中小企业，你了解银行为什么会抽贷吗？

银行贷款给企业，在还未到协议规定的还款期限期间，银行认为企业经营出现问题了，要提前收回贷款的行为叫“抽贷”或“银行抽贷”。具体会产生银行抽贷会有以下几种情况：

1.贷款的用途：无论是申请的信用贷款还是抵押类贷款，资金用途都是有规定的，一般不能用作以下几个方面：

①不得用于购房；

②不得用于归还与购房相关的贷款及缴纳与购房相关的税费；

③不得用于归还信用卡；

④不得进入证券市场、股市、期货、理财产品；

⑤不得用于投资古董；

⑥不得用于国家明令禁止或限制生产、经营活动；

⑦不能以贷还贷。

而很多人申请的经营贷顾名思义就是用来生产经营的，一般都会要求提供第三方账户，把贷款直接打到第三方账户中，很多人就动小心思在第三方账户上，让收款方把钱打到自己的私人账户上，这种银行肯定会进行抽贷。

2.银行方面的风险控制

银行在办理每一笔贷款的同时，都会进行追踪管理。一旦银行感觉到贷款企业有一定的风险，达到不可控程度或某种内部控制标准时。就会主动提前抽贷的。或停止限制续贷。

3.资料问题。

部分银行会在下款以后要求用户提供收据或者发票，用来证明你的资金用途。如果你无法提供也是会被抽贷的。

4.借款人的资质问题

在申请贷款后，不要以为银行就会放松警惕了，还会不定时地对其贷后审查。如果你的还款情况越来越糟糕或者是负债越来越多，或者申请人出现了被执行人或者涉诉问题，银行也会对其进行抽贷。

5.企业本身存在了问题

自身经营不善、利润下降、抗风险能力变弱等原因也会促使银行进行抽贷。

6.政策因素

如果国家在贷款政策上出现收紧，银行为了响应号召，也可能会抽贷，不过这个几率相对较小。

银行抽贷对于企业的影响肯定是巨大的。各级政府应充分发挥其后盾作用，为企业不被抽贷断贷给予真金白银：一是搭建银企交流平台，建立平等对话机制，消除相互误会，缓解紧张局势，疏通银行不抽贷断贷渠道。二是优化信用环境，严厉打击恶意逃废银行债务行为，消除银行信贷后顾之忧。三是建立信贷风险损失补偿基金和贷款保险机制，分散银行信贷风险。四是降低困难企业运行成本，拉起银行不抽贷断贷安全“防护网”。

如何看待商业银行放贷意愿下降？

作者莫开伟系中国知名财经作家

据澎湃新闻披露，2016年商业银行信贷在经历了一季度的4.61万亿元狂飙突进后，四月份信贷投放出现了新变化，部分中小银行近期对公贷款审批明显收紧，而在个人信用贷款方面（小微企业主）的风险审批更为严格，普遍预期四月份新增信贷规模在9000亿元左右，不及三月份信贷投放总量。

四月份是二季度首月，也是信贷投资旺季，按往年惯例贷款净投放应保持增长态势。可商业银行信贷投放意愿为何有所下降，其中有何玄机？到底是真实意愿还是虚假现象？从目前商业信贷经营现状及当前经济形势分析，应用客观理性的态度来看待商业银行贷款愿意下降现象，至少有四方面因素让社会各界对商业银行贷款愿意下降有一个全面、正确认识。

营改增虽然总体上会使金融企业税赋减少，但具体到不同银行机构会有增有减，一些商业银行为减少税赋，在信贷资产结构进行必要调整也是常事，这样会造成一季度信贷投放存在虚增因素。据民生证券研究院分析，金融业即将于5月1日实施营改增，营改增条例中，银行买入返售金融资产征收增值税，而对金融机构“转贴现”不收增值税。由此，部分银行有动机将买入返售金融资产转移至“转贴现”科目下，这样一来，银行的合理避税行为，会导致信贷统计数据虚增，一些信贷投放并不是真正有效信贷投放。据央行资料，2015年前三季度，金融机构累计贴现75.2万亿元，同比增长77.0%；三季度末贴现余额4.3万亿元，同比增长59.7%，截至2015年11月末，票据融资新增规模超过1.7万亿元，在新增贷款中的占比超过15%，这种效应延续到2016年一季度，使一季度信贷存在虚增现象，客观上造成了二季度初商业银行信贷投放意愿下降的假象。

按往年贯例，四月份是二季度的首月，也是信贷投资旺季，信贷净投放应处于持续放量趋势；但今年1季度贷款投放过猛，为控制信贷节奏及为今后几个季度留有贷款投放余地，商业银行有意放缓信贷脚步亦在情理之中。据央行统计数据，2015年1季度商业银行信贷投放增加3.61万亿元,同比多增6253亿元；2016年1季度信贷投放净增4.61万亿元，同比多增1万亿元。显然，从全年来看，商业银行一季度信贷投放有点过猛，为防止下一步信贷规模受限，以备不时之需，适当压缩信贷投放增量，也不足为奇。

再则，2015年银行业绩年报出炉，不良贷款双升和经营利润大幅下滑，对商业银行经营或多或少形成影响，尤其经济持续低迷导致的不良贷款大幅攀升，在很大程度上使商业银行信贷扩张欲望受到一定钳制，不良贷款上升压力制约了商业银行放贷热情。据银监会公布数据，2015年不良贷款增长近五成，不良贷款余额升至12744亿元，较2014年底大增51.2%不良贷款率1.67%；其中18家上市银行不良贷款额达9483亿元，不良贷款率上升0.43个百分点至1.65%。银行业利润增长趋缓，商业银行净利润15926亿元，同比仅增2．43％；其中18家上市银行净利润总计1.21万亿元，同比增速进一步放缓5.48个百分点至1.91%。在目前经济起色没有大的改观状态下，商业银行若继续加大信贷投放，难免会增加更多不良贷款，也意味着给自己背上更大包袱，相关信贷人员也将面临更严厉问责。为此，在银行方面收紧的同时，银行部分一线工作人员也对放贷更为谨慎；尽管信贷投放没有受到规模控制，也不愿多放。显然，无情的经济环境也使商业银行在信贷投放上趋向更加谨慎和保守，对信贷增长带来一定负面影响。

一季度贷款快速上涨还有另一个重要原因，那就是个人消费贷款、个人住房贷款等个贷增长幅度较大。造成这一原因是各级政府为楼市去库存出台或采取了系列优惠鼓励政策，尤其在个人住房按揭贷款上增长幅度较快。据央行一季度金融统计数据：今年一季度个人购房贷款增加了1万亿元，同比多增4309亿元。据悉，1季度1万亿元的房贷新增量，创下自2010年央行开始公布金融机构贷款投向报告以来的历史最高纪录；而2015年1季度差不多只有今年的一半。同时，随着抑制一二线城市房价过快上涨及遏制“首付贷”泛滥再次引发楼市风险的政策突袭，各商业银行都严格按照央行的规定来确定首付比例和利率，在小微贷款以及消费贷上，也出现了贷款成数变低的情况。在个贷上控制规模，超过一定数量就停止放贷，如小微贷超过千万就不做，对公贷款审批比以前更严格，也在一定程度上导致了信贷增速自然回落。

提前还房贷火了，银行不愿意了！多地用户线上还贷受限，是何原因？

今年，提前还贷成为热词，部分购房者为减轻负债压力，踏入提前还贷的“潮流”中，但这一过程并非一帆风顺。

近日，有北京市民向北京商报记者表示，在通过线上渠道申请提前还贷时受到阻碍，银行以产品升级为由拒绝受理线上提前还贷申请。

北京商报记者调查发现，除了北京地区之外，安徽、江苏、福建、贵州、山东、重庆等地的购房者也纷纷表示遭遇了线上还贷受阻的现象。线上提前还贷申请受阻原因几何？购房者又该如何抉择？

图片来源：壹图网

线上申请遇阻

“还贷这么久了，我也是第一次遇到这样的事情。”北京市民王洁（化名）向北京商报记者反映称。去年8月，她在丰台区购入了一套房产，贷款行为一家国有大型银行，按揭贷款金额为260万元左右，在买房时王洁就决定只要有钱就要提前申请还贷。从去年9月至今，王洁已经通过线上渠道陆续还了大约60万元的贷款。原本打算本月多还一些，但在银行A申请线上提前还贷却遇到了麻烦。

根据她展示的信息，在手机银行A申请提前还款时，弹出的提示为，“由于后台系统正在分区域分产品升级，目前暂时无法受理本笔贷款发放机构所在地区的提前还贷申请，前期已提交申请的扣款不受影响”。

北京商报记者注意到，和王洁的情况一样，已有不少购房者也纷纷在社交平台表示，线上提前还款遇到阻碍，这些购房者分布的地区为安徽、江苏、福建、贵州、山东、广东、广西等地区。北京商报记者致电该行客服电话进行咨询，客服人员表示，“近期系统正在升级改造，升级完成的时间未知，如果着急还贷可以联系贷款行通过线下渠道预约还款”。

不过，从客户经理的口中，北京商报记者听到了另一种答案。某网点客户经理表示，“这是总行的决定，可能存在控制额度的行为，提前还贷需要和银行预约”。

也有重庆地区的购房者表示，另一家国有银行也暂停了线上还贷渠道，银行方面给出的理由为“可能存在以下问题：没有成功的用款记录、今天的用款暂无法进行提前还款、本贷款暂不支持提前还款”。对此，该行客服人员解释，“并不是所有地区都支持线上提前还款交易，具体需要咨询贷款行”。该行重庆地区某支行人员也向北京商报记者称，“在线上预约申请还贷未果之后，需要向网点打电话进行登记，由工作人员处理之后才可以进行还款操作”。

究竟是“产品升级”还是“总量控制”，记者也尝试联系上述银行总行相关人员进行采访，但并未得到回应。不过，在王洁看来，银行如果要进行产品升级，也应该提前进行通知提示购房者，且应标明升级完成时间，避免让用户重复尝试操作。

业务办理期限拉长

今年以来，5年期LPR已累计下调3次，叠加首套房贷利率下限调整政策，让不少利率站在高位的购房者感觉“不划算”，希望能够提前还款，减少利息支出。但有不少购房者通过社交平台吐槽线上提前还贷体验感不佳。有的银行通知在系统升级后才可以进行线上还款操作，但等了一个月也没有结果；有的银行尚未开通线上提前还款渠道，只能通过线下网点办理，不仅要准备各类材料，也要花费较长的时间成本；有的购房者称申请提前还贷却被告知需要排队3个月。

从北京地区来看，北京商报记者调查发现，当前，北京地区提前还贷业务办理期限也存在延长的情形，8月初，有银行客户经理表示当日预约成功次日便可办理还款手续，但目前部分银行办理提前还贷业务需要排队25-50天左右。

一国有大行支行客户经理介绍称，“现在提前还贷的客户人数比较多，我行需要提前预约，排队的时间大概在1个月左右”。另一家国有大行相关人士提到，“目前提前还贷大概需要排队25天左右，通过手机银行预约申请，自行还款就可以”。

“我行需要提前一个月来柜台办理书面还贷申请，手机银行无法办理提前还贷业务。”一位股份制银行客户经理表示，“所有的借款人带着身份证原件就可以来办理提前还贷申请，如果想要变更还款方式还需要提供收入证明、征信报告等材料，变更还款方式需要总行另行审批，大概审核时间为一周左右。”

在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，部分购房者遇到了提前还贷流程不顺畅的情况，也反映了部分银行提前还贷将收补偿金引发争议的风波还没有停歇。据了解，今年8月初，交通银行“提前还贷将收补偿金”公告一日游引发市场关注，掀起了购房者对于提前还贷要不要收取违约金的讨论，也一度被业内解读为银行提前还贷渠道收紧的信号。

诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄在接受北京商报记者采访时表示，在当前多城房贷利率下调以及投资收益率不理想的情况下，很多购房者选择了提前还贷，但是银行却并不欢迎，一方面这可能与银行的房贷指标任务相关，由于提前还贷用户的增加，银行就有可能面临房贷发放指标完不成的压力。另一方面，提前还贷对于银行来说就意味着提前收回现金，那么银行能获得的利息也会减少。

“从去年的当天申请就可以偿还到预约一个月后才可以偿还，直至现在无法通过线上提前进行还款，体验感非常差。”在接受采访的过程中，王洁还在不断刷新银行A关注线上还款渠道是否已经放开。

北京市民于娜（化名）也有着同样的担忧，2018年，她在广西购买了一套房产，当时办理贷款的支行在广西地区，由于A目前无法受理提前还款申请，于娜只能前往当时办理贷款业务的网点办理。“难不成为了还个房贷我还要去广西？不仅成本高，还可能面临疫情防控被隔离的风险。”在她看来，去线下柜台预约还款的时间成本巨大，只能等待线上还款渠道放开。

引导购房者理性还贷

对比消费贷、信用贷等无抵押物的贷款来说，拥有抵押物的房贷是银行为数不多的较为优质的资产。在宽信用的当下，优质资产的流失并不是一件好事，银行当然也有自己的盘算。

此前，有银行人士在接受北京商报记者采访时坦言，“银行不希望房贷这方面资金出现流失，提前还贷好比结清存款，都是银行不愿意看到的”。

市场热议的“提前还房贷”真实情况从上市银行2022年半年报中也可一窥究竟。据北京商报记者统计，个人住房按揭贷款方面，42家银行中虽有28家银行较上年末有所增长，但增幅普遍维持在个位数，放缓趋势也较为明显，例如，6家国有银行个人住房按揭贷款金额增速均较上年同期收窄3个百分点以上。另有12家银行个人住房按揭贷款较上年末有所减少。

对于提前还贷现象，多家银行高管也在2022年半年度业绩会上进行了回应。农业银行副行长林立表示，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，和现阶段金融投资收益率下降有一定关联，但据了解主要是基于自身财务规划作出的选择。工商银行副行长郑国雨提到，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，这种趋势并不十分明显。上半年，工商银行提前还款金额为2600亿元，与去年相比增加300亿元。

在陈霄看来，提前还贷的现象确实较往期有所增多，并且不排除这个情况会继续增加。银行可以通过灵活调整还款方式等，为还款人提供更多的还款组合和优惠来选择，不是所有的房贷提前还贷都会降低本息总和，因此银行要尽可能地引导购房者理性还贷。

招联金融首席研究员董希淼认为，无论从履行社会责任还是提升客户体验方面，银行都应为购房者提前还款提供更多便利。北京商报记者宋亦桐