关于互联网信用贷，这些是你需要知道的

人民法院报作者丁珈

11月17日，北京金融法院司法指导中心推出的公益普法节目——“融小法·呵护碎银双月谈”邀请了法官和专家一起为广大网友解读互联网信用贷相关问题。

信用贷款指的是凭借个人信誉发放的贷款，借款人无需提供担保，仅凭借个人信用程度作为还款保证。信用贷款的业务主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。这类产品的特点是放款速度快、额度灵活、周期较短。影响贷款额度、利率的因素与个人的工作、收入、固定资产、信用记录等有关。

北京市西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙表示，信用贷款不需要借款人提供抵押、质押物等担保，仅以借款人个人信用作为还款保证。贷款机构发放贷款前对借款人还款能力审核是否严谨，贷款到期后借款人无法通过担保物变现偿还借款等因素，均使互联网信用贷存在较大不确定性。

“司法实践当中这类纠纷的争议焦点往往集中在以下几方面：一是，贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示。涉及法律规定主要是民法典中关于意思表示、合同订立的有关条款。比如143条对民事法律行为效力的要求。合同编当中关于邀约、承诺的规定；二是，合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致，以及实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。”杨成龙介绍说。

同时，他提醒消费者注意相关法律法规：“一是，2017年最高人民法院发布的《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于利息等费用总计不得超过年利率24%的规定；二是，2019年印发的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中对金融借款合同纠纷中服务费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息的规定；三是，实践中还存在欠款是否为夫妻共同债务认定方面的争议。夫妻共同债务认定主要依据民法典第一千零六十四条规定进行认定。简单说，需要把握是否‘共债共签’（真实共签或事后追认）；或用于为家庭日常生活需要支出。超出必要合理范围的，债权人应承担举证责任。”

互联网信用贷款是在互联网金融模式下发展起来的具有新时期特点的信贷业务，这一业务的发展最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使得在信息不对称情况下金融机构对借款者的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，个人信息安全也成为一个需要关注的问题。

中国政法大学传播法研究中心副主任、研究员，副教授朱巍认为，互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，通俗点讲，就是关系到老百姓身家性命的那些信息。“比如，我们的身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式，还有些会读取我们的通讯录信息，聊天记录内容信息等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果，是我们的金融账户就不再安全，坏人可以通过撞库、验证码等方式拿到我们账户的钥匙，甚至可以把这些信息卖给别的坏人，对我们进行精准诈骗，或者对我们的家人朋友进行精准诈骗，再或者给我们发送骚扰信息，广告信息等等。”朱巍说。

杨成龙提醒大家一定要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

申请互联网信用贷的时候应当注意什么？朱巍认为：“首先，不要看宣传，那些所谓零利息、身份证办理、不查征信、无抵押、五分钟放款等宣传，都属于虚假宣传。消费者真正去办理的时候，才会发现，其实管理费、信息费、获取的个人信息范围、催收手段、砍头息等，在不正规的平台上都会广泛存在。其次，要看是否有金融资质，是不是在市场监督管理部门注册备案。再次，看看营业范围，那种全国做的网贷存在巨大隐患，因为信用借款等大都是属地经营。最后，还要看看利率多少，宣传过低的利率不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用，大家还是不要相信。此外，尽量不要超前消费，年轻人要树立正确消费观，那种透支行为，透支信用卡，靠网贷周转的生活方式，不是正确的生活态度。”

一旦出现互联网信用贷纠纷，金融消费者如何维护自己的合法权益？杨成龙法官提示各位网友，发生互联网贷款纠纷时需要保留的重要证据通常有：1.贷款合同。用于证明借款人与贷款平台双方之间何时、通过何种方式、如何建立贷款合同关系，以及证明双方对本金、利息、罚息、违约金等潜在争议焦点如何进行约定。2.放款记录。证明平台何时、通过何种渠道向借款人发放贷款，以及实际发放的贷款数额。3.还款记录。证明借款人何时、通过何种方式还款，以及是否按约还款。4.与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网贷款均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难，建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”杨成龙提醒大家。

朋友圈里，2.1厘利息的银行贷款，到底是真是假？真有这么低么？

前言：这是作者第1篇原创文章分享。

不少朋友有在朋友圈或一些自媒体平台上，有看到2厘多的银行贷款，那真的有这么低吗？可不可靠？究竟是真的假的？相信有不少朋友对这些问题有疑问，接下来通过下面这篇文章，分享一下2厘1的贷款的来龙去脉，以及这种产品是否适合我们。

先说结论：2厘1的产品是有的，等本等息的还款方式，zi长5年期，如果5年期都用满，实际年化是5.4%左右，zi高额度50w。

举个例子：张山同学通过这个产品，成功i款30w，年限5年，每月还款5625，其中本金是5000，625是利息，分5年时间还完，从真实的利率测算，5年用完真实利率是年化5.4%左右，但如果用了半年或一年提前还款，利率就是2.5-3%，两年内使用，综合利率都不超过4%，那这样算来是不是也非常划算。其实他这个利率是随着年限的增加，不断递增，第一年2.5-3%，第二年3.1-4.1%，第三年4.1-6.2%，第四年6.3-12.5%，第五年13%以上（大致测算，有些许偏差）。

那为什么会这样呢？

因为它的原理就在于等本等息的还款方式，当然银行把这种还款方式称之为分期手续费，就是我们的本金在不断的在减少，但是利息不变，这样的话就导致第一年欠30-24w的时候，这么算下来是2.5-3%的利息，但第二年，本金还剩24-18w，但还是要承担30w的利息，这样算下来，第二年利率就是3.1-4.1%了，以此类推，越往后，利率就越来越高，但这个产品有一个好处是可以提前还款，所以用2年内，利率还是非常划算的。平均年利率就是3.5%的样子。如果5年都用满，那利率折算就是5.4%的样子。这么来看，是不是也蛮划算的。

那2厘1的贷款需要什么条件？（以杭州为例）

进件条件1：在工作当地有商品房（包含全款房，按揭房，抵押房），额度是按照房价的10%测算。

进件条件2：有公积金同一单位连续缴纳满1年，额度的测算方式是公积金单边1200以上，单边金额的200倍，600以上120倍，400以上80倍，比如李二同学，公积金单边交1500，可贷额度就是30w，或者有个税体现的打卡工资，额度为年收入的1倍。

征信要求：逾期1年内不超2次，两年内不超3次，查询近一个月不超2次，半年不超5，一年不超10次。收入流水，减去生活费3000，能覆盖掉月还，当然综合情况好，流水不够也可沟通。

适合什么样的用户群体？

1、工作地有商品房，或有公积金或个税工资收入体现。

2、征信良好，负债少，月还少。

3、能接受等本等息的还款方式，或者想等本等息还款方式，这种还款方式的好处是可以把这笔负债平摊到每个月，强制自己还款，这样负债越还越少，最后没压力。

总结：这种类型的产品利率低，要求高，还款方式各有优缺点，如果有还款能力，zi适合短期1-2年后提前还款，假如提前还不了，平摊到每月综合利率也不高。

杭州常见等本等息还款，5年期信用贷款方案

银行A：月息0.21%，5年期，zi高额度50w，提前还款没有违约金，要求有房或者有公积金，或个税打卡工资，征信要求高。银行B：月息0.25%，5年期，zi高额度50w，提前还款没有违约金，要求工作地有房在装修，或待入住状态，且有收入流水，征信要求高。银行C：月息0.35-6%，5年期，zi高额度30w，提前还款剩余本金5%违约金，要求工作地有按揭房或个税打卡工资及大专以上学历。银行D：月息0.5%，5年期，zi高额度30w，提前还款剩余本金3%违约金，要求有按揭房，或大专以上学历，征信近两个月3次以内查询，其他正常要求。最后我是杭州的程凯，银行金融从业，如果觉得这篇文章对你有启发，别忘了点赞转发哦。赠人玫瑰，手留余香！

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作者孙文记者侯春强

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编辑迟瑞冰