校园贷死灰复燃怎么回事？校园贷死灰复燃详情始末
每经记者易望奇启江
那些在校园贷中殒失的鲜活生命，仍未能阻止现金贷平台们将魔爪伸向校园内！那些悲痛欲绝的父母，泪水依稀在眼前，校园贷却死灰复燃了。
《每日经济新闻》记者调查发现，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务。在记者测试的平台中，仍从事校园贷的占比超过42%。其中，闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%，该平台还“发明”了变种砍头息，借1000元，实际只得790元！
从2016年5月开始的1年半时间里，原银监会、教育部等部委不断针对校园贷出台文件，监管态度不可谓不严厉。然而校园贷却屡禁不止，甚至还“创新”出了更多的高利息收取方式。
测试平台授信、下款情况汇总↓↓
制图：邹利
调查校园贷正在卷土重来
每经记者在展开调查前，曾接到多起投诉，均是反映一些现金贷平台向学生发放高利贷。《每日经济新闻》选取了来自不同地方的5名高校学生，共同参与了对闪银、拍拍贷、及贷、51人品、二三四五、豆豆钱、小赢卡贷7个现金贷平台的测试，有行业头部企业，有上市公司，还有大中型平台，测试范围几乎涵盖了现金贷行业各个级别的平台。
经过逐一测试，记者发现，校园贷正在卷土重来！
不仅杭州重点拟上市企业旗下平台爱又米违规从事校园贷（《每日经济新闻》此前曾作报道），美股上市公司拍拍贷以及获得招商局等投资的闪银平台，均在偷偷从事校园贷！抽样测试的平台中，仍在发放校园贷的占比超过42%。
实际上，尽管本轮“重启”的校园贷尚未曝出重大恶性事件，但在监管发布禁令之前，校园贷可以说是“臭名昭著”：
●2016年3月
河南牧业经济学院学生郑德幸，先后在多个校园金融平台贷款近60万元，无力偿还，在贷款方多种手段催债之后，不堪心灵伐戮的他，从青岛市一宾馆8楼跳下死亡；
●2017年4月
厦门华厦学院一名大二女生因深陷校园贷，被发裸照催债，在泉州一宾馆烧炭自杀；
●2017年9月
21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，无力偿还时跳江自杀。而在失联前，他还给同学发去一段自残的小视频，上面的他左手割了3道很深的伤口。
……
监管多次出手整治校园贷
高利贷、裸条、自杀……正是因为校园贷不断爆出的各类负面消息乃至恶性事件，监管层的态度也不断收紧。
●2016年5月
教育部与原银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，还侧重在“校园不良网络借贷”上，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。原银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。
●2017年4月
原银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求重点做好校园网贷的清理整顿工作：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。
●2017年5月
教育部会同原银监会、人社部共同下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，在鼓励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务的同时，要求一律暂停网贷机构（不仅是之前文件针对的网络借贷信息中介机构，即P2P网贷）开展在校大学生网贷业务。同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。
●2017年9月6日
教育部也举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”
●2017年12月
互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文），则堵住了部分平台以“助贷”名义绕开原有监管规定从事校园贷的行为。141号文一方面再次明确P2P网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷，同时要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。
解疑校园贷为何屡禁不止？
●行业观察人士、消金社联合创始人肖世海：
第一是以前的校园贷机构形成了路径依赖，也不会干别的，只会放校园贷；
第二是一些现金贷产品被包装成了常规的消费分期产品，从而渗透到了校园市场；
第三是对于正规金融机构来说，普通学生并不是非常优质的借款人，即便能给予贷款支持，其额度也有限，那么有更多资金需求甚至形成借贷习惯的学生，只能向校园贷伸手。供给和需求一直都存在，而监管未能对“变相校园贷”进行识别和有效惩戒，很难抑制供需双方的结合。
●中国银行法学研究会理事肖飒：
从借款人角度讲，整个社会倡导提前消费，“00后”“90后”形成了借款消费的习惯，在“6·18”“双十一”等购物节的全方位轰炸下，剁手党走上了借贷之路。从借贷平台角度讲，无非是“利益驱使”，因为在当下环境，校园贷是不错的利润增长点。
●苏宁金融研究院院长助理薛洪言：
监管对于校园贷的监管原则是开正门、堵偏门，鼓励银行业金融机构布局，严禁小贷公司及非持牌机构染指。不过，从实践中看，银行积极性不高，仍遗留很多空白之地，给非持牌机构留下了很多空间。
银行积极性不高，有多方面原因：
一是利率限制。校园贷的盈利模式在于高息覆盖高风险，但银行作为正规军，被各方寄予厚望，不可能走高息的路子，导致银行的校园贷产品很难盈利，缺乏商业可持续性。
二是经营限制。校园贷市场太分散，首先把不能跨区域经营的地方性银行排除在外，而全国性银行都是大块头，校园贷市场空间有限，难以引起战略层面重视。
三是竞争因素。互联网巨头借助支付工具，已经实现了对校园群体的高度渗透，牢牢握住了这个市场，对于银行机构而言，校园贷并非未开发的处女地，即便全力投入，未必能有好的成绩。
四是声誉风险。校园贷业务空间有限，但舆论敏感性很强，极易引发声誉风险，进一步削弱了银行的积极性。
对于小贷公司和非持牌机构而言，大学生虽然没有收入来源，但信用意识比较强，属于相对优质的客户，在经营压力下，这些机构并不愿意放弃这块市场。同时，在实践中，识别借款人的学生身份需要放贷机构主动作为，若放贷机构有意不作为，以未能识别借款人身份为借口向大学生群体发放贷款，也能在一定程度上搪塞监管和舆论监督，所以不少机构仍在抱着侥幸心理从事校园贷业务。
演进校园金融的“退”与“进”
●2005年开始
多家银行大量推广大学生信用卡，由于长期以来供小于求的事实，银行一推出该业务，就造成了大学生们的“哄抢”。
为了多抢占客源，银行在发卡数量上并没有控制。当年很多大学生手里，少则两张，多则近10张信用卡。这些初出茅庐的学生，用无节制的观念在不同卡上透支消费，而个人信用额度的滥用也致使当年大学生信用卡市场变得一片混乱。
●2009年6月
原银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，向学生发放信用卡必须满足两点要求：一是满18周岁，二是第二还款来源方书面同意承担相应还款责任，实际上大学生信用卡被正式叫停。
●2014年开始
随着互联网公司创业潮，以趣分期（趣店集团）、分期乐（乐信集团）、爱学贷（爱财集团）等为代表，数百家学生分期机构涌入市场，分期公司以3C产品（计算机、通信和消费类电子产品）分期购买为桥梁介入校园信贷市场，延续早期银行业的打法，如以招聘校园代理、零费用、小礼品等方式迅速崛起。不久后，多地爆出身负巨债的学生自杀、大学生裸条等恶性事件。
●2016年8月24日
原银监会明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。强压之下，诸多涉及校园分期业务的公司谋求转型或退出。
●2018年
随着银行消费贷业务、零售金融业务以及消费金融公司和助贷市场的发展，校园市场再次成为机构竞争的战场。助贷机构以帮助银行等金融机构发放消费贷款为名，重返校园贷市场。
平台实测
闪银变相收取砍头息，年化利率高达199.38%
测试学生小明说，闪银高举着“砍头刀”，的确对学生也没有放过。
据小明反馈，他在闪银贷款1000元，实际只得到790元，他认为这是挨了210元砍头息。
小明所说的210元砍头息，如何构成的？
一部分，是160元的新人担保凭证白条——小明借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：一个是需要在3天内就还款的160元新人担保凭证白条；另外才是他此次借款的真正账单。
图片来源：测试学生供图
另一部分，是50元自动扣款——借款1000元到账后1分钟左右，小明同学绑定在闪银的银行账户被自动扣款50元。
两笔款的收取账户，均为北京闪银奇异科技有限公司。
图片来源：测试学生供图
测试学生小明借款1000元，分三期还款，第一期需要还款379.65元，第二期需要还款340.02元，第三期也是340.02元，总计需要还款1059.69元，看起来利息并不高。但是除掉210元砍头息后，实际仅获得现金790元。以IRR公式计算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！
小明的银行流水显示，贷款资金来自金运通网络支付股份有限公司账户。
图片来源：测试学生供图
《每日经济新闻》就校园贷问题向闪银方面发去了采访问题。闪银称，自2019年4月开始，闪银即对旗下产品服务做出具体规定：禁止未满22周岁用户通过闪银平台完成借贷。
既然已经禁止，为何测试学生还能成功借款？闪银不能给出合理的解释，闪银要求查看学生的详细信息。显然，出于对当事学生的保护，记者是不能将该学生详细信息提供给闪银的，测试学生的借款凭据都做了保全，供相关监管机构调用。
关于涉嫌变相收取砍头息的问题，闪银答复如下：
用户在闪银平台完成借贷服务后，除借款本息和增值服务外的其他费用为第三方平台提供的相关服务费，并非强制砍头息。其中，担保凭证是第三方担保平台向用户发放的一种虚拟凭证（用户自愿选择勾选，非借款必选项），旨在帮助用户更加便捷快速的享受到金融机构提供的金融服务。增值服务费用是在用户享受到相应的附加服务基础上收取的费用，为用户自愿原则，非借款必选项。另：用户在确认借款时需手工勾选并确认同意以上相应的服务协议，否则不予提供借款推荐服务，并且闪银会记录用户操作轨迹和时间。
关于年化利率高达199.38%的问题，闪银辩称：
用户的借款申请由闪银平台推荐至相关的资金方，并通过后者的风控审核后，即可享受后者提供的借款服务，并由后者计收利率。具体的利率按照法律规定不超过年化36%的标准，具体视用户的资信状况而定。闪银作为第三方技术支持平台，基于与相关资金方的技术合作，向其收取技术服务费。
事实果真如闪银所辩解的吗？
对于闪银所称自愿勾选问题，据小强（测试学生）提供的贷款过程视频显示，其在闪银申请贷款时，购买担保凭证一项为默认勾选，且下方有小字提示：购买担保凭证有助于增信。
图片来源：测试学生供图
每经记者查询工商资料发现，担保凭证收款方北京闪银奇异科技有限公司经营范围并无为个人贷款提供担保这一项。记者就“闪银公司是否涉嫌非法经营以及是否向用户强制搭售担保凭证行为”再次采访闪银，其给予的回复仍重复了之前的内容，实际是回避了此问题。而且这并非闪银回复的第三方收取，收取担保凭证费的就是闪银自己的关联公司。
图片来源：测试学生供图
据闪银官网信息介绍，北京闪银奇异科技有限公司成立于2014年4月。公开资料显示，截至2017年4月，闪银已拥有超过8000万用户量，先后获得IDG660万美金A轮投资，SIG2000万美金B轮投资，以及招商局、SIG、光远资本等领投的8000万美金C轮投资，总融资金额过亿美金。
●四川路标律师事务所律师李凌鹏：电商法禁止默认勾选搭售
不管闪银如何解释，只要学生从其平台获得贷款，其既已违反校园贷禁令。此外，闪银虽然声称年化利率不超过36%，但事实上的利息显示，其是在违法违规从事高利贷和砍头息。
《中华人民共和国电子商务法》第十九条规定，电子商务经营者搭售商品或者服务，应当以显著方式提请消费者注意，不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。
据此，闪银默认勾选担保凭证的后果应当由闪银平台承担，由于这个默认勾选的后果，平台仍然构成收取变形砍头息的事实。
在利率方面，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，我国法律保护的利率实际分两档，一是年利率24%，这一档内出借方可以要求借款方按24%的利率偿还利息；还有一档是年利率36%，这一档出借方不能要求借款方按36%利率偿还利息，但借款方已经按36%利率甚至超过36%利率偿还了利息的，在36%范围内不需要归还，超过36%的部分则需要归还。闪银贷款实际利率年化高达199.38%，这是违法的。
而《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”而对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，最高法也明确应当依法不予支持。闪银默认勾选收取的160元新人担保凭证白条，实际上就是一种变种的砍头息。
另外，最高人民法院在《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》中也规定，“出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。小明借款1000元，实得790，那么，小明就只应按790元返还借款，法定范围内的利息，也只能按790元的本金来计息。
拍拍贷虽提示学生不能借钱但仍成功下款
红杉资本等投资的拍拍贷平台，不顾国家校园贷禁令，仍然让学生获得了贷款。
据测试学生小强反馈，其在拍拍贷获得了13000元的授信额度，他提现了1000元。
虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校学生提供借款服务”，但事实上，身为学生的小强，从该平台获得了贷款。
据小强介绍，在申请借款时，拍拍贷会跳出一个提醒：拍拍贷不为在校学生提供借款服务，如果您是在校学生，请停止借款。而后有两个按钮，一个是灰色的停止借款按钮，一个是淡蓝色的继续借款。他点击继续借款之后不久，绑定在拍拍贷的银行卡收到一笔来自上海拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元。
图片来源：测试学生供图
借款合同显示，测试学生小强这笔1000元的借款来自10名拍拍贷平台的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名为25元。
小强的贷款为分12期偿还，每期为一个月，每月需要偿还88.38元（包含利息，借款利率为年利率11%）。同时，据合同显示，小强还需要给拍拍贷支付6.66元/每月的列表手续费，12期总计79.92元；以及每月支付10.17元的风险保障费，12期总计122.04元。加上这两笔费用，实际上小强每月需要还105.21。
借款本金1000元，每期还款105.21元，以IRR公式计算可知，小强实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。
每经记者就发放校园贷的问题采访拍拍贷，拍拍贷回复称：
自2016年起便取消了所有的学生类借款服务。受故于目前国内唯一的学生认证系统并不对任何一家互联网金融平台开放，无法直接通过官方渠道（学信网等）进行学生身份的准确识别，拍拍贷目前通过各种第三方渠道包括但不限于用户授权获取的位置信息、用户登录拍拍贷时的常用IP地址等进行二次身份确认。同时若拍拍贷在后续获知借款用户为学生身份后会要求用户退还本金，立即终止借款。
拍拍贷自主研发的大数据风控系统“魔镜”会通过用户在互联网上可被获取的信息及授权获取的新消息进行差异化的风险定价，在严格遵守国家关于借款利率的相关规定的情况下，不同用户、不同借款金额、不同借款期限所产生的借款费用也会各不相同。
事实果真如拍拍贷所述吗？
测试学生小强在贷款过程中，联系地址如实填报了具体学校的地址信息，联系人也预留的是同学，仍获得了贷款。
根据贷款人的资信状况给予不同的贷款利率，这没有问题，但拍拍贷也同样回避了高利贷的问题：实际借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。
拍拍贷是业内的知名龙头企业，据拍拍贷官网显示，拍拍贷（美股代码：PPDF）成立于2007年6月，2012年10月，拍拍贷获得A轮融资，由红杉资本中国基金投资；2014年4月，拍拍贷完成B轮融资，投资机构为光速中国创业投资基金、红杉中国及诺亚财富；2015年4月，拍拍贷完成C轮融资，由联想控股旗下君联资本和海纳亚洲联合领投，VMSLIvFI、红杉中国以及光速中国创业投资基金等机构跟投。
2017年11月10日，拍拍贷在美国纽约证券交易所成功上市，2019年8月5日的最新市值为11.4亿美元。
截至2018年9月底，拍拍贷的累计注册用户超过8300万人。
●四川路标律师事务所律师李凌鹏：不能让贷款人自己审核自己
拍拍贷年化45.39%的利率超过法定上限。实际执行过程中，如果借款人不能按时还款，拍拍贷起诉时也仅能依据24%的年利率来起诉。
此外，拍拍贷虽然在申请页面做了提示，但最终实际没有尽到审核义务，导致将贷款放给了在校学生，仍然违反了禁止校园贷的规定。因为校园贷禁令是针对平台的，那么，平台就有审核义务。未能识别学生身份，责任在于平台，不能让贷款人自己审核自己。而拍拍贷“如果您是在校学生，请停止借款”的提醒，无异是让贷款人自己审核自己。
及贷：年利率高达71.56%还搭售保险
测试学生小王在及贷平台借款过程中，还稀里糊涂被投了天价保险，而且借款利率年化高达71.56%！
小王原申请的借款是1000元，但借款后发现变成了1093元，需要多还93元本金，多出的93元为投保易安保险的意外险产品。
不仅被及贷悄悄搭售易安保险的产品，且保费超易安官网同类产品100倍：1000元保额、保6个月的意外险，保费高达93元；而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品，保费也才80元。
借款人到底是如何被投保了保险而在投保前不知情的？这个投保过程显得极为隐蔽，全程并未给出明确的投保提示。借款人在借款的时候，需要将页面最下方的“借款人保障计划”点开，才能取消投保。但这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品，一般人很难发现，所以就稀里糊涂地被搭售了保险。
图片来源：测试学生供图
测试学生小王实际获得的贷款为1000元，分6期偿还，每期需还款203.13元，总计要还款1218.78元。调用IRR公式计算，年化利率竟高达71.56%，这显然高出了法定利率。
《每日经济新闻》就学生获得贷款、利率、天价保险等事项采访了及贷。
对于让学生获得贷款的问题，及贷的回复如下：
平台没有开展校园贷业务，平台通过技术手段与人工审核严格甄别用户身份，但是无法排除用户隐瞒其真实的学生身份，通过提供虚假信息和申请资料造假的方式，规避平台审核而获得授信。
而关于年化利率高达71.56%的问题：
及贷予以否认，称平台按照36%/年的限额，设计平台所有的产品和服务模式。
对于搭售保险的问题，及贷解释称：
平台与保险公司是导流合作，为提高借款人抗风险能力设立了借款人意外伤害保险，由用户自愿购买保险。保费根据借贷人的资质以及保险公司算法，按照风险程度定价，且保险费用由保险公司直接收取，不存在变相砍头息。
那么，根据及贷的解释，是否说明其是一个合规平台？
及贷声称理论上无法排除用户隐瞒其真实的学生身份，事实若真如此吗？记者根据测试学生提供的录像，其在注册时还进行了学信网验证，显示结果为：找不到学籍信息，可能原因是未毕业。所以，及贷的辩解根本站不住脚。
图片来源：测试学生供图
此外，根据上述律师的法律分析，对于申请贷款人是否是学生的甄别，义务在于平台。如果平台最终为学生身份的贷款人提供了贷款，这是平台没有尽到审核义务。
而利率问题，及贷回避了上述学生贷款实际利率71.56%的问题，只是否认发放高利贷，却并未指出71.56%贷款利率的测算有错误。该名学生的整个贷款过程均有视频证据，能清晰地算出贷款年化利率。
对于搭售天价保险的问题，律师认为及贷的行为涉嫌违法，违反了《中华人民共和国电子商务法》《保险法》等法律。
●四川路标律师事务所律师李凌鹏：
首先，在贷款服务中搭售保险服务，搭售行为法律并不禁止，但前提是必须明确告知消费者并得到消费者同意，但及贷不仅帮消费者默认勾选了保险服务还未尽提示义务，则直接侵害了消费者的选择权，违反了《中华人民共和国电子商务法》第十九条关于“不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项”的规定。
其次，根据《保险法》第一百三十一条规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得隐瞒与保险合同有关的重要情况。也就是说，第三方平台在销售产品时需要标注具体承保主体和销售主体，及产品备案号和产品条款链接。
第三，及贷高达71.56%的年化利率，明显高于最高法关于民间借贷利率的规定。
此外，从近年的公开判例看，各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持。2017年5月11日，北京市朝阳区人民法院召开新闻发布会，向中国银监会发出司法建议书，建议银监会出台细则，禁止直接从借款本金中扣除中介费用。
针对变形的“砍头息”，在2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确指出，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》中也提到，要求将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。综合实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式以及逾期处理等关键信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。
51人品学生获授信未能下款查询拒贷原因要收费
据测试学生小张同学反馈，其在51人品APP获得6000元授信额度。该平台背后有中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。
以借款3000元，借款6个月为例，51人品APP显示，其应还总额为3522.6元，第一期需要还款749.6元（包括195元的审核费），而后五期每期（每期一个月）需要还款554.6元。调用IRR计算公式可知，小明在51人品若借款成功，实际利率为年化60.09%。
但是小张在提交贷款申请之后，审核未通过。而在拒贷通知下方，有个1分钟查询拒贷原因的入口，进入显示需要支付一笔费用才可以查询拒贷原因。每经记者注意到，在借款申请提交成功页面下方，显示还可以购买一个省时宝服务，花费19.9元，就可以享受审核超时最高赔10倍的服务。
51人品相关工作人员告诉每经记者，预授信额度并不等同于实际借款额度，实际借款额度将根据平台的风控体系对用户的审核评估而定；51人品风控审核拒绝在校学生群体，由此平台会拒绝其借款申请。
51人品是51信用卡旗下产品。据51人品官网介绍，51信用卡于2018年香港主板上市。2012年5月，51信用卡推出了一款可以一键智能管理信用卡账单的APP——“51信用卡管家”。发展至今，51信用卡逐步开发了一个动态及自我强化的生态系统，为用户提供涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务，旗下拥有“51信用卡管家”“51人品”“51人品贷”等多款APP，拥有超过1亿激活用户。
在51人品2019年8月5日页面显示：已累计交易775.9亿元。
图片来源：51人品官网截图
51信用卡的股东名单（官网显示）包括：中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。
二三四五立即贷申请授信未成功
测试学生小明反馈，在二三四五立即贷注册手机号码，拍摄身份证正反面照片，进行人脸识别，提交相关个人信息之后，不久收到审核信息提示：您的资料未满足开户条件，本次申请未通过审核！
二三四五官网显示，上海二三四五网络控股集团创立于2005年，是A股互联网上市公司（二三四五，002195.SZ）。旗下业务涵盖网络科技、金融科技、星球联盟等三大板块。
豆豆钱要验证公积金账号学生未获授信
测试学生小明反馈：在豆豆钱注册手机号码，进行实名验证，填写相关个人信息，提交手机运营商认证，进行人脸识别之后，还需要进行信用卡验证或者公积金账号绑定。由于小明还未毕业，没有信用卡，更没有公积金账户，所以未获得豆豆钱的信用额度。
豆豆钱官网信息显示，豆豆钱是维信金科推出的新型互联网金融产品，最高可贷20万元。2018年6月21日，维信金科登陆香港联合交易所主板，股票代码为02003。
小赢卡贷要验证信用卡学生未获授信
测试学生小明称，小赢卡贷也需要验证信用卡信息，其未获得该平台的信用额度。
小赢卡贷官网显示，其是小赢科技旗下产品。小赢科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美国纽约证券交易所挂牌上市，股票代码为XYF。
小赢科技的创始人唐越还是艺龙旅行网的创始人。小赢科技的股东还包括：朱保国（健康元董事长）、周大福企业、张松桥（2007年胡润房地产富豪榜第20名）、新华联集团（000620）、银泰集团、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地产等。
封面图片来源：摄图网
实习生张令、余玲、韩清伟对本文也有贡献
（为保护当事人隐私，文中测试学生为化名）
第三十届中国新闻奖自荐（他荐）新闻作品《“校园贷死灰复燃”系列调查》公示
害死多条人命的校园贷卷土重来，年化利率最高达199%！亲测7家平台，3家成功下款
易望奇易启江
那些在校园贷中殒失的鲜活生命，仍未能阻止现金贷平台们将魔爪伸向校园内！那些悲痛欲绝的父母，泪水依稀在眼前，校园贷却死灰复燃了。
《每日经济新闻》记者调查发现，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务。在记者测试的平台中，仍从事校园贷的占比超过42%。其中，闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%，该平台还“发明”了变种砍头息，借1000元，实际只得790元！
从2016年5月开始的1年半时间里，原银监会、教育部等部委不断针对校园贷出台文件，监管态度不可谓不严厉。然而校园贷却屡禁不止，甚至还“创新”出了更多的高利息收取方式。
调查校园贷正在卷土重来
每经记者在展开调查前，曾接到多起投诉，均是反映一些现金贷平台向学生发放高利贷。《每日经济新闻》选取了来自不同地方的5名高校学生，共同参与了对闪银、拍拍贷、及贷、51人品、二三四五、豆豆钱、小赢卡贷7个现金贷平台的测试，有行业头部企业，有上市公司，还有大中型平台，测试范围几乎涵盖了现金贷行业各个级别的平台。
经过逐一测试，记者发现，校园贷正在卷土重来！
不仅杭州重点拟上市企业旗下平台爱又米违规从事校园贷（《每日经济新闻》此前曾作报道），美股上市公司拍拍贷以及获得招商局等投资的闪银平台，均在偷偷从事校园贷！抽样测试的平台中，仍在发放校园贷的占比超过42%。
实际上，尽管本轮“重启”的校园贷尚未曝出重大恶性事件，但在监管发布禁令之前，校园贷可以说是“臭名昭著”：
●2016年3月
河南牧业经济学院学生郑德幸，先后在多个校园金融平台贷款近60万元，无力偿还，在贷款方多种手段催债之后，不堪心灵伐戮的他，从青岛市一宾馆8楼跳下死亡；
●2017年4月
厦门华厦学院一名大二女生因深陷校园贷，被发裸照催债，在泉州一宾馆烧炭自杀；
●2017年9月
21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，无力偿还时跳江自杀。而在失联前，他还给同学发去一段自残的小视频，上面的他左手割了3道很深的伤口。
……
监管多次出手整治校园贷
高利贷、裸条、自杀……正是因为校园贷不断爆出的各类负面消息乃至恶性事件，监管层的态度也不断收紧。
●2016年5月
教育部与原银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，还侧重在“校园不良网络借贷”上，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。原银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。
●2017年4月
原银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求重点做好校园网贷的清理整顿工作：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。
●2017年5月
教育部会同原银监会、人社部共同下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，在鼓励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务的同时，要求一律暂停网贷机构（不仅是之前文件针对的网络借贷信息中介机构，即P2P网贷）开展在校大学生网贷业务。同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。
●2017年9月6日
教育部也举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”
●2017年12月
互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文），则堵住了部分平台以“助贷”名义绕开原有监管规定从事校园贷的行为。141号文一方面再次明确P2P网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷，同时要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。
解疑校园贷为何屡禁不止？
●行业观察人士、消金社联合创始人肖世海：
第一是以前的校园贷机构形成了路径依赖，也不会干别的，只会放校园贷；
第二是一些现金贷产品被包装成了常规的消费分期产品，从而渗透到了校园市场；
第三是对于正规金融机构来说，普通学生并不是非常优质的借款人，即便能给予贷款支持，其额度也有限，那么有更多资金需求甚至形成借贷习惯的学生，只能向校园贷伸手。供给和需求一直都存在，而监管未能对“变相校园贷”进行识别和有效惩戒，很难抑制供需双方的结合。
●中国银行法学研究会理事肖飒：
从借款人角度讲，整个社会倡导提前消费，“00后”“90后”形成了借款消费的习惯，在“6·18”“双十一”等购物节的全方位轰炸下，剁手党走上了借贷之路。从借贷平台角度讲，无非是“利益驱使”，因为在当下环境，校园贷是不错的利润增长点。
●苏宁金融研究院院长助理薛洪言：
监管对于校园贷的监管原则是开正门、堵偏门，鼓励银行业金融机构布局，严禁小贷公司及非持牌机构染指。不过，从实践中看，银行积极性不高，仍遗留很多空白之地，给非持牌机构留下了很多空间。
银行积极性不高，有多方面原因：
一是利率限制。校园贷的盈利模式在于高息覆盖高风险，但银行作为正规军，被各方寄予厚望，不可能走高息的路子，导致银行的校园贷产品很难盈利，缺乏商业可持续性。
二是经营限制。校园贷市场太分散，首先把不能跨区域经营的地方性银行排除在外，而全国性银行都是大块头，校园贷市场空间有限，难以引起战略层面重视。
三是竞争因素。互联网巨头借助支付工具，已经实现了对校园群体的高度渗透，牢牢握住了这个市场，对于银行机构而言，校园贷并非未开发的处女地，即便全力投入，未必能有好的成绩。
四是声誉风险。校园贷业务空间有限，但舆论敏感性很强，极易引发声誉风险，进一步削弱了银行的积极性。
对于小贷公司和非持牌机构而言，大学生虽然没有收入来源，但信用意识比较强，属于相对优质的客户，在经营压力下，这些机构并不愿意放弃这块市场。同时，在实践中，识别借款人的学生身份需要放贷机构主动作为，若放贷机构有意不作为，以未能识别借款人身份为借口向大学生群体发放贷款，也能在一定程度上搪塞监管和舆论监督，所以不少机构仍在抱着侥幸心理从事校园贷业务。
演进校园金融的“退”与“进”
●2005年开始
多家银行大量推广大学生信用卡，由于长期以来供小于求的事实，银行一推出该业务，就造成了大学生们的“哄抢”。
为了多抢占客源，银行在发卡数量上并没有控制。当年很多大学生手里，少则两张，多则近10张信用卡。这些初出茅庐的学生，用无节制的观念在不同卡上透支消费，而个人信用额度的滥用也致使当年大学生信用卡市场变得一片混乱。
●2009年6月
原银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，向学生发放信用卡必须满足两点要求：一是满18周岁，二是第二还款来源方书面同意承担相应还款责任，实际上大学生信用卡被正式叫停。
●2014年开始
随着互联网公司创业潮，以趣分期（趣店集团）、分期乐（乐信集团）、爱学贷（爱财集团）等为代表，数百家学生分期机构涌入市场，分期公司以3C产品（计算机、通信和消费类电子产品）分期购买为桥梁介入校园信贷市场，延续早期银行业的打法，如以招聘校园代理、零费用、小礼品等方式迅速崛起。不久后，多地爆出身负巨债的学生自杀、大学生裸条等恶性事件。
●2016年8月24日
原银监会明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。强压之下，诸多涉及校园分期业务的公司谋求转型或退出。
●2018年
随着银行消费贷业务、零售金融业务以及消费金融公司和助贷市场的发展，校园市场再次成为机构竞争的战场。助贷机构以帮助银行等金融机构发放消费贷款为名，重返校园贷市场。
平台实测
闪银变相收取砍头息，年化利率高达199.38%
测试学生小明说，闪银高举着“砍头刀”，的确对学生也没有放过。
据小明反馈，他在闪银贷款1000元，实际只得到790元，他认为这是挨了210元砍头息。
小明所说的210元砍头息，如何构成的？
一部分，是160元的新人担保凭证白条——小明借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：一个是需要在3天内就还款的160元新人担保凭证白条；另外才是他此次借款的真正账单。
另一部分，是50元自动扣款——借款1000元到账后1分钟左右，小明同学绑定在闪银的银行账户被自动扣款50元。
两笔款的收取账户，均为北京闪银奇异科技有限公司。
测试学生小明借款1000元，分三期还款，第一期需要还款379.65元，第二期需要还款340.02元，第三期也是340.02元，总计需要还款1059.69元，看起来利息并不高。但是除掉210元砍头息后，实际仅获得现金790元。以IRR公式计算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！
小明的银行流水显示，贷款资金来自金运通网络支付股份有限公司账户。
《每日经济新闻》就校园贷问题向闪银方面发去了采访问题。闪银称，自2019年4月开始，闪银即对旗下产品服务做出具体规定：禁止未满22周岁用户通过闪银平台完成借贷。
既然已经禁止，为何测试学生还能成功借款？闪银不能给出合理的解释，闪银要求查看学生的详细信息。显然，出于对当事学生的保护，记者是不能将该学生详细信息提供给闪银的，测试学生的借款凭据都做了保全，供相关监管机构调用。
关于涉嫌变相收取砍头息的问题，闪银答复如下：
用户在闪银平台完成借贷服务后，除借款本息和增值服务外的其他费用为第三方平台提供的相关服务费，并非强制砍头息。其中，担保凭证是第三方担保平台向用户发放的一种虚拟凭证（用户自愿选择勾选，非借款必选项），旨在帮助用户更加便捷快速的享受到金融机构提供的金融服务。增值服务费用是在用户享受到相应的附加服务基础上收取的费用，为用户自愿原则，非借款必选项。另：用户在确认借款时需手工勾选并确认同意以上相应的服务协议，否则不予提供借款推荐服务，并且闪银会记录用户操作轨迹和时间。
关于年化利率高达199.38%的问题，闪银辩称：
用户的借款申请由闪银平台推荐至相关的资金方，并通过后者的风控审核后，即可享受后者提供的借款服务，并由后者计收利率。具体的利率按照法律规定不超过年化36%的标准，具体视用户的资信状况而定。闪银作为第三方技术支持平台，基于与相关资金方的技术合作，向其收取技术服务费。
事实果真如闪银所辩解的吗？
对于闪银所称自愿勾选问题，据小强（测试学生）提供的贷款过程视频显示，其在闪银申请贷款时，购买担保凭证一项为默认勾选，且下方有小字提示：购买担保凭证有助于增信。
每经记者查询工商资料发现，担保凭证收款方北京闪银奇异科技有限公司经营范围并无为个人贷款提供担保这一项。记者就“闪银公司是否涉嫌非法经营以及是否向用户强制搭售担保凭证行为”再次采访闪银，其给予的回复仍重复了之前的内容，实际是回避了此问题。而且这并非闪银回复的第三方收取，收取担保凭证费的就是闪银自己的关联公司。
据闪银官网信息介绍，北京闪银奇异科技有限公司成立于2014年4月。公开资料显示，截至2017年4月，闪银已拥有超过8000万用户量，先后获得IDG660万美金A轮投资，SIG2000万美金B轮投资，以及招商局、SIG、光远资本等领投的8000万美金C轮投资，总融资金额过亿美金。
●四川路标律师事务所律师李凌鹏：电商法禁止默认勾选搭售
不管闪银如何解释，只要学生从其平台获得贷款，其既已违反校园贷禁令。此外，闪银虽然声称年化利率不超过36%，但事实上的利息显示，其是在违法违规从事高利贷和砍头息。
《中华人民共和国电子商务法》第十九条规定，电子商务经营者搭售商品或者服务，应当以显著方式提请消费者注意，不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。
据此，闪银默认勾选担保凭证的后果应当由闪银平台承担，由于这个默认勾选的后果，平台仍然构成收取变形砍头息的事实。
在利率方面，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，我国法律保护的利率实际分两档，一是年利率24%，这一档内出借方可以要求借款方按24%的利率偿还利息；还有一档是年利率36%，这一档出借方不能要求借款方按36%利率偿还利息，但借款方已经按36%利率甚至超过36%利率偿还了利息的，在36%范围内不需要归还，超过36%的部分则需要归还。闪银贷款实际利率年化高达199.38%，这是违法的。
而《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”而对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，最高法也明确应当依法不予支持。闪银默认勾选收取的160元新人担保凭证白条，实际上就是一种变种的砍头息。
另外，最高人民法院在《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》中也规定，“出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。小明借款1000元，实得790，那么，小明就只应按790元返还借款，法定范围内的利息，也只能按790元的本金来计息。
拍拍贷虽提示学生不能借钱但仍成功下款
红杉资本等投资的拍拍贷平台，不顾国家校园贷禁令，仍然让学生获得了贷款。
据测试学生小强反馈，其在拍拍贷获得了13000元的授信额度，他提现了1000元。
虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校学生提供借款服务”，但事实上，身为学生的小强，从该平台获得了贷款。
据小强介绍，在申请借款时，拍拍贷会跳出一个提醒：拍拍贷不为在校学生提供借款服务，如果您是在校学生，请停止借款。而后有两个按钮，一个是灰色的停止借款按钮，一个是淡蓝色的继续借款。他点击继续借款之后不久，绑定在拍拍贷的银行卡收到一笔来自上海拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元。
借款合同显示，测试学生小强这笔1000元的借款来自10名拍拍贷平台的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名为25元。
小强的贷款为分12期偿还，每期为一个月，每月需要偿还88.38元（包含利息，借款利率为年利率11%）。同时，据合同显示，小强还需要给拍拍贷支付6.66元/每月的列表手续费，12期总计79.92元；以及每月支付10.17元的风险保障费，12期总计122.04元。加上这两笔费用，实际上小强每月需要还105.21。
借款本金1000元，每期还款105.21元，以IRR公式计算可知，小强实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。
每经记者就发放校园贷的问题采访拍拍贷，拍拍贷回复称：
自2016年起便取消了所有的学生类借款服务。受故于目前国内唯一的学生认证系统并不对任何一家互联网金融平台开放，无法直接通过官方渠道（学信网等）进行学生身份的准确识别，拍拍贷目前通过各种第三方渠道包括但不限于用户授权获取的位置信息、用户登录拍拍贷时的常用IP地址等进行二次身份确认。同时若拍拍贷在后续获知借款用户为学生身份后会要求用户退还本金，立即终止借款。
拍拍贷自主研发的大数据风控系统“魔镜”会通过用户在互联网上可被获取的信息及授权获取的新消息进行差异化的风险定价，在严格遵守国家关于借款利率的相关规定的情况下，不同用户、不同借款金额、不同借款期限所产生的借款费用也会各不相同。
事实果真如拍拍贷所述吗？
测试学生小强在贷款过程中，联系地址如实填报了具体学校的地址信息，联系人也预留的是同学，仍获得了贷款。
根据贷款人的资信状况给予不同的贷款利率，这没有问题，但拍拍贷也同样回避了高利贷的问题：实际借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。
拍拍贷是业内的知名龙头企业，据拍拍贷官网显示，拍拍贷（美股代码：PPDF）成立于2007年6月，2012年10月，拍拍贷获得A轮融资，由红杉资本中国基金投资；2014年4月，拍拍贷完成B轮融资，投资机构为光速中国创业投资基金、红杉中国及诺亚财富；2015年4月，拍拍贷完成C轮融资，由联想控股旗下君联资本和海纳亚洲联合领投，VMSLIvFI、红杉中国以及光速中国创业投资基金等机构跟投。
2017年11月10日，拍拍贷在美国纽约证券交易所成功上市，2019年8月5日的最新市值为11.4亿美元。
截至2018年9月底，拍拍贷的累计注册用户超过8300万人。
●四川路标律师事务所律师李凌鹏：不能让贷款人自己审核自己
拍拍贷年化45.39%的利率超过法定上限。实际执行过程中，如果借款人不能按时还款，拍拍贷起诉时也仅能依据24%的年利率来起诉。
此外，拍拍贷虽然在申请页面做了提示，但最终实际没有尽到审核义务，导致将贷款放给了在校学生，仍然违反了禁止校园贷的规定。因为校园贷禁令是针对平台的，那么，平台就有审核义务。未能识别学生身份，责任在于平台，不能让贷款人自己审核自己。而拍拍贷“如果您是在校学生，请停止借款”的提醒，无异是让贷款人自己审核自己。
及贷：年利率高达71.56%还搭售保险
测试学生小王在及贷平台借款过程中，还稀里糊涂被投了天价保险，而且借款利率年化高达71.56%！
小王原申请的借款是1000元，但借款后发现变成了1093元，需要多还93元本金，多出的93元为投保易安保险的意外险产品。
不仅被及贷悄悄搭售易安保险的产品，且保费超易安官网同类产品100倍：1000元保额、保6个月的意外险，保费高达93元；而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品，保费也才80元。
借款人到底是如何被投保了保险而在投保前不知情的？这个投保过程显得极为隐蔽，全程并未给出明确的投保提示。借款人在借款的时候，需要将页面最下方的“借款人保障计划”点开，才能取消投保。但这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品，一般人很难发现，所以就稀里糊涂地被搭售了保险。
测试学生小王实际获得的贷款为1000元，分6期偿还，每期需还款203.13元，总计要还款1218.78元。调用IRR公式计算，年化利率竟高达71.56%，这显然高出了法定利率。
《每日经济新闻》就学生获得贷款、利率、天价保险等事项采访了及贷。
对于让学生获得贷款的问题，及贷的回复如下：
平台没有开展校园贷业务，平台通过技术手段与人工审核严格甄别用户身份，但是无法排除用户隐瞒其真实的学生身份，通过提供虚假信息和申请资料造假的方式，规避平台审核而获得授信。
而关于年化利率高达71.56%的问题：
及贷予以否认，称平台按照36%/年的限额，设计平台所有的产品和服务模式。
对于搭售保险的问题，及贷解释称：
平台与保险公司是导流合作，为提高借款人抗风险能力设立了借款人意外伤害保险，由用户自愿购买保险。保费根据借贷人的资质以及保险公司算法，按照风险程度定价，且保险费用由保险公司直接收取，不存在变相砍头息。
那么，根据及贷的解释，是否说明其是一个合规平台？
及贷声称理论上无法排除用户隐瞒其真实的学生身份，事实若真如此吗？记者根据测试学生提供的录像，其在注册时还进行了学信网验证，显示结果为：找不到学籍信息，可能原因是未毕业。所以，及贷的辩解根本站不住脚。
此外，根据上述律师的法律分析，对于申请贷款人是否是学生的甄别，义务在于平台。如果平台最终为学生身份的贷款人提供了贷款，这是平台没有尽到审核义务。
而利率问题，及贷回避了上述学生贷款实际利率71.56%的问题，只是否认发放高利贷，却并未指出71.56%贷款利率的测算有错误。该名学生的整个贷款过程均有视频证据，能清晰地算出贷款年化利率。
对于搭售天价保险的问题，律师认为及贷的行为涉嫌违法，违反了《中华人民共和国电子商务法》《保险法》等法律。
●四川路标律师事务所律师李凌鹏：
首先，在贷款服务中搭售保险服务，搭售行为法律并不禁止，但前提是必须明确告知消费者并得到消费者同意，但及贷不仅帮消费者默认勾选了保险服务还未尽提示义务，则直接侵害了消费者的选择权，违反了《中华人民共和国电子商务法》第十九条关于“不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项”的规定。
其次，根据《保险法》第一百三十一条规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得隐瞒与保险合同有关的重要情况。也就是说，第三方平台在销售产品时需要标注具体承保主体和销售主体，及产品备案号和产品条款链接。
第三，及贷高达71.56%的年化利率，明显高于最高法关于民间借贷利率的规定。
此外，从近年的公开判例看，各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持。2017年5月11日，北京市朝阳区人民法院召开新闻发布会，向中国银监会发出司法建议书，建议银监会出台细则，禁止直接从借款本金中扣除中介费用。
针对变形的“砍头息”，在2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确指出，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》中也提到，要求将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。综合实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式以及逾期处理等关键信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。
51人品学生获授信未能下款查询拒贷原因要收费
据测试学生小张同学反馈，其在51人品APP获得6000元授信额度。该平台背后有中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。
以借款3000元，借款6个月为例，51人品APP显示，其应还总额为3522.6元，第一期需要还款749.6元（包括195元的审核费），而后五期每期（每期一个月）需要还款554.6元。调用IRR计算公式可知，小明在51人品若借款成功，实际利率为年化60.09%。
但是小张在提交贷款申请之后，审核未通过。而在拒贷通知下方，有个1分钟查询拒贷原因的入口，进入显示需要支付一笔费用才可以查询拒贷原因。每经记者注意到，在借款申请提交成功页面下方，显示还可以购买一个省时宝服务，花费19.9元，就可以享受审核超时最高赔10倍的服务。
51人品相关工作人员告诉每经记者，预授信额度并不等同于实际借款额度，实际借款额度将根据平台的风控体系对用户的审核评估而定；51人品风控审核拒绝在校学生群体，由此平台会拒绝其借款申请。
51人品是51信用卡旗下产品。据51人品官网介绍，51信用卡于2018年香港主板上市。2012年5月，51信用卡推出了一款可以一键智能管理信用卡账单的APP——“51信用卡管家”。发展至今，51信用卡逐步开发了一个动态及自我强化的生态系统，为用户提供涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务，旗下拥有“51信用卡管家”“51人品”“51人品贷”等多款APP，拥有超过1亿激活用户。
在51人品2019年8月5日页面显示：已累计交易775.9亿元。
51信用卡的股东名单（官网显示）包括：中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。
二三四五立即贷申请授信未成功
测试学生小明反馈，在二三四五立即贷注册手机号码，拍摄身份证正反面照片，进行人脸识别，提交相关个人信息之后，不久收到审核信息提示：您的资料未满足开户条件，本次申请未通过审核！
二三四五官网显示，上海二三四五网络控股集团创立于2005年，是A股互联网上市公司（二三四五，002195.SZ）。旗下业务涵盖网络科技、金融科技、星球联盟等三大板块。
豆豆钱要验证公积金账号学生未获授信
测试学生小明反馈：在豆豆钱注册手机号码，进行实名验证，填写相关个人信息，提交手机运营商认证，进行人脸识别之后，还需要进行信用卡验证或者公积金账号绑定。由于小明还未毕业，没有信用卡，更没有公积金账户，所以未获得豆豆钱的信用额度。
豆豆钱官网信息显示，豆豆钱是维信金科推出的新型互联网金融产品，最高可贷20万元。2018年6月21日，维信金科登陆香港联合交易所主板，股票代码为02003。
小赢卡贷要验证信用卡学生未获授信
测试学生小明称，小赢卡贷也需要验证信用卡信息，其未获得该平台的信用额度。
小赢卡贷官网显示，其是小赢科技旗下产品。小赢科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美国纽约证券交易所挂牌上市，股票代码为XYF。
小赢科技的创始人唐越还是艺龙旅行网的创始人。小赢科技的股东还包括：朱保国（健康元董事长）、周大福企业、张松桥（2007年胡润房地产富豪榜第20名）、新华联集团（000620）、银泰集团、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地产等。
实习生张令、余玲、韩清伟对本文也有贡献
（为保护当事人隐私，文中测试学生为化名）
南京自杀“211”大学毕业生征信报告曝光：招联金融等10家持牌机构1年放款36次
易望奇易启江
南京跳楼的211大学毕业生许阳（化名），到底是什么压力让他无法承受，最终会走上绝路？
《每日经济新闻》独家调查发现，跳楼前1年时间里，许阳从10家上征信的持牌金融机构贷款36次，累计获得贷款7.2万余元。
截至目前，许阳在10家持牌金融机构的贷款中，尚有9笔累计2.15万余元贷款未还清。
去年7月重庆度小满首笔放款
8月31日，身负校园贷的许阳从南京一商业广场28楼跳下，让人痛心。在其去世后的数天时间里，家人不断收到数个网贷平台的催款电话，甚至在许父刚安放完儿子骨灰盒后，一家人又收到了数个机器人催款电话。
许阳到底借了多少校园贷，在许父已帮其还款9万元的情况下，为什么他还是选择了跳楼轻生？
9月7日，每经记者独家获取的许阳央行个人信用报告则显示：从2018年7月到2019年8月，在1年左右的时间里，许阳还从10家持牌金融机构累计贷款36次，累计贷款金额7.2万余元。
给许阳提供贷款的机构类型包括：小贷公司（一家），互联网银行（一家），信托公司（两家），城商行（两家），消费金融公司（四家）。
信用报告显示，2018年7月1日，重庆度小满小额贷款有限公司（以下简称：重庆度小满）向许阳发放了1000元个人消费贷款，他于当月内还清了这笔借款。这是他借的第一笔持牌机构的消费贷款。7月9日、14日、20日、21日、22日，许阳先后五次向招联消费金融有限公司（以下简称：招联金融）贷款，累计借款金额4600元，这五笔贷款在7月和8月还清。7月26日，许阳再次向重庆度小满借款1000元，这笔贷款于8月还清。
也就是说，在2018年7月的短短一个月内，许阳向重庆度小满和招联金融累积借款7次，累计金额5600元。
此后，许阳又多次获得了招联金融、重庆度小满、马上消费金融、华能贵诚信托、汉口银行、渤海国际信托、长治银行、新网银行、陕西长银消费金融、湖北消费金融等10家持牌机构发放的贷款。
跳楼时还有9笔共21543元贷款未还清
2019年9月7日查询的信用报告显示，许阳尚未还清的9笔贷款详情如下：
●2018年8月12日，马上消费金融向许阳发放的6500元个人消费贷款，将于2023年8月11日到期。仍欠6470元未还清。
●2019年2月1日，长治银行向许阳发放的6100元其他贷款，将于2020年2月1日到期。许阳尚欠3621元未还清。
●2019年3月13日，陕西长银消费金融有限公司向许阳发放的1400元个人消费贷款，于2019年9月13日到期。尚欠493元未还清。
●2019年3月22日，招联金融向许阳发放的一笔贷款，将于2020年4月9日到期。许阳尚欠2906元未还清。、
●2019年5月28日，新网银行向许阳发放的6000元的其他贷款，将于2019年11月28日到期。尚有4033元未还清。
●2019年6月5日，重庆度小满向许阳发放的1000元个人消费贷款，将于2020年6月1日到期。尚有833元未还清。
●2019年6月29日，招联金融向许阳发放的一笔875元个人消费贷款，将于2020年7月9日到期。尚有875元未还清。
●2019年7月12日，湖北消费金融向许阳发放的1200元个人消费贷款，将于2019年10月12日到期。尚有812元未还清。
●2019年8月22日，湖北消费金融向许阳发放的1500元个人消费贷款，于2019年9月21日到期。尚有1500元未还清。这也是许阳获得的最后一笔消费贷款，不久之后的8月31日下午2时许，许阳跳楼，生命定格在23岁。
下表是许阳从持牌金融机构借贷的具体情况：
招联金融：已特别处理减免许阳全部贷款本息
每经记者给上述十家持牌机构中的9家发去了采访函，询问他们在贷款时是否知道许阳当时是在校大学生？贷款利率是多少？是否有助贷机构在配合放贷？
其中华能贵诚信托、汉口银行、陕西长银消费金融的工作人员联系记者，询问许阳相关情况，但截至记者发稿，这三家机构均未就采访问题进一步回复。
招联金融则经专门核查，答复如下：
我司为依法合规经营的消费金融公司，允许开展正规的校园消费金融服务。该用户向我司申请消费贷款时，其人行征信报告、信用记录均保持良好，符合我司用户授信资质，发放的消费贷款不涉及助贷机构。该用户在我司申请的贷款产品为循环额度，累计借款16笔，金额合计为17892元，产品利率合法合规。该用户还款情况一直良好，未在我司出现逾期，且我司从未进行催收，我司已特别处理减免该用户全部贷款本息。
而其余5家机构截至发稿仍未进行回复。
除上述9家机构外，每经记者也联系了湖北消费金融的官方客服，但对方回复称：经与领导确认，目前我公司没有接受采访的渠道，因此不接受媒体采访。
易望奇易启江
斯人已逝，余波未了！南京一所211大学的23岁毕业生许阳（化名），8月31日跳下28楼，去世前3个月34笔网贷申请。
一名从小到大都很优秀的学生，家中相对富足的他，为何会如此频繁申请贷款，又为何走向绝路？每日经济新闻（微信号：w）记者前往其江苏苏中地区的家乡深入调查。
这是一次沉重的采访。我们本不想去还原这个普通家庭曾经的幸福与如今的哀伤。但在屡禁不绝的违规校园贷中，人生就此坠落的并非许阳一个。而正如采访最后许阳爷爷所说，“希望他是最后一个。”
“211”大学毕业生跳下28楼那一天，许父刚走进家门，就接到了一家网贷平台的催债电话。电话那头，一个声音说，许阳一个月应该还600多元。
这是距离许阳从南京跳下28楼的第四天。就在接到这个催债电话前，许父强撑着自己，捧着儿子的骨灰盒，前往当地一间寺庙安放。
许父一直问对方，还有多少钱没还，但电话那头没有任何回应。那边只是一个冰冷的机器人，按程序在催债。
许阳妈妈、爷爷、奶奶也相继接到催债电话，他们想向对方了解一下许阳的更多情况，不管是好事坏事，他们都想最后再听听。但电话那头，是同样的声音，同样冰冷的机器人。
4天前，8月31日，是全国高校陆续开学的日子，刚进来的新生们熙熙攘攘。然而，刚走出校园的许阳，却在这一天，悄无声息地告别了短暂的人生，当他被发现的时候，身体已经冰凉。
许阳从农村里一路走来，当初的乡下阳光少年，已是南京一所“211”大学王牌专业毕业生，风华正茂。
他在遗言中说：走之前我会跟一些人通通话，最后听一听你们的声音，或许就不会孤独地离开……这几年我无时无刻不在抗争，显得放肆的生活……这二十多年以来，我没做过什么坏事，唯一对不起的是我的家人。我是个混蛋，我只希望来生给你们做牛做马，对不起。再见，我爱你们。我这样不负责任的混蛋，应该会下地狱的吧。
这一天，他留给同学“有抑郁症”的遗言后，从南京一商业广场28楼的酒店式公寓跳下。不是在都市的繁华里大鹏展翅，而是在校园贷的喧嚣中，让折断翅膀的青春戛然而止。
而这一天之前不久，他还给村里在外地当兵的发小发去信息，约好今年中秋节回家见面。然而，中秋节快要到了，发小渴望中的久别重逢，却永远都不会有了。
许阳的爷爷有两个儿子：许阳的爸爸和伯父。伯父家有一个小许阳2岁的妹妹，此时正在东北上学。两家人只有许阳这一个男孩子，许阳集两家人的万千宠爱于一身，伯父对他像亲儿子一样，他也和伯父很亲热，妹妹和许阳两人也是手足情深。
妹妹9月3日晚上看到新闻报道，虽然用的是化名，但她立即感觉到报道中的人就是自己哥哥，他们可是从小一起长大的啊。她当即给家里打电话……家里一直瞒着她，但电话那端，已是声泪俱下。
就在8月31日这天，许父将自己的微信头像改为了儿子的照片，并在朋友圈写下这样一段话：
儿子，这个消息你也看不见了，你的遗言说好通最后一次话的呢？为什么没有留下只字片语就走了？你个王八蛋！你走得一身轻松，留下一大家怎么过？你让你的爷爷奶奶怎么能够承受得了？儿子，我从来不敢相信你会这样的人生结局，我曾经为你自豪，为你骄傲！我从来认为你是最棒的！为什么这样对我？！为什么都不留给我见最后一面的机会？你告诉我呀！我做错了什么，你以这样的方式惩罚我？你让你宠你的妈妈，以怎样煎熬的方式来度过余生？
在每日经济新闻报道这起不幸事件后，许父又将报道转发到了朋友圈，并留言说：儿子，爸爸对不起你……如果有来生，还做我的儿子……
贴满半边墙的奖状9月3日，记者来到许阳家所在的苏中地区这个村子。
这里地势空旷，作物正在大田里茁壮地生长。虽然比不上苏南那些富裕的农村，但和西部地区的农村相比，这里也算是条件优越。
按村里的习俗，未满30岁、未结婚的孩子非正常死亡，就是“讨债鬼”，是来向父母讨债的，灵棚不能搭在家里，只能搭在外面。
许阳的灵棚搭建在村上一个小农庄里，这个农庄是由爷爷守护的。如今，70岁的爷爷却在这里守护着孙子，白发人送黑发人。他虽然有两个儿子，但孙子辈就许阳这么一个男孩子。在农村的观念里，要有男孩才算有后人。可是，两代人三对夫妻，就只剩下许阳的妹妹这一个孤单的女孩了。
许阳的父亲虽然只有初中文化，但闯荡多年，不断拼搏，现在也是无锡一家大型企业的项目负责人，手下管理着几十号人，年收入也有一二十万元，在村里算是体面人物。突然间天就塌了，这位正值壮年的男子，走路都已经快直不起来了。
许阳骨灰盒送回的当晚，按村里习俗，母亲不能待在家里，因为儿子是来“讨债”的，她只能回到娘家。亲人将她送回娘家，其实也是为了避免她看到儿子骨灰盒时悲伤过度。
许阳的妈妈原本也十分精明能干，一直在村里开着小卖部。可是，儿子的噩耗已彻底将她击垮。记者见到她的时候，她已完全无法自己走路，需要有人搀扶。小卖部也关上门了。
记者在小卖部里面看到，一面墙上贴了孩子不同时期的奖状，半边墙，有一二十张。奖状都贴在小卖部而不是家里，毫无疑问，这就是一家人在村子里的荣耀。
“希望他是最后一个因为校园贷死亡的孩子”虽然许阳的遗信说是患了抑郁症，但一家人始终无法相信，平日里总是笑嘻嘻、人见人爱的孩子会有抑郁症，而从不断打来的催债电话看，他们判断应该是校园贷给了孩子太大的压力。
许阳从小就阳光开朗，乐于助人，对别人的要求总是有求必应，村里的人都对他竖大拇指称赞。
许阳一直都很优秀，从小学到高三，都是班长。他也从来不调皮，很听话。哪怕是对他说话说重点，他都要掉眼泪，更别说打骂了。从小到大，父亲没有动过他一个指头。在学校里，只有一次被高中数学老师打过，因为那一次他数学只考了149分（满分150），而且并不是因为他有题不会做，而是因为他写“解”字时图快，只写了半个字，被老师扣了一分的卷面分。而他刚考入泰中的时候，在全年级仅排名603名，但入学后，很快成绩就进入了年级前二十、班上第一名。
2015年，许阳以超过一本线45分的成绩，被南京这所211大学录取。但令人意想不到的是，一直成绩优秀的他，第一学期竟然有5门挂科。不过，在伯父和他认真长谈2个小时候，很快他的成绩又跟上了。而且2015年还获得了优秀校级青年志愿者称号；在中航工业“创意创新创业”文化节筹备过程中表现突出，被校团委记团内嘉奖一次。
对于优秀的孩子，人们或许总会选择忽略他的问题。
许父说，许阳从小就对钱没什么概念。因为妈妈开超市，随时都有钱，他要用钱的时候，就从超市里拿。和小伙伴儿们一起出去玩，基本都是他花钱，养成了大手大脚的习惯。从初一到高三，是他奶奶租房陪读，虽然奶奶一个字都不认识，但花钱都不用小许操心，他只管学习，所以对钱仍然没有什么概念。上大学后也是这样，和同学聚会，基本都是他花钱。但一到南京上大学，突然就不能从家里超市拿钱了，不过，需要钱的时候，都会给家里说。本来商量好一个月给他1500元生活费，但实际上大概要给三千元左右。此外，手机、电脑这些都是父亲给他买的；平常买衣服也是家里给买，而且都是买一套就要两三千元那种。但他经常去泡酒吧，各种开销很大，又不愿意给父母增加负担，从去年开始，便开始了网络借款。
在许阳跳楼前的日子里，家人从来没接到过催债电话。只有在今年4月的时候，他给父亲发微信说，借了一笔校园贷。许父这时才知道孩子在借贷消费，而且应该是借新还旧，一直这样滚起走。因为他给父亲说，他在学校里拆东墙补西墙，压力实在太大，确实还不了，请爸爸妈妈原谅，帮忙把钱还掉。当时许父给他打了9万多元，其中8万元还掉了，还有一个平台1.1万借款因为没有到期没能还掉。
今年7月份毕业后，许阳在南京租了房，准备考研究生。他给室友的感觉是：很大方，是个有钱人。
他和室友在学校附近租的一个长租公寓，每人月均房租1600元。但连房租和生活费一起，家里每月给他打三四千元。许父告诉记者：“钱是给够了的。”
但在许阳自杀后的几天里，许家人接二连三地接到不同平台打来的催债电话，欠几百到几千元不等。
许阳父亲说：“他自尊心太强，觉得我和他妈妈挣钱不容易，所以不愿意再让我们帮他还债，而且也不想让人知道他借了太多校园贷，所以才会留遗言说得了抑郁症。”
70岁的爷爷在不幸发生后，一直很少说话，只是默默地守护着孙子的骨灰。见到记者时，他颤颤巍巍站起来，脱下帽子，抹了一把眼泪，对记者说：“我们知道他有性格缺点，他已经不在了，但校园贷还在，我们希望他是最后一个因为校园贷死亡的孩子，不要让悲剧再重演。”
只是注册一下 就被强制贷款 1740元5天后要还3014元？
来源：齐鲁晚报
有人想借款借不到,有人不想借款却被强制下款。近日,齐鲁晚报·齐鲁壹点记者在黑猫投诉平台发现,近期针对皇冠钱包APP的投诉密集出现。投诉内容显示,皇冠钱包不经使用人同意,只是在注册以后就强制放款,到账1740元,5天后却要还3014元。
齐鲁晚报·齐鲁壹点
记者张阿凤实习生毕延浩
注册一下就放款
五天后就要还款
近期,一些打着“网贷APP”旗号的信用评估软件,如元宝花、花来借等APP,因还没借钱就先收取数百元信用评估费、收取后又无法提供贷款,成为网贷新套路的一种。然而,这种套路还在大行其道之时,另一种与之相反的“强制借款”套路又悄然浮现。
日前,记者在黑猫投诉平台发现,8月中上旬,针对“皇冠钱包强制借款”的投诉开始大批量出现,短短数天就达到222条。投诉内容尤其是放款数额、还款数额惊奇一致,几乎全是刚下载APP填完基本信息,就突然收到1740元的放款,并要求5天后还款3014.79元。
来自临沂平阴的滕先生告诉记者,自己妻子在平阴县经营一家小超市,因中秋节快到了想多进些货,8月6日,便从马上来钱APP的推荐里下载了“皇冠钱包”。“本来只打算看看额度、利率等是否合适,结果刚填完注册资料,什么信息都没了解呢,突然就下了款。”
滕先生介绍,刚填完姓名、电话、银行卡号等基本信息后,自己银行卡内就收到1740元的放款。而APP内则显示贷款数额为3000元,还款期限为5天,5天后需还款3014.79元。“我们都蒙了,为什么不经过我们确认,就强制放款了?”
逾期1天加收300元
还打爆你的通讯录
感到受骗的滕先生拒绝还款,并试图联系皇冠钱包APP客服,要求退还本金、删除信息,但客服电话一直打不通,无法联系。“这个套路比714高炮(指期限为7天或14天的高利息网络贷款)还恐怖,714高炮的砍头息一般在20%-30%,这个达到了42%。更关键的是,这个是非自愿情况下,强制你借款。”
可怕的还在后面,5天后还款期限截止,滕先生发现APP开始收取高额逾期费,每逾期一天就加收300元。9天之后,APP显示自己的还款金额和逾期费达到了4200多元。
同时,自己高龄的母亲开始接到催收电话,本人也被电话威胁“打爆你通讯录”。滕先生这才明白,注册时填过一次验证码,而那条验证码,竟然是授权对方复制自己所有通讯录。随后滕先生报了警,并在各大投诉平台进行投诉。
临沂沂水的闫女士经历与其十分相似,8月9日在皇冠钱包认证完个人资料后,在未看到借款订单、借款合同、借款利率和期限等信息的前提下,直接被放款3000元,实际到账1740元,5天后需还款3014.79元,逾期费一天300元。
记者梳理发现,针对皇冠钱包APP的200余例投诉出奇的一致。不仅套路一致,所有人的贷款金额和还款金额都完全一致,甚至连小数点后两位都一致。
实为可怕的超利贷
皇冠钱包不作回应
记者发现,投诉人接触APP的渠道不同,有人从马上来钱平台的推荐中接触,还有很多从微品分期、拇指白条、闪银、小火龙贷款等平台推荐中接触APP。但从AS等正规应用平台,却无法搜索到“皇冠钱包”。
多名投诉人称,打款公司为深圳市祖迪科技有限公司。天眼查信息显示,该公司成立日期为2018年2月23日,法定代表人为王逸枫,注册资本20万元人民币,经营范围包括文具用品、家具用品、电子商务等。
8月20日,记者联系到祖迪科技客服。客服人员先是承认自己为祖迪科技客服,如果用户有疑问必须去APP内联系办理。在记者表明身份想要采访时,客服又改口称“我这边办理不了,你打错了”。随后多次致电对方均称打错了,不作任何回应。
业内人士表示,此类套路类似“714高炮”,实质上就是利率比高利贷还可怕的超利贷,其利率远超36%的合法年化利率。今年央视3·15晚会曝光类似套路后,北京、厦门、广州等地方金融监管机构曾密集发声,出手排查助贷、民间借贷机构。
“但尽管多次打击,多地围剿,类似机构仍难以被彻底剿灭。其根源在于,庞大无信用民众短期借贷需求,无法在正规市场得到满足,不得不寻求非法地下金融。对此除了民众需提高警惕外,监管部门也需反思。”该人士称。
