历史网贷有过逾期？影响我办理按揭房贷款吗？

在作业过程中，经常有人问我这个问题，今天在此抛砖引玉简单地说一下。

1，房屋按揭贷款本质上属于抵押类型的贷款，有担保物的存在，一般来说对于个人历史征信看的不太严重，但是也有经常有“连3累6”的说法。

什么是“连3累6”，简单来说就是指一段时间内，你的个人征信不能连续3个月逾期，或者累计6个月的逾期（PS：如果是准贷记卡逾期如果工商牡丹卡逾期，一般不计入该政策，需要提供与办理业务的工作人员提前沟通好）以四大行为例，这个时间段一般指两年内，只要不超出这个逾期范围，按揭贷款一般都是可以政策办理下来的。

影响办理房屋按揭贷款的原因有哪些？

一：就像前面说的，征信近两年逾期超过了连3累6的逾期标准，这种审批通过的几率大幅度降低。当前逾期也不能办理。

二：征信上信贷类负债太多，尤其是近期有新发放的银行贷款，因为按照目前的监管新规，银行信贷资金是严禁流入房市的，如果你办理按揭贷款的时候，恰好有新发放的银行信贷类贷款，一般面临两种情况：1是审批拒绝、2是银行要求这些信贷类的贷款提前结清。

三：个人原因，如果按揭贷款办理人当前处于失信被执行人这种情况肯定不会予以放款的

四：历史有过涉诉、或者刑事记录，会不会影响我办理业务，这两点对于信贷有影响，对于按揭贷款来说影响几乎没有，毕竟抵押权还在银行手里。

五：还款能力：一般银行办理按揭贷款的时候都会考量客户的还款能力，比如说要求收入流水可以1:1的覆盖，个别银行要求1:2等等，也就是说你的收入要跟本笔贷款还款金额相同，或者大于还款金额。这也是银行风控的一种手段。

好了今天就分享这里，如果有不足之处欢迎大家批评指正。

因疫情推迟还贷：哪些银行可以？征信受不受影响？

近日，“申请因疫情推迟还贷”的相关话题冲上热搜。当前我国多地多点发生本土聚集性疫情，防控形势严峻，部分居民的工作生活和收入受到影响，进而影响还贷情况。众所周知，若未能按期缴还银行贷款，将影响个人征信记录，时间再久甚至会有法律风险。

目前，各银行对延迟还贷的安排各有不同。

1部分银行回应：能延迟

以交通银行为例，该行对于在吉林、上海参加疫情防控的医护人员、确诊患者、隔离人员（包括隔离观察人员）、疑似患者，以及上述人员的配偶等个人贷款客户提供还款政策支持，酌情给予3个月等还款宽限期。

中信银行客服工作人员介绍，该行多家分行也实施了疫情期间房贷还款延期政策，主要针对商业贷款。具体包括苏州分行、长春分行、福州分行、深圳分行、河北省辖内二级分行、上海分行、天津分行等。据了解，该行长春分行、福州分行、深圳分行贷款延期服务截至2022年5月27日，疫情期间由于各种原因，如果客户还款困难，可联系当地客户经理，会有相关工作人员帮助客户进行延期还款等业务的申请。

中国银行方面表示，该行出台了包括手机银行线上还款、延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的一揽子个人住房贷款保障政策，指导上海、吉林等疫情防控重点地区分支机构积极响应客户诉求，针对因感染新冠住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员和受疫情影响暂时失去收入来源的客户，落实政策安排，持续做好受疫情影响的社会民生领域的金融服务。

2征信问题，满足条件可解

其实，早在2020年疫情期间，人民银行等五部委就联合发文指出，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。

来源：银保监会官网（2020年）

当时，这一政策给不少家庭和企业带来切实的“暖心”感受。而今，疫情再度出现，且规模性疫情与散发疫情交织，情况复杂严峻。

不久前的4月5日，上海市地方金融监管局会同人民银行上海分行、上海银保监局、上海证监局以及本市相关行业主管部门印发了《上海市全力抗疫情助企业促发展的金融支持举措》，再次提到，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。

交通银行表示，对受疫情影响、还款能力暂时下降的个人贷款客户，都可按疫情防控期间政策给予一定宽限期及征信纾困支持。中信银行方面也表示，针对疫情期间逾期的客户，符合银行要求的可以进行征信修复。

3实操案例

2020年，央行官网上曾就申请办理延期还贷问题，展示过类似案例。

案例显示，2020年2月10日，鲍某致电某省12363呼叫中心称，其在G银行的信用卡还款日是2月5日，因为受疫情影响暂时失去收入来源，无法按时还款。

鲍某已于2月5日拨打G银行客服电话申请延期还款，但2月9日收到信用卡账单显示仍被扣了违约金，2月10日才接到客服回电要求前往银行网点现场协商延期还款事宜。

因为疫情期间暂时无法外出，鲍某遂拨打12363电话希望能申请延期一个月还款，同时要求不能因为延期还款影响个人征信记录。

人民银行某中心支行接到投诉后，立即转办G银行。G银行接到投诉高度重视，经过核实后处理如下：客户鲍某信用卡还款日为2月5日，宽限期3天，系统已于2月8日收取违约金92.62元。

由于G银行系统暂不支持信用卡延期还款功能，对于因疫情被隔离等情况还款不便的客户，根据G银行总行文件的有关条款，可为客户提供贷款重组业务，重新安排还款计划。并且将根据客户申请及相关证明材料，核实情况后予以办理相关息费减免手续。

“因目前受疫情影响不便出门，客户可在疫情结束后前往银行网点办理相关业务。客户对G银行处理表示满意并进行撤诉。”

来源：新华网

作者：闫雨昕游苏杭任想

来源：新华网

多家银行推出延期还贷服务 期间不计逾期、不计罚息、不上报征信

央广网北京12月6日消息（记者李杨）中国人民银行和银保监会上个月联合发布了《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，公布了16条措施支持房地产市场平稳健康发展，其中明确鼓励依法自主协商，延期还本付息。

近日，多家银行都对个人房贷推出了延期还贷服务，也就是说，在相应期限内，不上报征信逾期。申请贷款延期有什么特殊的条件和要求吗？这对维护住房消费者合法权益、促进房地产市场平稳健康发展有哪些实质性的帮助？

中国邮政储蓄银行广州分行的工作人员向记者表示，延期房贷政策中，延期时间最长6个月，适用人群为因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的客户。延期期间将减免罚息，利息可分摊至剩余期限，延期时间过后可一次性还本付息和分摊式还本付息。

△此前，央行发布的“金融16条”明确鼓励依法自主协商延期还本付息

浙商银行广州分行零售信贷与信用卡部负责人高雪芳介绍，关于延期房贷近期客户咨询的不少，需要办理的客户可以跟客户经理登记延期申请，也可以拨打客服电话进行登记。“申请一次有效期最长6个月，到期后，如果还款能力依旧受损比较严重，我们是允许多次申请的。还款流程主要有两个路径，第一，因为所有业务都有一个主办客户经理，所以客户可以通过找他的主办客户经理登记申请延期。第二种路径是致电客服热线，客服会下工单登记到各个分行来办理。”

高雪芳提醒，每家银行对于申请贷款延期的条件要求有所不同，客户需要提前进行核实，以免耽误进程。“我们银行允许客户先申请后补材料，只需提供一些相关材料无论是政府、物业公告，还是因为被感染隔离，或者是参加抗疫的相关证明都是可以的。如果因为没有申请而逾期了，我们也可以作出相应调整，帮助客户恢复逾期征信。”

银行方面强调，90天延期还本付息政策可以让原来的月供推迟90天还款，但在90天到期后，客户仍需按原来的月供方式还款。

某银行广州分行工作人员表示：“在90天期限之内，银行可以不计罚息，按正常利息进行收取。到期之后，客户只要正常地还本付息，前面宽限期内的金额是不会计入客户的异常征信情况的。”

目前来看，广州的多家银行办理宽限还贷手续的申请原因与具体步骤基本相同，大多需要提供收入证明以及受疫情影响的相关情况。宽限期限最短一个月，多数在3到6个月之间。延期期间不计逾期、不计罚息、不上报征信。

房贷延期还贷服务在疫情以来也不是首次出现。2020年初，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合发文，要求金融机构在信贷政策上对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群予以适当倾斜，灵活调整住房按揭及信用卡等还款时间，逾期不纳入征信失信记录。

此前，多家银行在河南郑州地区的分行也对个人房贷推出延期还贷服务，银行也按照现有的延期政策，对中小微企业和个体工商户、货车司机贷款及受疫情影响的个人住房与消费贷款等实施延期还本付息。

某银行信贷管理部工作人员表示：“在常态化疫情防控期间，对于因疫情不具备现场签约条件的，可采用远程视频签约的方式办理，同时对于受疫情影响严重，企业印章无法使用等情况导致不具备视频签约条件的，可暂时通过客户录制视频申请的方式办理延期手续。”

11月下旬，中国人民银行重庆营管部发布的《重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡》显示，共有57家银行可申请个人住房贷款延期还本付息，其中部分银行可通过手机APP一键办理。

人民银行重庆营管部副主任苏阳指出：“对因感染新冠疫情住院治疗或者隔离或者因疫情停业、失业而失去收入来源的存续个人住房贷款，银行业金融机构可按市场化、法治化原则与购房者自主开展协商，灵活采取合理的延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式调整还款计划。”

在浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林看来，各家银行出台的有关政策要进一步的落到实处，尤其是切实能够恢复信用、减轻还款人的负担，这个才是根本。“延期还款人非合同上的恶意，实际上也是不可抗力因素导致的。延迟还款是考虑到疫情期间，部分业主还房贷和其他信贷的时候出现困难，为了让这部分人恢复支付能力，增加信用能力，所以引导金融机构和贷款人协商延迟还款。这有助于信用恢复，防止坏账产生，同时预防贷款人财务状况陷入恶性循环。”

盘和林认为，一些在外地工作的人员工资和收入来源受到影响，但是贷款压力可能是在老家，这是连锁反应，建议更多地区跟进延迟还款。

“有些地区因为疫情而出现产品滞销，而产业链是跨区域跨省份的，所以我觉得可以适度进行全国推广。另外，除了宽限还款，也可以对特定人群进行利息减免，又或者以政府担保的方式，让借贷人增信。”盘和林表示。

△重庆市个人住房贷款延期还本付息政策明白卡