蒙阴农商银行开发区支行“网格化营销”支持个体工商户发展

为有效解决个体工商户融资渠道狭窄、信息不对称等融资难问题，今年以来，蒙阴农商银行开发区支行坚持党建引领，践行“我为群众办实事”的理念，主动作为，对辖区内的所有个体工商户进行了“网格化”排查，并建立了“身份标签”，录入了“准客户档案库”，为日后进行实际资金支持奠定了良好的基础。目前，已建立客户资料30份，授信400万元，累计发放贷款210万元。

网格化实地走访，建立客户档案。为全面而真实地掌握辖内个体工商户分布以及经营和发展情况，有的放矢地搞好金融服务，该行依托智慧营销系统，对个体工商户按清单进行逐一电话对接，详细了解个体工商户的生产经营、内控管理以及财务管理、业务范围、发展前景等情况，为每家个体工商户建立起门头照片、身份信息等全方位的“身份标签”，录入“准客户档案库”，并实行动态管理，当个体工商户生产经营、人员、经营范围等发生变化时，随时变更标签内容，为日后的信用评定、授信、贷款发放等金融服务打下坚实的信用基础。至目前，已为45家个体工商户建立了身份标签，建档率100%。

召开产品推荐会，主动抢占市场。该行督导客户经理“走出去请进来”，沿街发放产品调查问卷，将个体工商户请进农商行来，面对面向他们宣传金融产品，面对面答疑解惑，有效解决银行和客户信息不对称问题。通过面对面产品推荐，有效拉近了银行和客户的距离，形成双方共赢的良好合作局面。

实行办贷坐班制，提升服务效率。为切实提高该行的服务效率，该行全面实行客户经理驻点办公制度，全面优化小微企业和个人类贷款管理，创新担保方式，提高办贷效率，充分满足小微企业和农户贷款“短、小、频、急”的融资需求。客户经理根据客户实际经营所在地或者常住地所在位置确定办公地点，为客户节省交通等费用，节约经营成本。最大限度的满足个体工商户等个人类贷款需求，并实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”提升金融支持效率，降低企业融资成本，为个体工商户经营发展加油助力。（通讯员：公伟）

贷款也有“贴牌”？别把“李鬼”当成“李逵”

说到“贴牌”，大家是不是心里都会出现几个品牌的常客？一提到这个牌子的产品，周围的人都会提醒你：不能买不能买！他们家都是贴牌的，质量没保证！

那么，什么叫“贴牌”呢？所谓的“贴牌”或“品牌授权”产品，是指授权者将自己所拥有或代理的商标或品牌等以合同的形式授予被授权者使用，被授权者按合同规定从事经营活动，并向授权者支付相应的费用。品牌授权店在电商平台上数量众多。这些店铺往往以“XX旗舰店”“专卖店”为名，在详情页给商品打上“正品”标签，强调质量有保障。但实际上，质量难有保证，因此而吃亏上当的消费者不在少数。

但是你知道吗？贷款行业也存在“贴牌”行为，一些不知名的小贷公司通过各种途径，“贴牌”知名大银行或者金融机构，大肆宣传自己是官方合作伙伴，傍品牌的大腿。实际上却是小作坊贴牌以次充好，忽悠消费者。

就拿支付宝举例，“花呗”“借呗”是支付宝网贷产品的统称，但是他们实际的放款机构可能并不是蚂蚁金服，或者蚂蚁金服只占有极少一部分出资比例。在监管部门出手整治之后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。这样也就杜绝了一些信贷产品“贴牌”的行为，此举也保证了金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称，避免引起品牌混同，误导消费者的判断。

其实不只是放贷方，助贷方也存在一定的“贴牌”现象。

有的比较小的助贷公司，担心知名度不高，不敢打出自己的品牌，只能借银行名头撑门面，对外一律统称某某银行贷款中心。徽贷郎认为，躲在大树下面固然好乘凉，但是确实没有未来。无论是金融机构，还是助贷公司，如果能够走到前台，与用户面对面，这必将是整个行业的一大进步，于用户而言，也会是互惠互利的好事。

往好了想，消费信贷产品相对同质化，用户缺乏忠诚度可言。哪怕是网贷如借呗、微粒贷，四大国有银行这样的头部平台，一旦用户找到借款条件更好的平台或者机构，就会毫不犹豫的转投阵营。所以金融机构或者助贷企业直接亮明自己的品牌，并不存在实质性的硬伤。只不过需要承担更多的压力与风险，在获客、定价与运营等方面花更多心思，能够赚多少钱，主要取决于自己的本事了。这还将倒逼金融机构和助贷企业在消费信贷产品上作出革新，尤其是在差异化、精细化方面进行探索，最终提升服务与生存能力。

不让客户有任何一笔糊涂账，让客户清晰知道每一步都是和谁对接，谁提供的服务和产品，一方面收费才能透明且有理有据，客户心里也才会有底；另一方面也有利于提升金融和助贷机构自身的品牌竞争力。相信长此以往，必将是良币驱逐劣币，机构放款放心，客户贷款安心。

AI信贷审批员来了！这个智能风控系统可以审批信贷

7月18日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统”），在行业内首次探索人机互动信贷技术。据介绍，当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，百灵系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断一个更为合适的贷款额度。

“我们希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，我们期待它能像信贷领域的AhG一样，能让小微信贷也变得可交流，可互动，有人情味。网商银行CTO高嵩认为，百灵让我们第一次看到了在千万级的规模上为小微提供专家级数字信贷服务的可能。

据了解，“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，在对照测试中，其与人工的审核一致性达到80%，但是审批效率要远优于人工。试运行半年以来，有超过200万用户借此提升了信贷额度。这也是网商银行继服务于农村金融的“大山雀系统”、服务于供应链金融的大雁系统后，又一次新的技术探索与创新。

数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但是还未解决“够不够”的问题。调研显示，51%的小微商家期待更高额度。

“之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别”，网商银行CRO孙晓冬表示，“百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。”

拍几张照片，就能证明自己的经营状况？据网商银行方面表示，这背后需要AI信贷审批员有一双火眼金睛。

每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，但是这些材料种类繁多，五花八门，要识别出来，难度很大。

以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。

据了解，“百灵系统”推出的提额自证任务可以帮助用户平均提升3万元，不少用户甚至能获得超过10万元的信贷额度提升。

“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”高嵩表示说。

【记者】叶丹

【实习生】林亦青

【作者】叶丹

【来源】南方报业传媒集团南方+客户端