专业反催收？征信修复？互金协会：理性购买金融产品 远离代理维权陷阱

央广网北京11月17日消息近日，中国互联网金融协会发布风险提示称，互联网金融领域违法违规代理维权通过各种违法违规手段恐吓、要挟金融机构进行非法获利，代理维权方从中收取高额代理费用，并常伴有骗取金融消费者个人信息、诈骗金融消费者资金等其他违法犯罪行为。

据介绍，互联网金融领域的违法违规代理维权的具体特征表现包括六点：

一是误导性营销宣传。信息发布方通过网站、论坛、视频直播、社交平台、电子商务等各种网络途径发布误导性的金融代理维权信息，维权内容明显超出金融服务协议赋予消费者的经济补偿权利。这些维权信息内容的典型关键词通常有：“专业反催收”“逾期铲单”“代理免除债务”“追讨证券期货投资损失或咨询服务费用”“全额免息”“提前全额退保”“征信修复、洗白”等。

二是虚构、隐瞒或不如实披露代理维权相关信息。如：冒充律师或法律工作者，不提供或提供虚假的身份、注册地、住址等信息，无代理权限、未明确具体的代理权限或代理权限不清晰等。

三是虚构或夸张宣传代理维权成功案例。信息发布方以“维权不成功不收费”“成功处理众多案件”等宣传为噱头，重复使用或虚构多个情节高度雷同的代理维权成功案例，欺骗或诱导消费者签署代理维权协议等。

四是维权手段涉嫌违法违规。代理维权方利用政府信访部门、金融监管部门等提供的维权途径，教唆消费者无视金融服务合同约定的相关争端解决措施，采用涉嫌违法违规的维权手段，提出超出金融服务合同约定的补偿要求；教唆消费者提供夸大或虚假的证据；阻断消费者与金融机构、相关监管部门直接进行沟通协商的路径等。

五是违规收集、使用个人信息。代理维权方违规或在未获得消费者同意的情况下，收集消费者身份、金融账户、购买金融产品或服务的记录、家庭住址等个人敏感信息，并擅自使用消费者个人信息办理相关金融业务，甚至将这些信息转卖牟利等。

六是违规高额收费。代理维权方向消费者收取高比例的代理费用，强行搭售或诱导消费者购买与其自身需求并不符合的金融产品，甚至非法截留、侵占消费者的维权退还资金等。

对此，中国互金协会提示：

第一，理性购买金融产品。金融消费者要树立正确的金融消费理念，在购买金融产品或服务时，应当通过正规渠道了解贷款利率、融资成本、还款期、逾期罚息、抵押、担保、保险责任、现金价值、征信异议申请等金融相关概念，详细阅读合同文本、协议条款、产品说明书等资料，确保自己完全理解金融产品或服务内容并能够承担相应的风险时再购买。

第二，依照有关法律法规的规定和金融服务协议的约定通过正规渠道维护自身合法权益。对购买的金融产品或服务有疑问或不满意的，可直接向金融机构提出合理诉求、协商解决；对金融机构的处理结果不满意的或认为金融机构侵犯自身合法权益的，可依法依规向金融监管部门进行反映或通过正规司法途径解决。

第三，金融消费者要增强相关风险防范意识，警惕并自觉远离违法违规代理维权陷阱，任何时候都要妥善保护好个人信息。金融消费者正在参与违法违规代理维权或曾受到违法违规代理维权伤害的，应立即终止与代理维权方的合作，保存好相关证据，并向公安机关报案。金融消费者切勿加入由代理维权方组织的违法违规活动，如：提供虚假信息、捏造歪曲事实、伪造或以非法手段获取证据、为非法活动提供场地或资金支持等，避免触碰法律底线。

中国互金协会表示，下一步，将在有关金融管理部门的指导下，研究建立共同打击违法违规代理维权的行业自律协作机制，发布实施金融领域代理维权互联网信息发布的基本要求和违法违规代理维权活动特征指南。

金融反诈 常见的普惠金融诈骗手法 贷款中介篇（1）

在买房购车，生意周转等资金吃紧的时候，面对各大金融机构复杂多样的贷款产品，你是不是因为挑花了眼而选择困难，又或觉得信息量太大而手足无措？恰巧这时贷款中介公司的“小张”、“小王”主动打电话联系你，提供了“周到而专业”的融资一条龙服务时，有没有觉得自己遇到了救星？贷款获批或“下款”前，作为服务佣金的“好处费”当然就少不了。

贷款中介公司的常见套路有哪些？如何快速入门成为融资专家，提升金融自助服务能力。米哥将在本专题分几期连载内容为您揭晓。

套路1：乱收费抬高融资成本

房地产中介行业某种程度上形成了行业定价标准的统一，但贷款中介行业所属细分领域缺乏行政监管（在米哥看来。理论上它应划归地方金融监管部门管理，但实际处于监管真空地带），他们从事了金融产品专业销售活动但没有严格纳入金融监管，也没有行业协会或头部机构规范从业准则及制定统一收费标准，致使行业乱象丛生。

绝大多数中介公司按“下款”（即贷款到账）金额的一定比例收取中介服务费，市场水平一般在1%-3%不等，这里面常见陷阱有以下几个方面：

1.按下款金额付费，中介费的年化费率高于名义费率。比如，有些银行提供了“随借随还”（即客户可选择提前结清贷款，而不需额外支付任何费用）的贷款，发放的一年期贷款如果客户只用了半年就提前还了，以中介收费为下款金额的1%为例，先息后本的还款方式下实际中介费年化费率为2%，等额本息的情况下年化费率则近4%。

这里还需要注意一个营销小套路，贷款中介承诺代办的三年期或五年期，每年需要归本的最高额循环授信贷款产品（典型产品是各大银行基本都有推出的个人房产抵押经营性贷款），从下款的次年开始是否能成功续贷，贷款中介甚至银行工作人员都是无法保障的，实际情况是银行每年都要重新评估和审核借款人资质（关于银行如何评估我们后续会做专题介绍）。

2.转介绍被多次“薅羊毛”。因为不同规模、地域、优势特长的贷款中介公司，在金融机构能拿到的金融产品代销权是有巨大差异的。大公司客源（一是自有存量客户数量多，二是合作方和下一级中介多，比如加盟分公司或团队）相对稳定，管理相对规范（指乱收费或坑门拐骗等离谱行为）～注意这里重点是强调相对，也仅仅只能说相对～更容易从金融机构拿到金融产品的一级代理销售权，有的中介甚至能在部分区域拿到个别银行指定贷款产品的独家代理销售权。这时对于这类中介来说，除了自己拓展客户外，吸收同行转介绍的客户就成为更为省时省心的做法，在成本和效率方面，同行转介会比自营销售更加划算。贷款客户则常常被多次“转卖”而在收费上被“雁过拔毛”，无形推高了中介费。米哥见过不少客户，不明就里的就通过多个中介多次转介办理贷款，年化中介费率合计超过10%的，更有甚者高达30%以上。这都为后续的金融消费争议，贷款违约、司法争议埋下了隐患。

套路2：代办“包装”

找中介代办融资的客户，不少是因为自己申办时因为碰到了这样或那样的问题而无法继续。最常见情况是缺少必要申请资料，如名下无注册企业需要代办工商登记、需要中介引导或代办打印征信报告、不动产查册，办理银行开户、司法公证等。

有些则需要中介代为“包装”，也即伪造或变造申请资料，比如银行流水、户籍或婚姻证明、公司投资入股协议、购销合同、装修合同等贷款用途证明等。有些城市政务数据因主管部门没有实现跨地域、跨部门联网或向贷款机构开放查询，金融机构的审批人员往往还要靠人工肉眼和主观经验来辨识真伪。这些行为或许暂时可以侥幸逃过审查，实则在申办环节留下了无可抵赖的金融诈骗罪证，若金融机构后续一旦追究借款客户的法律责任，借款人则可能会承担刑事责任（具体可参阅刑法有关骗取贷款罪、贷款诈骗罪、伪造印章罪等司法解释相关条文）。

那么，贷款中介的哪些服务是有必要的，收取多少中介费才算“合理”？我们如何能快速提升自己的金融专业知识，尽量自助办理贷款，节省融资成本呢？下期米哥将继续展开介绍。

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“闹”就能不还贷款？多方联动剑指非法代理黑产

从金融机构借钱后，只要“闹”就能不还钱？新京报贝壳财经记者获悉，金融监管部门、各地警方等已开始重点整治“债闹”，并联合金融机构、金融科技平台共同打击非法代理黑产。

中国银保监会办公厅近日发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》（下称《通知》）称，要严厉打击非法代理黑产，严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。而湖北警方近日联手分期乐，对一协助债务人批量伪造重症、贫困证明的非法代理“债闹”团伙进行立案打击。

“近来，一些不法分子正在通过代理公司不断推动形成‘债闹’事件。”有业内人士指出，如今“债闹”已形成完整黑产，让“逃废债”行为更加猖獗，影响了金融体系的正常秩序，因此整治势在必行。在信贷过程中，如果遭遇相关纠纷，债务人还应选择合法渠道维权。

“债闹”已形成完整黑产

所谓“债闹”，是指不法团伙帮助债务人恶意逃避债务的违法行为。这些团伙打着“反催收联盟”名义，以及能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款“技巧”，教唆、煽动其主动逃避债务，甚至以违法手段拒绝偿还债款，并借此牟利。

据了解，当前在众多社交平台上，仍有大量非法代理在“招揽生意”，还出现了一些有组织、规模化的“债闹”团伙。近期湖北警方打击的“债闹”团伙就是利用代理公司形式招揽客户，批量伪造各类证明，恶意逃避债务。

分期乐相关负责人介绍，今年5月，分期乐发现用户提交的50余份因重症、贫困需停催的申请有很多疑点：证明材料模板一致，并非用户本人提交，微信号备注均为同一家公司名称，另外来电手机号码归属地也均集中为湖北同一地级市，而用户户籍实际分布在全国多地。了解这些情况后，分期乐立即向湖北警方报送了相关线索，配合警方快速将这一团伙一举抓获。

多方联动严打“债闹”黑产

针对“债闹”的非法行为，管理部门多次提及要严打和“债闹入刑”。2020年，“打击恶意逃废债”被首次写入政府工作报告；2021年2月，中国银保监会表示，坚决打击恶意逃废债行为，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理，这是首次将“反催收联盟”明确定义为“违法违规组织”，为相关部门处理相关案件提供了重要的参考依据；而在2022年，更有多位全国人大代表建议“债闹入刑”，提高“债闹”团伙违法成本；8月29日发布的《通知》再次表明，监管不会容许“债闹”团伙肆意蔓延。

在行动上，各地警方一直对“债闹”团伙保持高压严打态势。今年以来，重庆、新疆、湖北、江苏等多地的“债闹”团伙被警方抓捕。同时，海南、湖南、辽宁、青海、黑龙江、陕西、广西、山西、福建、安徽、浙江等多地的金融监管、公安、市场监管部门，联合发布类似通告，提出严厉打击金融领域的“非法代理投诉”、“代理维权”等。

除了监管和警方全力出击，金融行业各方也都在行动起来。今年3月，乐信、马上消费金融、平安普惠、招联金融等十余家机构，在重庆成立全国首个打击金融黑产行业共享互助组织——“打击金融领域黑产联盟”（AIF联盟），凝聚行业之力，让“债闹”等金融黑产无处遁形。

银保监会还在《通知》中明确指出，科技手段对打击黑产的重要性。机构要积极研发通过科技手段，预防、识别和及时制止非法代理投诉，使用语音质检模型、话术模版和声纹技术等，辅助客服坐席判断预警投诉风险，全面加强自身识别和防范非法代理黑产的能力。

“债闹”将对债务人造成更严重损害

据业内人士透露，他们不仅会帮助债务人通过伪造病历证明、贫困证明、编造艰难处境，甚至通过恶意投诉金融机构、助贷平台或催收人员等方式，达到逃避债务的目的。非法代理“债闹”已形成完整的黑色产业链，不仅严重扰乱正常社会、金融秩序，还涉嫌欺诈，导致债务人本人的利益往往遭受多重损害。

分期乐相关人士指出，首先是信息泄露，债务人的身份证、手机卡、银行卡等个人敏感信息有被非法利用风险；其次是财产损失，债务人除被不法分子收取高额“代理费用”外，拖延偿还欠款等方式也会产生更多逾期滞纳金及罚息；再次是征信受损，债务人在教唆下暂停或拒绝还款，可能导致个人信用受损；最后是法律责任，债务人若参与，可能会构成伪造印章罪、寻衅滋事罪或聚众扰乱社会秩序罪等。

今年1月20日，银保监会就曾在《关于防范“套路”营销行为的风险提示》中指出，有不法分子利用一些债权债务人群急于解困、收回资金的心理，打着债事化解、债事咨询服务等名目收取高额服务费，实则是真收费，假代还的非法集资或金融诈骗。要警惕“债事服务”等名义的诈骗侵害，正确看待、依法解决债务问题。不被“解债上岸”等说辞迷惑，防范打着债务化解名义的非法集资、诈骗等行为的二次侵害。一旦发现涉嫌违法犯罪线索，可及时向公安机关报案或向有关金融监管部门举报。

应如何正确维权？

如果遇到信贷业务的纠纷，金融消费者应如何正确维权？

北京银保监局亦在9月2日发布的风险提示中指出，消费者如因办理个人贷款业务产生纠纷，或认为自身权益受到侵犯，应注意保留相应证据，可以及时向金融机构投诉，或向行业调解组织申请调解，必要时还可以根据借款合同约定，申请仲裁或向法院起诉。

“如果发现存在捆绑销售、收取不合理高额服务费、违规催收贷款等违规行为的，可以向监管部门进行书面举报。”北京金融局表示。

此外，用户若真正陷入困难，亦可通过正规渠道申诉。分期乐工作人员表示，平台有一系列的帮扶解困举措，勿听信“债闹”团伙唆使，以免造成更大损失。在今年二季度，针对受到疫情严重影响的用户，分期乐考虑其实际困难，就采取了缓催、适度减免等多项措施，帮助用户渡过难关。

新京报贝壳财经记者姜樊

编辑宋钰婷

校对柳宝庆