房贷利率只有3.9%，工资4800元贷款80万，银行仍然能批下来吗？
在目前的房地产各种花式促销的大形势下，银行对于房贷业务的审查也非常宽松。工资只有4800元，想去银行借款80万去买房，公积金贷款和房屋按揭抵押贷款一定是能批下来的，说不定还有利率方面的惊喜呢。现在不但是三四线城市清远等地房贷利率低到了3.7%，就连省会城市武汉和贵阳，房贷利率也低到了3.9%。
现在全国大多数省份都已经出台了买房的优惠促销和各类的扶持政策。金融监管部门对于首付和房贷利率以及房贷风控审查严禁全面放松。在这个背景下，我们可以算一算，4800元的工资确实可以贷款买到100万的房子。现在的政策是就怕民众觉得钱不够不去买，只要民众下决心敢去买那么相关的，各类优惠都会给。
现在首付普遍都已经是两成了。也就是说100万的房子只要首付20万，就可以签约购买了。那么就需要贷款80万。在这种情况下，其实贷款完全可以做一个组合，贷款也就是说公积金贷款加上房屋按揭抵押的商业贷款。在不少的地方，公积金贷款最高限额都已经放到了单人40万到50万。如果未来公积金贷款不够，那么剩余部分再配上商业房贷，我们来计算这几种组合贷款方式下，贷款能不能批下来。
1.纯公积金贷款。现在单人最高能贷40万到50万，那么如果夫妻二人共同去买房，那么双人可以达到贷款额度80万到100万。原来的公积金贷款5年以上利率为3.25%，贷款30年，那么每月还款金额为3480元。此时单人工资为4800元，双人加在一起肯定远超于7000元，远远低于公积金中心要求的，每月还款额不能高于购房人工资一半的要求。
另外夫妻二人每月还向公积金中心缴纳公积金，如果按照单位和个人最高12%的共同比例，那么有可能在附加人工资4800元的基础上，每月最多可以上缴2300元公积金，那此时夫家人共同负担的还款额已经不足1100元了。对比夫妻二人工资，自然是可以负担得起每月的公积金还款。
现在在鼓励买房的大政策下，很多地方的公积金贷款利率也已经下调了。5年以上首套房住房公积金贷款年利率为3.1%，那么贷款30年，每月还款金额为3416元。那么更加符合公积金的贷款审批要求。所以结论是夫妻二人共同申请公积金贷款，其实已经无需商业贷款都可以全面覆盖并且顺利通过公积金中心的审批。
2.公积金贷款加上银行商业贷款。假如是单人买房的话，大部分地区的公积金贷款最高额度也只能用到50万，那么此时再加上银行商业房贷30万，就可以满足贷款需求。银行商业房贷利率现在普遍是在年化4%左右。那么按此计算，每月的公积金和商业房贷还款额大约为3608元。看起来好像是很难通过银行的商业贷款审批，但其实则不然。
因为每月的房贷还款额中，其中公积金中心还款额为2176元，而银行的商业房贷仅仅只需要1432元。而公积金中心的还款首先是用每月缴存的住房公积金来抵扣，那么此时假如4800元的工资，假如按照单位和个人最高12%来进行缴纳，那么每月可以缴纳1152元，剩余只需要自己筹不到1000元，此时再加上商业房贷需要缴纳的1432元，每月的总负担差不多2400元，这是完全符合银行房贷审批要求的。
现在德先生算的都是非常保守的，因为各个地方还有着不同的地方扶持政策。其中针对每月还款能力不够，还可以添加父母和成年子女作为保证人或者共同还款人，那么对于银行房贷审批来说，更加没有任何风险和障碍。
现在可以说，目前出台的各项鼓励购房的扶持政策和优惠措施，可以说是我国房地产业20多年来从未有过的时刻。购房人根本不需要担心自己的房贷申请会被拒绝，可能唯一需要考虑的，那就是现在是不是一个买房的恰当时机。
多地首套个人住房贷款公积金利率已下调
记者从多个城市了解到，目前全国已有多个城市陆续下调了首套个人住房公积金贷款利率。
北京住房公积金管理中心网站显示，北京市管首套房住房公积金贷款利率已下调了0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别降到了2.6%和3.1%。
此外，杭州、南京、嘉兴、湖州、宁波、东莞、无锡、郑州、南宁、石家庄、天水、吉林、成都、泸州、襄阳、宜昌、黄石、荆州、随州、恩施州、仙桃、天门、南昌、哈尔滨、合肥、马鞍山以及海南省全省等，也已发布了相关的利率调整信息。
多地住房公积金管理中心表示，对于今年10月1日（含）以后发放的首套个人住房公积金贷款，按调整后的新利率执行；对于今年10月1日前已发放未到期的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起，按调整后的新利率执行。
此前，中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。
（总台央视记者王雷）
来源：央视新闻客户端
最新LPR发布！百万房贷 明年每月少还200多元
顶端新闻·河南商报记者李斯琦
2022年12月20日，今年最后一次LPR报价公布，与多数正在还房贷的业主期盼的不同，5年期以上LPR没有迎来下调。
值得一提的是，对于不少选择LPR浮动利率的贷款业主来说，多数银行的房贷利率每年调整一次，2022年全年5年期以上LPR总共下调了35个基点，也就是说，明年你的房贷利率将减少0.35个百分点（存量房贷）。
一市民告诉顶端新闻·河南商报记者，明年其房贷利率将降至5.38%，每月少还200多元。
5年期以上LPR较11月保持不变
12月20日早9点15分，中国人民银行发布了2022年最后一次LPR报价利率，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，较11月保持不变。值得注意的是，本年度央行总共三次下调5年期以上LPR，共下调了35个基点，分别为：
2022年1月20日，5年期以上LPR从4.65%降至4.6%，下调5BP。
2022年5月20日，5年期以上LPR从4.6%降至4.45%，下调15BP。
2022年8月22日，5年期以上LPR从4.45%降至4.3%，下调15BP。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，央行于12月5日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点，从而降低金融机构资金成本每年约56亿元，小幅推动了银行负债成本的降低。因此，本期LPR下调的必要性下降。
李宇嘉表示，当前市场的问题是，资金很多，也很便宜，降低LPR对居民增加贷款消费或买房的刺激效应在减弱。反而降低LPR导致金融市场融资成本走低，可能会刺激债券市场短借长投的套利行为和资金空转。
“当务之急是提振居民收入、市场信心。我也建议对存量房贷降利率以减轻负担，把这部分房贷的利率降下来，才能减少居民月供支出，才能激活生活消费和内需。”李宇嘉说。
存量房贷利率将下调0.35个百分点
顶端新闻·河南商报记者了解到，多数银行的房贷利率调整为每年度一次，即12月公布的LPR报价利率，将作为下一个年份全年的房贷利率执行。对于大多数正在还房贷的居民来说，明年再还房贷时，利率将下调0.35个百分点。
以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在2022年利率调整之前，LPR为4.65%，月供金额为5156元。
今年最后一次LPR公布以后，明年LPR将降至4.3%，月供金额则为4948元，每月减少208元房贷金额。
一位正在还房贷的郑州市民告诉顶端新闻·河南商报记者，自己买房时利率为上浮20%，即5.88%，此前下调过一次利率，当前房贷利率为5.73%。他表示，2023年他的房贷利率将降到5.38%，月供约为3978元，“比最早每个月房贷少还了200多元，算是省了顿饭钱吧。”
记者手记
“房奴”苦高房贷利率久矣
今年国庆节前夕，央行、银保监会发文，称将阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限，多数重点城市随即跟进，不少城市首套房商业贷款利率只有4.1%，郑州同样如此。
不少业内人士、行业专家及市民呼吁，存量房贷利率应一视同仁，调降至4.1%，房贷利率的减少才能有助于消费市场的恢复。顶端新闻·河南商报记者了解到，不少市民通过一些渠道实现了房贷利率的降低，然而不论是“经营贷”还是“直系亲属转贷”，都存在一定的风险。
那么，在政策尚未出台之前，有没有其他方法既安全，又能降低存量房贷利率呢？
带押过户。
这个政策今年在其他城市首次试点时，便引起了行业的广泛关注。传统处于“抵押”状态的房子想要交易，必须先拆借一笔“过桥资金”，这中间便大大增加了交易风险，而带押过户的实施，便完美规避了这一风险。
顶端新闻·河南商报记者从知情人士处了解到，带押过户成功后，房贷利率还将按照最新的房贷利率执行，这给市民们提供了一个绝佳的降低存量房贷利率的方法，在保障市民资金安全的情况下，减轻还贷压力。
