在之后还款的时候才发现有这笔费用。

记者通过财报中披露的联系方式，以贷款人身份联系威海蓝海银行，对方表示：“我们确实跟新橙优品有合作，还和其他很多平台有合作。”

当记者问及是否知晓合作方新橙优品额外收取服务费，对方回应表示：“这个需要核实的。您可以通过在线平台提供相关（贷款）凭证，我们替您报送。”

公开资料显示，威海蓝海银行于2016年12月16日经监管批准筹建，2017年5月24日获批开业，为山东省首家民营银行，主要通过互联网开展业务。

2021年年报显示，截至报告期末，该行总资产规模接近457亿元。去年实现净利润6.15亿元，较2020年的3.37亿元同比增长82.49%。资产质量方面，2021年不良贷款余额3.15亿元，不良贷款率1.09%，同比上升0.11个百分点。

记者注意到，和龙江银行不同的是，该行布局的是互联网民营银行。而银保监会在《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》中对于跨区域经营限制中明确，“无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外”。

专家：三大原因促使中小银行热衷与互联网平台合作在监管重压之下，为何中小银行铤而走险，频频与互联网平台开展异地放贷业务？

上述律师认为，中小银行互联网贷款面临着重重困境是其热衷与互联网平台合作的原因，主要有以下几方面：

一是面对迅猛发展的科技势头，中小银行缺乏人才与投入，因此难以通过金融科技等先进技术深入到普惠、长尾客户当中。

二是即便有了金融科技手段，中小银行依然面临客户数据积累不足等问题，无法真正地了解零售客群真实需求，也因此存在留存客户的难题。

三是缺乏场景。要真正做到普惠金融，场景是不可缺少的。银行如果从零开始搭建自身场景，耗时且未必能够收到好的效果。

有银行从业人士对记者表示：“主要是部分中小银行规模和资本实力较弱，经营与风控能力不强，而互联网平台拥有数据流量，数字信息技术方面有优势，部分中小银行希望与互联网平台合作，通过数字信息技术、场景创新赋能金融服务，提高运营效率，增强获客、风控能力及市场竞争力。同时，对于互联网平台而言，将使平台数据流量与数字化技术更好变现。”

有银行从业人士认为，目前互联网平台金融业务已纳入全面监管，持牌金融机构与互联网平台合作也有明确规范。此外，该人士认为，在市场约束上，公开报道的力度非常大，通过新闻报道给予银行压力，也能进一步促使其合规工作。

龙江银行净利润已连续三年下滑事实上，随着银行业马太效应的加剧，近年来不少中小银行也开始合并重组以求突围。

然而，作为东北地区一家合并而来的地方性城商行，龙江银行也同样面临着不小的业绩压力。根据2021年年报，龙江银行的营业收入、净利润双双下滑。数据显示，截至2021年末，龙江银行总资产（母公司口径）2785.57亿元，同比增长6.33%。全年实现营业收入44.07亿元，同比下降4.15%；实现净利润7.32亿元，同比减少2.13亿元，降幅22.49%。

将往年数据结合起来看，龙江银行的业绩上下波动幅度也非常明显，2017年-2020年该行分别实现净利润13.97亿元、16.09亿元、15.03亿元、9.45亿元。值得注意的是，龙江银行的净利润从2019年开始便已同比下降约7%，2021年已是净利润连续第三年出现下滑。

资产质量方面，截至2021年末，龙江银行不良贷款余额为40.02亿元，不良贷款率为3.31%，较2020年末增加1.12个百分点。据银保监会披露的《2021年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况》，商业银行不良贷款率1.73%，较上季末下降0.02个百分点。该行不良贷款率的水平，远高于同期行业水平。2017年-2020年，该行不良率分别为2.22%、2.14%、2.05%，2.19%，均超过2%。

业绩下滑之外，近些年龙江银行还频频收到监管罚单。今年4月，龙江银行及其分支机构、相关责任人被监管一口气开具28张罚单。处罚信息决定表显示，因内控管理机制不健全、内审工作有效性不足、虚增规模等19项违规，被黑龙江银保监局处以罚款1260万元，算上9家分支机构及18名相关责任人，合计被罚款1880万元。

另外，近些年龙江银行原核心成员接连“落马”。2022年3月31日，中央纪委国家监委网站发布消息，该行原党委书记、董事长张建辉存在向管理和服务对象放贷获取大额回报，把金融审批作为谋取私利的工具，大搞权钱交易，严重破坏金融市场秩序等行为，被开除党籍及公职。

在此之前，2021年1月12日，中央纪委国家监委网站发布消息，该行原监事长李久春因其行为严重违纪违法并涉嫌受贿犯罪、违法发放贷款犯罪，被开除党籍；2020年12月1日，该行原党委副书记、行长关喜华因行为严重违纪违法，并涉嫌贪污犯罪、受贿犯罪等，被开除党籍。

值得注意的是，黑龙江银保监局发布的《关于2022年一季度全省银行保险机构消费投诉情况的通报》显示，龙江银行投诉量在全省银行业金融机构中排第四，共计143件（其中信用卡投诉9件），同比增长155.36%。而一季度黑龙江省城市商业银行投诉量共402件，龙江银行就占超三分之一的份额。

每日经济新闻

在校学生被教育机构诱导贷款，频陷培训贷风波的海尔消金、湖北消金要为此买单吗？

作者：曾仰琳

“最快学习1个多月就能接单了。”

“接一个单子就1000元，每个月学费都有了，自己还有剩下的。”

“学完一个月就可以接一些漫画的线勾图，勾线很简单，就像我们小时候描字帖一样。“

以兼职为诱饵、诱导在校学生隐瞒身份办理贷款，“培训贷”陷阱卷土重来。

近日，多名在校学生向界面新闻记者反映，一家名为成都轻备教育科技有限公司（下称“轻备教育”）的培训机构以可以提供兼职为由，吸引在校学生报名学习插画、原画课程，并申请网络贷款偿还学费。当学生发现课程质量不符合预期，想申请退学退费时，机构老师却以各种理由拖延，导致学生面临消费金融公司催收，被起诉、甚至被列为失信被执行人的局面。

为轻备教育提供贷款的海尔消费金融有限公司（下称“海尔消费金融）和湖北消费金融股份有限公司（下称“湖北消费金融”），也因为“培训贷”频频被学生投诉而见诸网络。

监管明确规定，金融机构要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途。这两家持牌消金公司是否需要为此买单？“培训贷”业务该如何规范发展？

被“兼职还学费”话术诱导，在校生隐瞒身份申请“培训贷”

2021年12月，在读高三学生小红在网上看到了培训机构轻备教育的一则宣传视频，其中宣称“学原画三天快速获取第一笔收入”，原本就对绘画感兴趣的小红，抱着试一试的态度填写了个人资料，随后该机构员工通过微信联系上小红。

“最快1个多月就能接单。”轻备教育一位老师告诉小红。

在试听了一堂直播课后，小红抱着“用兼职还学费”的想法，支付了200元定金抢占了优惠名额，并报了学费为10480元的“全能班”。

据小红提供的聊天截图，一位声氪教育（轻备教育旗下子公司）员工，在得知小红还在上学的情况下，引导其隐瞒学生身份办理“学费分期”，并声称，“跟大学里面助学贷款差不多”、“免额分期跟兼职只针对非学生”。

图片：小红与声氪教育（轻备教育旗下子公司）的员工的聊天截图。

无独有偶，2021年8月，大三学生小米同样因为想学插画进行兼职而关注到轻备教育的课程。在小米提供的聊天截图中，轻备教育员工表示，“咱们同学来学习原画，都是为了接单赚钱，如果连每个月学费都赚不上的话，谁愿意来学习原画？”

图片：小米与轻备教育员工的聊天截图。

同时，该名员工还向小米发送了多张学员“成功接单”的聊天截图，金额从750元到4000元不等。值得一提的是，在其他被诱导学生给界面新闻记者提供的与轻备员工的聊天对话中，同样的“成功接单”截图反复出现。

图片：轻备教育员工给学生提供的“成功接单”聊天截图。

在轻备教育员工的劝说下，小米办理了所谓的“助学分期”，并按要求在工作一栏填写了“无业”。该名员工称，“这个助学分期可以理解为大学生一次性偿还不了学费，国家资助的助学金贷款一样的道理。”

在轻备教育学员自发建立的维权群里，大部分在校学生诉说着相同的遭遇。在学生们提供的聊天截图中，轻备教育的老师往往以“成人助学通道”、“国家助学贷款”的话术来包装“培训贷”，继而让学生扫描员工提供的二维码，在第三方借贷平台完成了贷款，涉及平台包括海尔消费金融、湖北消费金融等，贷款金额从6780元到16000元不等。

然而，学生们在交完学费后正式开始上课才了解到，轻备教育提供的录播课程多为理论课程，直播课程也无法学到有用的技能。学生们联系机构退费，被告知学习协议中规定，退学需要在协议生效后7日内，机构还会扣除30%的违约金和相关费用。

“我说我不学了，问他们能不能退款、解除合约，他们说不能，只能去上课。”小红告诉界面新闻记者，在报名后第三天她就要求退课退费，但轻备教育的员工不同意，甚至不回信息。

今年1月至今，小红一直收到海尔消费金融的催收电话。7月，小红被短信告知因贷款长期逾期，海尔消费金融近期即将正式整理材料进入诉讼流程，让她做好应诉准备。目前，不少同学同样面临被电话催收的困境。

图片：小红被短信告知将被起诉。

界面新闻记者多次致电轻备教育官网电话和该公司在国家企业信用信息公示系统登记的电话，均未接通，向该公司邮箱发送了采访函，截至发稿前尚未收到回复。

据一位学员提供的与离职轻备员工的通话录音透露，轻备教育目前线上业务已经停办，停办原因一来是线上业务不好招生，成本太大，二是线上退课率太高，整体盈利达不到预期。

在校生轻易通过贷款审核，海尔、湖北消金为何频陷“培训贷”风波？

为什么在校学生可以轻而易举通过贷款审核，问题究竟出在哪个环节？

界面新闻记者通过扫描教育培训机构员工发给学生的某贷款平台二维码，发现在注册上述平台时仅需输入手机号、短信验证码，打勾“我已阅读《用户注册服务协议》《个人信息保护政策》《披露信息》”，即可进入完成注册进入贷款申请页面。

在扫描另一家贷款平台的二维码进行注册时，填写完手机号、短信验证码后，就跳转至上传身份证，整个注册过程中没有出现《用户注册服务协议》等协议。

从小红给界面新闻记者提供的申请贷款短信截图来看，在海尔消费金融从申请注册到贷款通过，整个过程不到10分钟。

图片：小红提供的贷款签约过程的截图。

小红也向界面新闻记者坦言，注册过程并没有仔细看合同，申请贷款时也是按照教育培训机构员工所说的，勾选“非学生承诺函”，并在工作经历中填写“无业”，同时，申请时不需要提供学历证明。在消费金融公司第二天电话回访中，小红也按照此前填写的信息进行回复。

对于在校大学生互联网贷款的业务，监管有明确规定。

2021年3月，银保监会等五部委发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下称《通知》），明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

同时，《通知》规定，要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息，全面了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取具备还款能力的第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，严格把控大学生信贷资质。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，如果上述情况为事实，轻备教育涉嫌为获取自身利益，诱导在校大学生办理消费金融产品。

“在监管已经明令禁止对在校学生放贷的前提下，如果已知是在校大学生身份，就属于违反相关的管理规定。更多的责任在于消费金融公司，作为监管发布条例主要的监管对象，消费金融公司没有做到充分审核就大额放贷，明显未落实相应监管要求。而学生明知是造假，也予以配合，本身就是放弃自身权益的表现。”王蓬博表示。

中闻律师事务所合伙人李亚提出，在这个事件中，培训机构存在诱导、欺诈的行为，消费金融公司也存在风险把控不力的问题。如果培训机构构成欺诈，则可能构成刑事犯罪承担刑事责任；如果仅涉嫌虚假宣传，则可能需要承担行政监管部门的行政责任；另外培训机构存在诱导欺诈学生签署合同，签署合同后未按约定履行合同的情形，也需要从民事角度承担相应的民事责任。消费金融公司没有严格审查借款人实际情况、合作机构的风险把控上也存在问题，则可能受到监管部门的行政处罚。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，轻备教育存在不当营销宣传、诱使学员借贷行为的嫌疑。而消费金融公司应当在借贷行为之前充分尊重申请人的知情权与选择权，提前向用户展示合同内容，在风控过程中也应当调查申请人的真实意愿，但从贷款过程来看，机构既违反了贷款业务基本的审查流程，在尽职审查中的义务有所缺失，也纵容了场景方的不当营销，对金融消费者的合法权益造成损害。

值得关注的是，此事件中涉及的海尔消费金融和湖北消费金融两个平台，已不止一次陷入给在校学生发放贷款的“培训贷”风波中。

今年3月，界面新闻记者曾报道，大学生在求职时被面试机构诱导，在海尔消费金融办理了培训贷款。

另据多家媒体报道，湖北消费金融、海尔消费金融多次因“培训贷”纠纷被在校学生投诉，涉及多家培训机构。在黑猫投诉平台上，海尔消费金融和湖北消费金融涉及在校学生的贷款的投诉，合计超过500条。

天眼查信息显示，海尔消费金融成立于2014年12月，法定代表人为李占国，注册资本金为10亿元，其股东包括海尔集团公司、北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司、海尔集团财务有限责任公司、浙江逸荣投资有限公司和北京天同赛伯信息科技有限公司，持股比例分别为30%、25%、19%、16%和10%。

湖北消费金融成立于2015年4月，法定代表人为周楠，注册资本金9.4亿元，其前三大股东为湖北银行、新疆特易数科信息技术有限公司（下称“新疆特易数科”）和北京宇信科技集团股份有限公司，分别持股31.91%、24.47%和12.77%，其余股东包括TCL集团、万得信息技术股份有限公司、武汉商联（集团）股份有限公司和武汉武商集团股份有限公司，分别持股10.64%、10.64%、4.79%和4.79%。

值得一提的是，湖北消费金融第二大股东新疆特易数科于2020年5月获批入股，在获批前一个月，其唯一的大股东由玖富数科科技集团有限责任公司（下称“玖富数科”）变更为北京利荣兴商贸有限公司（下称“利荣兴”）。从股权结构来看，玖富数科与利荣兴并无直接关联，但利荣兴的另一家全资子公司（北京联云智数信息技术有限公司）的法定代表人任一帆，同时也是玖富数科的法定代表人。

业绩数据显示，2021年，海尔消费金融和湖北消费金融净利润分别为1.91亿元和0.93亿元，分别同比增长55.3%和481.3%。

对于“培训贷”风险，今年4月，全国学生资助管理中心发布2022年第1号预警提到，有培训机构以提供兼职工作为由，诱导学生接受课程培训，并引导学生在网络平台填写不真实信息办理“培训贷”。学生通过贷款缴纳学费后，无法学到有价值的课程和专业技能，更无法获得前期承诺的兼职岗位，却因为退费难而背上了沉重的贷款债务。而在监管处罚方面，目前已有部分消费金融公司因学生贷款管理不规范、线上个人贷款业务偿债能力审查严重违反审慎经营规则等违规行为，遭到监管部门通报和处罚。

多填一道信息多流失一批客户，“培训贷”业务该如何规范发展？

“哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率。”面对频发的“培训贷”风波，消费金融公司也有自己的“苦衷”。

一位头部消费金融公司内部人士向界面新闻记者透露，目前，在验证学生身份上，消费金融公司最大的难题在于无法获取学信网的数据。加上个人信息保护法的实施，监管对于数据要求日趋严格，因此，目前针对18至23岁的用户，行业常见的做法都是设置“非学生承诺函”的选项，并通过电话回访二次确认用户信息，以此来避免给在校学生发放贷款。

对于为何不设置强制阅读合同的选项，以及要求用户上传学历证明的问题，该人士坦言，如果在用户申请贷款产品时多加一道程序，比如让用户上传学历的证明材料，或强制阅读完合同再打勾，或是要求用户阅读完合同后像签署保险合同一样抄写“本人已阅读合同条款”等，都会流失一定的客户。

“从外界来看可能只是在产品设计时多加了一个动作，但对于机构来说，哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率，尤其如果是让用户抄写已阅读合同的字样，估计可能流失至少10%的客户。”上述人士告诉界面新闻记者，消费金融公司目前只能在满足监管要求的前提下，尽量给用户好的体验，在用户体验、获客和合规三个方面取得一个平衡。

另外，界面新闻记者从多位消费金融人士处了解到，虽然经监管批准可以给在校学生发放贷款，但是由于落实第二还款源操作较为困难，目前业内尚无公司推出相关的消费金融产品。

部分消费金融公司为规避“校园贷”风险，会选择“一刀切”的策略，即不给23岁以下的用户发放贷款。但不容忽视的是，目前部分18岁至23岁的已工作的用户确实也存在消费金融的需求，因此，消费金融公司在无法通过学信网获知用户是否为学生的前提下，会选择让这类用户在申请贷款时勾选“非学生承诺函”。

“最深层次的原因还在于消费金融公司存在利润压力，因此在吸收用户上不遗余力，表面上完成了监管要求，实际上并没有重视相关监管规定。浅层次的原因在于确认机制问题，很容易被上游导流平台造假，技术风控能力欠缺。”王蓬博称。

对于规范“培训贷”业务的发展，王蓬博建议，消费金融公司还是要把合规提升到一定的高度予以重视，完善相关的风控管理机制。

针对消费金融公司，李亚建议，应当优化与培训机构的合作方式，加强对机构的审核和贷后管理。不仅要审核借款人，更要监控培训机构经营财务动态，做到风险早发现、早应对，以降低因培训机构跑路给消费者造成的资金损失。

针对监管部门，李亚进一步指出，建议从两个方面去规范，一方面是业务监管，严防虚假宣传、诱导贷款，杜绝陷阱条款、霸王合同；另一方面是资金监管，规范培训机构的收费范围、要求培训机构缴纳风险保证金或预付款的三方存管，降低培训机构卷款跑路风险。另外，教育部门、市场监管部门要做好衔接，联合执法，不能出现“踢皮球”的现象。

苏筱芮则建议，消费金融公司应确认客户申请意愿的真实性，比如参照银行机构使用的“双录”流程，确认客户是否接受产品的属性及规则等，相关资料作为合规工作的重要构成进行留存。另外，金融部门监管和培训机构的监管部门，应加大处罚通报力度，增加消费金融公司、培训机构的违法违规成本。

目前，在轻备教育报名课程并贷款的学生们陷入退费难、无力还款而被催收和起诉的困境。在保护消费者权益方面，王蓬博认为，消费金融公司存在审核的责任，所以在这方面应该尽量配合监管核查，耐心和消费者协商，也可考虑适当放宽相应的还款条件。

李亚提出，首先，消费金融公司要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，规范对学生互联网消费贷款放贷行为。第二，要加强贷后管理，确保借贷资金流向符合贷款合同规定；最后，妥善处理逾期贷款，规范催收管理，严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为，不得非法曝光、泄漏学生个人信息。

对于给在校学生发放贷款、与轻备教育合作情况、未来将采取哪些措施保护消费者权益等问题，界面新闻记者发送采访函至海尔消费金融和湖北消费金融，截至发稿，均未收到回复。

（应采访对象要求，文中的小红、小米均系化名）

来源：证券时报网