多家银行推出延期还贷服务 期间不计逾期、不计罚息、不上报征信

央广网北京12月6日消息（记者李杨）中国人民银行和银保监会上个月联合发布了《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，公布了16条措施支持房地产市场平稳健康发展，其中明确鼓励依法自主协商，延期还本付息。

近日，多家银行都对个人房贷推出了延期还贷服务，也就是说，在相应期限内，不上报征信逾期。申请贷款延期有什么特殊的条件和要求吗？这对维护住房消费者合法权益、促进房地产市场平稳健康发展有哪些实质性的帮助？

中国邮政储蓄银行广州分行的工作人员向记者表示，延期房贷政策中，延期时间最长6个月，适用人群为因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的客户。延期期间将减免罚息，利息可分摊至剩余期限，延期时间过后可一次性还本付息和分摊式还本付息。

△此前，央行发布的“金融16条”明确鼓励依法自主协商延期还本付息

浙商银行广州分行零售信贷与信用卡部负责人高雪芳介绍，关于延期房贷近期客户咨询的不少，需要办理的客户可以跟客户经理登记延期申请，也可以拨打客服电话进行登记。“申请一次有效期最长6个月，到期后，如果还款能力依旧受损比较严重，我们是允许多次申请的。还款流程主要有两个路径，第一，因为所有业务都有一个主办客户经理，所以客户可以通过找他的主办客户经理登记申请延期。第二种路径是致电客服热线，客服会下工单登记到各个分行来办理。”

高雪芳提醒，每家银行对于申请贷款延期的条件要求有所不同，客户需要提前进行核实，以免耽误进程。“我们银行允许客户先申请后补材料，只需提供一些相关材料无论是政府、物业公告，还是因为被感染隔离，或者是参加抗疫的相关证明都是可以的。如果因为没有申请而逾期了，我们也可以作出相应调整，帮助客户恢复逾期征信。”

银行方面强调，90天延期还本付息政策可以让原来的月供推迟90天还款，但在90天到期后，客户仍需按原来的月供方式还款。

某银行广州分行工作人员表示：“在90天期限之内，银行可以不计罚息，按正常利息进行收取。到期之后，客户只要正常地还本付息，前面宽限期内的金额是不会计入客户的异常征信情况的。”

目前来看，广州的多家银行办理宽限还贷手续的申请原因与具体步骤基本相同，大多需要提供收入证明以及受疫情影响的相关情况。宽限期限最短一个月，多数在3到6个月之间。延期期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

房贷延期还贷服务在疫情以来也不是首次出现。2020年初，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合发文，要求金融机构在信贷政策上对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群予以适当倾斜，灵活调整住房按揭及信用卡等还款时间，逾期不纳入征信失信记录。

此前，多家银行在河南郑州地区的分行也对个人房贷推出延期还贷服务，银行也按照现有的延期政策，对中小微企业和个体工商户、货车司机贷款及受疫情影响的个人住房与消费贷款等实施延期还本付息。

某银行信贷管理部工作人员表示：“在常态化疫情防控期间，对于因疫情不具备现场签约条件的，可采用远程视频签约的方式办理，同时对于受疫情影响严重，企业印章无法使用等情况导致不具备视频签约条件的，可暂时通过客户录制视频申请的方式办理延期手续。”

11月下旬，中国人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

人民银行重庆营管部副主任苏阳指出：“对因感染新冠疫情住院治疗或者隔离或者因疫情停业、失业而失去收入来源的存续个人住房贷款，银行业金融机构可按市场化、法治化原则与购房者自主开展协商，灵活采取合理的延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划。”

在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，各家银行出台的有关政策要进一步的落到实处，尤其是切实能够恢复信用、减轻还款人的负担，这个才是根本。“延期还款人非合同上的恶意，实际上也是不可抗力因素导致的。延迟还款是考虑到疫情期间，部分业主还房贷和其他信贷的时候出现困难，为了让这部分人恢复支付能力，增加信用能力，所以引导金融机构和贷款人协商延迟还款。这有助于信用恢复，防止坏账产生，同时预防贷款人财务状况陷入恶性循环。”

盘和林认为，一些在外地工作的人员工资和收入来源受到影响，但是贷款压力可能是在老家，这是连锁反应，建议更多地区跟进延迟还款。

“有些地区因为疫情而出现产品滞销，而产业链是跨区域跨省份的，所以我觉得可以适度进行全国推广。另外，除了宽限还款，也可以对特定人群进行利息减免，又或者以政府担保的方式，让借贷人增信。”盘和林表示。

△重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡

贷款逾期征信就黑了？哪种逾期还能救一下？

征信是贷款的门票，直接决定了你的贷款资格。征信越好，贷款的渠道越多，选择面越广，贷款利息就越低，最直接的就是：可以选择银行。

但是一般做过贷款的人都知道，每个银行或者不同的贷款机构对征信的要求是不一样的，但是银行对征信一般有一个约定俗成的标准线，那就是“连三累六”。

连三累六：是指征信上有连续3个月逾期还款、两年内累计6次逾期还款的记录。

咱们先聊聊什么情况属于逾期：

逾期就是过了还款日还没把钱还上。想想你跟亲戚朋友借钱，早一天晚一天影响不大，但跟银行或其他金融机构打交道，可千万别这么做！不管是银行、消费金融机构或其他借贷公司，对还款日期的要求都是非常严格的。一旦超过还款日，哪怕晚一天，也算逾期。

逾期时间越长，后果越严重！

央行征信中心把逾期行为的严重程度划分了6个等级：（每增加30天，增加一级）。

比如，逾期1-30天，标记为1,31-60天就标记为2，逾期达180天，标记为6。这些标记会体现在个人征信报告里。

连三累六里的“连三”

一般来说，申请银行贷款，基本要求是“当前无1，半年无2，一年无3，两年无4。”最后的底线肯定是——不能连三累六。

翻译成大白话就是：你申请贷款时，不能有当前逾期，半年之内不能有30天以上（的逾期），一年之内不能有60天以上，两年之内不能有90天以上。

当出现标记“3”，或者连续三个月出现标记“1”（见图），再想申请贷款买车买房，基本就是秒拒了。（属于连三累六里的“连三”）

那是不是只要出现逾期，我的征信就“黑”了？“黑户”只是一个俗称，其实在银行业严格来讲不存在黑户这个名词。如果有去银行柜台或者网上打过征信报告应该注意到，在个人征信报告中不会出现“良好”，“黑户”，“白户”，“纯白户”这种字样。

所以其实，征信不存在黑名单一说，只有不良记录。轻微的逾期，不太影响做银行的信贷业务。但如果是连三累六，就属于逾期严重，才是我们通常说的“征信黑”了，这基本就告别银行贷款和信用卡了。

什么情况逾期了可以补救，不影响贷款？有一些情况，虽然逾期但不会影响之后的贷款：

两年内逾期次数不超过5次，单次逾期时间不超过2个月（也就是标记是1或者2，不是3），且金额小（1000以内）因为信用卡年费导致的逾期。如果申请了信用卡一直不用，会因为没满足刷卡次数产生年费，这种情况和发卡行客服联系，补齐逾期费用就行。

可能有人会说：如果我没查自己的征信，或者忘了自己的还款日期，会不会不知不觉就逾期了啊？

不会，因为一旦逾期时间过长，银行和金融机构就会发起“催收”啦！

①晚一周到15天，会发短信给你；

②超过30天或一个账期，就会电话催你；

③超过90天以上可能就会有人上门催收；

④超过180天甚至一年以上，就会转给专门的催缴机构+法院起诉了。

注意：有的银行有容时期，就是宽限期，一般是3天（具体看发卡行规定）。也就是你还款晚个一两天，一般不影响征信（但可能有滞纳金）。

超过宽限期但金额不大，或者过往还款记录良好的，跟发卡行解释一下，银行会根据情况出具非恶意逾期说明，那就不会影响征信记录了（还是具体看发卡行规定）。

征信出现了34，也可以补救：及时把欠款还上，避免逾期天数持续增加，控制在1个月以内；养成良好的还款和记录习惯，一定要按时还款；定期查询个人征信报告（但不要太频繁），时刻了解自己的信用记录是否出现异常，出现异常及时沟通处理；一般银行主要参考近2年的逾期记录，尽量在自己可能申请贷款之前（比如买房，不可能今天决定买明天就去贷款吧）养成良好的征信记录。

温馨提示：征信上的不良记录会被记录五年，结清五年之后不良记录将不再展示，逾期记录将会被近期征信记录覆盖，但若不结清将持续展示在征信上。

银行对逾期都会有一定的容忍度，但不能跨过红线，做任何贷款都需要看征信，即使有优质资产作为抵押，因为逾期记录是风控审核最重要的指标。

理性消费，理性投资，理性借贷，信用无价，且贷且珍惜。

你的贷款按时还了么？如果有不明白的问题，欢迎私信问我！

瞄准征信不良者，AB贷又火起来了

作者子卿出品消费金融频道

近期，有读者向「消费金融频道」投稿称其遇到了AB贷，他的朋友因为信用原因无法从信贷平台进行借款，助贷平台因此给他推荐了AB贷产品，希望读者帮他做转收账。

AB贷顾名思义，借款人分为A、B两个角色。贷款中介在网络上发布广告，以专为征信不算良好、不具备贷款资质的人放款为诱饵，吸引那些风险系数高却急需用钱的贷款者。

AB贷并不是一个新型的套路贷玩法，早在2017年左右就曾风靡过一段时间，因为AB贷主要是从身边亲人朋友下手，所以又称人情世故贷。

随着近年来信贷平台陆续接入征信，征信问题成为部分信用不好的借贷者向银行等机构申请贷款首要面临的问题。部分中介看重了这部分市场，假借AB贷来为这部分人申请贷款，从而赚取中介费。

提供三方账户就能放款？

读者提供的信息显示，其朋友曾先生向某平台申请了为期36期的10万元贷款，以等额本息，先息后本的方式进行还款，但是被认定为C级风险人士，所以二次放款失败，终极批复是终审大数据异常，触发安全提醒，需要提供三方账户，线下办理放款业务。

在读者和其朋友的聊天记录中可以看出“提供三方账户”的意思，即一个有住房公积金或者有房贷这种的，征信良好的做一个转收账，款也是下到读者的银行卡里面，然后读者再转给其朋友。

虽然AB贷表面来看帮助了征信有问题的借款人成功从放贷机构中借到了钱，中介也促成了这笔贷款拿到了中介费，似乎是两方皆大欢喜的局面。但AB贷中的套路，特别是对那个作为过账的人的危害，中介却并不会仔细说明。

以B的信息为A贷款

AB贷作为套路贷的一种，有完整的一套操作流程。

信用不良的A在向贷款中介申请放贷后，无论A的资信条件有多差，贷款中介会在几分钟内表示已经给对方申请到了一笔银行贷款，但会找各种托词，比如A的风险系数还是比较高，银行拒绝直接发放贷款等。要求A提供其他担保人B为其增信，或者把钱打到这第三人B的账上，才允许放款。

在游说过程中，贷款中介会告诉A、B两人，此次贷款并不会上B的征信、对B不会有任何影响，仅是让B作为增信方提供收款账户而已。

相对A而言，中介对过账的B资质要求就更高，比如必须满足公积金个人缴纳每月500元，双边缴纳1000元以上，满两年即可；全国范围内的月供房，月还款金额不低于2500，还满半年以上；商业保险，3年3次，年缴费4000以上，名下有信用卡使用等条件的其中之一。

值得注意的事，贷款中介之所以对B要求这么高，主要因为B才是真正银行放款的对象，而所谓“担保人”“增信”其实只是迷惑B的障眼法而已，一旦该笔贷款出现问题，B是直接受害方。

在AB贷套路中，为安抚B促成贷款，一般会支付给B一笔客观的费用，而对于从正规渠道贷不到款的A，则需要在贷到款项之后交给中介一大笔服务费。有从事过相关工作的人表示，该笔费用可能达到总获批贷款数量的20%至30%，甚至更高。

要知道贷款平台之所以不给如A这群群体放贷，很大一部原因是这部分客户风险极高。一旦AB贷促成，那么B就要为隐藏的A不还贷款风险买单，虽然贷款的钱最终A拿到，但贷款是以B的信息申请的，因此一旦逾期，银行征信催收的问题还是指向B。

有消息显示，近期重庆部分地区出现大量AB贷从业者，导致银行损失较重，银行不得不发出相关风险提示，提高个人信贷审查门槛。

9月初，公安部等九部门联合发布开展为其一年半的打击惩治涉网黑恶犯罪专项行动，其中提到要依法严厉打击惩治利用信息网络实施“裸聊”敲诈、“套路贷”、舆情敲诈、恶意索赔、软暴力催收、网络水军滋事等犯罪活动的黑恶势力组织，AB贷作为最明显的套路贷，也是打击的重点。