极目锐评｜退休老人被诱导贷款370万元买保险，套路消费该整治了

极目新闻评论员徐汉雄

上海市一位退休的市民章先生，9年多时间里，买了29个保险产品，总计支付保费800多万元，其中贷款370万元。如今，家中积蓄用光。老两口每年退休金仅有11万元，但370万元的“被贷款”每年本息却超20万元，巨大的“债务”让其喘不过气来。（据3月16日新民晚报）

这些保单签订时间从2011年至2019年，总计29个保险品种。办理这些保单和“引导”贷款的是同一人，据了解，2020年，此人已从保险公司离职。

买了保险却“背债”数百万元，保险变成了惊险，套路却不新鲜，就是诱导消费，不断增加新的项目，让消费者不断投钱。贷款买新的保险、用贷款付保费，接着碰到付不出保费，抵押保单继续“透支”……如此循环下，章先生的退休金和养老积蓄全部“投进”了保险连环套中。

章先生自述，2011年到2013年，这期间的15份保单是没有办理贷款时购买的。而从2014年开始，他踏上了贷款买保险之路。当时业务员说，可以使用贷款方式交付保费和购买新的保险，他耳根子一软，觉得未尝不可，便开始了一次次的抵押贷款。至于为何要购买如此多的保险，章先生坦言，业务员花言巧语，告诉他购买保险收益丰厚，“3年交150万，5年后能拿200多万”“购买这份保险，以后能免费入住太保养老社区”……在这些话术的诱导下，章先生不停买买买，竟然还背负巨额贷款买保险。

如今，保险业务员辞职了，这些贷款就砸在章先生手里了。说实在的，这种推销保险的套路，与养生店诱导老人消费上百万没多大区别，与影楼以19.9元拍写真诱导消费者最终买单达2.6万余元的手法大同小异。熟悉的配方，熟悉的味道，就是套路加话术，坑人没商量。让消费者刷光银行卡不说，还诱导消费者开通网贷。最后，商家把钱赚去了，数钱数到手软，债务留给了消费者，欲哭无泪。

在当事人投诉后，目前，涉事保险公司已申请银保监会介入调查。章先生希望相关主管部门能查清事实真相，让他能从“保险连环套”中解套。

对这样的套路消费，不能只是发现一起就解决一起，无论是保险还是其他行业，应有起码的行业规范与底线，监管部门也要约束行业自律，商业合同当有道德的样本，就是不能赚昧良心的钱，不能给消费者下套，应如实告知消费项目的价码，做到诚信经营，引导理性消费。

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退休后可以贷款买房吗？教你退休后如何办理贷款买房

我们对于银行办理买房贷款来说，很多的时候我们也都有关注过贷款条件的，那里明确规定有一定的年龄的限制的。其实，这也是银行考虑到借贷人的还款能力的情况的。那么，这样来说的话，退休后能贷款买房吗？退休后如何办理贷款买房？

退休

退休后能贷款买房吗？

1、根据银行的规定，借款人的年龄一般在18岁（含）和65岁（含）之间，即年龄超过65岁时，贷款不能适用。在银行看来，退休人员的工资只能作为生活的基本保障，不能作为还款能力的体现。一般来说，退休人员退休了，不能用公积金贷款买房了。因为根据公积金管理条例规定，退休人员只能提取公积金，而不能进行房贷的。在公积金无法贷款买房的情况下，只能进行商业贷款。贷款会要求借款人提供收入证明和工作证明，而已经退休了的人员是没有工作的，没有办法出示这项证明，而退休金在银行看来只能作为生活的基本保障，是不能作为收入证明、不足以支撑月供。

2、但是如果退休人员在退休后做自己的事业，公司的企业主，那么银行将打消对还款能力的担忧并重新考虑贷款审批。除此之外，退休人员可以完全帮助他们的孩子以他们的名义从银行获得贷款。但是，这种方法必须基于孩子的个人信用和稳定的工作。

3、针对这种情况，中国农业银行率先启动了母贷款的个人抵押贷款业务。孩子可以承诺成为联合还款人，并且作为贷方的父母，在合同约定的日期，当孩子到期时，孩子从贡献者变为主贷款人，并且贷款还款期限是适当的延长。

买房

退休后如何办理贷款买房？

1、退休人员想要贷款买房要以某一个子女或者子女的配偶作为所购房屋的一切权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，然后向银行申请房贷。并且子女个人信用良好，具有稳定工作为前提才可行。

对退休人员而言就是通过参加住房公积金的子女进行贷款，支取退休人员的住房公积金或是用退休金共同还贷。

2、很多借款人都认为自己缴纳过社保和公积金，甚至有借款人认为自己凭借身份证就可以申请贷款。在申请贷款时，银行或者贷款机构都会要求借款人满足一定的受理条件，其中主要的就是要有稳定的工作及收入，这样才能减少借款机构放贷的风险。想申请无抵押款，必须在有稳定工作可以挂靠。

3、根据实际情况考量，银行具有一定的自主权，一般是不会申请通过的。但如果退休人员在退休后自己做生意，为公司的企业主，那么银行则会打消对还款能力的担忧，重新考虑贷款批复的事情。

需要资料为身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、银行流水、（已婚提供夫妻双方资料），把资料提交到银行审核，审核通过后银行会通知你放款的。

以上内容主要是讲述了退休后能否贷款买房，以及退休后如何办理贷款买房的相关信息，相信很多人看过之后对退休后怎么贷款买房也有了一定的了解。事实上能不能贷款，银行也需要根据贷款人自身的资质进行审核，如果收入稳定，并且能够按时还款，与退不退休并没有太大的关系。

贷款买房

退休后的养老金，可以用来贷款吗？

退休人员的退休金只能作为生活的基本保障，不能够作为还款能力的体现。但如果退休人员在退休后自己做生意，为公司的企业主，那么银行则会打消对还款能力的担忧，重新考虑贷款批复的事情。

一、退休金可以贷款吗

按照银行的规定，借款人的年龄一般在18(含)-65周岁(含)之间，也就是说，超过65岁就不能申请贷款了。

在银行看来，退休人员的退休金只能作为生活的基本保障，不能够作为还款能力的体现。但如果退休人员在退休后自己做生意，为公司的企业主，那么银行则会打消对还款能力的担忧，重新考虑贷款批复的事情。

也有金融机构的贷款产品要求退休人员只要银行征信良好，年龄未过6旬，持退休证、工资流水、水电缴费单和身份证便能贷到工资8-15倍的钱。之所以有很大的浮动区间，退休人员原工作单位的性质、银行征信的状态、有无财力证明、有无副业等都是评估贷款金额的重要指标。

其实，退休人员还可以让子女以他们的名义，帮助自己从银行拿到贷款，也就是“变更借款人”。不过，此方式也一定是要求子女个人信用良好，并且具有稳定工作为前提。

二、贷款买房的规定

贷款买房通常是商业贷款或公积金贷款(民间贷款或是其他高利贷不在我们讨论的范畴)。

商业贷款是以信用、资金、房屋或其他实物作为抵押担保而筹得的，只要你被证明有资金、经济实力能够按时如期完成还贷，且在银行保持良好的信用记录，通常可以获得商贷(额度要通过银行评估、审核)。

住房公积金贷款的获得前提是你在职且参加单位住房公积金缴存(有些地方有时间及连续性的要求：例如连续满半年，累计满一年等)。住房公积金贷款因其比同期商业贷款利率平均低约1%，常作为人们买房贷款的首选(贷几十万二十年下来能省好几万)。

对于退休人员，因不再参加公积金缴存，因而不能申请公积金贷款，但是可以支用住房公积金。

有些城市也支持父母跟子女共同还贷——对你而言就是通过参加住房公积金的子女进行贷款，支取你的住房公积金或是用你的退休金共同还贷。

（1）购房按揭贷款对借款人年龄有限制，原则上要求借款人最高贷款年限与借款人实际年龄之和不得超过65周岁，并且要有固定收入，还款金额则不能超过借款人每月家庭总收入的55%。所以，退休人员办理贷款购房获得审批是有一定难度的。

（2）退休人员购房，可以选择“接力贷”，接力贷指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。但是作为共同借款人的父母必须符合以下要求：

1、有稳定的退休收入

2、指定某个子女作为所购房的唯一连带还款人，且连带还款人需承诺在贷款未还清前不得解除抵押。

（3）接力贷的优缺点：

1、优点：可以将借款人年龄加贷款年限适当延长，不受规定上限的限制。

2、缺点：父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。

《民法典》（自2021年1月1日起实施）第五百二十四条债务人不履行债务，第三人对履行该债务具有合法利益的，第三人有权向债权人代为履行但是，根据债务性质、按照当事人约定或者依照法律规定只能由债务人履行的除外。

从上文中，我们可以看到，退休人员已经开始享受社会福利，并不符合银行贷款要求的条件，也就是说，“退休金可以贷款吗”在这个问题的答案是否定的。但是，银行为解决这种情况，也会推出一些方案。因此，建议您可以到银行了解一下相关方面，以免造成误会。如果您想了解更多关于退休金方面的信息，您可以咨询顶呱呱。