六大行普惠小微金融大比拼！建设银行贷款余额第一 交通银行利率最低
21世纪经济报道记者唐婧北京报道
众所周知，小微企业融资难、融资贵是世界性难题。而在疫情反复、经济下行和外部环境不确定高企的大背景下，今年小微企业又格外需要金融的帮扶。
为推动解决小微企业融资难题，银保监会4月印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》。《通知》明确了全年工作目标：总量方面，银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。成本方面，在确保信贷投放增量扩面的前提下，还要力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。
在国家大力提倡普惠金融、扶持小微企业的背景下，作为商业银行“领头雁”的六大国有银行，今年上半年践行普惠金融成果究竟如何？近期出炉的半年报可以提供一些线索。
普惠贷款平均利率显著下行银保监会数据显示，截至6月末，全国普惠型小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.64%，较各项贷款增速高11.69个百分点；有贷款余额户数3681.33万户，同比增加710.02万户。上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35%，较2021年全年下降0.35个百分点。
靓丽的数据背后，作为金融支柱的国有大行功不可没。记者梳理六大国有银行半年报时发现，国有大行在服务普惠金融领域时各有千秋。
从贷款余额规模来看，建设银行普惠型小微贷款余额的规模位居第一，达2.14万亿元；农业银行以1.69万亿元的规模排在第二；中国工商银行以1.40万亿的规模位居第三；中国银行以1.10万亿的规模位列第四；邮储银行以1.09万亿的规模排在第五；交通银行则以0.40万亿的规模排在末尾。
从上半年贷款余额增速看，六大行贷款余额规模增速依次为：农业银行28.4%、工商银行27.4%、中国银行25.36%、交通银行19.21%、建设银行14.25%、邮储银行13.77%。
从有贷客户数量来看，农业银行普惠贷款客户数量最多，达241.58万户；建设银行以225.20万户的普惠贷款客户数量排在第二；邮储银行普惠贷款客户为179.73万户，排在第三；工商银行普惠贷款客户为91.8万户，位列第四；中国银行以近70万户的普惠贷款客户数量排在第五；交通银行普惠贷款客户仅24.58万户，排在末尾。
从贷款平均利率来看，交通银行上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率仅为3.84%，是六大行中最低的；其它五大行的贷款平均利率从低到高排序依次为中国银行3.87%、工商银行3.90%、农业银行3.95%、建设银行4.08%、邮储银行4.92%。值得注意的是，邮储银行的普惠小微贷款平均利率较上年全年下降27个BP，为六大行中幅度最大，但仍显著高于同业。
另外，记者还测算了六大行的户均普惠型小微贷款余额，发现交通银行以16.43万的户均贷款余额居首,然后依次是中国银行15.78万、工商银行15.25万、建设银行9.50万、农业银行7.02万、邮储银行6.08万。
数字普惠金融大展身手建设银行行长崔勇在业绩发布会上表示，建设银行能取得贷款余额规模第一、有贷客户数量第二的好成绩，主要还是发挥了科技的优势。如果没有科技的支撑，很难想象普惠金融能够精准触及这么多客户、完成这么大的贷款规模。
值得注意的是，六大行在半年报或业绩发布会中均提到数字技术对普惠金融发展的重要性。这与2021年12月底央行发布的《金融科技发展规划(2022—2025年)》中的指导思想一脉相承。《规划》提出，要以公平为准则、以普惠为目标，合理运用金融科技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，不断拓展金融服务触达半径和辐射范围，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟，让金融科技发展成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，助力实现共同富裕。
“从长远来看，普惠金融要想真正的扩面增量，必须通过数字化的工具和数字化的产品。”中国银行行长刘金在业绩发布会上强调。
农业银行副行长徐瀚则进一步阐释了科技在提高普惠金融经营管理能力中发挥的作用。具体而言，一是用数字技术降低成本，提高运作效率；二是用数字技术进行大数据精准识别，精准获客，降低获客的成本；三是用数字技术对风险进行精准管控，降低普惠贷款风险成本。
“上半年，工商银行持续优化数字普惠三大产品体系，深入融合工商、税务、征信、海关、电力、金融交易等行内外的数据资源，构建并持续优化迭代客户筛选与授信测算模型，推广跨境贷、商户贷、农户贷等针对性产品，为客户主动推送信用贷款额度，通过线上线下一体化服务，提升服务质效。”工商银行副行长张文武在业绩发布会上也提到要强化科技赋能，提升数字普惠的水平。
交通银行副行长周万阜表示，交行今年的普惠小微贷款增长目标是30%，上半年的实际增长与这个目标仍然存在一定差距。要实现这个目标，最重要是要依靠数字化。未来交通银行将继续加大各类外部平台对接和数据运用分析能力，采用线上产品加场景定制双轮驱动模式，通过标准化产品，不断扩大小微客群的服务覆盖面，通过场景定制，满足不同群体小微企业的个性化的金融需求。
半年报显示，邮储银行也在持续推动小微金融数字化、智能化转型，持续探索科技赋能小微金融发展路径。
六大行对科技赋能普惠金融的重视也反映在对人才的招募上。银行秋招高峰期一般在每年的八九月，但今年多家银行已启动提前批招聘计划。从招聘岗位来看，金融科技人才仍为各家银行争抢的对象，多家银行为金融科技人才设立提前批招聘专场。业内人士指出，数字化人才是银行数字化转型的关键资源，是数字化核心能力建设的生力军。部分银行设立提前批招聘，可以提前锁定优质科技人才。
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从六大行信贷资金流向看金融支持实体经济质效
目前，多家上市银行已公布2022年中期业绩。在助力稳定宏观经济大盘的背景下，工、农、中、建、交和邮储六家国有大型商业银行发挥了“头雁”作用，信贷投放总量增加、结构优化，支持实体经济质效不断提高。
贷款投放力度持续加大
工行新增境内人民币贷款1.61万亿元、农行新增人民币贷款1.6万亿元、中行新增人民币贷款1.02万亿元、建行新增人民币贷款1.54万亿元……记者梳理发现，上半年，六大行的贷款投放力度持续加大，其中四大行均超万亿元。
“我们坚持‘稳’字当头、靠前发力、突出重点，上半年投放总量、投放节奏、投放结构等均实现了突破，有效发挥了大型银行货币政策传导主渠道作用。”中国工商银行行长廖林表示。
图为一名银行工作人员在点钞。（图片来源：新华社）
新增贷款主要投向哪些领域？从半年报数据可以看出，基础设施建设、制造业、战略性新兴产业、普惠金融、绿色金融等是各大行信贷投放的“主战场”。
基础设施投资是稳增长的重要发力点。截至6月末，建行基础设施贷款余额约5.5万亿元，占对公贷款比例将近52%。上半年，农行投放重大项目贷款4042亿元，同比多投671亿元。
瞄准经济转型和高质量发展方向，信贷资金加速流向国民经济重点领域。上半年，工行投向制造业的贷款增加6281亿元，增量为去年同期的3.5倍。截至6月末，农行制造业贷款余额突破2.1万亿元，较年初增长24.5%；交行境内行制造业贷款较上年末增长20.48%，制造业中长期贷款增长38.7%。
此外，多家银行在战略性新兴产业、绿色信贷等领域的贷款增速也远高于贷款平均增速。其中，中行战略性新兴产业贷款增速达67%，交行战略性新兴产业贷款增速超过70%。
普惠贷款在高基数的基础上，仍然实现了较快增长。截至6月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额近1.1万亿元，上半年净增超1300亿元，净增金额同比增长近40%。中行上半年普惠型小微企业贷款新增2235亿元，同比增速达41.38%。
信贷资产质量保持稳定
金融支持实体经济，要以自身的稳健运行为前提。半年报数据显示，六大行信贷资产质量保持稳定。
截至6月末，工行、建行、农行、交行的不良贷款率均有所下降。邮储银行不良贷款率与上年末基本持平。中国银行不良贷款率较年初上升0.01个百分点。
中国农业银行董事长谷澍表示，上半年资产质量保持稳定，一方面得益于银行自身管理水平的提高，另一方面也和宏观政策有效发力，保住了市场主体有很大关系。
对于市场关心的房地产贷款问题，多家银行表示，受个别房地产开发企业风险暴露的影响，房地产贷款资产质量受到一定压力，但风险整体可控。
多位银行高管表示，有信心保持银行信贷资产质量的稳定。
“一方面，我国经济长期向好的基本面不会改变；另一方面，我们通过提升风险管理能力，主动夯实资产质量，不断增厚对未来风险的‘缓冲垫’，为下一阶段应对风险挑战、保持资产质量稳定打下了良好基础。”中国工商银行副行长王景武表示。
保持贷款投放稳定增长
对于下一阶段的贷款投放，多位银行高管表示，将继续发挥大行引领和支柱作用，加大逆周期信贷投放力度，支持扩投资、促消费，助力扎实稳住宏观经济大盘。
“今年7月和8月，农业银行的单月信贷投放量均超过了去年同期。从农行自身的信贷储备情况，以及对宏观经济运行态势的判断来看，接下来的9月到12月，信贷增长量超过去年同期的态势大概率可以得到延续。”谷澍表示。
中国建设银行行长张金良表示，将牢牢抓住经济恢复关键期，保持贷款规模平稳投放，持续为实体经济提供高效率、高质量资金支持，助力经济运行在合理区间。
从各大银行中期业绩发布会释放的信息看，下一阶段将持续优化贷款结构，强化重点领域的信贷支持。
中国银行副行长林景臻表示，将抓住当前基础设施建设的机遇，加大对交通、能源、水利、新基建、新型城镇化等基建项目和重大工程的金融支持力度；用好用实人民银行专项再贷款工具，提高对碳减排、煤炭清洁高效利用、科技创新、普惠养老、交通物流、绿色发展等符合国家政策导向项目的资源保障力度。（记者李延霞、吴雨、张千千、姚均芳）
来源：新华社
银行互联网贷款新规“宽严并济”
来源：经济参考报
为进一步规范商业银行互联网贷款业务行为，促进互联网贷款业务健康发展，银保监会日前发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（下称《通知》），从履行贷款管理主体责任、完善贷款资金管理、规范合作业务管理等多方面，进一步细化明确了商业银行贷款管理和自主风控要求。业内人士表示，此次《通知》态度较为积极，将商业银行互联网贷款存量业务过渡期延至2023年6月30日，较好平衡了加强监管和促进创新的关系，将推动互联网贷款业务平稳高质量发展。
存量业务过渡期延长一年
记者注意到，加上此次《通知》，快速发展的互联网贷款在过去两年三度迎来文件规范。
2020年7月，银保监会印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），其中提出按照“新老划断”原则设置两年的过渡期，即到2022年7月。2021年2月，银保监会发出《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，对《办法》进行细化和修正，从联合贷款出资比例、集中度、限额管理等三个方面设定严格的定量指标，并严控地方法人银行跨区域经营，大幅度收紧互联网贷款业务政策要求。
“此次发出的《通知》，既肯定了互联网贷款在服务中小微企业融资和居民消费等方面的积极作用，又指出了贷款主体责任不到位、过度依赖外部合作等方面的不足，着重细化了明确贷款管理和自主风控要求，提出规范外部合作，并延长过渡期一年至2023年6月，总体而言，有利于进一步规范互联网贷款市场竞争秩序，促进互联网贷款业务高质量发展。”招联金融首席研究员董希淼表示。
董希淼认为，延长过渡期是《通知》的亮点之一。较长的过渡时间，有助于市场机构有序整改、平稳过渡，确保互联网贷款对实体经济服务力度不减。
谈及整改期限的延长，银保监会有关部门负责人指出，近两年，疫情反复和经济环境等因素对商业银行互联网贷款业务整改进程造成了一定影响。从目前掌握的情况看，部分商业银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务面临到期合规的压力。为审慎推进整改、创造更好条件，避免因业务停办产生收缩效应影响小微企业和居民融资需求，同时综合考虑商业银行与合作机构整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素，有必要对过渡期作出统筹安排。
“《通知》对前期已发布的互联网贷款相关规定作了部分细化要求，尤其是针对整改过程中信息管理、资金管理、合作规范和消费者权益保护等薄弱环节作了更清晰明确的规定，有助于更好地推动互联网贷款业务规范开展。”星图金融研究院副院长薛洪言表示。
整改期限的延长，基本符合市场预期。一位从事助贷相关业务的金融科技公司负责人对记者表示，此次《通知》内容更多压力在银行侧，包括贷款审批、发放、资金监测等。
多领域提出新要求
除延长过渡期外，《通知》在履行贷款管理主体责任和强化信息数据、资金管理以及业务规范等方面也提出了新要求。
例如，《通知》要求，互联网贷款涉及与合作机构开展营销获客、支付结算、信息科技等合作的，商业银行应加强核心风控环节管理，不得因业务合作降低风险管控标准。
商业银行应当规范与第三方机构互联网贷款合作业务，对共同出资、信息科技合作等业务分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中掺杂混合其他服务约定。
合作机构及其关联方违法违规归集贷款资金、设定不公平不合理合作条件、未依法依规提供贷款管理必要信息、服务收费质价不符，或违反互联网贷款其他规定的，商业银行应当限制或者拒绝合作。
“银行在互联网贷款发展特别是联合贷款业务中不应做‘甩手掌柜’，应切实加强对贷款的管理，独立自主风控，不得将核心环节外包。同时，要规范外部合作，不与资质低、口碑差的机构合作。”董希淼强调，在互联网贷款业务中，金融机构与消费者信息不对称问题更加突出，加强消费者合法权益保护尤为重要。因此，银行应全面真实地披露互联网贷款息费水平，杜绝捆绑消费、暴力催收，推动互联网贷款可持续发展。
被多方关注的互联网贷款综合融资成本问题也在《通知》中被正式提及。此前，《办法》要求互联网贷款应明示年化综合资金成本。此次《通知》提出，商业银行应当充分发挥助力普惠金融的积极作用，定期评估合作发放互联网贷款的综合融资成本。
“对互联网贷款利率定价，须统筹考虑各项成本、客户违约风险和微利等综合因素，注重各方平衡。单纯片面追求高利率或者低利率，均不利于互联网贷款业务的持续开展。”招联金融总经理章杨清建议，互联网贷款可以以更契合市场的“LPR+”方式为参考，即“客户终端贷款利率定价=资金成本（LPR基础上浮动的融资成本）+风险损失成本（决定服务客户群体范围）+整体运营成本（含流量获客、平台运营等）+可持续经营的微利空间”。
“互联网贷款客户终端年化利率应保持在24％以下，并继续下行。互联网贷款从业机构应严格执行人民银行的要求，全面、准确向客户展示年化利率，主动接受价格监管，逐步降低客户综合融资成本。”章杨清说。
数字化转型提升服务质效
作为传统线下贷款的重要补充，互联网贷款有利于更便捷地满足企业和居民合理的融资需求，支持实体经济发展，不断提高金融便利度和普惠覆盖面。尤其是在疫情防控背景下，可以服务传统金融渠道难以触达的客户群体。
据银保监会披露数据，截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8％。其中用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1％、46.3％。
为持续提升金融服务质效，《通知》提出，商业银行应当在统筹经营管理规划基础上，稳妥推进数字化转型，立足自身定位精准研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率，优化贷款流程，充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用。
董希淼表示，总体来看，《通知》将有助于互联网贷款占比较高、自主风控能力较强的银行、消费金融公司及较为规范的互联网平台提升发展质量。同时，部分银行与外部机构合作的联合贷款、助贷产品应进行流程重构。
